民間借貸備案制度的困境檢視及對策分析

龔珊珊

（東南大學(xué)法學(xué)院，南京 211189）

作為一種非正規(guī)金融，民間借貸已歷史久遠。改革開放以來，日益壯大的民營經(jīng)濟和民間資本使扮演投融資重要角色的民間借貸備受矚目，民間要求其合法化的呼聲也不斷高漲。在解決民營企業(yè)資金籌措難等問題上，民間借貸對社會經(jīng)濟發(fā)展的確起到了促進作用。但是民間融資活動較強的隱蔽性、復(fù)雜的參與主體、廣泛的涉及群體以及容易證據(jù)缺失的事實，也使其缺陷難以避免。另外，由于現(xiàn)實中針對民間融資活動制定的法律制度不完善、相關(guān)監(jiān)管的缺位，使民間借貸存在很大的風(fēng)險隱患。民間借貸作為一把“雙刃劍”，長期游走在我國現(xiàn)行金融體制之外，其天然的盲目性和逐利性是潛在的“雷區(qū)”。這就要求我們應(yīng)將民間借貸引向“地上”，建構(gòu)民間借貸的監(jiān)管制度引導(dǎo)其健康發(fā)展，發(fā)揮其特有優(yōu)勢，進一步為我國經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。［1］

一、民間借貸登記服務(wù)中心運行模式

民間借貸登記服務(wù)中心在民間融資備案管理制度中具有舉足輕重的地位。該中心以公司化形式運營，通過實體平臺和虛擬平臺實現(xiàn)中小企業(yè)和民間借貸的融資對接，以向會員機構(gòu)和進場機構(gòu)收取一定的服務(wù)手續(xù)費為盈利模式。［2］中心引入大量入駐機構(gòu)，以保證備案環(huán)節(jié)無縫對接，實現(xiàn)信息集中、運作規(guī)范、利率合理和信息登記備案。主要可分為兩種類型，一類是充當(dāng)“項目紅娘”的融資中介機構(gòu)；另一類是例如公證處、會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所、擔(dān)保機構(gòu)、銀行等配套服務(wù)機構(gòu)，借助專業(yè)團隊就民間借貸的規(guī)范化和風(fēng)險控制等方面形成完善的配套服務(wù)體系。由此，服務(wù)中心的主要職能也可分為兩部分：第一部分是平臺服務(wù)職能，即依靠上述入駐機構(gòu)和服務(wù)中心平臺實現(xiàn)需求信息的發(fā)布、配對、撮合、交易等事項。第二部分則為備案登記職能，即融資雙方在借貸成交后到服務(wù)中心登記相關(guān)信息。民間借貸的備案信息主要來源于以下兩個渠道：一個是場內(nèi)強制備案，即融資對接中介機構(gòu)利用民間借貸服務(wù)中心相關(guān)平臺（如溫州民間借貸服務(wù)網(wǎng)）上的借入借出登記信息，成功撮合借貸后提交的信息，屬融資對接中介機構(gòu)必須履行的義務(wù)；［3］另一個是場外備案，即借貸雙方私下完成借貸，若單筆借款金額三百萬元以上的，或借款余額一千萬元以上的，亦或向三十人以上特定對象借款的，借款人應(yīng)當(dāng)自合同簽訂之日起十五日內(nèi)，將合同副本報送地方金融管理部門或者其委托的民間融資公共服務(wù)機構(gòu)備案。未達到上述借款數(shù)額或人數(shù)的借貸雙方，也可以自愿向借貸登記中心提供信息，登記備案。

