網絡經濟學視角下對于互聯網金融的思考

劉情 張晉源

【摘要】隨著網絡時代的逐漸深入和推進，互聯網的大范圍普及、云計算和大數據的廣泛應用，這些都促進了互聯網相關技術的發展與進步，為互聯網金融的誕生奠定了相關的專業基礎。由于網絡經濟的出現，并且發展速度極其迅速，所以互聯網金融的問題也成為了當前所需要關注的重點所在。在網絡經濟和互聯網金融迅速發展的同時，相應的監管制度并沒有隨著網絡經濟的迅速發展而緊跟其后，為了能夠使互聯網金融向著一個健康合理的方向發展，就需要不斷完善網絡經濟的監管制度，不斷優化互聯網金融的控制結構，最終使網絡經濟和互聯網金融能夠穩定地推進與發展。

【關鍵詞】互聯網金融? 網絡經濟學? 監管與發展

由于網絡社會的逐漸普及、互聯網的廣泛應用，進而出現“網絡經濟”這一產物。以傳統的金融體系為基礎，依托于現代的互聯網科技，為了謀求一些利益而進行的商業活動就是現在所說的網絡經濟。金融系統的繁瑣性和網絡系統的虛擬性，這兩方面通過網絡經濟相互結合，如果沒有一個嚴格的監管制度和體系，那么其所存在的不可預估風險就大大增強，嚴重時會對現實世界的傳統金融體系造成沖擊，甚至可能會影響到一個國家和社會穩定的金融系統，造成整個金融市場的恐慌與不安。特別是如今這樣一個全球化深入發展的時期，互聯網金融作為一個互聯網與金融結構的結合體，對其發展規律和結構特性的研究都不明確，需要對其進行合理管控和合理利用。

一、互聯網金融的意義與發展

（一）互聯網金融的含義與內容

我國傳統的金融市場一般都是銀行等各類實體部門單位等，隨著改革開放以來，經濟迅速發展，隨之而來的互聯網普及，又進一步沖擊了我國的社會結構和國民經濟體系，同時也不斷地豐富著我國傳統金融市場結構，使我國從傳統的計劃經濟體制向市場經濟體制轉變，從銀行證券以及保險等金融中介市場逐步向這些中介退出的市場轉變，慢慢的形成一個現如今的金融交易方式，這就是現在的互聯網金融。它的發展勢頭與速度已經令人注目，社會各類的企業單位和相關的部門都積極地融合到了互聯網金融的發展之中，不斷的創新了新型的商業模式與商業結構，使金融的范圍更加廣泛，相互之間的信息交流以及服務制度、管理方式更加方便簡潔。通過對金融中介的減少，很大程度上提高了相關客戶的收益與利潤。

（二）互聯網金融的產生方式與發展

互聯網金融是傳統金融結構體系與互聯網相互結合的新生事物，但是不同企業和機構對于兩者結合的方式也相互之間有所區別。首先就是一些發展比較早的互聯網企業，他們擁有大量的客戶信息和資料，以及分析記錄的大數據等等，進而依靠自身優勢來開展一些金融服務與金融活動以謀求一定的利潤和收益。另外還有就是一些原有的金融機構，他們本身掌握著大量的資金，管控著一定范圍內的資金流動，進而通過相關的互聯網技術來開展符合當代客戶需要的一些金融服務，同時也會構建一些相關的金融服務平臺來擴展相關業務。最后就是一些網絡信貸企業單位通過與一些金融管理的企業之間相互合作，一般為一些大型私人企業與中小企業，基于以上三種將互聯網與金融結構相互結合的方式，一個符合當今時代發展的新型互聯網金融結構模式與金融體系應運而生。互聯網金融依舊是和傳統金融市場一樣，通過一些商業活動，進而達到盈利的目的，唯一不同的就是依靠現代互聯網技術為媒介，將更多的過程都放在互聯網絡上實行金融的電子化和無紙化，其實，對于互聯網金融的本質并沒有多大的變化。這種互聯網金融運行的工作方式融合了當前網絡時代所應該具備的網絡精神以及一些客戶的要求和體驗，極大的精簡了工作任務的繁重與復雜性，同時優化了相關的管理結構和體系，使互聯網金融達到了一個與當今時期發展趨勢一致的工作發展方向。

二、網絡經濟學視角下互聯網金融所具有的特點

（一）信息高度集中，交流更加便捷迅速

網絡時代的不斷發展普及，促進了互聯網金融的發展，在網絡經濟學視角之下對互聯網金融的特點進行分析。首先，互聯網金融最鮮明的特點就是信息的不斷集合與交流。特別是在如今的網絡經濟當中最先發展起的一些互聯網平臺掌握著大量的客戶資源數據，從另一方面來說，就是一種這些平臺進入市場的資源與基礎，然而，這些資源的成本低到可以忽略不計。這些互聯網企業通過他們手中所掌握的大量信息資源，然后建立可以滿足客戶需求的電子服務平臺。以當前時代的互聯網科技為工具，不斷豐富網上金融活動，并使其規范化與模式化。通過各種商品貿易來滿足客戶以及商家的各類需求，從而達到自身的盈利目的。當然，隨著科技與經濟文化的不斷發展進步，電商平臺發揮的作用不僅僅只有這些，其逐步向著更多服務種類的方向發展，不斷地增強自身在相關市場的競爭力。

