商業(yè)銀行在線供應鏈金融平臺重構

運行結果表明：平臺實現(xiàn)了金融服務升級運行，促進了資源優(yōu)化配置，創(chuàng)新性地服務了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及日益?zhèn)€性化的需求，改善了“互聯(lián)網(wǎng)+供應鏈金融”生態(tài)。這種創(chuàng)新業(yè)務模式的核心就是通過信息流、物流、資金流的整合，結合產(chǎn)業(yè)運作的特點，有效解決企業(yè)，尤其是中小企業(yè)經(jīng)營活動中的融資難問題，將信息資源、金融資源和產(chǎn)業(yè)資源高度結合，實現(xiàn)信息效益、產(chǎn)業(yè)效益和金融效益的乘數(shù)效應。

關鍵詞：商業(yè)銀行;供應鏈金融;互聯(lián)網(wǎng)金融;平臺重構

一、引言

商業(yè)銀行的在線供應鏈金融運行機制主要由財務系統(tǒng)、運營系統(tǒng)、技術系統(tǒng)和風險控制系統(tǒng)組成，將資金流、物流、信息流的進行整合，為供應鏈中的企業(yè)，尤其中小企業(yè)提供融資服務。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，商業(yè)銀行的供應鏈金融業(yè)務模式不能再遵循傳統(tǒng)的人工核查模式，費時費力，應開發(fā)相應的線上供應鏈金融產(chǎn)品，接入企業(yè)的信息系統(tǒng)，更好獲取企業(yè)的物流、資金流信息，提高商業(yè)銀行對在線供應鏈金融平臺應用中的企業(yè)的信息掌握及風險控制。如何重構商業(yè)銀行的在線供應鏈金融服務平臺，為不同的產(chǎn)業(yè)建設特定的業(yè)務模式及運行機制是本文研究的內(nèi)容。

二、國內(nèi)外文獻綜述

國內(nèi)外學者近年來對在線供應鏈金融進行了諸多有效的應用實踐和業(yè)務探索，在產(chǎn)品和服務的電子化、營銷的網(wǎng)絡化、工作流程的自動化以及風險控制的智能化等方面，都取得了顯著的提升。趙明哲（2006）從市場集成度和產(chǎn)品復雜性這二個維度來解釋不同的電子化供應鏈模式選擇，并在對這兩個因素分析的基礎上，建立了一個理論框架來幫助企業(yè)設計不同的電子化供應鏈實施方案。王冬春等（2009）系統(tǒng)地闡述了我國物流金融業(yè)務信息系統(tǒng)發(fā)展的現(xiàn)狀，并指出了我國物流金融業(yè)務信息系統(tǒng)的市場拓展風險，提出了相關的風險防范措施。鄒鎧檀（2012）將現(xiàn)行金融業(yè)務中各資源按金融產(chǎn)品層、業(yè)務組件層、通用組件層分類管理，各層級內(nèi)部和層級之間以及與外部的連接平臺可實現(xiàn)實時的互連互操和數(shù)據(jù)交換，對銀行信息系統(tǒng)中在線供應鏈金融的相關功能和架構進行了整合和優(yōu)化。

林俠等（2012）從系統(tǒng)設計要求、系統(tǒng)整體架構、系統(tǒng)管理功能和系統(tǒng)業(yè)務管理功能等幾個方面對面向商業(yè)銀行的供應鏈金融信息系統(tǒng)設計做了說明和介紹，提出了包含機構管理、用戶管理、權限管理、基本參數(shù)管理、多語言管理、批處理管理、日志管理等功能的系統(tǒng)應用架構。林俠等（2012）提出的系統(tǒng)功能較為全面，但并沒有就系統(tǒng)開發(fā)的技術條件和數(shù)據(jù)庫要求作明確闡述，并且對于各子系統(tǒng)的功能和構建也沒有詳細說明。何娟等（2012）對比分析了傳統(tǒng)供應鏈金融與交易型電子商務平臺的交易方式和融資模式，將傳統(tǒng)供應鏈金融服務拓展到現(xiàn)貨電子交易平臺上，提出了“云倉”的商業(yè)模式。該模式提供供應鏈一體化服務，既可線上交易擔保和商機拓展，又可線下融資支持和倉儲物流服務，同時具有現(xiàn)貨連續(xù)交易的價格發(fā)現(xiàn)機制，能更有效地解決中小企業(yè)融資瓶頸，提高商品流通效率，降低融資風險。李更（2014）則在基于B2C電子商務模式下，探討了供應鏈金融提供融資服務的模式、發(fā)展的意義和瓶頸及未來供應鏈金融的發(fā)展趨勢。與傳統(tǒng)電子商務模式相比，交易型電子商務平臺除關注交易雙方信息共享和貿(mào)易對接以外，更加強調(diào)供需企業(yè)的商品流通成本的節(jié)約，以及為所有參與企業(yè)提供配套的資金融通方案。