據(jù)溫州市的7家民間借貸服務(wù)中心及12個備案點收集到的數(shù)據(jù)信息顯示，中心自成立至2019年8 月中旬，全市累計備案已達74880 筆，借入和借出的成交總額達到667.79億元。根據(jù)民間調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在被調(diào)查樣本中雖然只有21%的民眾有過去服務(wù)中心進行登記備案的經(jīng)歷，然而有意思的是被調(diào)查中有逾77%的民眾認為有必要對民間借貸進行備案。從這兩組數(shù)據(jù)的對比中不難發(fā)現(xiàn)，民眾對民間借貸登記備案這一制度的印象是不錯的，然而由于該制度的實施成效還不夠明顯，對民眾的吸引力還不足，故大部分民眾仍處于觀望狀態(tài)之中，并導(dǎo)致實際去使用該制度的人大打折扣。調(diào)查中的另一組數(shù)據(jù)也為這一觀點進行了佐證，在對“備案管理制度能否提高借款方還款的積極性”調(diào)查中，有逾32.6%的被調(diào)查者做出了“不知道”的選擇，這也反映了民眾對該制度的成效仍然處于駐足觀望中。由此可見，在該制度后續(xù)的完善過程中一定要加強宣傳以增強其對民眾的吸引力。

雖然中心在借貸總額方面所發(fā)揮的作用和設(shè)計者的預(yù)期效果相差甚遠，但是民間借貸備案管理制度的產(chǎn)生仍具有一定意義，具體可以從以下兩個角度來闡述。首先從經(jīng)濟角度看，民間借貸備案管理制度是有利于地方民間借貸市場規(guī)范化、陽光化和合法化的制度。就溫州而言，民間借貸備案管理制度實施之后，民間借貸服務(wù)中心利用其手中的借貸備案登記信息，定期通過實體平臺和網(wǎng)絡(luò)平臺向社會公布民間借貸利率指數(shù)等多項重要指標，這使得民間借貸利率信息充分透明，溫州市民間借貸利率逐步趨向合理化，這一結(jié)果也同過半的被調(diào)查群眾認為“該備案制度能夠?qū)Ξ?dāng)?shù)亟栀J利率進行一定控制作用”的預(yù)期相符合。另外，通過實施該制度，地方金融部門將會更加容易掌握大量地方民間資金的動向，一定程度上有利于對投資方向的監(jiān)測，從而能夠?qū)ξ磥淼胤浇?jīng)濟的發(fā)展趨勢做更進一步把握，為政府做出決策提供更準確的預(yù)測。因此備案管理制度穩(wěn)定的推進實施將有利于金融改革的進一步發(fā)展，為之后制度措施的推行打下更穩(wěn)固的基礎(chǔ)，也為之后的改革之路做好群眾工作，使改革所依靠的實踐經(jīng)驗更符合社會實際情況，使改革所反映的社會效果更能為公眾所滿意。

另外是從法制化的角度來看待備案管理制度，毫無疑問，該制度使得原本很大程度上不受監(jiān)管的民間借貸活動被歸入了政府部門監(jiān)管的范圍內(nèi)，因此使得民間借貸活動的合法化程度提高了不少。正所謂“陽光是最好的防腐劑，街燈是最好的夜警”，只有當(dāng)民間借貸活動從“地下”被搬到了“地上”，才能給予借貸主體的更規(guī)范的利益保護機制，而備案管理制度便在此擔(dān)任了“搬運工”的工作。與此同時，備案管理制度為民間借貸行為量身定做了一套權(quán)責(zé)更明確、程序更透明的管理體系和責(zé)任體系。

除此之外，民間借貸服務(wù)中心通過對民間借貸備案登記的主體進行跟蹤，并記錄其履行、違約等相關(guān)信息，也為“公民征信系統(tǒng)”的完善提供了更全面的數(shù)據(jù)支持。

二、民間借貸備案制度的困境檢視

（一）民間借貸登記中心的性質(zhì)