（二）業務范圍擴大與拓展

當今時代是一個信息交流的時代，即使一些發展較快的互聯網企業他們也不得不去和其他各類企業單位尋求合作關系，進而確保自己在市場中所占的比重和份額。通過自身手中的大量信息資源，不斷整合與之相關的結構業務，使互聯網金融在網絡經濟能夠得到一個有效的延伸與擴展，通過與其他多方的合作可以使客戶有一個多端口的登錄，提高了相關用戶的滿意程度，同時也擴大了自身的影響力與優勢，長此以往，達成一個良性循環最終形成一個自我進化的互聯網金融平臺，為其他多方向的業務拓展奠定了一個基礎，也可以與合作的企業單位達到一個雙贏的結果，使互聯網金融在網絡社會的競爭更加良性和公平。

三、網絡經濟學視角下互聯網金融的前進方向以及途徑

（一）互聯網金融電子服務平臺所發揮的作用與效果

互聯網時代所帶來的信息爆炸與信息交流，促進了互聯網電子服務平臺的產生，從而滿足了大部分商家與客戶之間的需求，但是同樣互聯網電子服務平臺也起著一個信息交流的作用。隨著相關的體系不斷完善，管理制度的不斷細化，互聯網金融電子服務平臺的資源也不斷地豐富和完整，一些資源共享的互聯網平臺就成了互聯網金融發展的初始地。依托于這些個共享資源可以迅速地形成一條屬于自己的商品產業鏈，從商品的生產到商品的營銷，以及一些售后服務都可以依托于這些共享資源。就如同一根大樹所分出來的各個樹枝一樣，雖然形狀結構或許不一定相同，但是最初都是一樣的資源與基礎。通過對應的電子服務平臺，可以不斷的優化所建立的生態化的互聯網金融，達到一個自我迅速完善的發展，同時也可以使客戶的滿意程度不斷提高。

（二）互聯網金融全面發展

網絡時代催生的互聯網金融對于未來的發展而言是極其重要的，這是一個還沒有被完全開發的巨大寶庫，需要社會各界從各個角度去對其不斷地進行探索和研究。目前的互聯網金融僅僅是一些資金的借入與借出，從而達到利潤收益。在此基礎上相關的部門可以建立互聯網金融服務機構，通過與一些發展較快，前景較好的互聯網金融企業相互合作，一方面可以使其管理經營的模式與結構更加規范和完善，另一方面，可以有效地利用這些互聯網金融企業所掌握的大量資源，不斷創新研究，扶持一些創業項目，使互聯網電子服務平臺能夠發揮出一個更為重要的作用，同時也可以使互聯網金融體系不斷完善。

四、網絡經濟時代之下，互聯網金融所存在的風險及對應的監管建議

（一）互聯網金融風險的分類

由于互聯網金融是根據互聯網經濟發展而來的，所以一切互聯網可能發生的風險都有可能在互聯網金融身上發生，特別是隨著現在互聯網金融在社會經濟當中所占的比重越來越大，對于該方面所存在的風險問題一定不能掉以輕心。特別是相關的部門和企業單位一定要嚴抓自身結構，避免出現問題。通過對互聯網金融風險的研究，可以將互聯網金融風險大致分為三類。首先，第一類是由于我國對互聯網金融領域的法律不夠規范和完善，所造成的一些互聯網金融行為觸碰到了法律的底線。第二類是資金管理方面存在著問題與缺陷，雖然互聯網金融發展也經歷了一段時間，但是對于資金的管理仍然存在著制度的缺失與不足。第三類是監管制度不夠嚴格嚴謹，特別是對于企業自身內部的互聯網金融管理方面，隨著企業步入正軌，其對應的運營問題與金融風險就會出現。

（二）互聯網金融可能出現的互聯網風險

傳統的金融市場與金融業務都有風險存在的可能性，對于互聯網金融來說，結果仍是如此。首先就是對客戶以及商戶的信息進行一個嚴格認真地核實審查，因為互聯網本身就存在著虛擬性與隱匿性的特點，如果從一開始的信息采集就有一些問題和虛假，那么對于后期的身份認證、資金流動以及征信制度的完善都有著巨大的影響，甚至還可能會影響到相關部門對于信息數據的分析與調整。另外，由于我國并沒有建立嚴格完善的消費者保護制度，對于一些不夠規范的互聯網電子服務平臺，其對信貸機構并不能嚴格的把控與監管，所以就有可能造成一些信用風險。還需要注意的就是相關資金鏈存在的潛在風險，由于現在資金流動范圍較廣，速度較快，如果發生資金鏈斷裂的問題，那么對全局的影響都是極其巨大的。最后就是法律法規的不夠完善。由于互聯網金融發展日新月異，我國的相關法律法規制度有可能并不會將其完全包裹在對應的法律體系之下，從而被一些不法分子以及違規企業抓住漏洞，最終造成互聯網金融風險的發生。

