互聯網金融發展對大學生理財方式的影響研究

芮文星 蔡 炯

一、引言

截至2019年6月，據互聯移動大數據監測平臺發布的《2019年上半年移動互聯網行業分析報告》報告指出主流支付類新增近九成用戶，并且顯示2019年6月新聞用戶理財的TGI指數達到214，位居第二，足以說明在目前的國情下，我國公民對于理財的重視程度有了明顯的提高。在互聯網金融的快速發展下，以往繁雜的金融業務也變得極為簡單，出現了余額寶、理財通（騰訊QQ）、微信理財通等這樣的貨幣基金類理財產品；還有P2P眾籌等這樣的網貸產品。網理財產品有著相對高收益，低門檻，具有多樣化，便利化和自由化的特點，因此互聯網金融理財產品在近幾年得以快速發展。對于大學生這個群體來說，文化程度較高，知識也比較豐富，并且手中擁有一些閑散資金，互聯網金融理財產品無疑會受到追捧，大學生群體在互聯網理財產品中隱藏著巨大的市場潛力。

二、互聯網金融下大學生理財現狀

（一）大學生互聯網金融的關注度有待提高

據圖1數據所示，僅6.41%的大學生對互聯網金融理財產品非常關注，約39.74%的大學生比較關注互聯網金融理財產品，43.59%的大學生對于互聯網金融理財產品不太關注，僅了解或參與購物，一成的同學甚至對于互聯網金融不關注或不清楚。

圖1 周圍人對互聯網金融的關注度如何

調查結果來看，雖然當代大多數大學都利用了互聯網金融去進行相關消費，但是卻大多數對于互聯網金融的理財業務關注度不夠。大學生這個群體具有著很強的學習能力并且在這個互聯網金融快速發展的背景下，并且有著一定的閑散資金用于理財投資，是有著強大的市場潛力的。因此，對于大學生這個群體來說，對于互聯網金融產品的關注度有待提高。

（二）對互聯網金融理財產品使用度的調查

如圖2數據顯示，當前大多數大學生除了對傳統理財方式的了解外，普遍對互聯網理財產品有所了解。雖然大學生這個群體對于理財產品的了解程度就高，但是在使用方面還有待提高。僅41.02%的大學生使用互聯網理財產品對自己地資金進行規劃，遠遠不夠。深層原因可能在于缺乏理財意識或對理財的理解上有誤區。對于伴隨著互聯網成長起來的新時代的大學生群體而言，互聯網理財產品是有著巨大市場潛力的。

圖2 購買淘寶或理財平臺上的“低門檻”理財產品調查

三、互聯網金融背景下大學生理財行為的影響因素分析

大學生這個群體在互聯網理財過程中，因為其自身的特點會影響其選擇哪一種理財產品與選擇是否進行理財。影響因素主要有三個：一是資金充足程度；二是風險承受能力；三是理財產品的變現能力。這三者對于大學生的理財行為有著較大的影響。

（一）資金充足程度

大學生普遍的理財資金來源是剩余的生活費與兼職所賺的錢。而大學生每月生活費數額接近半數大學生的生活費在1000到1500元之間；其次是生活費在 1501到2000元之間，占三成左右；緊接著是生活費在1000元以內，占2成左右；生活費在2000元以上的占16.67%。據表1數據所示，大部分大學生只有極少的部分才能用于投資，投資理財的份額大部分集中在10%以下。所以大學生購買資金規模小的互聯網理財產品與他們的資金充足程度有著很大的關系。

Table 1.Ratio of monthly financial investment to the proportion of disposable expenses表1 每月理財投資的比例占可支配費用比例

（二）風險承受能力

數據表明，在旺盛的互聯網理財需求背后，大學生這個群體雖然有著巨大的市場需求，但仍然對互聯網理財產品的理財知識儲備不足。在選擇互聯網理財產品時仍然偏向于投資互聯網金融產品盈虧波動持比較保守的態度。近一成的投資者表示無法接受任何虧損，屬于風險厭惡型；半數的大學生選擇接受20%的盈虧波動，屬于風險規避型的投資者；近三成的投資者愿意接受80%的盈虧波動，屬于風險偏好型。雖說風險往往伴隨著收益，但是對于大學生這個群體來說，沒有足夠的理財知識儲備，并且自身沒有能力去承擔投資風險較大的理財產品，還是偏向于穩健型產品，這也與當下大學生的現狀基本吻合。

Table 1.Ratio of monthly financial investment to the proportion of disposable expenses表1 每月理財投資的比例占可支配費用比例

（三）理財產品變現能力

大學生這個群體本身資金不是很充足，會有自己的生活消費支出，資金的便捷程度對于他們來說也是使用互聯網金融產品的一個重要原因。調查研究發現，近6成的大學生在選擇理財項目時對于理財產品的變現能力會作為一個去慎重考慮的因素；近三成的大學生比較看重；一成的大學生不太考慮資金的變現能力。從調查結果上來看，大學生這個群體偏向于選擇變現能力好的理財產品。市場上較受歡迎的余額寶，微信理財通也是憑借此橫掃其他同行業產品。

四、結論與建議

（一）互聯網金融企業

要從客戶的需求出發，深入培養用戶的需求和滿足需求。對于大學生這個相對特殊卻有著巨大市場潛力的群體來說，設計出適用他們的理財產品，提供附加價值產品服務；注重網絡安全，防范交易風險，可以通過技術手段把消費者感知風險控制在他們的認為能夠承受的范圍之內，增加其使用意愿；利用大數據分析來做到準確對大學生這個特殊群體進行營銷和優先推廣。

（二）大學生本身

與傳統金融產品相比，互聯網金融下理財產品具有多樣性，高收益性，門檻低的特點，但是也會存在著一些缺陷，所以對于大學生來說選擇合適的互聯網金融理財產品相當重要。通過對比幾種互聯網產品在風險性、收益性、投資期限等方面的分析，適合大學生的理財產品主要有三種，余額寶、基金定投、P2P。余額寶以整個阿里巴巴公司做后盾，有比較完善的監管體系，門檻低，收益性可以維持在3%左右。并且余額寶可以直接進行轉賬，購物消費，相當便捷；基金定投，基金定投對于余額寶來說風險性和收益率要高一些，但是要小于股票和期貨，可以真正起到理財的作用；P2P是大學生互聯網金融理財可以選擇的重要方式，但是一定注意防范風險，使自己的財產安全得到保證。