民間借貸服務(wù)中心的性質(zhì)一直在學(xué)界和社會中廣受爭議。作為一種行政管理的手段，備案登記是具體行政行為，但是根據(jù)《民間借貸服務(wù)中心試點實施意見》有關(guān)規(guī)定，“民間借貸服務(wù)中心是由國有企業(yè)或民營企業(yè)自主發(fā)起，經(jīng)核準在一定區(qū)域內(nèi)為民間借貸雙方提供中介、登記等綜合性服務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，實行自負盈虧。”中心作為一家由政府牽頭搭建，卻以公司化形式經(jīng)營的企業(yè)來行使這項權(quán)利，從權(quán)利來源和公信力強度考慮，到底是否妥當(dāng)？雖然，相關(guān)文件中提及“借貸登記中心受金融管理部門委托登記備案”，但始終缺乏明確法律法規(guī)的授權(quán)，則使其處在“名不正則言不順”的尷尬境地。其次，作為民營企業(yè)，不可規(guī)避的性質(zhì)特點則為盈利性。這完全可能導(dǎo)致其經(jīng)營過程中帶有一定的傾向性，影響借貸雙方的自由意志。另外，從長遠來看，待中心信息系統(tǒng)完備成熟，中心必將采取一定的措施和方法增加收費，從而提高借貸成本，影響借貸雙方備案積極性。同時，根據(jù)民間調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有高達80%的民眾對中心以企業(yè)形式存在的可信度表示懷疑，希望其可以正式納入編制，成為一個政府部門，或者作為一家非營利性的民間組織來為公眾提供借貸登記備案的服務(wù)。這表明，就目前而言，中心的性質(zhì)問題使其公信力大打折扣。

（二）備案登記制度的吸引力

雖然中心的運營至今已有一定的成效，但是仍然與方案設(shè)計人、發(fā)起人的預(yù)想相差甚遠。一方面，各類吸儲平臺的卷土重來，使不少民眾受到當(dāng)年“跑路潮”的影響，民眾對一些擔(dān)保、咨詢公司始終心有余悸；另一方面，這也體現(xiàn)了出借人的擔(dān)憂，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近80%的被調(diào)查民眾并未去過民間借貸服務(wù)中心進行過借貸登記。因此備案登記能否對民間融資活動進行有效的監(jiān)管將直接影響借貸主體自愿登記的主動性。另外，缺乏后續(xù)制度的保障也是影響中心發(fā)揮有效作用的因素之一。根據(jù)現(xiàn)行《個人所得稅法》第3條、第6條的規(guī)定：“利息、股息、紅利所得，財產(chǎn)租賃所得，財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得和偶然所得，適用比例稅率，稅率為百分之二十。利息、股息、紅利所得和偶然所得，以每次收入額為應(yīng)納稅所得額。”因此，多數(shù)出借人會產(chǎn)生一個憂慮，即自己放貸所得的收入會因備案登記而被納入稅收征收監(jiān)管體系之中。再次，備案登記制度的出發(fā)點是為了提高借貸的安全效益，但是這個出發(fā)點到底是否能實現(xiàn)，對出借人而言也充滿了不確定性。從目前情況看，中心宣傳不承擔(dān)民間借貸風(fēng)險，雖然備案登記后不還貸方將會有不良信用記錄，但是其懲戒措施也就此止步，即便中心又以司法保障“綠色通道”等更多的項目吸引借貸雙方進行備案登記，但是可以看出，其最終的措施仍是通過司法途徑解決，與未進行備案登記的出借人僅僅憑借“借條”與對方對簿公堂的效果并無實質(zhì)差異。以上問題亟需中心尋求正面措施解決，否則借貸雙方將很難會主動去中心申請備案登記。