Kerle（2013）通過對25個歐洲大銀行和亞洲、大洋洲、非洲和美國的部分國際銀行進行調(diào)研后發(fā)現(xiàn)：主要的金融機構正在以30%-40%的年增長速度發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融項目;其中，東歐、印度和中國在不遠的將來有望成為世界三大產(chǎn)業(yè)鏈金融市場，并指出供應鏈金融的快速發(fā)展離不開技術的進步，尤其是電子票據(jù)技術的應用發(fā)展。

基于以上研究方法，本文就在線供應鏈金融平臺這一新型供應鏈金融模式進行了詳細的分析和探究，對在線供應鏈金融的性質、特點、應用現(xiàn)狀及未來發(fā)展方向等進行了較為詳盡的梳理和總結，并在此基礎上提出了適用于商業(yè)銀行的在線供應鏈金融平臺創(chuàng)新模式，包括電子供應鏈系統(tǒng)、應收賬款服務平臺系統(tǒng)、全流程信貸管理系統(tǒng)三個部分，為在線供應鏈金融平臺在商業(yè)銀行的業(yè)務開展和實踐提出了可行的方案。

三、商業(yè)銀行在線供應鏈金融平臺的設計和構建

1.電子供應鏈系統(tǒng)

（1）系統(tǒng)功能詳述

電子供應鏈系統(tǒng)（Electronic Supply Chain Finance，下稱“供應鏈系統(tǒng)”或“ESCF”）定位于銜接銀行與供應鏈客戶群體的金融業(yè)務信息溝通的橋梁。通過實現(xiàn)銀行與核心企業(yè)倉儲物流系統(tǒng)、財務ERP系統(tǒng)的對接，銀行可實時獲得供應鏈客戶群的庫存商品、應收應付賬款和訂單等信息，同時高效整合行內(nèi)的核心、信貸和押品等主要業(yè)務系統(tǒng)，實現(xiàn)業(yè)務信息驅動押品建立，聯(lián)動信貸額度生成的自動化處理，并以此為基礎提供商品融資、應收賬款融資等貿(mào)易金融服務（ESCF系統(tǒng)架構見圖1）。依托信息技術的優(yōu)勢，ESCF大幅提高供應鏈金融所需貿(mào)易信息的銀企交互速率，有效克服了供應鏈金融業(yè)務操作繁瑣等不足，大幅度降低交易成本，可切實滿足中小企業(yè)小金額、高頻次的融資需求。

ESCF系統(tǒng)的基本組合包括商品融資、應收賬款池和國內(nèi)保理三個功能模塊，同時可根據(jù)業(yè)務的成熟程度以及市場的需求陸續(xù)開發(fā)要素市場、訂單融資、廠商銀和保兌倉等功能。

（2）系統(tǒng)功能亮點

①在線獲取貿(mào)易背景信息。ESCF通過與企業(yè)的ERP系統(tǒng)對接，自動接收核心企業(yè)推送的訂單、合同、應收賬款和發(fā)票等信息，為后續(xù)的供應商在線融資提供詳細的貿(mào)易背景和應收賬款數(shù)據(jù)，同時也為授信申報和貸款監(jiān)控提供詳細的數(shù)據(jù)支撐。

②自動生成押品信息和信貸額度。ESCF通過與全國性的物流監(jiān)管公司合作，實現(xiàn)質押監(jiān)管、提貨指令及所涉憑證的雙向電子化交互，并聯(lián)動押品、信貸系統(tǒng)自動生成押品信息和信貸可用額度。在提貨環(huán)節(jié)，系統(tǒng)還可智能判斷與比對剩余押品與風險敞口，能夠不落地系統(tǒng)自動審批及發(fā)送提貨單據(jù)。

③支持短期押品與長期融資的錯配。ESCF通過對接大型制造、批發(fā)企業(yè)的ERP系統(tǒng)，定期獲取其應付賬款信息，通過構建應收賬款池實現(xiàn)短期應收賬款與長期融資的錯配，同時通過電子渠道獲取，有效解決應收賬款融資單筆金額小、筆數(shù)多、線下確認繁瑣等問題。

2.應收賬款服務平臺系統(tǒng)

