大學生網絡信貸問題及對策研究

劉 鍇

重慶電子工程職業學院，重慶 401331

近年來，伴隨著網絡金融的不斷發展，高校大學生作為新生消費群體之一，被大量網絡金融企業作為目標進行推銷金融產品。雖然網絡信貸門檻低、方便快捷等優勢為大學生提供了一種便捷的消費方式，但由于某些大學生風險意識薄弱、虛榮心強，網絡信貸機構相關法律法規、監督管理等方面存在嚴重的問題，網絡信貸可能對大學生會造成嚴重的人身損害。因此，當前高校、政府部門務必關注此問題，對大學生網絡信貸問題進行相應處理。

一、目前大學生網絡信貸引發的問題

(一)大學生過度非理性消費，高校不良風氣滋長

隨著改革開放的不斷深入，我國的經濟建設取得巨大的成就，大學生作為一種特殊的消費群體，本身群體具有巨大的消費需求，但其收入來源主要來自于家庭，而家庭對于大學生的支出有限，大學生消費欲望難以得到滿足。而許多大學生受西方消費主義影響，產生超前消費、過度消費等不理智消費行為[1]。由于有限的資金難以滿足部分大學生的虛榮心，因此，大學生可能借助于網絡信貸來實現消費欲望，但長此以往，大學生將產生盲目追求時尚新潮、過度要求品牌等畸形的消費觀念，嚴重影響大學生今后的生活，乃至影響整個家庭。并且，大學生進行相互攀比會使高校的不良風氣滋長，同時影響其他學生的消費理念，產生惡性循環。

(二)增加家庭財政支出，造成嚴重的人身損害

由于大學生的資金主要來自于家庭，大學生進行網絡信貸的目的之一是緩解家庭的財政壓力，但當大學生過度借貸而無法償還時，網絡信貸平臺將會向其家庭索要資金，從而增加家庭財政支出，甚至部分貧困家庭無法償還其債務時，可能會造成大學生或家庭其他人員嚴重的損害。

(三)網絡信貸機構良莠不齊，存在嚴重行業亂象

目前網絡信貸的平臺良莠不齊，存在嚴重的亂象，首先，部分網絡信貸平臺系統存在嚴重的漏洞，容易造成大學生的基本信息泄露，比如，不少的大學生在進行網絡信貸后，經常會收到關于產品推銷和詐騙的電話或短信，說明不法分子趁機利用大學生的基本信息進行詐騙，嚴重影響了社會秩序[2]。其次，由于網絡信貸機構審核不規范，無法有效確認借貸人提供的基本信息為本人，容易造成借貸人冒用他人的基本信息進行借貸，對他人造成不良后果。而且部分網絡信貸平臺存在詐騙嫌疑，比如通過虛假的宣傳，誘導大學生進行網絡信貸后收取巨額的手續費，造成嚴重的不良事件。

二、大學生網絡信貸存在的主要問題

(一)關于網絡信貸的法律法規不足夠健全

網絡信貸屬于一種較為新型的借貸方式，其本質是一種民間借貸。而國家對于網絡信貸的法律法規不足夠健全，導致網絡信貸平臺審核管理不嚴格，引起各方面的問題。部分的P2P網絡信貸平臺只注重于經濟利益，通過詐騙、勒索、虛假宣傳等手段向大學生推銷金融產品，而本身對校園信貸不了解的大學生容易調入金融陷阱中，造成嚴重不良后果。

(二)大學生消費觀念不理性，自制能力弱

一方面，大學生因其未進入社會，未形成徹底的消費觀念，對于資金規劃不明確，容易產生與自身的經濟水平不匹配的消費行為；另一方面，由于享樂主義、奢侈主義、超前消費等思想影響著我國大學生，加上大學生的自制能力有限，對新鮮的事物有濃厚的好奇心，因此大學生普遍的消費觀念不理性，容易沖動地購買一些不符合其經濟水平的奢侈品。而網絡信貸平臺利用了大學生此特點進行銷售金融產品，讓大學生消費的欲望更加強烈，使大學生攀比心逐漸增強[3]。

