金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展存在的問題及對策

[摘 要] 《中共中央 國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出：“要強化金融服務方式創(chuàng)新，防止脫實向虛傾向，嚴格管控風險，提高金融服務鄉(xiāng)村振興能力和水平?！北疚尼槍V東省揭陽市金融支持鄉(xiāng)村振興問題開展深入研究，通過調(diào)研分析當?shù)剞r(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀，從金融機構(gòu)在產(chǎn)業(yè)支持力度、業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新3個方面，深入剖析當前制約金融服務鄉(xiāng)村振興的主要原因，為揭陽市及欠發(fā)達地區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興提供相關建議。

[關鍵詞] 農(nóng)村金融機構(gòu);鄉(xiāng)村振興;“三農(nóng)”問題

[中圖分類號] F832.7;F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2019）34-41-2

黨的十九大報告和2018年中央一號文件都強調(diào)了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性，并進行了具體部署。廣東省揭陽市作為一個欠發(fā)達城市，農(nóng)村發(fā)展滯后，鄉(xiāng)村振興對于揭陽市意義重大。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)上發(fā)揮著重要的助推作用[1]。

1 農(nóng)村金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀

隨著農(nóng)村金融制度、信息環(huán)境、金融市場的不斷完善，作為農(nóng)村金融機構(gòu)中與農(nóng)民最有感情的農(nóng)村商業(yè)銀行在成績和問題中艱難前行。通過調(diào)研揭陽市部分農(nóng)商行特別是縣域農(nóng)商行，發(fā)現(xiàn)農(nóng)商行在發(fā)展過程中普遍存在以下特征：一是農(nóng)商行本身存在的問題導致銀行的許多條件被限制，業(yè)務開展困難，缺乏競爭力;二是農(nóng)商行的體制機制難以突破，國家的政策沒有傾斜，業(yè)務開展受限;三是農(nóng)商行由省聯(lián)社管理，省聯(lián)社由省政府管理，對農(nóng)商行提出的要求大多是從政府和社會的角度出發(fā)，強調(diào)政策性，由于政府政策性業(yè)務要求過多，導致農(nóng)商行經(jīng)營性業(yè)務開展較少;四是在政策性業(yè)務的開展過程中，不同政府部門的要求不一致，導致有些業(yè)務開展效率低。

總的來說，在農(nóng)商行的發(fā)展過程中，一方面需要通過自身努力拓寬信貸產(chǎn)品渠道，加大農(nóng)村金融對“三農(nóng)”的支持力度;另一方面由于自身和省聯(lián)社的問題，難以更好地服務于“三農(nóng)”。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是鄉(xiāng)村振興的有機組成部分，也是金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的戰(zhàn)略基礎，因此，有必要從這3個方面來分析農(nóng)村金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀。

1.1 金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

當前，農(nóng)村金融機構(gòu)之間的競爭越來越大，農(nóng)商行也意識到必須立足本地、加強合作，發(fā)揮農(nóng)商行的優(yōu)勢，發(fā)展特色信貸產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)是一個風險大的產(chǎn)業(yè)，與保險公司合作能有效降低農(nóng)民的損失，也有利于提高農(nóng)商行的信貸安全性[1]，部分農(nóng)商行加大了與保險公司的合作力度。但是，由于農(nóng)業(yè)保險需要政府的支持，而本地政府和保險機構(gòu)沒有這方面意識，導致農(nóng)商行與保險機構(gòu)的合作受阻，無法有效提高信貸安全性。

1.2 金融機構(gòu)支持農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村基礎設施的建設是真正實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的基礎。隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民群眾生活水平的提高，一些縣域農(nóng)商行積極探索助力農(nóng)村發(fā)展的新模式。由于部分農(nóng)商行所處轄區(qū)村落多且零散，農(nóng)村經(jīng)濟條件較差，加之農(nóng)商行自身原因，資金量不足，難以有效支持農(nóng)村的基礎建設。一些農(nóng)商行只能通過不斷拓展營業(yè)點，經(jīng)過幾年的發(fā)展成為當?shù)匾?guī)模最大、營業(yè)網(wǎng)點最多的金融機構(gòu)，通過網(wǎng)點深入農(nóng)村，了解農(nóng)村的真正需求，為其發(fā)展和服務好“三農(nóng)”打下堅實基礎。

