我國村鎮銀行金融產品的現狀、問題及優化

摘 要：伴隨社會發展步伐加快，農村發展呈現良好趨勢。村鎮銀行作為農村發展的有力支撐，需要具備較強的金融產品。然而事實并非如此，村鎮銀行的發展欠佳，金融產品問題頗多，不僅阻礙村鎮銀行的健康發展，還會大大影響農村地區的經濟發展。為此，文章以村鎮銀行為研究對象，對其金融產品的現狀與問題進行分析，并提出幾點優化建議，旨在提升村鎮銀行的競爭力。

關鍵詞：金融產品;村鎮銀行;現狀;問題;優化建議

一、 引言

近年來，農村經濟的發展取得了一定成績，其中有村鎮銀行的功勞，然而農村經濟發展未達預期，這與村鎮銀行發展有直接關系。金融產品是村鎮銀行的主營業務，但受諸多因素限制，金融產品暴露出諸多問題，已不能適應農村經濟發展需要，因此，有必要對村鎮銀行的發展進行深度研究，推動金融產品革新，進而促進農村經濟良性發展。

二、 我國村鎮銀行金融產品現狀

（一）營銷效果欠佳

當前村鎮銀行的營銷理念并未更新，仍受傳統理念影響。管理村鎮銀行的人員大多來自商業銀行，而兩類銀行的運營機制不同，需要時間磨合。在金融市場發展不完善時期，銀行作為“賣方”，占據很大優勢。隨著時間推移，市場形態發生轉變，讓銀行的優勢喪失。如若思想不作出改變，很難有效開展精準營銷。另外，村鎮銀行的營銷工作缺少戰略性，導致營銷目標不明確。常言道：“蛇無頭而不行。”沒有好的目標做引導，那么營銷效果自然會大打折扣。

（二）投放成本較高

村鎮銀行所服務的客戶過于分散，銀行需要派出更多的員工深入農村地區，以完成營銷、審核等工作，不僅提升了管理成本，還會延長產品營銷周期。比如同樣是完成1000萬的任務，商業銀行只需找一個客戶就可完成，而村鎮銀行需要找到十幾個甚至幾十個。由此可見，村鎮銀行所面對的客戶，貸款金額較小。另外，村鎮銀行的體質不健全，金融產品價格不合理，難以抓住客戶眼球。沒有客戶自然就沒有收入，迫使村鎮銀行降低運營成本。村鎮銀行逐地區推廣金融產品，推廣速度遲緩，但營運成本卻很高昂。正是由于村鎮銀行投放成本所需成本過高，才會讓銀行無法良性發展。

（三）金融風險凸出

村鎮銀行面對的客戶主要是農民，他們的收入來源單一，并且受氣候因素、市場因素影響，以至于農民收入不穩定。再加上農戶的業務規模不大，以至于無法承受市場波動。村鎮銀行大多不具備完善的信息系統，對農民狀況、政策導向把握不準，只能憑借銀行人員自行判斷，決定不放款。農民缺少貸款抵押物，即便有抵押物，也難以變現。如若農戶不能按時還貸，就會讓村鎮銀行的資金缺口變大，從而引發風險。此外，村鎮銀行缺乏高品質人才，不能準確把握風險，并且在房貸過程中容易出現違規操作，逐漸加重了風險等級。

三、 我國村鎮銀行金融產品存在的問題

（一）金融人才缺失

村鎮銀行處于發展期，銀行規模較小。由于銀行位于偏遠地區，大多數員工并非出自金融專業，也未受到相關業務培訓，以至于員工專業性不足。縱觀村鎮銀行的發展歷程，銀行致力于金融產品的創新發展，但人才的稀缺讓產品發展較為緩慢。

（二）科技基礎薄弱

村鎮銀行大多采用發起行的金融系統，這個系統并不完善，再加上銀行系統建設進度緩慢，不能滿足金融業務需求，更不用說做好服務、提升客戶滿意度。有不少銀行遲遲不能將系統連接央行系統，導致自身科技力量薄弱，不利于銀行的健康發展。

（三）創新力度不足

村鎮銀行大多采用扁平化結構，部門之間沒有建立有效的溝通橋梁，同時官僚主義橫行，以至于既定目標無法實現。金融產品需要各部門有效參與、積極聯動，從而讓產品設計合理、執行到位、監管得力。顯然事實并非如此，部門間缺少默契，同時內部人員保持被動發展的觀念，使得金融產品無法得到有效創新。長此以往，金融產品只會被邊緣化，甚至會造成銀行倒閉。