（三）民間借貸備案登記制度的事前審查和事后監(jiān)管

我國長期對處于“地下操作”的民間借貸采取簡單壓制的政策，至今仍然未能建立起系統(tǒng)和完善的監(jiān)管體系、監(jiān)管機構(gòu)、監(jiān)管職權(quán)和監(jiān)管程序。［4］備案登記制度為實現(xiàn)信息披露，方便行政機關(guān)的管理、監(jiān)督和服務(wù)，通常都在事后進行。但是另一方面，為確保備案登記作為監(jiān)管措施的有效性，僅僅對融資需求者的事后備案登記顯然不夠，［5］備案登記制度若能使事前審查與事后監(jiān)督有效融合，做到受理申請、審查、備案信息、監(jiān)督管理各個步驟環(huán)環(huán)相扣，才可能強化備案的社會效果，避免備案登記制度被邊緣化。然而，從目前實踐情況來看，備案登記制度的設(shè)計并未將所有環(huán)節(jié)考慮在內(nèi)，制度實施上有一定疏漏，備案登記制度的有效性大大降低。故在民間借貸備案管理制度的后續(xù)完善過程中，應(yīng)當(dāng)注意將事前審查與事后監(jiān)管事項的結(jié)合作充分考慮，使得民間借貸備案管理制度能夠?qū)崿F(xiàn)“事前-事中-事后”的三點一線一體化監(jiān)管，使得備案登記制度的實施更加有力、有效，充分發(fā)揮其對民間融資活動的監(jiān)管作用。

（四）民間借貸服務(wù)中心的長遠性

目前民間借貸服務(wù)中心大多實行自負盈虧，由此很難避免的一個問題就是如果經(jīng)營不善，那么這些民間借貸服務(wù)中心是否會面臨歇業(yè)？而依托中心成立的備案登記制度是否會因此而夭折？因此民間借貸服務(wù)中心運營的長遠性也是一個不得不提出來的問題。根據(jù)鹿城區(qū)溫州市民間借貸服務(wù)中心工作人員介紹，由于中心對民間借貸的備案登記是不收取任何費用的，因此目前中心的資金來源主要為企業(yè)的注冊資金、中介機構(gòu)入駐中心的入駐費用以及中心通過向政府提供相關(guān)數(shù)據(jù)信息所獲取的數(shù)據(jù)費，然而這些資金是遠遠不夠一家服務(wù)中心長遠發(fā)展下去的。故解決中心的資金問題也是推進民間借貸備案管理制度工作順利進行的一大關(guān)鍵要素，而這又同解決民間借貸服務(wù)中心的法律身份問題是緊密相關(guān)的。因此在后續(xù)對策中可以將中心的法律身份問題同其運營的長遠性問題一并解決。

（五）借貸備案登記中的隱患

民間借貸服務(wù)中心的成交總額的低迷從一定程度上也反映出了人們對民間借貸備案管理制度的擔(dān)憂。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅有8%左右的被調(diào)查者愿意在中心投放資金，更多的被調(diào)查者仍中意原來的一對一自然人之間的借貸。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)的顯示，超過50%的被調(diào)查者對自己的登記備案信息及個人隱私是否會透露表示擔(dān)憂，其次的則是對借貸人今后的銀行貸款的影響，這一比重占到了25%。除此之外，被調(diào)查者還表現(xiàn)出了對個人不良記錄的產(chǎn)生、登記備案信息的真實性等其他問題的擔(dān)憂。因此，減少民眾對借貸備案管理制度的實施所產(chǎn)生隱患的擔(dān)憂也是完善該制度的一大重要舉措，如加強對登記備案主體的隱私保護力度，提高備案登記信息的真實性等。

三、完善民間借貸備案管理制度的對策分析

民間借貸備案管理制度設(shè)計的初衷是為了有效防范和化解民間借貸的風(fēng)險，加強民間借貸的透明化程度，使民間借貸利率合法化，使民間借貸流程規(guī)范化。但是就目前該制度實行的具體成效而言，其并未充分實現(xiàn)如上作用。就制度本身而言，其設(shè)計理念是正確的，并且也是符合當(dāng)代經(jīng)濟發(fā)展需求的。當(dāng)前，全國小微企業(yè)的數(shù)量巨大，而這些小微企業(yè)的融資長期以來主要是民間借貸，所以減少民間借貸中的風(fēng)險與矛盾、增強其透明度等相關(guān)措施的有效落實，勢必會引導(dǎo)更多體量龐大的民間資金進入實體經(jīng)濟，促進民間借貸的進一步發(fā)展，這也必然會促使社會經(jīng)濟得到更進一步的發(fā)展。民間借貸備案管理制度在一定程度上已經(jīng)有些許成效，因此對該制度進行改良、完善，可以能夠更充分地發(fā)揮民間借貸備案管理制度的作用。

