吉林省農村金融知識普及與農村經濟增長關系研究

李牧航，張海英

（1.長春金融高等專科學校 金融學院，吉林 長春 130028；2.吉林電力股份有限公司，吉林 長春 130021）

2015年，國務院常務會議決定在吉林省開展農村金融綜合改革試驗，力爭在5年左右的時間里形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、競爭適度、風險可控的現(xiàn)代農村金融體系，使符合現(xiàn)代農業(yè)需求的金融產品和服務更加豐富，金融惠農的政策體系更加高效，農村金融可獲得性進一步提高，金融服務滿意度明顯提升，試驗地區(qū)經濟社會實現(xiàn)健康快速發(fā)展。作為全國唯一的省級農村金融綜合改革試驗區(qū)，吉林省積極探索，搭建了吉林省農村金融改革的基本框架，形成了以基礎金融服務支柱、物權增信支柱、信用信息支柱和農村產權交易市場為代表的“三支柱一市場”體系，將各類市場主體有效串并一起，解決供需問題。[1]

一、吉林省農村金融知識普及調研基本概況

為了深入了解吉林省部分農村地區(qū)普惠金融服務的發(fā)展情況和農村金融改革的成效，探究金融知識對農村居民家庭收入的影響程度，本文以線上線下相結合填寫調查問卷的方式展開調研活動。調研問卷分為三部分：一為受訪者基本情況，包括調研對象性別、年齡、教育程度、職業(yè)、家庭年收入情況以及收入增長情況；二為金融知識普及情況，包括調研對象一年中參加金融教育培訓的次數、主動獲取金融知識的意愿程度、了解金融知識的渠道和已掌握的金融知識；三為金融服務使用情況，包括申請銀行賬戶的目的、獲取融資的渠道、是否購買過理財產品、是否購買過證券產品、是否購買過保險產品和日常消費使用的支付方式。[2]通過調查問卷的設置，可以大體掌握不同年齡、職業(yè)和受教育程度的居民對金融知識的掌握情況和金融服務的使用情況，結合其年收入情況，推斷金融知識對農村居民家庭收入增長具有的重要影響。

（一）調研方法

通過線上線下相結合的方式讓受訪對象填寫調研問卷，獲得相應數據統(tǒng)計。線上調研保證數據數量，線下調研更真實且貼近受訪者。兩者相結合，保證了此次調研的有效性。

（二）調研區(qū)域及對象

為了保證調研數據的合理性，本次調研對象選擇了吉林省長春、吉林、延邊朝鮮族自治州、白山、白城五個地區(qū)的縣級及村鎮(zhèn)的各行各業(yè)的農村居民。其中吉林地區(qū)為線下調研，其他地區(qū)為線上調研。共收回有效調查問卷434份（見表1）。

二、吉林省農村金融知識普及調研數據分析

（一）受訪者基本情況

本次調研的受訪者共計434人，來自于吉林省5個地區(qū)，其中長春地區(qū)82人、吉林地區(qū)257人、延邊朝鮮族自治州53人、白山地區(qū)22人、白城地區(qū)20人，分布較廣。

受訪者中男性為226人，占52.07%；女性為208人，占47.93%，性別比例較為平衡（見圖1）。

受訪者年齡分布較為平均，25歲以下為132人，占比30.41；26—35歲為110人，占25.35%；36—45歲為121人，占27.88%；45歲以上為71人，占比16.36%（見圖2）。

受訪者職業(yè)以農民和學生為主，其中務農為156人，占比35.94%；學生為108人，占比24.88%，其他職業(yè)分別為外出打工69人，占比15.90%；企事業(yè)單位員工47人，占比10.83%；個體經營28人，占比6.45%；其他26人，占比6.00%（見圖3）。

受訪者受教育程度情況較好，大部分人都接受過教育，不識字為12人，占比2.76%；小學為36人，占比8.29%；初中108人，占比24.88%；高中、職高或中專122人，占比28.11%；大專及以上156人，占比35.96%（見圖4）。

受訪者的家庭年收入中，1萬元以下為83人，占比19.12%；1萬元至3萬元之間為189人，占比43.55%；3萬元至6萬元之間為146人，占比33.64%；6萬元至9萬元之間為14人，占比3.23%；9萬元以上為2人，占比0.46%（見圖5）。

受訪者中家庭年收入增長比例0以下（負增長的）為43人，占比9.91%；0至1%之間（維持不變）為211人，占比48.62%；1%至5%之間（較好增長）為144人，占比33.18%；5%以上（顯著增長）為36人，占比8.29%（見圖6）。

