我國農(nóng)業(yè)保險需求影響因素的分析

李文君 郭磊 馬莉慧

【摘要】中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)作為我國的支柱性產(chǎn)業(yè)對全國經(jīng)濟發(fā)展、人民生活有著重要的影響，因此農(nóng)業(yè)問題是重點關(guān)注問題。隨著經(jīng)濟發(fā)展，人們生活水平越來越好，生活質(zhì)量越來越高，對生命財產(chǎn)的安全性越來越重視，保險行業(yè)在我國得到的飛速的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險作為保障農(nóng)民利益、降低經(jīng)營風險的一種手段，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)有著巨大的影響，然而農(nóng)業(yè)保險尚未實現(xiàn)全面覆蓋，農(nóng)民的有效需求不足，制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 需求 影響因素 對策研究

一、引言

農(nóng)業(yè)保險作為保障農(nóng)民根本利益、減輕農(nóng)民負擔、分擔農(nóng)民風險的有效途徑，在近幾年發(fā)揮了巨大的作用。在政策支持和推動下，我國農(nóng)業(yè)保險近幾年實現(xiàn)較快發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)持續(xù)健康的發(fā)展至關(guān)重要，然而我國農(nóng)業(yè)保險市場依舊存在有效需求不足，農(nóng)民保險意識較弱等問題嚴重阻礙了其發(fā)展。本文基于供給與需求理論，以農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，探究農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素并找出具體原因，提出對策性建議，促進農(nóng)業(yè)更好的發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程經(jīng)歷了四個歷程：1.發(fā)展初期。1949年，中國人民保險公司（以下簡稱中國人保）成立，并迅速在全國建立了分支機構(gòu)2.發(fā)展中期。在1959-1981期間，社會主義改造基本完成，國家實行產(chǎn)權(quán)壟斷制度，隨著農(nóng)村合作化進程的加快，人民公社已經(jīng)承擔起防范風險、分擔損失、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的職能，農(nóng)村保險已無存在的必要。3.發(fā)展成長期。十一屆三中全會以后，中國開始建立和普遍實行農(nóng)業(yè)家庭承包責任制，最終廢除了人民公社體制，同時農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟制度也逐步完善。在農(nóng)業(yè)保險方面國家出臺了一些列政策和方針，1982年出臺的《關(guān)于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復情況和今后發(fā)展意見的報告》明確規(guī)定了保險的工作內(nèi)容和基本條件。4.發(fā)展萎靡期。因為農(nóng)業(yè)保險處于初級階段，政策、環(huán)境、法律尚未成熟，因此在1993-2003年期間雖然農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體制改革在不斷完善和推進，但是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展處于萎靡期并沒有高速發(fā)展。5.發(fā)展成熟期。在政府意識到自己的市場職能后，開始重視農(nóng)業(yè)保險，2004-至今農(nóng)業(yè)保險發(fā)展已經(jīng)逐漸成熟，累計了大量經(jīng)驗，形成了有序的、高效的管理體制和實施方案。在政府強有力的推動下，我國農(nóng)業(yè)保險進入恢復期，各項制度開始發(fā)展和完善，農(nóng)業(yè)保險進入新時期。

三、我國農(nóng)業(yè)保險需求影響因素的理論分析

（一） 農(nóng)戶受教育程度

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險需求的影響因素，學者李亞力（2017）通過實證指出農(nóng)戶受教育程度與農(nóng)業(yè)保險需求有正向相關(guān)性，即受教育程度越高的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險了解的越多，對其需求越高。我國屬于農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)戶占比較高，受教育程度不一樣，對保險的需求程度也不同。受教育程度偏低的農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險方面了解的知識不足，沒有系統(tǒng)的認知和深入的了解，思想比較固守，沒有掌握農(nóng)業(yè)保險帶來的實際效果，對農(nóng)業(yè)保險的認知處于盲區(qū)，因此對農(nóng)業(yè)保險的需求會產(chǎn)生一定的影響。

