小額貸款公司風險表現及應對策略研究

【摘要】近幾年，我國出現了大批的小額貸款公司，其發展速度快并且能夠促使經濟發的展腳步不斷的加快。小額貸款公司屬于新興的產業之一，伴隨其成長的不僅有經濟收益，還存在著一些較為難以解決的問題。本文主要分析了小額貸款公司在發展過程中有可能出現的風險都表現在哪幾方面，闡明了如何運用科學的方法規避小額貨款公司的可能出現的風險，探討了規避財務風險對小額貸款公司的重要意義，促進了我國小額貨款公司在社會主義市場經濟中的不斷發展。

【關鍵詞】小額貸款 ?風險 ?就對策略

我國小額貸款公司在經濟不斷前行的狀態下應運而生，他的出現為我國經濟發展注入了一支強心劑，促進了我國經濟的不斷發展，為我國中小型企業的發展提供了一種新的融資方法，有助于我國經濟建設的發展。小額貸款公司在發展時仍然有一定的風險機率，因此可以利用科學的方法對其進行合理的規避，對小額貸款公司的發展可以起到很大的幫助。

一、風險防范的意義及重要性

隨著我國基礎建設的發展不斷增快，促進了我國經濟發展的腳步，以此為前提條件促使小額貸款公司的隊伍不斷壯大。小額貸款公司在發展的過程中無需公眾存款的參與與支持，以民間融資的模式出現在世人面前。在小額貸款公司發展的歷程中遭受了很多的挫折，主要是來自財務風險這一問題，如果這一問題沒有得到很好地解決有可能會使小額貸款公司面臨破產，因此財務風險一定要引起小額貸款公司的重視。出現財務風險主要是因為公司中財務結構存在不合理以及融資方法不佳導致公司經營不善，甚至失去償還能力的一種狀況，這種狀況有可能使公司無法發展下去。所以我們一定要正視小額貸款公司的財務風險并且對其加以解決，使小額貸款公司有一個更好的發展前景。

二、小額貸款公司的風險表現

（一）小額貸款公司審查流程和風控體系不夠完善

小額貸款公司由于風險控制機制還不夠完善，無論是從人員的配備與內部機構的設置和貸款的各個流程方面都需要不斷的優化。小額貸款公司因其貸款的靈活性成為自己在市場競爭的優勢。可是還需要相應的信貸流程以及相應的風險控制機制，所以小額貸款公司要想得到更好的發展，就必須要進行相應的風險控制，并且還應該優化控制體系。

（二）貸款資金來源問題突出

現階段我國的新興小額貸款公司存在著諸多問題，其中只貸不存就是其中主要的問題之一，小額貸款公司的資金來源限制了其規模的擴張與發展。現如今大部分的小額貸款公司都被增加資金來源與擴充股本等相關問題困擾著，而且這一問題會在今后很長一段時間內都會限制其發展的腳步。我國相關法律規定小額貸款公司能夠從兩個或兩個以下的銀行業金融機構中進行融資，可是融資金額不能高于公司本金的百分之五十，而現階段銀行自身的信貸資金也比較的緊張，在這一前提下小額貸款公司的融資成本與其自身存在的便利優勢也會對其經營產生一定的限制。

（三）內外串通騙取貸款

小額貸款公司內部制度不夠完善，這一現象給一些心存歪念的人鉆法律空子的機會。有一小部分的客戶經理為了能夠得到更多的經濟利益，采用了不合法的手段，對借款人的身份沒有進行核實或者是幫助借款人使用虛假身份在公司內進行貸款，使公司蒙受經濟損失。

（四）客戶群體抗風險能力差

因為在小額貸款公司進行貸款的客戶中有相當大一部分抗風險能力較差，所以這部分客戶在抵御經濟風險時的能力非常的低下，在市場經濟中很多因素都可能波及到其經濟利益。除此之外這部分客戶對市場近況的預測能力差，在選擇經營商品時比較隨意，容易產生對市場風險評估錯誤的現象。

（五）小額貸款公司的產品設計存在缺陷

小額貸款公司在對金融產品設計時存在不足之處，大多數的公司沒有考慮到借貸雙方利益均衡性的問題，在這一過程中缺乏實際操作經驗。小額貸款公司曾經投入到農戶聯保以及商戶聯保模式中，但是因為缺乏實際操作經驗，導致這次嘗試以失敗告終。在這一過程中一個聯保體內中只要有一個聯保戶出現問題，就會連累整體聯保，這也是這款產品在設計中的不足之處，因此存在著很大的風險。

