我國互聯網金融的風險研究

王涵

摘要：互聯網金融的迅猛發展，不僅給經濟和社會的發展帶來了新的活力，也給我國的金融監管帶來了新的挑戰。本文分析了當前我國互聯網金融的風險。在此基礎上，提出了加強互聯網金融風險防范的幾點措施。

關鍵詞：互聯網金融? 風險分析? 風險防范

一、引言

互聯網金融不是字面上顯示出來的“互聯網”加“金融”，實際上是用戶在網絡安全、移動性等網絡技術層面上的適應程度提高后，才誕生的新模式和新業務，是將看似關系不大的“傳統金融產業”與“互聯網技術”糅合在一起的新領域。我國互聯網金融在發展的過程中，也存在著許多風險。

二、我國互聯網金融的風險分析

（一）法律風險

法律風險包括兩方面：一方面，現行的法律制度對于實體金融機構可能還存在著約束作用，但對于結合了信息技術的互聯網金融來說，效果并不大。在新法律還沒有出臺之前，依然還是有很大的風險。具體來說，消費者隱私的保護、隔著網線如何確認對方是不是騙子、能不能通過互聯網金融去“洗錢”等問題，我國目前的法律法規還無法解決。其二，基于因特網上的交易，由于實名認證的不到位，一旦出現差錯，將很難找到責任方。偷稅漏稅也可以披著互聯網金融的外皮進行，這對原本平穩運行的市場可能是一個巨大的打擊。

（二）信用風險

信用風險，是指交易一方由于種種原因無法履行合同而給對方造成損失的風險。由于監管的不到位，原本就存在于金融交易中的信用風險在引入互聯網后變得更為棘手。平臺為了擴大用戶量而推出的零抵押模式，事實上存在非常大的缺陷，在沒有抵押的情況下，用戶違約幾乎沒有任何心理負擔，一旦出現問題，責任只能由平臺承擔。與此同時，平臺老板或者公司高層因為經營不善等原因攜款潛逃的情況屢見不鮮。截至6月，2018年上半年出現問題的線上借貸平臺數竟高達八十。當中，有60家平臺出現了提現困難的問題，16家停業，3家不知所蹤，還有1家被迫轉型。

（三）技術風險

技術風險，即由于黑客攻擊、電腦病毒、防火墻不完善等造成的經濟損失或隱私泄露。隨著因特網信息技術的發展，互聯網金融也逐漸成長起來。大多數互聯網金融用戶也受到過電腦病毒的侵害。如果未能及時更新防火墻和安全管家，就很容易受到電腦病毒的攻擊。一旦電腦受到病毒的侵害，通過電腦的各項操作以及保存在電腦上的文件和信息都有泄露的風險，損失可大可小，甚至關系到一個企業的生死存亡。

（四）操作風險

從風險產生原因來看，操作風險分為客戶導致的操作風險和由行業內部導致的操作風險。一些消費者由于對互聯網金融業務操作流程的不熟悉，而造成交易中斷，甚至重復交易，給消費者帶來巨大的損失。而消費者在沒有安全保障的網絡環境中交易，也有可能引發操作風險，造成不可估量的損失。由于互聯網金融產生時間短，各大互聯網金融軟件開發者由于自身考慮不周或技術原因，造成軟件系統性能不高甚至導致服務器癱瘓。

三、我國互聯網金融風險的防范措施

（一）建立健全互聯網金融法律法規體系

互聯網金融風險產生的最根本的原因就是相關法律制度的不完善。我國的互聯網金融剛開始嶄露頭角，其體系并未成熟，而其涉及領域較廣，從支付方式到資金籌措，由于缺乏具有針對性的政策法規制度，其發展受到了極大的限制。在建立健全行業相關法律法規體系的過程中，應當“因地制宜”，根據互聯網金融的各項業務頒布具有針對性的條款。與此同時，互聯網金融行業專門的行業規范也應建立和完善。對于行業的各個方面都要制定相關的規范，劃出“紅線”，一旦越線，就會受到懲罰。

（二）提高我國互聯網金融市場準入門檻

“我認為參與互聯網金融活動的機構要有準入的門檻，持牌經營。”周延禮如是說。

因此，為有效解決信用風險問題，我們應當建立相關法則來約束互聯網企業進入金融行業，完善準入與退出機制，制定相關標準，實時監管，設立有關審批機構，對企業進行嚴格審批，提倡并支持信用良好的企業。相反，對于征信狀況極差的互聯網金融企業應采取措施，嚴厲打擊并予以相應懲罰。并予以記錄，建立信用系統，通過信息共享讓投資者保持警惕，慎重選擇其交易的對象。

（三）建立互聯網信息技術安全防護體系

要解決技術風險問題，就應該引進計算機方面的人才，完善防火墻，對核心數據應設計加密程序，只有專門負責這方面的人員才有權獲取這些數據。我國應建立互聯網信息技術安全防護體系，全面保護用戶隱私信息和財產安全。國家還應對此安全防護體系定期進行更新和完善，盡可能做到萬無一失。

（四）構建互聯網金融安全體系

構建互聯網金融安全體系，能夠有效解決操作風險。首先，應簡化操作流程，避免因操作過于煩瑣復雜而出現的錯誤。此外，應在系統終端設立誤操作識別和提醒功能，對于一些涉及金額較大的業務還需上級確認才能進行。最后，對服務人員都需要進行一個系統性的培訓，定期考查，不合格者勒令其繼續學習，直到考查合格才能上崗。而消費者也應學習相關互聯網金融業務操作流程，避免由此造成的巨大損失。

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（作者單位：湘潭大學商學院）