（三）資金的使用存在安全風險

盡管現在很多的互聯網電子服務平臺的網絡金融服務承諾其會對個人信息以及相關資金進行嚴格妥善的管理，但是實際的控制權仍然被相關的金融機構所掌握，他們是否能按照對應的規章制度進行處理這就不得而知了。而對擅自挪用一些客戶的資金所應該做出的懲罰措施，我國目前的法律條文也并沒有明確標明，所以針對于此項情況，在面對一些互聯網金融管理公司時，一定要認清所要交付資金的互聯網金融管理機構是否符合相關規定，避免因為這些問題而對自己的資金造成損失。如果造成損失，那么對于后續資金的追回也同樣具有很大的難度。這就對政府的相關管理部門提出了一個更高的要求，在未來建立健全相關的法律制度之后，對這些互聯網金融機構一定要嚴格加強管控，以避免風險的產生。

由于網絡的虛擬性與復雜性，其必須要嚴格經歷相關的征信系統，以確保一些資金流動不會出現差錯和失誤。加強相關誠信問題系統的構建，可以通過與人民銀行的政府企業單位的征信系統相互合作，完善個人征信制度，對于一些信用程度較差的可以適當的公開其征信信息，建立一個嚴謹的互聯網金融征信系統，不斷加強相關系統的互聯網共享功能，從而對一些互聯網企業單位的資金和知識產權等各方面都有有效的保障和有力的制度保護。從根本上杜絕互聯網金融可能出現的各類問題，以確保互聯網金融在網絡經濟時代之下可以去全方面、安全地發展。

（四）互聯網金融技術工作人員的素質水平沒有達到相關標準

這類風險的產生，就屬于相關互聯網金融企業單位內部人力資源管理方面不夠嚴謹。而根據以往的事實證明，如果相關的技術人員操作不當，那么對于一些投資者的資金投入就會造成極大的損失，同時，還會對相應的互聯網金融管理企業以及相關的業務造成不好的影響。如果一個機器設備的硬件設施出了問題，那么對于整個器件的工作運行都會產生阻礙，唯一的解決辦法就是，不斷提高相關技術工作人員的職業素質與素養，提升他們的專業技能與水平，或者可以在人力資源進行招聘時對其進行相應的考核與評價，從根本上避免因為操作失誤或者處理不當而造成的資金損失。因為如今互聯網上仍然存在著大量黑客，他們可以利用病毒去攻擊一些防御結構并不是很完美的互聯網金融平臺，對于其中所存入的資金管理系統仍然是一個極大的風險，這些都是投資者以及互聯網金融企業所需要去考慮的問題。所以不斷的加強相關技術人員的專業知識水平，是當前必須要完成的一個任務。

（五）利用科學有效的方法對互聯網所存在的風險進行監管

互聯網發展的初期，社會公眾和監管層對互聯網金融的了解也并不是非常充分，所以相關的監管領域也不是很嚴格和完善，但是隨著互聯網金融在社會經濟體系當中扮演著越來越重要的角色，發揮著越來越重要的作用，對于其管理與控制，就不能再像從前一樣放之任之，以免造成一些不必要的經濟問題。

對于互聯網金融的監管問題來說，可以從兩方面入手，一方面就是對于互聯網金融的內部加強管理，這就對一些互聯網電子服務平臺以及一些互聯網金融企業和業務有了更高的要求與標準，需要相關單位的內部不斷地查漏補缺，不斷地完善自身的管理結構體制，優化相關的規章制度，不斷增強企業內部的風險意識建設，使互聯網金融風險的發生從內部降到最低。另一方面就是從外部對互聯網金融風險的發生進行管理與控制，相關的企業單位可以和政府的部門進行工作接軌與對接，將自己的互聯網金融業務徹底地放在一個光明公開的地方進行公示。政府有關部門要積極履行自身的職責與義務，完善信息安全管理制度，通過與企業單位的工作對接與合作，不斷地簡化、優化相關的監管結構體系，構建一個簡潔但又嚴格的工作模式與制度。政府有關部門也應當制定相關的法律法規條文，對一些互聯網金融業務工作進行約束，在合理范圍內對商家和客戶的行為進行規范，營造互聯網金融行業內部的健康良性發展，維持各方面之間發展的平衡，不斷增強自身的能力，以期可以更好地參與到互聯網金融管理事務當中來。

五、結束語

通過對網絡經濟視角下互聯網金融的研究，分析其內在含義以及所具有的特征，探究互聯網金融可能的發展規律與方向，進一步對其在當今網絡時代經濟之下可能存在的風險缺陷進探討。根據以上所提出的幾類風險問題探索出相應的對策與解決辦法，明確在當今時代互聯網金融一定要以包容開放的態度迎接未來更大的機遇和挑戰，相關的政府管理部門要根據所出現的問題和漏洞不斷地完善監管制度，努力做到有法可依、有法可循，不斷規范網絡經濟時代互聯網金融的各類行為方式，營造出一個和諧穩定的互聯網金融發展氛圍，使其向著多元化、全方面的方向邁進。

參考文獻：

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