中國人口老齡化背景下養老產業的發展研究
——以養老金融領域為例

韓珍珍 沙詩瑪 李 鑫

一、中國養老產業的現狀

（一）人口老齡化程度加深

人口老齡化是老年人口在總人口中比例逐步增長的一種動態表現，國際上通常看法是當一個國家或者地區60歲以上老年人口占比達到10%或65歲以上老年人口占比達到7%，即意味著這個國家或者地區的人口處于老齡化狀態。如圖1-1是我國從2009年到2018年近十年65歲及以上老年人口數量的增長圖。

數據來源：中國國家統計局

（二）老年人對養老金融產品的接受能力和了解程度低

隨著年齡的增長, 老年人對新生事物的接受能力降低, 不了解新的金融產品和金融服務, 甚至對新產品、新服務產生抵觸情緒。二是熱衷于到柜臺辦理業務。正是由于缺乏對新知識、新產品的了解和體驗, 在銀行柜臺業務逐步萎縮的環境下, 很大一部分老年人仍然熱衷于到柜臺辦理相關業務。據不完全統計, 接受調查的銀行中, 40%的銀行營業網點辦理的柜臺業務中, 老年人業務占比超過20%；60%的銀行營業網點, 老年人業務占比超過了40%。三是成為非法金融、各種詐騙的主要受害群體。由于老年人缺乏對新金融知識的了解, 消息相對閉塞， 容易受到不法分子的蠱惑。調查表明，目前金融領域的犯罪活動非常嚴峻，廣大居民的防金融詐騙的意識還有不足。

表1 不同年齡段人群在養老金融活動中受騙金額的差異

（三）未富先老和以家庭養老為主的傳統模式之間的沖突

中國老人最常見還是以社區養老、居家養老居多。而養老支出主要集中在失能階段的醫療支出。這期間，老年人對醫療、醫護人員的需要，對藥品的需求都非常大。但是老人沒有足夠的金錢能力去支付這筆費用，這樣會加重子女負擔，拉低這個家庭的生活水平。

（四）我國的養老產業發展不完善

我國養老市場處于發展的探索期，因此我們可能會傾向于照搬一些養老產業處于成熟期或者發展期的國家模式。但是每個國家都有自己的特點，如果只是照搬，不結合自己的實際，肯定會出現問題。隨著中國養老產業市場規模的不斷擴大，中國養老產業已進入投資窗口期，需求還將進一步提升。

圖2-1 2010-2018年中國養老產業市場規模及增速

二、借鑒發達國家應對人口老齡化的養老產業實施方案

（一）美國金融生態系統式養老產業

美國是全球養老產業發展發展最成熟的國家。發達國家進入老齡化社會較早，美國經過社會的發展，已經形成了較為完善的養老產業開發運營模式。

太陽城模式是美國現有的比較有代表性的養老地產經營案例。太陽城養老社區，自1961年建設起，便定位佛羅里達州乃至全美最好的養老社區。太陽城內部劃分為六大居住區，其價位跨度很大，無論是哪個國家，哪個年齡段的老年人都可以在這里找到適合自己的生活。各個居住區享受著共同的公共基礎設施，包括醫療機構、銀行、超市、娛樂設施、健身館等。

太陽城設計特點：

1.在選址方面：一般選擇土地價格低廉的郊區位置。這樣可以大幅度降低房價帶來的壓力，對老年人有較大的吸引力。

2.在基礎設施方面：公共基礎設施配備完善。基本滿足了老年人的生活需求、精神文化需求以及醫療需求。

3.在客戶定位方面：客戶定位精確。太陽城規定只有年紀在55歲以上的老年人才可以申請入住，主要針對55-70歲之間的人士，這類群體相對年輕化，具有良好的經濟基礎和身體狀況。

（二）日本養老年金保險制度

早在1970年日本便進入了老齡化社會。日本從2000年開始實行養老年金保險制度，經過數十年的發展，形成了三個層次的養老年金保險制度。

第一層次是國民年金。要求凡20歲以上60歲以下全體國民，都必須參加國民年金保險，分為養老年金、殘障年金、寡婦年金、母子年金和遺孤年金五種。

第二層次是與就業收入相關聯的雇員年金制度。按照加入者職業的不同，又可分為厚生年金和共濟年金，其中覆蓋5人以上私人企業職工的年金稱為厚生年金，而國家公務員、地方公務員、公營企業職工、農林漁團體雇員、私立學校教職工參加的年金統稱為共濟年金。

第三個層次是可以任意加入的養老年金保險。主要是私人機關經營管理者的職業養老金或公司養老金，包括厚生年金基金、退職年金、國內民年金基金等種類。

（三）德國特色的“多代居”養老方式

德國人探索了一種獨特的養老模式，稱為“多代居”模式。“多代居”模式是指非血緣關系的幾代人生活在一起，構成新的鄰里關系。德國是世界上最早建立養老保險制度的國家，也是最早建立護理保險制度的國家。德國的養老制度依靠三大保險支撐：養老保險、醫療保險和護理保險。

德國的養老保險是由政府、企業和私人保險三部分組成的。德國的法定養老保險覆蓋了全體國民，是一種強制保險，占整個養老金支付比例的70%，企業養老保險支付占比20%，私人養老保險占比10%。

此外，德國的護理保險體系也十分完善。德國的護理保險也是強制性的，屬于社會基本養老保險范疇。雇主和雇員各自承擔50%。在確定護理級別時，根據老年人的認知能力、溝通能力、行為和心理狀況進行評估得出分值，并確定護理等級，不同級別在護理時長、專業度要求和補貼額度上有所區別。

德國的護理培訓體系也十分嚴格。德國對護理人員有非常嚴格的培訓。護理人員分為護理院長、護士長、高級護士、注冊護士、助理護士五個級別。注冊護士以上資格的護理人員才能直接護理患者，助理護士只能為護士或者醫師做一些準備和協助配合工作，護理院長必須是接受過護理高等教育和管理專業訓練。

三、建議

（一）加強金融教育，加強網絡安全

一方面在社區中開展針對老年人的各類金融教育，另一方面要求金融機構通過網點發放宣傳資料等增加老年金融知識，鼓勵和支持金融機構成為防范老年人金融詐騙的有力防線。

（二）加強機構養老的推廣，培養人們的理財意識

可以每天進行日常的健康監督、運動及飲食指導，特別對于一些高危人群，像高血壓、糖尿病。可以對此類人群進行全天候的日常管理。這樣既保障了老人的健康也降低了子女的負擔。加強理財方面的培養，這樣才能給自己留下足夠的養老金來保障自己的生活。

（三）加強創新，走適合自己的道路

在借鑒他國的基礎上要融合自己的本土特色，對我國的養老產業有明確清晰的認識，加強創新，發展智慧養老、老年大學等新思想。