（1）系統(tǒng)功能詳述

應收賬款服務平臺（Advanced Factoring Information System，下稱“平臺”或“AFIS”）定位于應收賬款融資業(yè)務的信貸發(fā)放與記賬系統(tǒng)。平臺支持通過網(wǎng)銀、ESCF銀企直聯(lián)等多種渠道獲取企業(yè)的應收賬款信息，并通過與信貸系統(tǒng)、核心系統(tǒng)的聯(lián)動，支撐國內(nèi)保理、快捷保理等各類融資業(yè)務全流程快速辦理（AFIS系統(tǒng)架構見圖2）。

平臺還可向買方提供網(wǎng)銀或銀企直聯(lián)項下的跟單付款功能;向賣方提供應收賬款資金的對賬和清分服務，可有效滿足企業(yè)日常支付和收款管理需求。此外，平臺還做很好了與現(xiàn)金管理、資產(chǎn)池、票據(jù)池、信托、理財、權益融資等相關產(chǎn)品融合的開發(fā)規(guī)劃，將來可為客戶提供基于應收賬款的多樣化金融服務。

（2）系統(tǒng)功能亮點

①支持應收賬款全生命周期管理。平臺重點關注企業(yè)應收賬款從生成開始的全流程管理需求。通過提供收付款管理、對賬清分管理、糾紛催收管理等服務，填補了銀行相應服務的空白。

②電子化批量操作，提高業(yè)務處理效率。針對應收賬款業(yè)務交易頻繁、筆數(shù)多的特點，平臺采用信息電子渠道導入、自動生成應收租金包和并行工作流等人性化的設計，可有效減輕銀行人員維護信息的工作量，縮短了業(yè)務審批流程，切實提高業(yè)務處理效率。

③全面支持應收賬款創(chuàng)新產(chǎn)品和各類延伸服務。平臺開放性的系統(tǒng)框架、工作流的靈活組合，將支撐再保理、信保保理、跨行辦理等創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)，豐富的擴展性能還可延伸至現(xiàn)金管理等領域，為客戶提供應收賬款資金歸集、對接資產(chǎn)池、信托計劃等服務。

3.全流程信貸管理系統(tǒng)

（1）系統(tǒng)功能詳述

全流程信貸系統(tǒng)管理系統(tǒng)（Credit Whole Approve Process，下稱“信貸系統(tǒng)”或“CWAP”）定位為額度管理和信貸業(yè)務發(fā)放與記賬系統(tǒng)。CWAP融合了合同電子化管理和檔案無紙化的理念，大幅縮減放款流程，為實現(xiàn)合同在線簽約和在線融資，奠定了堅實的基礎。

（2）系統(tǒng)功能亮點

①合同電子化管理

CWAP在整體框架下建立標準化、流程化、無紙化的合同管理解決方案。通過設立標準格式合同模板，結合業(yè)務參數(shù)自動生成電子合同，實現(xiàn)合同信息與系統(tǒng)信息的有效整合，提高授信合同更新、維護和使用的效率。

②檔案無紙化管理

CWAP搭建了信貸生產(chǎn)系統(tǒng)配套的影像嵌入解決方案。客戶經(jīng)理通過掃描將紙質材料如貿(mào)易合同、增值稅發(fā)票等轉化為電子圖像，存放于客戶電子檔案中。后續(xù)作業(yè)可直接調(diào)閱印象，實現(xiàn)放款審查的無紙化，提升貸款發(fā)放的處理效率。

③全面支持在線融資

依托合同管理的電子化和檔案管理的無紙化，CWAP為在線融資提供了全面的解決方案。一是通過調(diào)用電子合同模板自動生成電子合同，支持在線簽約的全流程電子化處理;二是通過ESCF，將獲取的貿(mào)易信息與檔案無紙化有機銜接，為實現(xiàn)貿(mào)易信息驅動業(yè)務提供堅實的技術保障。

四、系統(tǒng)效能

1.提高了供應鏈業(yè)務的行業(yè)競爭力

目前國內(nèi)各大銀行均紛紛開展供應鏈業(yè)務，但由于供應鏈電子業(yè)務涉及許多紙質單據(jù)的流轉，同時部分業(yè)務還涉及與核心企業(yè)的數(shù)據(jù)交換，傳統(tǒng)的紙質數(shù)據(jù)流轉耗時費力，已無法滿足日益發(fā)展的業(yè)務需求，因此在積累了大量業(yè)務實際操作經(jīng)驗及調(diào)研后，吸收不同分行的需求，開發(fā)了供應鏈電子系統(tǒng)，供應鏈系統(tǒng)不僅大大改變了原有的通過紙質數(shù)據(jù)流轉局面，同時也精簡了業(yè)務處理流程，降低了操作成本，適應了供應鏈業(yè)務的發(fā)展趨勢，也增加了供應鏈業(yè)務的行業(yè)競爭力。

