互聯網金融視角下我國商業銀行發展分析

■ 王允錄

（中國建設銀行股份有限公司大連沙河口支行）

自金融改革以來，中國銀行業逐漸擊破了寡頭壟斷格式，例如，跨區域性質的中型股份制商業銀行，(比如招商、浦發、民生等類似銀行)，還有地方性的法人機構(比如城市商業銀行、村鎮銀行等類似銀行)，以他們為代表憑借自身優勢，自身的服務態度，服務方向與工作性質贏得了大眾的青睞與信任，尤其是投資者。這些中小商業銀行不斷為中國銀行業注入活力與新鮮血液，漸漸成為中國銀行業的中流砥柱，但是處于中國甚至世界這樣的復雜且龐大的環境中，市場競爭愈演愈烈，我國中小銀行不同于國外中小銀行采用的是符合自身優勢的差異化競爭戰略，我國中小商業銀行存在盲目跟風求大，這種做法相當于摒棄掉了自己的競爭優勢，與國外中小商業銀行比起來落后太多，使我國中小商業銀行發展出現問題。

1 互聯網金融背景下個人理財產品的種類和特點

1.1 種類和分類

（1）根據風險程度來劃分：按照風險程度大概能夠分為三類：將風險類理財產品分為低，中，高。

（2）按照投資標準來劃分：分為利用投資貨幣市場工具將貨幣基金分為短期和長期，理財基金可以分為債券型，股票型和保險型理財產品，分別不同類屬于投資債券，投資股票，投資投連險和萬能險。

（3）根據理財產品期限來劃分：分別可以分為活期理財產品，死期理財產品和不同的創新型理財產品。

1.2 相關特點

（1）具有方便迅速高效的特點。互聯網理財產品大部分都是通過網上運行完成的，一般都是在線上進行運營。傳統的銀行理財業務大部分都是柜臺進行咨詢，并且還要提前進行排隊，這些程序比較繁瑣，對于顧客來說很不方便。互聯網的理財產品可以給消費者提供網上查詢和其他軟件查詢等方式，省去了咨詢和排隊的內容，大大便利的消費者銀行咨詢業務。但是互聯網理財產品的咨詢還需要消費者實名注冊和網絡認證。整個過程確定并且安全之后，個人賬戶安全之后，才可以進行理財產品的購買。互聯網理財產品操作起來比較便捷，簡單，而且可以隨時隨地進行操作，能夠便利人們的日常生活。

（2）投資門檻低。互聯網理財產品在實際生活當中得到了很多的體現，比如支付寶當中的余額寶，完全就能夠代表互聯網理財產品。操作非常的便捷簡單，而且任何人都可以自行參與，這與商業銀行當中許多的理財產品相比起點較低。就目前來說，國內大部分的互聯網理財產品門檻都比較低，甚至可以低到0.01元，而且可以根據每個階層不同的消費水平來為投資者提供不同的服務平臺，對于平民百姓來說，也可以接觸互聯網理財產品，能夠滿足普通居民的理財需求。

（3）收益比其他理財產品高，并且流動性較強。互聯網理財產品是在2013年開始發展的，他一出現受歡迎程度都比較高，吸引了大量的客戶。但是由于后來央行的監管，收益率逐漸降低，雖然如此，貨幣基金的總體收益率仍然很高。而且理財項目的收益率一直增強，優勢很明顯的高于銀行存款。