圖1 性別情況

圖2 年齡分布情況

圖3 職業(yè)分布情況

圖4 受教育情況

圖5 家庭年收入情況

圖6 家庭年收入情況

（二）金融知識普及情況

在金融知識普及情況部分，434位受訪者分別對一年中參加金融教育培訓的次數、主動獲取金融知識的意愿程度、了解金融知識的渠道、已掌握的金融知識和最想了解的金融知識四個問題進行回答。

受訪者一年中參加金融教育培訓的次數為0的人數較多，達到了317人，占比73.04%；培訓次數1—3次為115人，占比26.50%；培訓次數3次以上的為2人，占比0.46%（見圖7）。

受訪者主動獲取金融知識的意愿程度成兩極化，選擇“不感興趣”為198人，占比45.62%；選擇“十分感興趣”為201人，占比46.31%；選擇“一般”為35人，占比8.07%（見圖8）。

圖7 參加金融培訓情況

圖8 獲取金融知識意愿情況

受訪者了解金融知識的渠道較為多元化，一般為金融機構傳單、網絡、觀看電視節(jié)目、集中培訓、金融機構人員一對一指導、手機短信、親朋好友宣傳等，其中前三個渠道使用最多。434人中有305人從金融機構傳單上獲取過金融知識，占比70.28%；有283人從網絡上獲取過金融知識，占比65.21%；有231人通過觀看電視節(jié)目獲取過金融知識，占比53.23%；有115人通過集中培訓獲取過金融知識，占比26.50%；有107人通過金融機構人員一對一指導獲取過金融知識，占比24.65%；有104人通過親朋好友宣傳獲取過金融知識，占比23.96%；有71人通過手機短信獲取過金融知識，占比16.36%（見圖9）。

受訪者中已掌握的金融知識主要集中在如何區(qū)分假幣、銀行卡的使用和ATM機的使用三種，分別是370人、292人和246人，占比85.25%、67.28%和56.68%。其他方面有142人了解銀行貸款程序、111人了解網上銀行和手機銀行的使用方法、102人了解信用卡的使用方法、77人了解計算存貸款利息、41人了解個人征信查詢方法、37人了解理財、股票、保險等金融產品，占比分別為32.72%、25.58%、23.50%、17.74%、9.45%、8.53%（見圖10）。

圖9 獲取金融知識渠道情況

圖10 已掌握金融知識情況

（三）金融服務使用情況

434位受訪者中，有418位開通了銀行賬戶，占比96.31%。申請銀行賬戶的目的集中在個人及家庭儲蓄、收取或轉賬匯款、領取政府補貼三方面，人數分別為389人、291人和186人，占比分別為93.06%、69.62%和44.50%。另外網購、申請銀行貸款和其他目的分別為103人、68人和35人，占比分別為24.64%、16.27%和8.37%（見圖11）。

獲取融資渠道方面，有275人有過融資經歷，占比63.36%。其中向親友借款為243人，占比88.36%；通過正規(guī)金融渠道申請貸款為72人，占比26.18%；賒銷為53人，占比19.27%。其他高利貸、網絡借貸、典當行等均無人選擇（見圖12）。

是否購買過理財產品方面，只有37人選擇“是”，占比僅為8.53%。

是否購買過證券產品方面，只有19人選擇“是”，占比僅為4.38%。

與理財和證券相比，是否購買過保險產品的數據較好，有363人購買過保險，占比83.64%。這些保險產品一般為農村合作醫(yī)療保險、農村養(yǎng)老保險，另外也有少數人會主動購買財產保險、機動車輛保險和農業(yè)保險等險種。

日常消費使用的支付方式有現(xiàn)金、銀行卡、手機銀行支付、支付寶、微信、支票和其他7種選擇。選項集中在現(xiàn)金、支付寶和微信三方面。其中現(xiàn)金支付為430人，占比99.08%；微信支付為315人，占比72.58%；支付寶支付為248人，占比57.14%。其他方面占比較低，銀行卡支付70人，占比16.13%；手機銀行39人，占比8.99%；其他支付為4人，占比0.92%；支票支付為0人（見圖13）。

圖11 使用銀行賬戶情況

圖12 獲取融資渠道情況

圖13 日常消費支付情況

三、吉林省農村金融知識普及與農村經濟增長的關系

從此次調研收集的數據和線下與受訪者的交流中，可以得到以下幾點信息：

（一）中青年選擇日常支出方式更加多元化

在調研中我們發(fā)現(xiàn)，年齡越小的受訪者接受新鮮事物的能力就越強，日常消費中支出方式就越多。即使生活中依然會有現(xiàn)金支出，但更多的方式是采取支付寶、微信等。而年齡越長，現(xiàn)金支付所占據的比重越大。這源于許多年長的受訪者認為支付寶、微信或是手機銀行等操作“不安全”，沒有“實實在在”的現(xiàn)金放在口袋里讓人心安。這也使得農村居民在面對金融產品和工具時總是抱有懷疑態(tài)度和抵觸心理。

