思想政治工作在防化風(fēng)險中作用

侯亮

（國網(wǎng)河南省電力公司新安縣供電公司，河南 新安 471800）

引言

在信貸風(fēng)險防范和化解過程中，加強思想政治工作有利于凝聚共識，激發(fā)各方智慧和活力，進一步提高防化風(fēng)險的有效性。

一、風(fēng)險貸款清收過程中思想政治工作作用分析

（一）加強思想發(fā)動，堅定清收信心

貸款出現(xiàn)風(fēng)險隱患后，化解清收工作往往時間長、難度大，堅定信心顯得尤為重要。面對突發(fā)貸款風(fēng)險，貸款銀行均在第一時間迅速召集有關(guān)人員，認(rèn)真研判形勢，及時進行思想發(fā)動，引導(dǎo)員工直面困難、迎難而上，特別是在丙企業(yè)風(fēng)險貸款清收過程中，市、縣行兩級行領(lǐng)導(dǎo)在3年間面對層出不窮的新情況、新困難，接力攻堅，不松懈、不放棄，靠的就是對清收工作的信心和決心。

（二）開展政策宣傳，增強還款意愿

近年來，某行在化解和處置信貸風(fēng)險過程中，不是簡單一賣了之、一核了之。甲企業(yè)保證人同意履行擔(dān)保責(zé)任、乙企業(yè)并購人愿意履行代償責(zé)任、丙企業(yè)愿意追加擔(dān)保按季壓縮貸款，是通過多次談判磋商、政策宣傳換來的贏面，是為借款人生產(chǎn)自救提供必要的緩沖期和可能的幫助而贏得借款人及保證人的理解配合換來的結(jié)果。

（三）廣泛溝通協(xié)調(diào)，凝聚化解合力

一是以企業(yè)存續(xù)愿望為抓手傳導(dǎo)還貸壓力，并購人愿意歸農(nóng)發(fā)行貸款本息，借款人愿意配合銀行分步壓縮貸款直至全額歸還，兩家企業(yè)力爭存續(xù)下去是最根本原因。二是以保證人自身誠信記錄為抓手說服保證人履行擔(dān)保責(zé)任，只要擔(dān)保手續(xù)無瑕疵、無漏洞，就可以依托法律手段爭取主動權(quán)益。三是以貸款風(fēng)險敞口不擴大為前提爭取上級行的支持，在企業(yè)貸款風(fēng)險可控的前提下，通過無還本續(xù)貸為企業(yè)爭取恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營的時間與機遇。四是以誠信金融環(huán)境營造為抓手爭取地方黨政支持，丙企業(yè)在清收過程中，促成當(dāng)?shù)卣群?次主持召開專題會議，專門研究丙企業(yè)風(fēng)險化解處置方案并推動落實。

二、對信貸風(fēng)險防控中加強思想政治工作的建議

（一）把握規(guī)律，思想政治工作要因事而變

銀行風(fēng)險防控，既要防止“右”，又要防止“左”，要審慎處理好“四重關(guān)系”。一是正確處理風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系。業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控必須兩手抓兩手都要硬，二者同等重要不可偏廢。要加大全面風(fēng)險管理宣傳和培訓(xùn)力度，牢固樹立防風(fēng)險就是增效益的理念，形成全行全員齊抓共管的氛圍。二是正確處理風(fēng)險防控與合規(guī)管理的關(guān)系。合規(guī)經(jīng)營是銀行安身立命的基本前提，是銀行行穩(wěn)致遠(yuǎn)的有力保障。必須引導(dǎo)全行全員牢固樹立“合規(guī)就是底線、越線就是風(fēng)險”的理念，既重目標(biāo)管理，又重過程管理，堅守合規(guī)底線，遠(yuǎn)離監(jiān)管紅線，將更多的時間和精力從注重“治已病”轉(zhuǎn)移到“治未病”上來。三是正確處理風(fēng)險防控與問責(zé)追責(zé)的關(guān)系。要通過文件、調(diào)研、培訓(xùn)、會議、約談等方式加強指導(dǎo)，及時梳理管理漏洞，抓好問題整改、獎懲兌現(xiàn)，觸碰痛點，強行入軌。同時要區(qū)分不同情況，保持適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險容忍度，防止為回避責(zé)任、采取不當(dāng)措施延遲風(fēng)險暴露，從而造成更大的風(fēng)險。