（二）對農(nóng)業(yè)風險的認知情況

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，長期面臨著各種風險，也是自然風險最大最集中的行業(yè)。農(nóng)戶一般會憑著經(jīng)驗優(yōu)勢對風險作出預估，但是是否對風險具有全面的、系統(tǒng)的了解還需要進一步探究。農(nóng)戶對風險的了解程度對農(nóng)業(yè)保險需求有不同的影響，經(jīng)驗豐富、風險知識充分的農(nóng)戶可能會傾向于選擇農(nóng)業(yè)保險保障自己的利益不受損失，而缺乏經(jīng)驗，對風險認識不足的農(nóng)戶更可能傾向于不買保險。

（三）家庭收入情況

當農(nóng)戶家庭收入存在巨大差異時，對農(nóng)業(yè)保險的需求也不同。家庭收入較高的農(nóng)戶有富余的資金購買保險，同時能了解到更多的保險知識;而收入較低的農(nóng)戶在維持生活的情況下，很難有富余資金購買保險，對保險的需求意愿不夠強烈。因此理論上認為家庭收入會對農(nóng)戶購買保險的意愿產(chǎn)生影響。

（四）對農(nóng)業(yè)保險認知情況

如果有一部分農(nóng)戶不了解保險，甚至對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生厭惡心理，就會勸阻本來有意向投保的農(nóng)戶，隨之這部分農(nóng)戶又會繼續(xù)影響其他農(nóng)戶的投保意向，如此循環(huán)，最后實際投保的農(nóng)戶數(shù)量就越來越低。反之，若農(nóng)戶了解并信任農(nóng)業(yè)保險，就會給周圍的農(nóng)戶帶來積極影響。

四、發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險的對策建議

（一）提高農(nóng)戶家庭收入水平

可以通過當前的惠農(nóng)政策，繼續(xù)加大“兩減免、三補貼”等政策實施力度，建立穩(wěn)定的支農(nóng)資金渠道，落實精準扶貧政策，從各方面提高農(nóng)民收入，降低農(nóng)戶的生產(chǎn)成本。同時應(yīng)該鼓勵企業(yè)加強農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，科技是第一生產(chǎn)力，將農(nóng)業(yè)與科學緊密結(jié)合，可以更好的幫助農(nóng)戶增產(chǎn)增收。

（二）普及農(nóng)業(yè)風險相關(guān)知識

大多數(shù)經(jīng)驗豐富的農(nóng)戶都能對自然風險作出合理判斷，但是對于其他類的風險，需要政府和當?shù)乇ｋU公司積極宣傳普及，尤其是社會風險和技術(shù)風險，雖然較為少見，但是一旦發(fā)生也會給農(nóng)戶帶來損失，為了讓農(nóng)戶對風險認知更全面和具體，需要鼓勵當?shù)剞r(nóng)戶積極溝通，防范于未然，做好預防措施。

（三）鼓勵更多勞動力投入農(nóng)業(yè)

政府應(yīng)該積極鼓勵更多人尤其是年輕人返鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)工作，雖然目前政府出臺了一系列人才引起、補貼等政策，但是實施效果并不明顯，政策落實不到位。因此政府應(yīng)該實行跟蹤落實方案，確保政策能吸引勞動力投入農(nóng)業(yè)中，增加更多農(nóng)業(yè)勞動力。

（四） 宣傳農(nóng)業(yè)保險知識

政府應(yīng)該一方面加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳，通過張貼告示、召開會議、走訪農(nóng)戶等方式增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解，尤其是保險賠付方式和程序，許多農(nóng)戶表示不愿意投標的最大原因就是理賠手續(xù)復雜，繁雜的手續(xù)流程對教育水平不高的農(nóng)戶來說難以理解，容易導致厭煩心理，也打擊了投保的積極性。

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