空間外溢性和區域差異化視角下銀行金融科技的影響因素
——基于某大型國有商業銀行縣域數據的研究

姜世超劉 暢胡永宏馬敬元

一、引言

近幾年，金融科技在中國飛速發展，引發了支付、理財、借貸等多種業態的巨大變革。 金融科技對社會的影響得到了學者們的廣泛討論，金融科技通過提升金融體系的運行效率，有效激發并滿足了傳統金融體系中“長尾客戶”的金融需求，提升了企業的經營能力和服務水平(Hau等，2017[1]；Huang等，2018[2]),促進了創業(謝絢麗等，2018[3])和農村金融服務普及(傅秋子和黃益平，2018[4])等。

在金融科技迅猛發展的背景下，商業銀行也積極推動信息技術在金融服務與管理中的應用，對傳統業務和組織架構進行創新，形成了銀行金融科技這一新興服務模式，從而克服了傳統物理網點設置與雇員規模的限制，提升了金融服務在弱勢人群、自然條件差、落后地區的可觸達性、包容性。在實踐中，各方對銀行金融科技的釋義有所區別，有理解為對現行金融業務的數字化或電子化，如網上銀行、手機銀行；有理解為可以應用于金融領域的各類新技術，如分布式賬戶、云計算、大數據。本文所研究的銀行金融科技是以上兩種觀點的結合，涵蓋各類通過數字化或電子化技術進行交易的金融產品和服務。

銀行發展金融科技，迫切需要厘清兩個問題：一是影響金融科技發展的銀行內外部因素到底有哪些？二是造成地域間金融科技發展差異的原因是什么？前者關系到在資源有限的情況下，發展金融科技能否做到有的放矢；后者關系到縮小地域間金融科技發展的差異進而實現均衡發展。……