（一）明確民間借貸服務(wù)管理中心的身份與地位

民間借貸備案管理這一職能從其本質(zhì)而言，毫無疑問屬于公共職能。因此，確立民間借貸中心的身份和地位有著重要的意義，因為其影響著備案管理制度的公信力與借貸雙方的切身利益。鑒于避免政府職權(quán)的過度膨脹和當(dāng)今社會非政府組織（Non-Governmental Organizations）迅速發(fā)展的趨勢，政府可以嘗試把民間借貸管理這一公共職能外包給通過審核的社會公共組織，通過向這些組織支付費用來購買這些公共服務(wù)項目。這樣既能夠提高公共財政的使用效率，還能夠促進現(xiàn)代政府職能的轉(zhuǎn)變。不僅如此，還能夠促進社會組織的發(fā)展，充分發(fā)揮社會組織的作用。政府用以購買公共服務(wù)的資金主要來源于公共財政資金，其次是向入駐民間借貸服務(wù)中心的機構(gòu)收取入駐單位費，以及各類社會捐助和贊助費用。在國外，政府向NGO 購買公共服務(wù)項目也已成功實施了多年，這也為我國提供了豐富的經(jīng)驗。

從行政行為角度而言，民間借貸備案登記的行為屬于具體行政行為。當(dāng)下的具體行政行為可以分為如下三類：依職權(quán)的具體行政行為、授權(quán)的具體行政行為和受委托的具體行政行為。為了結(jié)合上述向NGO 購買公共服務(wù)的措施，并且兼顧加強中心民間借貸備案登記行為的權(quán)威性，可以通過制定相關(guān)的法律法規(guī)進行授權(quán)，授權(quán)民間借貸管理中心對民間借貸進行備案登記的權(quán)力，使得該備案登記行為成為一項依授權(quán)的具體行政行為，這樣能夠使該行為具備較目前更加充分的公信力與權(quán)威性。

另外民間借貸服務(wù)中心若交由企業(yè)來運營必然具有逐利的可能性，使備案管理制度的效用大打折扣，難合民意，長此以往會使備案管理制度夭折。因此，政府除了通過上述的方法向社會組織購買公共服務(wù)之外，還可以自己設(shè)置相應(yīng)的部門來運行管理中心，以保障民間借貸服務(wù)中心權(quán)利來源的合法性和備案登記制度的公信力。

（二）建立健全借貸備案管理的制度建設(shè)

針對民間借貸備案管理制度缺乏后續(xù)監(jiān)督管理這一缺點，民間借貸中心應(yīng)當(dāng)通過各種有效的措施來完善和健全這一制度。地方人大和政府可以通過立法來監(jiān)督管理，利用法律來監(jiān)督管理是一個既有效又有力的手段，通過制定相關(guān)民間借貸備案制度實施的條例與細則來規(guī)范其運行。除了利用法律這一手段之外，民間借貸中心還可以通過設(shè)置定期檢查制度來實現(xiàn)對備案的后續(xù)監(jiān)管，即在借貸人在民間借貸中心完成備案登記后，中心通過定期對借貸人、對借貸合同履行狀況進行實時跟蹤檢查，并且同時定期補充完善借貸人在借貸中心的信息，直至該筆借款按時定期償還，實現(xiàn)事前、事中、事后全程監(jiān)管，形成一個系統(tǒng)的監(jiān)管體系。

同樣針對備案登記信息真實性和準確性存在風(fēng)險的這一問題，可以通過賦予民間借貸中心相關(guān)的審查權(quán)利，對于一些數(shù)額較大的借貸由原先的形式審查變?yōu)閷嵸|(zhì)審查，形成多層次的信息審查制度。建立部門信息共享體系，民間借貸中心通過和商業(yè)銀行、抵押登記中心等與民間借貸相關(guān)的部門間的合作，實現(xiàn)信息共享，擴大中心信息獲取能力，以此來增強借貸中心的信息審查能力，從而能夠加強備案登記信息的真實性和準確性，并且進一步地促進了公民征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)庫的完善。