2.增強了供應鏈業(yè)務的管理能力和水平

系統(tǒng)采用全集中的數(shù)據(jù)管理和處理模式，后臺串聯(lián)了分散的核心系統(tǒng)、授信系統(tǒng)、押品系統(tǒng)、電票等系統(tǒng)。通過對商品融資和應收賬款這兩個子模塊的應用，將現(xiàn)有的業(yè)務審批功能和押品管理功能整合進來，形成統(tǒng)一的供應鏈電子系統(tǒng)，后臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理，并通過相關報表功能，實現(xiàn)總行對不同分行，分行對不同支行及人員的業(yè)務考核和統(tǒng)計，加強了供應鏈業(yè)務的整體管理水平。

3.建立了標準化系統(tǒng)對接接口

供應鏈電子系統(tǒng)通過建立標準的商品融資對接接口，實現(xiàn)了與不同物流監(jiān)管企業(yè)系統(tǒng)的快速對接，該接口具有通用、標準、可擴展的特性，此接口可各家銀行兼容使用，具有較強的推廣性，已被國內(nèi)多家大型物流企業(yè)接受，并已開始進行系統(tǒng)對接開發(fā)，為快速加快供應鏈業(yè)務發(fā)展打下了良好的基礎。

4.建成了為大中小企業(yè)供應鏈服務的專業(yè)提供者

供應鏈電子系統(tǒng)通過對原有供應鏈線下業(yè)務流程的優(yōu)化，融合了各家分行的需求，并結合電子系統(tǒng)的優(yōu)勢，通過與銀行內(nèi)不同行業(yè)的系統(tǒng)以及行外核心企業(yè)系統(tǒng)的對接，實現(xiàn)了重要業(yè)務數(shù)據(jù)的實時同步與管理，實現(xiàn)了大中小企業(yè)快速放款、快速提貨等重要業(yè)務功能，為大中小企業(yè)提供了最專業(yè)的供應鏈業(yè)務服務。

供應鏈金融電子系統(tǒng)通過與核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、押品系統(tǒng)等總行行內(nèi)系統(tǒng)的直連，針對供應鏈業(yè)務的特點，以集成的方式在總行層面由集中的系統(tǒng)統(tǒng)一管理，在后臺實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理，報表的集中生成，在此平臺的基礎上實現(xiàn)商品融資、應收賬款池融資、要素市場融資、保兌倉、廠商銀、倉單融資、訂單融資、保理等業(yè)務功能模塊，體現(xiàn)了系統(tǒng)和服務集中的主流處理趨勢。

五、研究結論

在線供應鏈融資作為一種新興的緊密結合互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，既有與傳統(tǒng)金融相同的方面，亦有自身的獨有特征。

第一，在線供應鏈金融是信用創(chuàng)造，通過大數(shù)據(jù)了解企業(yè)的運營狀況，給予信用支持，而不僅只看財務表面。將核心企業(yè)、供應商、經(jīng)銷商的經(jīng)營數(shù)據(jù)提供給銀行，供商業(yè)銀行進行數(shù)據(jù)分析，以完成對企業(yè)直接授信關鍵信息的核定，使得融資流程更加簡單、快速，風險預警更加及時。從這個角度來看，在線供應鏈金融的發(fā)展，目前正逐步由“ERP+銀行供應鏈金融系統(tǒng)”的模式向“供應鏈協(xié)同平臺+線上供應鏈金融服務平臺”和“產(chǎn)業(yè)電商平臺+線上供應鏈金融服務平臺”這兩種模式發(fā)展。

第二，在線供應鏈金融不是革命而是提升。一是體現(xiàn)在資金利用效率的提升，即把錢以最快的速度投到所需要的地方和能夠創(chuàng)造更多價值的地方。二是體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機構對企業(yè)服務模式和服務理念的提升，打破了傳統(tǒng)的銀行主導模式，以及銀行僅直接面對單個企業(yè)提供金融服務，而與核心企業(yè)上下游各不相干，各自為政的局面。三是體現(xiàn)在核心企業(yè)供應鏈管理水平的提升。不僅實現(xiàn)了服務在線化、營銷互聯(lián)網(wǎng)化、工作流程標準化以及風控自動化，更深遠的意義在于為銀行、核心企業(yè)及其上下游構筑了一個開放的、交互的、信息共享的電子商務平臺，推動供應鏈運轉方式的極大提升。

作者簡介：唐朔（1978- ），男，漢族，江西撫州臨川人，本科學歷，碩士學位，現(xiàn)任交通銀行江西省分行黨委書記、行長，研究方向：經(jīng)濟金融