（六）小額貸款公司不良貸款核銷較為困難

小額貸款公司自存至今，我國一直沒有在相關的財政部門與銀監會或者是金融辦等相關機構對小額貸款公司出現的不良貸款出臺相應的核銷制度，而且單憑小額貸款公司自身也不可能執行對金融企業中存在的不良貸款記錄進行自主核銷，致使小額貸款公司一旦出現不良貸款記錄時，進行核查與注銷的程序存在一定的難度并且周期還非常的長。以此為前提，小額貸款公司出現的不良貸款也就不斷的增多。

三、小額貸款公司財務風險的應對措施及對策

（一）提高小額貸款公司的經營管理能力

我國在近幾年中小額貸款公司發展的速度已經超出人們的預料，但其規模與質量卻不敢恭維，因為其屬于民間融資發展速度又快，導致其經營管理機制不夠完善，而且其運營方式也不夠健康[2]。但是我國經濟市場的良好發展前景可以有效的促使其經營潛力不斷被挖掘出來，在法律允許的范疇內，利用現有的金融制度，對金融服務進行不斷的優化，并且通過自身較為靈活的經營模式，能夠為不同客戶提供各種金融產品以及客戶需要的服務內容，使小額貸款公司的經營能力不斷攀升，有利于其不斷的發展。

（二）拓寬融資渠道

小額貸款公司的主要資金來源普遍比較單一而且數額都不是很大，因此公司要想更快更好的發展一定要拓寬融資的渠道。在這一過程中金融監督管理機構必須要對其融資的渠道進行有效的開放，不斷增加小額貸款公司的融資來源，一旦在其經營過程中出現資金周轉不靈的情況，銀行要對其開放共同貸款的業務，以保證小額貸款公司可以正常的運營，除此之外，還要增加小額貸款公司和銀行等金融機構進行及時、有效的溝通，促進我國經濟的發展。

（三）加大監管力度

為了有效的防止一小部分的小額貸款公司，以為客戶提供貸款業務的形式實施非法集資或者是發放高利貸等不被法律允許的業務項目，因此應該加強對其監督與管理的力度，一經發現必須嚴懲。第一，鼓勵小額貸款公司的內部人員對其的違法行業進行舉報，一旦有公司內部人對其進行舉報并且證據確實，一定要支付舉報人一定的酬金，對這一行為加以鼓勵;第二，小額貸款公司要建立賬目并且接受監管機構的各項檢查，保證資金的來源與流向，并且對公司內部所有員工實行相應法律法規教育，增強員工的法律意識;第三，小額貸款公司進行有效運營的過程中，出現的一切因貸款產生的法律責任都應該由公司中的法人與所有股東和公司內部各部門的高管負責，如果有不合法的行為出現，公司必須接受公安部門的行政處罰并且還要付出數額巨大的賠款，公司內部的董事與法人以及相關部門的高管都要受到相應的刑事處罰;第四，金融監管機構也應該對小額貸款公司負起責任來，并且分區進行監督與管理，如果出現公司違法行為被查處，所屬金融監管機構的負責人也要受到相關的法律制裁，以免監督管理機構懈怠。

（四）政府應加大對小額信貸的支持

小額信貸的存在已經成為現代金融發展中必不可少的一部分，在我國的市場競爭中起到非常關鍵的作用，但是在其發展的過程中也要受到法律的制約。小額貸款公司想要在市場競爭中立于不敗之地，必須依靠政府的大力扶持。我國政府部門現階段已經開展了對其進行經濟上的補貼以及減免部分稅收等相應的扶持政策，使其可以更加安穩存在于社會主義市場經濟建設中，因此小額貸款公司的發展前景一片光明。

四、結束語

我國金融體制在經濟不斷發展的過程中逐步的再優化，近幾年，應社會發展的需求小額貸款公司也在逐漸的增多，小額貸款公司的出現與發展加快了我國經濟前進的腳步。小額貸款公司以新型的民間融資模式出現于市場競爭中，他的發展同時伴隨著一定的經濟和法律與信用以及利率等一系列的風險，因此應使用科學的方法規避風險的出現。

參考文獻：

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作者簡介：張晶（1985-），男，漢族，云南省通海人，本科，國企財務人員，財務共享中心總賬報表會計。