1.3 金融機構(gòu)支持農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)狀

由于農(nóng)戶的收入不穩(wěn)定，無有效的抵押物，普遍素質(zhì)較低，農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間存在信息不對稱問題，容易造成農(nóng)戶借貸供需不平衡。一些縣域農(nóng)商行為更好地服務“三農(nóng)”，加大創(chuàng)新力度，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進一步提高農(nóng)商行的服務效率。例如，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺上商家的數(shù)據(jù)獲取商家信息，對商家的信用情況進行分析，節(jié)省貸款審批手續(xù)，提高審批效率，有效解決一部分信息不對稱問題，有效幫助農(nóng)民的生產(chǎn)生活經(jīng)營[2]。但是，目前相關技術(shù)尚未成熟，加之農(nóng)商行對系統(tǒng)的研究和開發(fā)沒有自主權(quán)，導致利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高對農(nóng)民的服務水平受到制約。

2 農(nóng)村金融機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展存在的問題

鄉(xiāng)村振興作為國家解決“三農(nóng)”問題的重大戰(zhàn)略性決策，自黨的十九大首次提出以來就備受矚目。當前我國農(nóng)村金融供給不足，尤其是金融機構(gòu)在產(chǎn)業(yè)支持力度、業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新等方面的不足已成為制約鄉(xiāng)村振興發(fā)展的短板，需要對存在的問題進行剖析，發(fā)揮好金融在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用。

2.1 金融機構(gòu)產(chǎn)業(yè)支持力度不足

2.1.1 金融難以有效支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。近年來，揭陽市經(jīng)濟發(fā)展企穩(wěn)向好，市區(qū)變化日新月異，商貿(mào)流通持續(xù)活躍，電子商務發(fā)展迅猛，交通路網(wǎng)等基礎設施不斷優(yōu)化完善。但是，揭陽市部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)信用環(huán)境差，存在許多不良貸款，使得農(nóng)商行在發(fā)展過程中面臨許多困難，業(yè)務開展受阻?；诋?shù)赝獠凯h(huán)境的不利條件和企業(yè)人員素質(zhì)較低，當?shù)仄髽I(yè)發(fā)展困難重重，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展難以龍頭企業(yè)為抓手發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融，提高服務質(zhì)量。

2.1.2 金融難以有效支持農(nóng)村基礎建設。揭陽市經(jīng)濟增速較快，但是總體經(jīng)濟水平仍較低，特別是農(nóng)村發(fā)展不平衡。農(nóng)村的交通、環(huán)境等基礎設施建設水平仍然較低，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃。揭陽市是粵東古邑，當?shù)匾恍┼l(xiāng)村有獨特的田園風光、革命文化，適宜發(fā)展田園綜合體。但是，當前這些鄉(xiāng)村普遍對傳統(tǒng)文化缺乏保護等，嚴重制約著當?shù)氐陌l(fā)展。通過實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分農(nóng)商行對農(nóng)村的需求缺乏深入調(diào)研，難以針對性地推出特色信貸產(chǎn)品。

2.1.3 農(nóng)民素質(zhì)、生活水平低。農(nóng)民存在的共性問題是文化素質(zhì)較低、目光短淺、大局意識差。針對此，大部分農(nóng)商行缺少從細分市場去研究和創(chuàng)新，以便發(fā)展適合農(nóng)民消費的業(yè)務。農(nóng)商行應針對自身特點，從助學、購置農(nóng)機具、建房、治病和美容等細分市場入手，細分市場的產(chǎn)品研發(fā)成本和風險都較低，更易于產(chǎn)品在某些群體內(nèi)迅速傳播[3]。