另外對于借貸人信息保護和防止個人隱私泄露這一隱患而言，中心可以設(shè)立授權(quán)查詢制度，即只有查詢?nèi)司哂邢鄳?yīng)的授權(quán)后才能獲取查詢相關(guān)借貸信息的權(quán)利，并且對查詢進行記錄，以便事后的審查與監(jiān)管。對于借貸中心的信息系統(tǒng)也將采用強有力的信息安全保障系統(tǒng)進行保護，并且同時建立信息泄漏追究制度，對于故意泄露借貸人信息的工作人員或單位將予以行政處罰，觸犯刑法的將追究刑事責(zé)任。

（三）充分利用現(xiàn)代移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

民間借貸其本身就具有簡潔性的特點，日常的民間借貸活動中只需要借貸雙方共同達成借貸協(xié)議、口頭協(xié)議或者寫上一張借條，短短兩三分鐘，借貸關(guān)系即成立，而這也是民間借貸同在銀行辦理貸款時必須經(jīng)歷的繁雜程序與長審批時限相比的優(yōu)勢。另外，銀行貸款還需要抵押物，而對抵押物的評估還需要第三方的中介評價機構(gòu)來進行估價，費時又費財。民間借貸備案管理制度應(yīng)該在保護借貸雙方合法權(quán)益的前提下，力求保持住民間借貸原有的優(yōu)勢。故民間借貸備案管理制度在執(zhí)行時應(yīng)當(dāng)給參與者提供必要的便利，最大程度降低交易成本，減少備案制度的負面作用，從而加強該制度的吸引力。移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)便可以幫助民間借貸備案管理制度完成這一任務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達的今天，P2P網(wǎng)絡(luò)借款也得到了迅速的發(fā)展。P2P 網(wǎng)貸能讓借貸雙方享受到借貸的高效與便捷，這也是其能夠得到快速發(fā)展的一大重要原因。而備案管理制度同P2P 的結(jié)合，不僅使民間借貸備案制度得到了充分實施，擴大了制度執(zhí)行的主體，亦使P2P 網(wǎng)貸自身能夠在合法合規(guī)的軌道上運行，使網(wǎng)絡(luò)借貸活動能夠在法律的監(jiān)督與管理下進行，保護了借貸雙方的權(quán)益，可謂雙贏。備案登記制度設(shè)計者可以直接在網(wǎng)絡(luò)借款的程序中增加民間借貸備案登記的流程，即在借貸雙方在網(wǎng)上完成借貸后，便會自動進入民間借貸備案界面，對于符合《民間融資管理條例》中自愿備案條件的，將由當(dāng)事人本著自愿原則決定是否備案；而對于符合強制備案條件的，將直接由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對其進行備案。正如調(diào)查數(shù)據(jù)顯示自愿進行民間借貸的主體十分稀少，因此備案管理制度的推廣實施可以充分尋找利用現(xiàn)有的適合備案主體資格的資源，而且在網(wǎng)絡(luò)借貸的程序中加入借貸備案流程對借貸人并不會產(chǎn)生過多的時間成本與物資成本，因為該網(wǎng)絡(luò)備案采取的仍將是免費制。