(三)大學生對網絡信貸認知不夠全面，風險意識薄弱

伴隨著網絡經濟的飛速發展，網絡購買商品的模式逐漸受到大眾認可，而大學生作為年輕的消費群體，更傾向于采取網絡購買商品的模式。但大學生普遍對網絡信貸的認知較為局限，對金融相關知識了解不夠全面、對網絡信貸的風險意識薄弱，對網絡信貸可能造成的不良后果無法承擔，從而容易造成嚴重的人身損害。

(四)網絡信貸審核管理流程不規范

大學生處于未進入社會的特殊年齡階段，主要的收入來源于家庭，即使部分大學生可通過課外兼職等方式賺取一部分資金，所占比例也較小，且波動性較大。當來源于家庭的固定收入大部分用于日常學習生活后，大學生想要滿足奢侈的物質需求時，將極大可能采取網絡信貸。而部分網絡信貸為了能夠在P2P借貸行業中競爭，刻意地忽略審核流程，一般只需要大學生的身份證復印件、學校班級以及輔導員聯系電話便可進行借貸，而且借貸金額未經明確的審核，其數額可能遠遠超出大學生本身可償還金額，甚至超出家庭可償還金額，而此種情況容易因其嚴重的不良事件。

三、處理大學生網絡信貸各方面問題對策

(一)健全大學生網絡信貸的相關法律法規

目前，關于大學生網絡信貸的相關法律法規需要進行健全和完善，對于一些涉及網絡信貸的案例，做到有法可依、有法必依。目前，國家政府還未有相關部門具體對網絡信貸有監督和管理，需要政府健全法律法規，加大力度進行監督與管理。而且，政府應健全統一的網絡信貸系統，例如：對于在其他網絡信貸平臺無力償還的借貸人不予以借貸，對于連續在幾個網絡信貸平臺進行較大金額借貸的借貸人不予以借貸等等。健全網絡信貸的法律法規，不僅可以使P2P借貸更加合理合法，保護大學生的個人信息，而且還能保障雙方的權利，從而促進網絡信貸規范、可持續發展。

(二)加強大學生思想教育，樹立其良好的消費觀念

高校應加強對大學生的思想教育，將樹立良好的消費觀念納入思想道德教育之中，通過講解案例、名師講座等方式讓大學生培養勤儉節約的傳統美德，使大學生約束自己的行為，采取符合其經濟水平的消費方式，在無力承擔借貸金額時堅決不使用網絡信貸。同時，高校應盡可能利用學校及社會的各方面資源，讓大學生受到金融、法律方面的知識教育，對大學生的消費、理財提供有效的意見和建議。并且高校可通過游戲、比賽、社團活動等方式開展理性消費的宣傳活動。同時，與大學生家庭進行配合，增強大學生風險意識，使大學生真確辨認網絡信息，全面了解網絡信貸的本質和可能造成的不良后果，促進大學生良好消費觀念的形成。

(三)對網絡信貸審核管理流程嚴加控制

國家有關部門應對網絡信貸審核管理流程嚴加控制，堅決抵制使用他人的基本信息進行借貸。同時，網絡借貸平臺需對借貸人的個人情況基本了解，保證借貸人具備足夠的還款能力，對于信貸金額較大的借貸人高度重視，進行多次審核，如果其本人借貸金額超出還款能力，信貸平臺不予以借貸[4]。

四、結束語

總而言之，網絡信貸為大學生提供了快捷、便利的體驗，但同時也存在各方面的問題，作為大學生，需要理性消費，樹立正確的消費觀念；作為高校教育者，需要引導大學生全面了解網絡信貸，增強其消費觀念教育；作為網絡信貸平臺，需要規范管理和線下審核系統，保障借貸人權益；作為政府部門，需要健全相關的法律法規，加強對網絡信貸平臺的監管。