關于線上信貸對大學生消費行為影響的研究

劉珈君　魏欣　張卓

摘要：近年來，隨著借助網絡平臺面向個人互聯網消費者的“個人消費金融”類產品的問世和迅猛發展，為個人互聯網消費者的購物開啟了網絡信貸消費的新時代。文章主要針對華中地區、華東地區以及華北地區的不同類型高校的132名大學生進行調查，通過統計分析以及交叉性分析方法對調查數據進行研究，由此分析出大學生使用信貸產品前后消費行為的變化，并對線上信貸對大學生消費行為的影響進行了簡要分析。

關鍵詞：線上信貸;大學生;消費行為

消費，是每個人每天都必須做的一件事，是生活的基礎。而大學生作為一個特殊的消費群體，是時尚的風向標，也是時尚的追隨者。在當前的經濟生活中，改善消費構成方面同樣起著不可替代的作用。同時，他們的消費現狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態和價值取向。

一、前期調查

隨著高等教育的普及，高等教育市場化運作日趨明顯，高校大規模的擴招使越來越多的學生走進了大學的殿堂。與此同時大學生的消費觀念上也更具超前性，但由于大學生會相對缺乏自控能力，信貸消費可能會造成沖動消費與過度消費，從而帶來一系列的負面影響。

為了更好地了解高校大學生在使用小額信貸產品前后對消費行為影響的情況，本文選取了華中地區、華東地區以及華北地區的不同類型高校的132名大學生進行了樣本數據收集，從信貸產品使用頻率情況以及消費行為前后變化情況等方面進行分析。本次共發放紙質及電子問卷200份，收回問卷132份，收回率83.3%。主要從性別、年級、月生活費等多個方面對大學生月使用信貸頻率的主體情況進行了統計調查。

二、 統計分析

如表1反映了調查對象使用消費信貸產品頻率的主體分布情況。從性別上來說，男生的使用率略高于女生，說明女生在信貸產品的使用頻率上相對更有自控能力，在使用這類產品上也更加謹慎。

從表1中可以看出，在年級方面，大一新生的信貸產品使用率相對偏低，大二、大三的使用率略高，大四的最明顯。說明大四學生對信貸產品的依賴性更強，其經濟實力與消費能力不對等情況更明顯，而大一學生由于信貸額度限制以及對家庭依賴性更強等原因，在信貸產品的使用上更謹慎。

從月生活費上來看，月生活費1000元以下的學生使用率更高，1501～2000 元的學生相對使用率較低。說明信貸產品的使用頻率與月生活費有著緊密聯系，過高或過低都會相對增加對信貸產品的依賴性。

三、交叉分析

從上節分析中可以看出，有近一多半的大學生在物質經濟允許的條件下會使用互聯網消費信貸，這體現了當代大學生理性消費意識薄弱，過度追求物質享受的消費理念。

隨著互聯網消費信貸的盛行，大學生進行網絡購物的趨勢也越來越明顯，在調查中顯示互聯網消費信貸的提前消費方式日益受到大學生的青睞，有40%的大學生經常使用，24%的大學生偶爾使用該項功能，只有12%的大學生沒用過這個功能，但是大學生在使用互聯網消費信貸滿足自己消費需求的同時，往往也承受了之后分期還款所帶來的痛苦，這些都是非理性消費帶來的后果。

四、結論

基于調查情況，本文指出合理規化，健康借貸是其根本。在調查中發現部分大學生互聯網借貸金額較高，但是月還款能力較低。長此以往該類大學生必定面臨著嚴重的財務危機以及信用風險。與此同時，互聯網消費信貸剛剛起步，互聯網消費信貸平臺魚龍混雜，因此大學生采用互聯網消費信貸時應選擇合理合法安全的消費信貸平臺。

參考文獻：

[1]施應玲.大學生消費心理和消費行為調查及分析[J].華東電力大學學報，1998（04）.

[2]王東靜，張社爭.大學生信貸消費心理探析[J].榆林學院學報，2016（04）.

[3]茆詩松，程依明，濮曉龍.概率論與數理統計教程[M].高等教育出版社，2011.

（作者單位：中南民族大學數學與統計學學院）