互聯網金融發展面臨的主要風險與監管對策研究

摘 要：互聯網金融是在傳統金融基礎上創新發展而生成的新的金融模式，一經出現就受到了社會各界的廣泛關注，由于其門檻低、發展渠道便捷，吸引了諸多投資，但經過一段時間的發展，互聯網金融企業違規操作、跑路、倒閉等現象頻繁出現，嚴重擾亂了金融市場的正常秩序，因此，互聯網金融領域以及我國監管部門提高了對互聯網金融發展的監管力度，希望通過有效的監管規范互聯網金融的發展，降低風險發生幾率。基于此，文章從互聯網金融的發展情況出發，分析當前發展中面臨的主要風險，針對風險種類提出了監管對策，以供互聯網金融企業參考。

關鍵詞：互聯網金融;主要風險;監管對策

信息化時代背景下，金融領域與互聯網技術的融合是不可阻擋的趨勢，因而產生的新的金融發展模式——互聯網金融也受到了社會的關注與認可，新興的互聯網支付平臺、資金融通渠道已擁有了廣泛的群眾基礎，增強了金融市場的發展活力，但在互聯網金融發展過程中，多種多樣的風險、頻繁出現的安全問題仍然是阻礙其長足發展的重要障礙。基于當前市場環境，精準識別風險、實現對風險強有力的監管是實現互聯網金融健康、穩定發展的重要保障。因此，該課題的探究意在為互聯網金融領域展開科學、有效風險監管提供可靠的參考依據，具有重要理論與實踐價值。

一、互聯網金融概述

目前，對于互聯網金融內涵并無準確定義，在學術領域，被廣泛認可與推廣的定義為：互聯網金融是區別于傳統商業銀行間接融資以及資本市場融資的第三種金融融資方式;或互聯網金融是金融與互聯網技術的有機結合，是金融創新發展的一種形式;或互聯網金融是將金融業務與互聯網技術全面交互、關聯、延展而產生的新型金融模式。總體來看，互聯網金融與傳統金融發展的主要區別在于，其實現了與互聯網技術的深入融合，無論是金融業務還是管理、運營等環節，互聯網技術作為主要手段，但互聯網金融并未改變金融的屬性，其使金融服務更加多元化、個性化，體現出了現代金融新的流動性與盈利性。

互聯網金融至今經歷了幾個發展階段，在上個世紀末至本世紀初期經歷了發展初始期;2007年至2012年經歷了萌發期，在這個階段互聯網金融快速拓展發展空間;2013年至2015年是互聯網金融的關鍵發展期，受到了國家的重視，我國在政府工作報告中對指導互聯網金融健康發展做出了詳細論述;而從2015年至今，則是風險并暴露期與治理期，在2015年我國互聯網金融發展達到了高峰，全年740億元的成交額使監管部門對其合法性以及合規性產生了疑惑，通過調查，e租寶等互聯網金融平臺存在極為嚴重的非法吸收公眾存款等行為，這一系列事件的曝光，使國家一級行業認識到了互聯網金融發展中存在的問題，并基于此制定了監管對策。

二、互聯網金融發展中面臨的主要風險

1.信用風險

現階段，我國并未構建完善的個人征信體系，關于互聯網金融發展的法律規定仍不健全，對于互聯網金融中的違規、違法行為處理較輕，成本代價較低，使諸多惡意騙貸、網絡洗錢等違法行為得不到有效抑制。截止到2018年底，我國權威部門給出的統計數據中顯示，網貸平臺多達6000余家，其中至少有近5500家存在問題或處于停業整頓狀態，正常運營平臺的數量少之又少;與2015年相比，已實現了連續三年降低;另外，根據統計結果顯示，截至2018年年底我國網貸貸款綜合高達7800多億元，其中存在近19%的壞賬。

2.法律風險

互聯網金融法律風險是指在互聯網金融發展中從事非法活動所產生的風險，如洗錢、非法集資、虛擬貨幣等。從現階段的發展現狀來看，互聯網金融中洗錢風險頗高，由于其金融發展中資金交易往來通常通過線上進行，洗錢具有隱蔽性特征，洗錢渠道也十分豐富，社會上利用互聯網保險、虛擬貨幣、地下錢莊等方式進行洗錢，嚴重影響我國金融市場的穩定。而很多母公司的網絡貸款子平臺以高于母公司的利息進行融資，攬儲大量資金，年化收益率通常在36%以上，而我國法律規定在民間借貸中貸款年利率超過36%則無效，因此，該種方式的貸款屬于違法行為，其非法攬儲了大量民間資金。而虛擬貨是互聯網金融發展的一種數字貨幣，與“錢”相同都是表示價值的價值符號，但在互聯網金融發展中虛擬貨幣的傳輸方式為點對點，利用去中心化支付系統可以實現匿名、跨境流通，從而為諸多不法分子提供了違法空間。目前對于虛擬貨幣很難監管，由于涉及到跨境等問題，國際上并未形成合法的交易渠道以及追蹤監管體系，該違法活動不僅影響金融健康發展，對于國家安全也是一項重大危害。

3.安全風險

當前互聯網金融發展過程中安全問題最為突出，由于互聯網金融發展速度過于迅猛，其安全基礎設施建設并不完善，安全防護體系十分脆弱，經常遭受黑客以及競爭對手的攻擊，這些技術上存在的缺陷不僅對互聯網金融企業的發展造成影響，也對客戶利益造成了影響。從安全風險的具體表現來看，目前互聯網金融企業的網絡運營平臺大部分采用國外廠商提供的軟硬件進行建設，缺少自主知識產權，行業并未形成統一的標準與規格，無法展開有效監管，從而遺留了諸多安全威脅;同時，目前云計算、大數據技術廣泛應用，但互聯網金融企業的安全保管機制不健全，容易泄露數據信息以及企業機密;此外，我國自主研發能力不足，對于很多軟件漏洞無法及時修復，為黑客提供了攻擊渠道，黑客可以利用不當手段攻擊網絡盜取信息、傳播病毒導致網絡陷入癱瘓。

