金融科技助力實體經濟高質量發展

陳喆

【摘要】金融科技不僅有助于推動金融機構轉型升級，也是提升金融服務實體經濟質量和效率的重要方式。金融科技在推動居民消費、扶持小微企業和推動產業發展等方面扮演著極其重要的角色，應履行金融服務實體經濟的責任擔當，與區塊鏈、供應鏈以及物聯網等技術相結合，推動實體經濟高質量發展。

【關鍵詞】金融科技 小微企業 實體經濟

【中圖分類號】F832.5 【文獻標識碼】A

隨著云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術在金融行業的深入應用，金融科技浪潮席卷而來，以迅猛態勢改變金融行業生態和服務模式。余額寶等產品出現后，我國互聯網金融業務如雨后春筍般快速生長，移動支付、P2P網貸以及供應鏈金融在我國經濟發展中的地位越來越突出，一定程度上影響了實體經濟的發展。作為引領新時代潮流的金融科技，應履行金融服務實體經濟的責任擔當，與區塊鏈、供應鏈以及物聯網等技術相結合，從惠及民生發展、扶持小微企業和推動產融結合等方面，結合自身的優勢，大力推動實體經濟高質量發展。

金融科技通過金融創新惠及民生發展，推動居民消費

金融科技有普惠金融的特點，在惠及民生發展的路徑上具有較大優勢。以第三方支付、P2P網貸以及供應鏈金融等為代表性業務的金融科技不斷得到發展，覆蓋的范圍越來越廣泛，金融效率的提升也具有明顯改善，這些都是金融科技普惠金融特點的體現。金融科技的發展，改變了原來傳統金融“高大上”的特點，通過細微的環節改善普通百姓的生活方式，可以讓老百姓享受到科技帶來的便利，享受到更加高效和便捷的金融服務，提升居民消費能力，推動實體經濟高質量發展。因此，實體行業應借助金融科技的東風，依托金融科技的互聯網技術代替線下繁瑣的支付過程，從而提供更便捷、更高效的服務，打破原有的陳舊模式，節約成本，進一步提升服務質量。

隨著我國金融環境的優化和金融監管體系的完善，金融科技的眾多力量也開始涉足消費金融領域，網商平臺、網貸平臺以及第三方支付等都紛紛加入這一行列，打破了原來消費金融領域中商業銀行一家獨大的局面，居民在消費時擁有更多的支付選擇，消費領域也逐步拓寬。隨著金融科技新技術的加速迭代，以云計算、大數據、物聯網等為代表的金融科技正在引領當下消費結構的創新升級，實現我國居民消費領域的深刻變革。同時，金融科技在技術和場景化發展方面具有不可替代的優勢，能夠滿足消費者小額多次的普惠金融需求，通過金融創新推動消費金融領域的發展。

助力小微企業融資，扶持小微企業發展，服務實體經濟

小微企業融資難是一個世界性難題。我國小微企業眾多，發展不均衡，造成了小微企業在融資方面競爭激烈，難以快速有效地借貸資金，并且大多數小微企業從事技術含量較低的生產，利潤微薄，因此銀行等金融機構在進行評估時，對小微企業尤其嚴格，一些大型金融機構不愿為小微企業提供借貸服務。從社會發展來看，小微企業為我國提供了大量的就業機會，對GDP貢獻也十分突出。小微企業融資難問題解決得如何，不僅關乎小微企業自身的發展，而且對一個地區乃至一個國家產業結構調整、科技創新、擴大就業等許多方面都影響深遠。

隨著近幾年金融科技的發展，尤其是互聯網金融的發展，對幫助小微企業融資起到了非常巨大的作用。金融科技可以運用先進技術將零散的客戶數據整合起來，利用大數據對小微企業的風險狀況和信用狀況進行評估，使信貸機構全方位了解小微企業的發展狀況，對其未來運營作出準確評估，減少信貸機構不良貸款的發生，防止資本損失，便于信貸機構作出是否對小微企業進行貸款的決策。信貸機構在對小微企業進行貸款時，也不再需要面對面交易，通過金融科技提供的互聯網技術，可以快速精準地對接，遠程完成對客戶的信用評估以及信貸手續，節省了信貸機構大量的成本。例如，微眾銀行的微業貸、蘇寧銀行的微商貸就是借助金融科技的互聯網技術進行信用貸款。金融科技在解決小微企業融資難困境時，也使其能夠借助金融科技的平臺銷售產品，與客戶無需見面就能順利完成，減少了雙方的成本，使交易更為方便，使交易的成功率大幅度提升。金融科技通過在信息獲取及確認、原料獲取、產品銷售、融資金融等方面的優勢，極大地助力小微企業成長和發展。

金融科技提高供應鏈效率，促進產融結合，推動產業發展

金融科技將重塑商業模式，引發一系列的產業發展變革，給金融行業帶來了深刻的變化。在金融科技的支撐下，供應鏈將會是未來實體經濟發展的一大動能，供應鏈金融不斷促進實體產業和金融的融合，打造出一個智慧型供應鏈金融生態圈。在這種趨勢下，脫離金融科技的實體經濟，很難實現產業的發展與創新。

在我國當前“產融結合，脫實向虛”的現實背景下，依托金融科技的供應鏈金融因為“產業發展需求”而加速發展，成為我國金融供給側改革的重要組成部分。其中，利用共識算法和智能合約的區塊鏈技術，能夠提高供應鏈的效率，降低供應鏈金融的風險，促進產融結合，推動實體產業發展。在當前我國市場環境下，企業在與其他企業貿易往來中會涉及支付結算以及信貸融資等不同形式的交易方式，迫切需要一種高效率的管理模式，供應鏈金融管理正好可以滿足這一需要，做到企業交易模式的多層面融合，提高企業的運營效率，提升企業競爭力。一方面，供應鏈金融提供了一種現代產業發展的新模式，將缺乏信任的各個企業變為相互關聯的上下游企業，共同創新解決問題的方案，加強其自身競爭力。與傳統的供應鏈金融相比，依托金融科技發展的供應鏈金融在溝通成本和操作手續方面都有較大的優勢，這也是傳統供應鏈金融發展緩慢的原因。金融科技將通過新技術手段，通過區塊鏈搭建全新的產業模式，解決傳統金融存在的問題，為實體經濟創造更廣的發展空間和更大的價值。

另一方面，區塊鏈技術在促進產融結合方面發揮了巨大作用。區塊鏈中公開大賬本技術，使供應鏈中的上下游企業達成一致，并且做到各企業信息保密、信息安全，使上下游企業共同維護貿易往來中貿易信息。通過區塊鏈技術，節約了企業的成本，更高效率地加強了企業間的相互信任，促進了產業的融合，推動實體經濟繁榮發展。區塊鏈中智能合約的技術也發揮著巨大的作用，使企業的經營效率大幅度提高，使企業的業務數據更加客觀真實，信息披露的程度也會提高，從而降低供應鏈金融的風險。智能合約是基于企業真實貿易背景下，通過自身所具備的技術，改變供應鏈上下游企業的業務運營模式，使其更加自動、智能和省時，提高了企業業務運營的能力，加強了企業之間智能化的聯系，減少了信息不對稱和道德風險的發生，供應鏈金融業務風險也得到了下降。

（作者為武漢大學經濟與管理學院博士研究生）

【參考文獻】

①付保宗、盛朝迅等：《加快建設實體經濟、科技創新、現代金融、人力資源協同發展的產業體系研究》，《宏觀經濟研究》，2019年第4期。

責編/李一丹 美編/陳媛媛