（四）推廣程度不夠

相比于商業銀行，村鎮銀行的競爭力略顯不足，金融產品影響力偏低。當有新的金融產品推出，也會因推廣力度不足而無法售出。當前，村鎮銀行的推廣手段較為單一，多是針對老客戶進行深度開發。當然，有些銀行經理也會利用中介渠道對金融產品進行推廣，但效果并不理想。

（五）評價體系滯后

村鎮銀行著力發展傳統業務，那么就會受固有思維束縛，以至于產品評價體系不科學。在設計產品時沒有對金融市場進行考察，以至于設計依據不足。這樣設計出的產品不能很好地適應現有市場，以至于產品投放效果不佳。另外，不少金融產品只要投放，就會出現“一放就亂、一亂就收”的現象。歸根結底是銀行缺乏科學的評價體系，以至于金融產品風險無法得到有效控制。

四、 我國村鎮銀行金融產品的優化建議

（一）打造人才隊伍

人才是村鎮銀行壯大的中堅力量，需要引起銀行的重視。夯實人才基礎的路徑有三條：其一，借助政府機關與行會的力量，吸收先進的發展理念，拓展知識儲備，以此提升人員的素養。其二，村鎮銀行要制訂詳細的培訓計劃，培訓內容包括金融業務知識、互聯網知識、金融風險知識等，以此推動復合人才的養成。培訓方式要多樣，不僅讓專家學者進入銀行，給人員講解有用知識，還要主動組織員工外出學習，吸收成功經驗。待吸收完畢后，根據自身實際狀況，找到適合銀行發展的道路。村鎮銀行可構建試錯機制，通過不斷嘗試提升金融技能。其三，優化薪資結構，讓崗位更具吸引力，從而讓高素質人才加盟。人才進入村鎮銀行可產生以下兩個方面作用：一方面，顯著提升員工隊伍的整體水平;另一方面，發揮鯰魚效應，讓現有員工產生危機意識，從而推動他們開展自主學習，以提升業務能力。

（二）充分應用科技

村鎮銀行要不斷完善金融系統，簡化審批流程、縮短放款周期。同時利用大數據技術抓取客戶信息，為精準營銷做好鋪墊。村鎮銀行要主動將自身系統與央行系統進行對接，借助央行的科技資源推動自身發展。村鎮銀行管理者要時刻關注科技咨詢，一旦有適合銀行發展的技術，要第一時間引進，并做好技術交底工作，確保每一位員工都能準確運用該項技術，以此夯實技術基礎。

（三）加大創新力度

村鎮銀行安排專人對金融市場進行調研，將調研結果作為產品創新的依據。同時，主動聯系金融科技公司，與之達成戰略同盟，共同尋求技術可行的發展計劃，以此擺脫傳統系統的限制。另外，村鎮銀行要成立研發部，合理設置部門架構。同時，加強研發部與其他部門之間的聯動，確保研發活動有序開展。優化研發人員薪資結構，充分激發員工的潛力，從而讓研發活動更具實效性。此外，金融產業要具備人性化、個性化等特點，以滿足不同客戶的需要，并著力提升服務水平，以高質量的服務提升客戶滿意度。當然，村鎮銀行要積極拓展營業網點，推出具有地區特色的產品，以有效推動地區經濟發展。

（四）實施精準營銷

村鎮銀行要全面掌握市場動態，對現有產品進行優化，并不斷推陳出新，以適應市場需求。村鎮銀行要運用信息技術搜集客戶信息，準確把握客戶需求，帶目的性的推薦金融產品，從而增進銀行與客戶之間的情感。銀行內部要堅持以客為本的理念，并將理念貫徹到每一個環節當中。同時，銀行內部要營造一股創新風，發揮員工作用，為精準營銷獻言獻策，以完成金融目標。

（五）創新評價體系

評價體系應包含各個金融環節，在設計階段要評價產品與市場的契合度，在投放階段要評價產品定位是否準確，在運營階段要對金融風險、產品效益進行系統評價。通過構建科學評價，打造具備地區特色、具有競爭力的金融產品。

五、 結語

長期以來，村鎮銀行的發展處于亞健康狀態，金融產品未能突顯特色，也不具備與國有銀行一決高下的實力。這就需要村鎮銀行厚積薄發，用心做好金融產品。在日常工作中，村鎮銀行要夯實人才與技術基礎，加大金融產品研發力度，并采用適宜的推廣策略，以提升產品知名度。同時，創新評價體系，以此確保金融產業契合現有市場，符合農民需要，以此助推農村經濟的健康發展。

參考文獻：

[1]閆躍川.淺析我國村鎮銀行金融產品的現狀、問題及優化[J].市場周刊·理論研究，2018（6）：116-117.

[2]張惠芬.我國村鎮銀行金融產品的現狀與對策[J].商，2016（18）：202.

作者簡介：

王雷，南開大學經濟學院。