第三方支付機構與商業銀行競爭合作關系分析

韓莉敏

南開大學 天津市 300071

進入二十一世紀，電子商務在金融領域長期保持飛速發展的狀態，互聯網金融自誕生之日起就備受人們關注，較之于傳統商業銀行，互聯網金融憑借其使用與操作便利以及具有高度開放性的特點迅速占領市場。第三方支付是迄今為止使用最為廣泛的金融產品，一方面推動融資市場的格局由最初的商業銀行一方主導朝著多元化的方向發展，另一方面也使電子支付等可以脫離中介而直接連接供需雙方。隨著互聯網技術的發展速度日益加快，商業銀行為了使自身始終具有較強的競爭力，在互聯網金融市場中的優勢地位不受到威脅，也充分借助自身優勢全面融入互聯網，其中以高速發展的網上銀行業務最令人矚目。

第三方支付發展速度日益加快也推動電子商務市場的進一步繁榮。同時第三方支付所開展的業務也有諸多與傳統銀行在支付方面所開展的業務十分相似，第三方支付的產生與發展對傳統商業銀行帶來了挑戰，傳統商業銀行為了保持自身的市場地位也采取多種手段來應對第三方支付所帶來的威脅，在此背景下，傳統商業銀行和第三方支付機構就二者之間的關系應如何選擇？擺在雙方面前的問題是選擇競爭還是積極開展合作，本文通過對第三方支付機構與商業銀行之間建立的競爭與合作并存的內在關系展開深入細致的研究，借此希望可以推動現有金融格局發生改變并獲得一定發展。

一、支付機構與商業銀行競爭關系分析

較之于傳統銀行，第三方支付機構雖然在產生的時間上要晚很多，但是借助互聯網發展的潮流以及大數據技術的充分使用很快就占領了大量的市場份額，只花費了十幾年的時間取得了支付領域的重要地位，第三方支付機構的發展速度日益加快也使得進入金融市場的條件不斷降低，隨著開展支付業務的機構大量涌入市場，商業銀行為了生存和發展不得不對其原有業務進行調整，業務上的重合與相似使雙方之間的矛盾進一步激化，圍繞客戶展開的爭奪也越來越多。

（一）利益沖突

第三方支付與商業銀行在利益分配和利潤獲取方面的沖突不斷加劇，具體體現在兩個方面：首先，在交易過程中收取服務費方面，較之于傳統商業銀行，客戶如果選擇在第三方支付機構中購買股票或者基金所要支付的手續費更低，這就迫使商業銀行大力發展零售業務進而獲得更多的利潤，但是第三方支付更容易招攬和吸引客戶，因此，商業銀行試圖通過大力支持零售支付業務的發展來招攬更多的客源；其次，在沉淀資金分配上，第三方支付機構所具有的得天獨厚的優勢之處在于資金沉淀明顯滯后，如顧客在網上購買商品后需要先預付資金給商家，但是在顧客尚未確認收貨之前這部分預付資金將儲存在支付平臺上，這筆龐大的預付資金也給支付平臺帶來十分可觀的利息，以商業銀行為主導的投資格局也在慢慢發生改變。

（二）進入金融領域的條件更為寬松

在互聯網技術的支持下，進入金融領域的條件也更為寬松，通過在產品創新方面不斷加大力度，第三方支付機構為金融機構帶來數量可觀的資金供應，金融行業的影響力也顯著提升，在缺乏技術升級與創新的情況下，采取和傳統商業銀行模式相同的交易支付將導致入不敷出，此外，第三方支付機構具有創造性的思維方式，如采用“以小聚多”的方式將金融違約風險控制在最小范圍內。

二、第三方支付機構與商業銀行合作關系分析

在金融領域，雖然第三方支付機構的產生對商業銀行來說是一種挑戰并形成一定的競爭，但是從本質上來說第三方支付機構并不等同于真正的金融機構，因此雙方如果可以展開良好的合作將會促進金融領域發展速度日益加快，雙方有機會開展合作的方面有二類。

（一）備付金方面的合作

就第三方支付機構來說，在備付金賬戶上的資金不斷增加的情況下風險準備金也會相應地隨之增長，這就在無形中加大了第三方支付機構所要承擔的成本壓力，但是具有雄厚資金的商業銀行可以有效緩解第三方支付機構的資金壓力，因此雙方很有可能在這一領域展開密切的合作，在雄厚的資金供應的保障下，商業銀行和第三方支付機構共同在支付領域上進行深入的創新，在支付上開展創新可以有效降低第三方支付機構所要承擔的運行成本壓力，同時也將推動金融新格局朝著更為健全的方向發展。