（二）受教育程度與主動獲取金融知識的意愿程度成正相關關系

在調研中我們發(fā)現(xiàn)，教育程度越高的受訪者對金融知識的接受程度就越高，渴望獲得金融知識的意愿就越強烈。特別是大專以上學歷的受訪者期望通過掌握一定的金融知識來為自己和家庭帶來額外的收入。而教育程度只有小學或中學程度的受訪者在提到金融知識時，會有一種“金融離我很遙遠”或者“太高大上了，說了我也聽不懂”的心理。這使得他們在還未接觸到金融工具，感受到普惠金融魅力之前，就已經將自己排斥在普惠金融之外了。

（三）“身邊人”對金融服務的使用認知感受更具“傳染性”

在調研中我們發(fā)現(xiàn)，許多受訪者對金融會有一些不正確或者是片面的認知，如“金融都是有錢人玩的東西”“金融都是騙人的”或者“我也想貸款，但銀行難為我，不給我貸”。再深入交談后，我們發(fā)現(xiàn)對于許多農村居民而言，他們并不能完全清楚地了解相關部門或金融機構所發(fā)布的金融政策或宣傳內容，他們對金融的認知更多地源自于身邊人的感受。例如在樺甸市調研時，有一個受訪者提到“家里親戚炒股沒多久賠了不少錢，辛辛苦苦賺的錢莫名其妙就不見了”。所以他也認為金融是一場騙局，不能觸碰，不如把錢放在手里安全；在永吉調研時，另一個受訪者提到“去年自己想通過銀行進行貸款，但是最后被銀行以信用問題為由拒絕為他放貸，而他認識的另一個人則順利通過銀行審核成功貸得款項”，他認為自己受到了不公平的對待。與這兩個案例相類似的情況在調研中普遍存在，對于前一個受訪者而言，他不知道金融是收益與風險并存，以為只要是金融工具就應該穩(wěn)賺不虧；而對于后一個受訪者，他根本不清楚如何維護和查詢自己的征信記錄，也不確定自己是否存在逾期還款等有損信用的操作。因為對金融的不了解，農村居民更容易將自己的主觀認知帶入到對金融服務的判斷中，從而影響著更多的人。

（四）有效的金融知識獲取渠道對居民使用金融服務具有正向推動作用

在調研中我們發(fā)現(xiàn)，與其他受訪者相比，參加過金融培訓或者是被金融機構人員一對一指導過的受訪者對金融知識的認知會更加準確和透徹，對使用金融服務的心態(tài)與方法也更加合理。即使這兩種方式在獲取金融渠道的選項中只占到了26.50%和24.65%，但其所帶來的對農村居民金融素質上的提升是最見效的。

（五）正確使用金融服務有助于增加家庭收入

在調研中我們發(fā)現(xiàn)，家庭年收入有所增長的家庭中一般都有金融服務參與的影子。例如通過銀行貸款完成融資進行創(chuàng)收，或者通過購買銀行理財產品、證券產品所帶來的額外收益。由此可以說明，對于以務農為主或是以穩(wěn)定收入為主的家庭，正確使用金融服務可以為家庭的經濟提升帶來正向推動。

四、總結

通過此次調研及數據分析可知，金融政策的積極發(fā)揮和金融工具的正確使用可以有效幫助農村居民家庭提高經濟收入，而農村居民家庭收入的增長則會極大地促進農村經濟的發(fā)展。若要保證普惠金融可以在農村土地上落地生根，除了要不斷擴大金融機構在農村地區(qū)的服務覆蓋面、設計更貼近農村居民使用的金融產品、完善“三農”服務的金融政策外，還應該重視農村居民對金融知識的獲取方式和效果，即做好農村金融知識的普及工作。如針對不同的農村居民（基礎領導干部、基礎金融機構從業(yè)人員、普通農民群眾、中小學生）設定不同的科普方式和內容，使其掌握的金融知識更貼近生活也更易理解；如發(fā)揮金融從業(yè)人員和領導干部的作用，及時消除農民群眾在使用金融服務過程中遇到的困難和產生的疑惑，防止金融排斥的發(fā)生。農村地區(qū)由于教育水平、人員素質、地理環(huán)境等因素使金融知識的普及任重道遠，只有硬件與軟件相結合，才能使農村普惠金融和農村金融綜合改革走得更快更穩(wěn)。