互聯網背景下大學生信貸畸形消費現象探析

摘 要隨著社會的進步，互聯網的快速發展，傳統的購物金融模式再發生巨大的改變。出現的眾多P2P、O2O等網絡金融服務平臺為了迎合大學生的消費觀念，創造出分期付、無抵押小額貸款的交易平臺。使許多大學生都通過此平臺進行交易。但大學生本身不具有承受信貸風險的能力，高校網絡借貸平臺有存在諸多管理問題和隱患。使得高校對學生安全管理問題帶來巨大的挑戰，要對大學生消費觀念進行教育引導，加強家校聯系，及時掌握學生動態，對出現問題的學生及時進行引導糾正。

【關鍵詞】網絡信貸；金融模式；大學生；課外生活；消費觀念；提前消費；承貸能力

隨著社會的不斷進步，互聯網在人們的生活中越來越重要。而隨著互聯網的進步，傳統的金融模式也融入了網絡的元素。P2P、O2O等網絡經融服務平臺出現在人們的視野中，網絡信貸也隨之出現，作為新的網絡金融服務平臺，網上信貸有著程序簡單，快捷方便的特點。在信息多元化的當代社會，大學生對新鮮事物非常敏感， 這些新興的、時尚的事物對大學生具有巨大的吸引力。使得大學生迅速成為網絡信貸的主要使用者。但是大學生的承貸能力較弱，且網絡信貸的操作流程比較簡便，較不規范，使得這一環節存在巨大隱患。

大學生作為新的消費群體，因為其各方面與成年人的不同，這一群體的消費特點也獨具特色。

從大學生的消費觀念來說，他們已經不是消費的最低層次，而是享受型的消費，有較大一部分大學生購物都是國內外知名品牌，只要足夠好看，符合自己的審美觀點就會購買。而不去考慮自己的消費能力，隨著網絡信貸的出現，使得越來越多的大學生資金不夠而選擇網絡貸款進行消費。造成這一現象的原因可能為當時社會的發展，人們的消費觀念普遍發生了改變，信貸消費逐漸成為了時尚，房貸、車貸等等。長期處在這種環境中，難免會改變大學生的消費觀念。還有就是網絡金融借貸平臺并沒有將大學生這一沒有獨立經濟來源的群里隔離開，反而對大學生信貸進行免息的方式，刺激大學生信貸消費。

從消費心態的角度來看大學生隨著年級的增長，消費心態越來越朝著時尚前衛的方向發展。我們可以在校園內看到許多大學生從頭到腳都散發著時尚的氣息，女大學生的桌子上也更多的出現大牌護膚品、化妝品。在這樣一個大環境中，越來越多的大學生在生活得各個方面消費的越來越多。

而從消費的方式來看，大學生都喜歡新潮的方式，網絡購物成為了主要的消費方式。可以看到各大高校每天有大量的網絡快遞送到。而在這一網絡交易方式下，網絡信貸的出現使得大學生可以購買更為昂貴的貨物，選擇分期付款進行提前消費。刷卡消費這一支付方式的出現，特別符合當代大學生的消費理念，是大學生喜歡上這一獨特新潮的付款方式。各大銀行推出的大學生信用卡更是刺激大學生進行提前消費。

大學生信貸消費的方向主要是學習方面、數碼產品等方面。大學生活和高中生活變得大不相同，課外生活豐富多彩，課程卻變得少許多。大學生的就業壓力也越來越重，許多人就為了能增加就業籌碼而去報這個課外輔導班，考各種技能證書、學歷證書，這些花費則占取了大學生學習花費的大部分。而現在社會信息傳遞尤為迅速，各種數碼產品迅速進入校園。能夠傳遞信息，又具有娛樂性的數碼產品成為大學生必不可少的工具。手機已經是人手一部，少部分人還具有倆部手機，而手機更新換代的速度也越來越快，越來越多的功能被開發出來，這更是刺激了消費。擁有手提電腦的大學生的比例也越來越高。這一部分的消費占去總消費的一大部分。現在大學生的課外生活越來越豐富，周末出外游玩、寒暑假外出旅游已經非常普遍，在外出旅游或游玩的過程中產生的花費也是大學生日常花費的一部分。

大學生網絡信貸消費的風險也是非常高的，尤其是出在自身。大學生的自我控制能力較弱，缺乏理性的思考，大多數都是消費在時尚大牌上面。沒有父母老師的管理，消費的隨意性非常大，使得大學生信貸消費的風險很大。正常信用貸款都是和各大銀行進行的，而網絡信貸則信息不完整，只有借款人是知道完整信息的一方，而貸款人知道到是那個信貸平臺，不知道和自己簽訂合同法人的具體信息。第二個原因是大學生的承貸能力較弱，承貸能力和個人收入、個人資產密切相關。大學生的個人收入和資產無關，和家庭收入與父母態度有很大關系。所以說大學生的個人收入非常不穩定，使其承貸能力較弱。

目前網絡信貸的操作流程非常簡單、快捷，也使這一過程非常不規范，有很大的漏洞。 部分商業銀行為了在網絡信貸上占有大學生市場，再貸款流程上具有很大的隨意性，貸款人信息沒有全部完善就開始放款。使有些大學生抱有僥幸心理，申請小額貸款后不能及時還款，造成網絡貸款的治理混亂。

大學生網絡貸款是一把雙刃劍，雖然目前管理不完善會出現各種問題。但是網絡信貸可以是大學生正確認識自己理性消費，重視自身信譽度，這在以后步入社會有非常大的意義。網絡信貸還能讓大學生自身學會理財，快速獨立。這都對大學生的成長起到良好的作用。這就要政府和高校重視這一方面，加強法律管理，完善信貸程序等。

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作者簡介

呂騰（1989-），碩士研究生學歷。陜西中醫藥大學中藥學專業畢業，現就職于陜西中醫藥大學藥學院，任學生專職輔導員。

作者單位

陜西中醫藥大學藥學院 陜西省咸陽市 712046