三、互聯網金融風險監管對策

1.加強監管力度

加大互聯網金融監管力度是維護互聯網金融健康穩定發展的重要基礎，首先，從互聯網金融領域內部監管著手，指導互聯網金融企業成立風險控制部門，從企業運行的整個流程展開全過程風險控制與監管，并配合內控措施加強對信息安全、業務安全的管理，出臺提升金融發展安全的具體辦法，針對每種風險類型制定緊急預案，當風險發生時快速做出反應。其次，從互聯網金融外部發展環境著手，強化外部監管，由公安等部門聯合組建互聯網金融平臺監管隊伍，制定監管協調機制，強化對互聯網金融平臺的準入管理以及審批管理，嚴格規范互聯網金融企業的行為活動。最后，實現內外部跨部門、跨領域協同監管，聯合國際、國內、行業內部、行業外部監管部門充分利用監管資源，形成合力，構建強有力的監管制度，制定統一的技術標準以及信息共享與互動平臺，快速對互聯網金融行業的行為活動做出響應，從全方位抑制風險的發生，提高互聯網金融整體的風險應對能力，避免做出錯誤的判斷以及決策。

2.建設安全保障體系

安全保障體系是有效抵御風險的前提，也是我國互聯網金融發展中的一項基礎建設。一方面，從技術角度，不斷提升我國自主研發能力，開發適合我國互聯網金融發展的軟件程序以及硬件設置，為實現信息安全運行創造穩固的基礎以及良好的環境，減少不安全因素以及不穩定因素的影響，增強互聯網平臺整體的防御能力。另一方面，我國增大自主研發力度，形成自主知識品牌，減少對國外軟硬件設施的依賴，減少因技術問題引發風險的幾率，減少互聯網金融發展過程中威脅金融機構發展的不安全因素。此外，完善信息系統安全保障機制的建立，嚴格要求技術認證，確立互聯網金融行業的技術認證機構以及資信評估機構，對互聯網金融企業的安全狀態進行準確評估，并成立行業協會以及安全聯盟等組織，為互聯網金融機構提供更具針對性的安全服務，指導行業盡早建立安全體系。

3.引導行業自律發展

從互聯網金融當前的發展現狀來看，風險較高的主要原因在于其發展速度過快，相關建設并不完善，而且諸多投資者的初衷并不健康，認為互聯網金融作為當前市場發展的重要形式，其有廣闊的利潤空間，而且與傳統金融相比，互聯網金融的發展較為靈活、產品形式多樣、業務渠道多元，可以減少金融行業傳統框架的束縛，因此，導致互聯網金融的發展中出現了諸多不穩定因素，若想有效改變當前的發展情況，形成穩定的環境以及良好的發展基礎，引導互聯網金融行業自律發展是必然途徑，通過自律發展，強化對互聯網金融領域內部發展行為的規范，引導其提高對自身發展的要求，構建科學的安全保障體系。具體來講：

一是，強化互聯網金融行業的自律意識，指導正確的行為活動。互聯網金融行業發展過程中，從業人員以及投資人應從實現互聯網金融長遠發展角度進行考慮，重視共同利益的保護與維護，自覺規范自身的行為活動，從而形成正確的自律理念，保證任何一項發展內容都遵循行業規則、國家法律，并積極尋求合理、合法的渠道展開治理、管理、維權。

二是，完善互聯網金融行業組織機構建設，如成立行業協會、安全保障聯盟等，對行業內部的發展提出更嚴格的要求，并通過宣傳手段、培訓手段正確指導企業自律規范，形成互幫互助、互相監督的共同發展進步局面。

三是，強化互聯網金融企業的自律監督意識。內部監管與監督是規范互聯網金融企業規范發展最有效的方式，鼓勵企業構建內部監督評價體系，在發展過程中針對每項業務、行為活動展開準確的評價以及全過程的監督，隨著業務進展落實動態管控措施，并積極借助外部監管資源，實現內外部聯動，全面準確地識別風險因子，及時進行預防以及處理。

四是，構建信息公開以及披露機制。在互聯網金融發展過程中構建信息共享機制，避免信息不對稱問題導致各企業發展處于不公平、不公開的環境中，不僅要實現企業間的信息公開與披露，也要建立企業與監管部門、與消費者的信息公開與披露機制，營造健康、共同監督的發展氛圍，及時發現行業發展存在的風險、及時披露企業發展中存在的違規行為，健康、穩定的發展環境其對互聯網金融企業發展產生的價值不可預估，應讓投資人看到規范發展的實際作用與價值，從而樹立正確的發展理念，保護好自身的合法權益以及廣大消費者的合法權益。

四、結束語

綜上所述，在未來的發展中，互聯網技術與金融領域的融合將越來越深入，互聯網金融也將有更廣闊的發展空間，為了實現其穩定發展，持續輸出經濟效益，切實發揮其增強金融領域發展活力，拉動經濟增長的作用，應對當前互聯網金融的發展形勢有客觀的認識，充分了解其在發展過程中面臨的風險，采取科學的手段對風險進行應對。文章針對這一情況，探究了當前互聯網金融發展中面臨的主要風險，并提出了監管對策，希望可以為互聯網金融領域的發展提供有益的思路，不斷規范行業內部，實現可持續發展。

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作者簡介：郎慧蘋（1986.08- ），女，漢族，河南開封人，經濟學學士，研究生在讀，研究方向：金融學、經濟學