2.2 金融機構(gòu)業(yè)務發(fā)展受阻

揭陽市農(nóng)商行開展相關業(yè)務支持“三農(nóng)”發(fā)展，但是有些業(yè)務在開展過程中困難重重。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，許多業(yè)務開展困難的主要原因有2個方面。第一，信貸產(chǎn)品與當?shù)鼐唧w情況不匹配。當?shù)氐奶厣r(nóng)業(yè)發(fā)展往往是自給自足、不需要貸款，而一些大型農(nóng)業(yè)基地所需資金量大，農(nóng)商行又由于自身原因難以滿足其需求，因此總體發(fā)展受阻。第二，由于農(nóng)產(chǎn)品的特性，特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品貸款額度不高，但搜集資料難，調(diào)查成本高，導致業(yè)務難以開展。從實施情況來看，部分農(nóng)商行通過當?shù)匦袠I(yè)協(xié)會成立擔保、審查小組并推薦貸款對象，但成員缺乏相關金融知識，最終導致貸款質(zhì)量下降。

2.3 金融機構(gòu)創(chuàng)新力度不足

金融機構(gòu)缺乏與政府資源的合作。農(nóng)商行內(nèi)部對于創(chuàng)新的貸款模式、政府支持的新型業(yè)務了解甚少，無法有效突破地域限制開展創(chuàng)新，創(chuàng)新主動性較弱。農(nóng)商行內(nèi)部對擔保公司認識淺顯，認為不與擔保公司合作能更好地讓利客戶，但是與擔保公司的合作主要在于可以解決抵押品缺失問題，為農(nóng)商行的業(yè)務開展保駕護航[4]。可見，農(nóng)商行對于政策性擔保機構(gòu)的了解是不足的，與政策性擔保機構(gòu)合作可有效減少信息不對稱風險。

3 金融支持鄉(xiāng)村振興的對策

3.1 加大政策扶持力度

政府在推動金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展、不斷優(yōu)化鄉(xiāng)村振興金融服務中發(fā)揮著不可替代的重要作用。一方面，政府要加大力度推動農(nóng)商行改革，特別是省聯(lián)社的管理，適當將一些權(quán)力下放給各地農(nóng)商行，形成本地化特色業(yè)務，增強農(nóng)商行的競爭力，更好地服務于“三農(nóng)”;另一方面，政府要加大對欠發(fā)達地區(qū)的資源傾斜力度，適時引進擔保公司、保險公司和互聯(lián)網(wǎng)公司，使得農(nóng)商行通過與各種機構(gòu)的合作來降低風險和提高收益[5]。

3.2 深化金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營有效益，讓農(nóng)業(yè)成為有奔頭的產(chǎn)業(yè)，讓新村鎮(zhèn)成為安居樂業(yè)的美麗家園，必須著眼于“新田園時代”背景，在城鄉(xiāng)融合發(fā)展中創(chuàng)造“現(xiàn)代田園”[6]。在這一過程中，農(nóng)商行重點在于推進農(nóng)業(yè)綠色化、優(yōu)質(zhì)化、特色化、品牌化項目的實施，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提質(zhì)增效的資金需求;要因地制宜，發(fā)掘當?shù)鬲氂械奶飯@風光，加強與企業(yè)、政府聯(lián)動，共同建設田園綜合體，加強對基礎設施建設、文化建設、環(huán)境建設的支持[7]。

3.3 推動金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品改革

農(nóng)商行在拓展信貸產(chǎn)品時，必須結(jié)合當?shù)貙嶋H，積極創(chuàng)新“量體裁衣”式的產(chǎn)品和服務。農(nóng)商行需要深入農(nóng)民群體，了解農(nóng)民的消費特征，特別是新農(nóng)民的消費特征，從助學、美容、購置農(nóng)機具、建房等細分市場入手，開發(fā)有針對性的信貸產(chǎn)品[8]。同時，“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”對于金融業(yè)來說是一個重要的契機，也是一個重大挑戰(zhàn)，廣東省已有多個金融機構(gòu)開展“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的戰(zhàn)略投資，盡管目前開展效果仍未顯現(xiàn)，但是從長期發(fā)展來看，對于金融格局的變化至關重要。因此，可以加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入和應用，利用大數(shù)據(jù)提高信貸業(yè)務工作效率。

參考文獻

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