2 互聯網金融對商業銀行個人理財業務的影響

2.1 加劇理財市場競爭，擠占理財客戶資源

一般來說，銷售性質的金融產品往往受到市場需求和產品利潤空間的影響。互聯網金融產品的出現降低了用戶對傳統銀行金融產品的需求。近年來迅速崛起的互聯網金融產品和傳統銀行金融產品都把實現客戶資產增值作為主要銷售目標。在市場需求不變的情況下，產品越多，競爭就越激烈。可以說，競爭將變得越來越激烈，在金融市場上形成一個春天的效應。此外，傳統金融產品受固有的營銷模式和經營策略的限制，任何銀行的金融市場份額都遠低于迅速打開市場的互聯網金融產品。后者在收入、流動性等諸多方面都優于前者，一經投放市場便迅速抓住了大量客戶，贏得了消費者的青睞。互聯網理財產品在一定程度上占用了銀行理財產品的市場份額，使得商業銀行理財產品業務的收入逐漸下降。傳統的商業銀行為了挽回下滑的趨勢，不得不向市場妥協，通過降低利潤來贏得消費者的信心，這使得銀行的利潤空間不斷縮小。互聯網理財產品的低成本運作機制決定了其高收益產品的特點。因此，如果銀行想要阻止理財產品競爭的下降，就必須創新并重新開放市場。然而，無論他們做什么，他們都無法避免利潤率下降的道路，這增加了銀行的運營負擔，導致越來越低的回報。此外，產品投資周期長，門檻高，限制了很多長尾客戶，這是銀行的一個長期劣勢。在很短的時間內，銀行還沒有制定出有效的改革措施。

2.2 將銀行盈利模式改為推動市場化

大部分的互聯網理財產品都會利用互聯網技術和貨幣基金進行對接，尤其是余額寶，為了能夠將投資，理財，支付等功能融合為一體，使得財富管理模式一體化。現在的消費者對于流動性和便捷性統需求非常高，互聯網理財產品能夠很好的滿足這一需求，而且還能夠為其提供更高的收益，并且給商業銀行帶來了巨大的運營壓力。社會和科學技術的不斷發展，互聯網金融產品市場逐漸形成和成熟，互聯網金融產品具有便捷和低門檻的特點，將高收益融入到了傳統的互聯網銀行當中，在融合著金融領域的發展，傳統商業銀行僅僅只是開放存款利率管制，在互聯網金融的沖擊之下，央行開始對金融機構貸款利率管制進行改變和創新，進一步放寬了商業銀行的自主定價，這一舉動能夠有效的推動利率市場化的變化和發展。但是就當前來說，央行仍然沒有放開對于存貸款利率的控制，到目前為止，商業傳統銀行的利潤大部分還都是由存貸款利率所決定的，商業銀行并沒有有效的推動市場化發展的措施。隨著互聯網的不斷發展，互聯網對于金融體系的沖擊越來越大，金融產品長期的處于低迷的背景之下。自2013年以來，工商銀行但利息差額不斷的下降，所以，從多方面的角度可以看出，企業融資渠道的多樣化，互聯網金融形態的不斷變化都會對利率市場化造成影響。

2.3 培育潛在理財客戶，擴大銀行理財市場

互聯網理財產品操作比較方便，收益很高，而且參與門檻低，所以這三種特質吸引了許多缺乏理財意識的用戶，他們很愿意進行理財活動。新客戶的融入能夠幫助互聯網理財產品發展，而且能夠為理財市場帶來許多的機遇。尤其是傳統商業銀行理財業務數量當中有許多的問題、覆蓋面難的長尾客戶。一方面，網上金融產品對客戶使用的銀行卡的操作模式與網上銀行客戶終端綁定，因此，新客戶參與網上金融產品的過程中需要處理商業銀行發行的銀行卡，這種方式能夠增加商業銀行的新客戶，并且將一些客戶在處理普通銀行卡業務時遇到的一些問題解決掉。在另一方面，由于中國傳統文化的影響，很多的新客戶具有保守思想，只會將錢存在銀行當中，進行普通存款業務，所以當觀念保守的銀行客戶接觸到互聯網金融產品之后，會改變以前的保守思想，并且適當的去接受這些新型的理財產品，由于新型理財產品的不斷涌現，銀行當中的業務員會積極的開拓金融市場。所以互聯網理財產品的大量普及能夠推動商業銀行的發展，改變傳統理財用戶的觀念，促進整個金融業的持續性發展。

結 語

隨著互聯網的不斷發展，商業銀行在市場當中的地位越來越高，但是在發展過程當中還存在著許多的問題，政府和相關部門一定要針對商業銀行當中發生的各種性質的問題進行分析和討論，并且提出可靠的解決意見，幫助我國商業銀行的進一步發展。