“新基建”背景下銀行信貸業務的轉型與發展

文| 王 游

“新基建”背景下銀行信貸業務發展概述

1.“新基建”內涵。“新基建”全稱新型基礎設施建設，其主要涉及七大領域，包括5G基站建設、城際高速鐵路和城市軌道交通、新能源汽車充電樁、人工智能、特高壓、大數據中心、工業互聯網。這些領域的創新建設下還將涉及到諸多產業鏈。在新技術、新發展理念的驅動下，“新基建”主要是通過數字化轉型、融合創新和智能升級等方式實現基礎設施體系向更高質量的方向發展。銀行信貸業務在“新基建”背景下也面臨轉型問題。

2.銀行信貸業務發展現狀。隨著互聯網金融的發展，小額貸、花唄、京東白條等互聯網小微貸款業務的出現給傳統銀行信貸業務帶來了沖擊，市場環境變化和人們金融消費觀念的改變，也推動著銀行信貸業務的發展。2019年一季度銀行金融機構小微貸款余額為34.8萬億元，整體呈現增長趨勢。（更新數據至2020年一季度數據）通過對我國商業銀行經營利潤的調查研究，不難發現60%的盈利都來源于信貸業務，而在大數據、云計算、人工智能等技術的發展下，商業銀行信貸業務的類型正在向逐漸廣泛、形式更靈活、門檻更低的方向發展。基于“新基建”背景、商業銀行信貸業務發展、互聯網小額貸款業務發展的環境之下，銀行信貸業務轉型已經成為必然之選。“新基建”背景下銀行信貸業務轉型發展具有的重要現實意義，將成為平衡傳統金融市場與新興動能的重要橋梁，銀行信貸業務正面臨轉型發展的關鍵階段。

“新基建”背景下銀行信貸業務發展轉型中存在的問題探究

在“新基建”背景下，銀行信貸業務面臨機遇和挑戰，結合“新基建”變化，深入思考銀行信貸業務在新發展中存在的不足，才能推動銀行信貸業務更好、更快發展。

下面對當前銀行信貸業務發展轉型中存在問題進行分析。

1.銀行缺乏互聯網數字化信貸業務思維。思維轉型是銀行信貸業務在“新基建”背景下轉型的關鍵。在當前互聯網、大數據、人工智能技術的發展和沖擊下，銀行在信貸業務發展方面還尚未建立互聯網和數字化思維。銀行信貸業務的辦理、業務拓展等多數處于半互聯網化狀態，對新技術的使用不足，與互聯網和人工智能等技術的融合不足。

2.銀行信貸業務智能化體系建設不完善。銀行信貸業務智能化體系建設不完善，也是當前另外一個顯著問題。在信貸業務拓展中，銀行還缺少市場精細化分析、信貸業務智能化個性定制服務、人工智能銀行信貸業務辦理機制等體系，客戶在辦理銀行信貸業務時，申請、審核等過程的流程效率還會過于繁瑣，且銀行信貸業務產品服務與客戶適配性低。

3.銀行信貸業務智能化風險控制能力待提高。銀行信貸業務在智能化風險控制方面的轉型還并不理想，利用大數據進行信貸業務風險評估和信貸評價的體系還不完善。大數據、人工智能技術、互聯網信息技術在信貸業務風險控制應用中的力度還需要進一步提高。

“新基建”背景下銀行信貸業務轉型發展策略與思考

1.塑造數字化銀行信貸思維，推動信貸業務大數據轉型。針對“新基建”背景下銀行信貸業務發展中所遇到的問題，在信貸業務轉型發展中，銀行應該積極轉變信貸思維，主動建立互聯網思維，學習新的互聯網產品創新技術，進行銀行信貸產品結構的調整和優化，改革自身信貸業務體系，實現信貸業務的大數據化轉型，通過大數據技術，提供更多具有針對性和個性化的信貸業務產品。

2.完善銀行信貸業務機制，推動銀行信貸業務數字化發展。首先，要構建銀行信貸業務更完整的數字化服務機制，利用人工智能、大數據技術，為客戶打造通過網絡就可以獲得服務的量身定制信貸產品，滿足市場變化需求；其次，要通過銀行信貸業務數字化轉型發展和機制的完善，發展綠色信貸業務，借助互聯網信息采取優勢，將銀行信貸業務的覆蓋面拓展至全行業全產業鏈，在完善機制下提高信貸經驗效率；最后，因新基建中的大數據中心、人工智能等領域大部分屬于輕資產行業，缺乏傳統意義上的抵押物，這就要求商業銀行要進一步完善信貸政策，構建針對數字化時代的銀行信貸政策，創新業務模式，更好地匹配新基建領域的金融需求。

3.利用大數據技術降低風險，健全銀行信貸業務監管機制。在風險控制方面，商業銀行需適應新基建項目融資規模較大、融資期限較長的特點，合理增強項目長周期角度的風險評估力度，著力加強實效性貸后管理措施。不斷強化新基建融資領域的市場化、透明化規范操作，防范部分新基建項目尤其是地方平臺參與的新基建項目的合規風險，避免形成增量地方隱性債務。通過利用大數據、云計算、人工智能技術與銀行信貸業務管理結合，構建信貸全程保障監管機制，用大數據貸前信用評估、人工智能貸中資金流控制、貸后風險預警等技術和管理的轉變，提高銀行信貸業務風險監管能力，用互聯網技術手段保證銀行信貸信息安全。通過大數據技術和互聯網信貸風險監管，對銀行信貸業務實行動態管理，這樣才能更了解市場的變化，了解客戶的需求和信譽情況，保障銀行信貸業務的穩定高效高盈利。

結束語

綜上所述，“新基建”背景下銀行信貸業務面臨著轉型、升級的全新發展前景。將信貸業務管理、風險控制、產品創新與大數據、云計算、人工智能結合，構建全新的銀行信貸業務模式，才能推動銀行信貸業務穩定高效發展。