（二）業務營銷合作

雙方不斷加強聯動性將推動營銷領域的合作更為深入，實現共贏。首先，從業務層面來看，雙方主要圍繞中間業務展開合作，具體是指將金融產品的設計與制作交由外部機構來完成，聯合多方共同進行產品創新；其次，從戰略上看，第三方支付機構和規模較大的商業銀行在未來一段時間內展開合作的可能性會有所下降，原因在于大型商業銀行大多擁有雄厚的資金供應，完全可以憑借自身的優勢建立獨立的支付平臺，同時，在互聯網和大數據技術的支持和充分利用下，大型商業銀行可以利用新型技術對客戶的信息進行收集和深入挖掘，在深入挖掘信息的情況下可以做出更為科學的決策，進而將第三方支付機構中的客戶拉攏和吸引過來，而規模較小的商業銀行由于資金供應緊張，同時缺乏穩定的客戶來源，與第三方支付機構展開合作才能夠獲得更好的發展。

三、第三方支付機構與商業銀行的競爭合作啟示

第三方支付機構借此大數據的優勢為我國金融行業帶來了深刻的變革，在技術的充分利用下也促進了相關產業的轉型和進一步升級，就目前而言，我國第三方支付雖然發展速度日益加快，但是與之配套的機制尚有諸多有待完善之處，雖然第三方支付機構的產生給商業銀行帶來沖擊和挑戰，但是商業銀行仍然在資金和業務方面占據著大量的優勢，文章對二者之間存在的合作和競爭關系展開深入細致的分析，試圖尋找并發現可以促進第三方支付機構和商業銀行共同發展的新路徑，為新型金融格局的進一步創新發展提供新的思路。

（一）對第三方支付機構的發展啟示

第三方支付機構在發展過程中仍有諸多有待完善之處，本文圍繞三個層面探索可以促進其發展的措施與方法，首先是技術層面，自2015年，央行在第一次提出吊銷支付牌照的決定，也就是說支付市場在原有進入機制的基礎上會新增加退出機制，因此應該格外重視對支付業務的普及與進一步宣傳，推動核心金融技術的創新與升級等等。其次，僅僅依靠第三方支付機構本身將難以取得較大額發展，政府的介入并提供政策支持正是雪中送炭的表現，如可以在金融領域適當提升第三方支付機構所處的市場地位，對第三方支付機構所持有的牌照作出相應的限制規定，在下發牌照之前一定要按照相關標準認真審核，積極推動互聯網和金融的相互融合，發揮大數據技術的優勢促進金融服務更為完善；最后制定并發布明確的法律法規，由于第三方支付機構產生的時間并不長，因此對其進行約束與管理的相關法律法規仍處于空白狀態，因此國家應該重視并及時完善法律法規，為第三方支付機構的穩定健康發展提供法律保障。

（二）對商業銀行的發展啟示

商業銀行應保持自身優勢并與第三方支付機構展開積極的交流與互動，首先，應該深入學習第三方支付機構的優勢和完善之處，將業務操作的便捷性充分發揮出來，從市場需求來看，商業銀行過去的壟斷地位已經不復存在，因此在業務上進行升級與創新才能迎合客戶的需求；其次是建立自身獨自運營的電商平臺，規模較大的商業銀行擁有雄厚的資金，建立自身獨自運營的電商平臺是必然的發展發展，充分利用大數據技術對信息進行深入挖掘就可以擁有更多的穩定客源，對于規模較小的商業銀行來說，與第三方支付機構展開密切的交流與合作也是大勢所趨，這樣一來可以大大提升自身的競爭力；再次，完全是按照互聯網電子商務新標準對相關業務進行調整與革新，一方面，商業銀行應該了解自身的市場定位，在客戶需求的指引下對原有業務進行重新調整，按照客戶的需求構建全新的經營模式，商業銀行應全面調動自身的優勢資源來實現自身發展，明確自身在電商領域的發展方向，使商業銀行在互聯網金融市場中占據更多的市場份額，另一方面，商業銀行應格外關注員工素質的提升，在互聯網的背景下，商業銀行時刻面對互聯網金融的沖擊與挑戰，提升內部員工的素質有效提升自身競爭力的方法，商業銀行如果想要推動金融業務的升級與創新離不開高素質人才的支持與幫助，因此，使高素質人才隊伍不斷壯大，推動商業銀行業務調整與升級是商業銀行目前的重要任務，對商業銀行未來的發展影響巨大；最后，應該進一步占領并拓展零售市場，上文中已經提及，商業銀行的一大重要利潤來源就在于零售業務方面，因此在零售業務方面不斷進行拓展勢在必行。