（二）強化風(fēng)險教育,樹立風(fēng)險意識,是防化金融風(fēng)險的前提

金融風(fēng)險的產(chǎn)生,在很大程度上源于金融職工隊伍缺乏“風(fēng)險意識”,對未來可能產(chǎn)生的風(fēng)險估計不足,對金融風(fēng)險的危害認(rèn)識不夠,不能將自己從事的各種工作與金融業(yè)的生存和發(fā)展、社會的安定、國家的繁榮以及廣大人民群眾的利益相聯(lián)系。所以強化風(fēng)險教育,樹立風(fēng)險意識,把風(fēng)險與每個崗位,每個職工聯(lián)系起來。使每個職工都能從國家利益和人民事業(yè)出發(fā),從自身做起,從本職工作做起,堵塞源頭,查防漏洞,把風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài),維護金融業(yè)和全社會的繁榮穩(wěn)定。

（三）區(qū)別對待，思想政治工作要因需而變

一是防沖動，解決審慎不足問題。要引導(dǎo)各級行審慎拓展業(yè)務(wù)，在符合政策范圍和管理要求的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)。二是防違規(guī)，解決能力不足問題。在當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)趨強的大背景下，要不斷創(chuàng)新風(fēng)險管理的思路和方法，不斷加強員工業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)與鍛煉，減少違規(guī)發(fā)生的幾率。三是防案件，解決定力不足問題。加強宣傳教育，經(jīng)常性開展銀行風(fēng)險通報、風(fēng)險分析，用風(fēng)險事件后面隱藏的案件教訓(xùn)警示每一個從業(yè)者。強化制度保障、考核約束，借助人心管理與人性管理兩手有效防范道德風(fēng)險。

（四）加大個人消費信貸營銷和風(fēng)險控制力度

各商業(yè)銀行要加大消費信貸業(yè)務(wù)的宣傳力度，在堅持以開辦住房、汽車貸款為主營業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷擴大其他種類消費信貸業(yè)務(wù)份額，根據(jù)客戶多元化需求，細(xì)化消費信貸市場，把中高收入和預(yù)期收入較好的消費群體作為主要貸款營銷對象，并兼顧其他層次的消費信貸客戶$通過積極發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，帶動消費信貸穩(wěn)步增長，最大限度地滿足各類消費群體信貸需求。堅持貸款“三查”原則，將貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查有機結(jié)合起來$在確保消費貸款手續(xù)完備的基礎(chǔ)上，適當(dāng)簡化程序，并嚴(yán)把貸款審批關(guān)。特別要加強貸后管理，建立個人消費信貸預(yù)警機制$時刻關(guān)注和監(jiān)控貸款風(fēng)險，以便及時采取有效措施予以防范。

（五）加強對消費信貸市場的監(jiān)督管理

在個人信用體系的相關(guān)制度、信息系統(tǒng)建立之前，應(yīng)建立消費信貸定期通報制度。銀監(jiān)局要定期向商業(yè)銀行發(fā)布消費信貸發(fā)展情況、城市開發(fā)建設(shè)整體規(guī)劃等相關(guān)信息，便于商業(yè)銀行及時了解掌握消費信貸市場發(fā)展動態(tài)，有的放矢地開展消費信貸業(yè)務(wù)。進一步加大對消費信貸市場的監(jiān)督檢查力度，堅決制止超范圍放寬貸款條件、變相發(fā)放無指定用途貸款等各類不正當(dāng)競爭行為，加強銀行同業(yè)在個人消費信貸業(yè)務(wù)方面的協(xié)調(diào)、溝通、合作和監(jiān)督，趨利避害，相互促進，確保消費信貸市場良性競爭和健康發(fā)展。

結(jié)語

信貸風(fēng)險的直接表現(xiàn)就是不良貸款的產(chǎn)生,不良貸款是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的痛疾,清除這一頑癥可使銀行甩掉包袱,輕裝上陣,加速發(fā)展。為此,必須標(biāo)本兼治,采取有效措施,防范與化解不良貸款。