另外，民間借貸備案管理制度的宣傳工作并未到位，人們對該制度的了解并不全面，大部分人只是“聽說過”卻并不真正了解。因此為了讓更多人了解到民間借貸備案管理制度的優(yōu)點，吸引更多主體主動進行民間借貸備案登記，制度設(shè)計者應(yīng)當(dāng)加大對該制度的宣傳，而移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則可以幫助設(shè)計者們來實現(xiàn)這一目的。只要設(shè)計者充分利用好移動互聯(lián)網(wǎng)這個龐大的使用群體，在部分使用群體數(shù)大的APP（應(yīng)用程序）程序中投放宣傳廣告，民間借貸備案管理制度的宣傳工作也將進一步完好落實。除此之外，設(shè)計者還可以設(shè)計一款可供借貸雙方直接在移動客戶端上進行民間借貸備案登記的APP，該款應(yīng)用程序可以將現(xiàn)實中民間借貸服務(wù)中心的一些服務(wù)項目搬到虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺上，從而使備案登記更為快捷、便利，擴大其實施范圍，增進其實際效用，不僅順應(yīng)了當(dāng)代科技發(fā)展趨勢，又實現(xiàn)了備案登記制度的真正落地。

（四）為制度參與者提供惠利政策

為了使更多民間借貸人樂意接受備案登記制度，主動進行備案登記，政府和民間借貸中心應(yīng)當(dāng)為借貸人提供更為豐富的惠利政策。政府稅收部門可以規(guī)定對一定額度內(nèi)的借貸進行免征稅收，實行階梯制稅收制度，此舉不僅可以引導(dǎo)民間借貸利率趨于合理化，還能降低借貸人的稅收成本，優(yōu)惠民間借貸人，增強民間借貸備案登記制度的吸引力。

與此同時，還可以實行信譽值累計制度。當(dāng)信譽值累計到一定程度時將會獲得相應(yīng)的物品獎勵，并且更為重要的是借貸人的信譽值將與其今后從銀行獲取到的貸款數(shù)額直接掛鉤，信譽值越高獲取的貸款上限將越高，反之則越少。信譽值獲得的主要渠道來源于其已進行備案登記的民間借貸合同的履行狀況：當(dāng)借貸主體雙方按照借貸合同規(guī)定履行完畢后，將會獲得一定額度信譽值（信譽值的額度與借款數(shù)目相關(guān)）。若無法合理地適當(dāng)履行協(xié)議，對過錯方將會扣掉相應(yīng)的信譽值。

增強民間借貸備案登記行為的權(quán)威性及其司法效力，減少去公證機關(guān)進行公證的繁瑣程序，直接賦予借貸備案中心登記公證力，以進一步保障備案登記主體的司法權(quán)益。由此使得經(jīng)過民間借貸備案登記的債權(quán)人能夠在借貸糾紛發(fā)生后直接將登記憑證作為一項強有力的證據(jù)遞交法院，如當(dāng)債權(quán)人向有管轄權(quán)的法院提出該證據(jù)時，法院可以直接采取督促程序，對債務(wù)人進行債務(wù)追償，或者在必要的時候也可以直接對債務(wù)人采取強制執(zhí)行措施，以充分維護和保障債權(quán)人的利益，提高債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)的效率。

四、小結(jié)

如何更好地利用民間借貸的優(yōu)勢為經(jīng)濟增長提供更多支持，是經(jīng)濟發(fā)展和金融制度設(shè)計的一個重要問題。［6］在很長的一段歷史中，民間借貸曾經(jīng)是唯一的融資渠道，可見民間借貸舉足輕重的地位。民間借貸有其存在的歷史必然性和合理性，因此要想維持民間借貸的存在，便要賦予其合法的地位，對民間借貸構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系，并對民間借貸活動實施全方位的監(jiān)管，從而使民間借貸走向規(guī)范化、合理化的道路，充分發(fā)揮其為當(dāng)代經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的支撐與保障。民間借貸備案管理制度的實施，將極大推進我國對民間借貸活動的監(jiān)管，是我國政府對民間借貸活動管理的實質(zhì)性的進步舉措，其對日后民間借貸管理活動和我國的金融體系的發(fā)展都有著重大意義。對備案登記制度的不斷完善，能使該制度的作用得到更大發(fā)揮，以逐漸實現(xiàn)政府對民間借貸的管理與監(jiān)督，使民間借貸在合法合規(guī)的軌道上進行，促進民間借貸市場的透明化、有序化、規(guī)范化及合理化發(fā)展。