試論互聯網保險的法律監管

郭盈 吉林星恒律師事務所 130000

近年來，互聯網技術飛速發展對各行各業產生了深刻的革命性影響。保險業作為現代金融業的三大支柱之一，同樣受互聯網的影響徹底改變了傳統保險業的商業模式。日趨繁榮的互聯網保險在帶來高效、便捷、低成本的保險服務與保障的同時也存在著諸多風險隱患。因此，加強我國互聯網保險監管，有效地防范互聯網保險的法律風險，成為目前亟待解決的問題。

一、互聯網保險法律監管概述

1997年，我國的第一家互聯網保險網站—中國保險信息網設立。這也標志著我國保險業進入互聯網時代。我國互聯網保險經歷了二十多年的發展，已經成為保險業的重要領域。根據《互聯網保險業務監管暫行辦法》，互聯網保險是指保險公司或保險中介機構通過互聯網為客戶提供產品和服務信息，實現網上投保、承保、核保、保全和理賠等保險業務，完成保險產品的在線銷售及服務，并通過第三方機構實現保險相關費用的電子支付等經營管理活動。

互聯網保險法律監管是對互聯網保險合同、保險產品、保險業的監管。通常指在一定范圍內，為達到特定目標，社會、政府有關部門、保險行業協會等對保險企業、保險經營活動以及保險市場的監督管理。監管的主要內容包括保險產品和服務的設計、保險合同的訂立、保險人的準入和退出機制、消費者的相關權益保護等方方面面。科學有效法律監管制度，能夠促進互聯網保險市場的健康有序發展，保障消費者的合法權益。

二、互聯網保險法律監管存在的問題

在我國經濟和社會轉型的時代背景下，無論是金融監管的理念與方法，還是金融監管的制度與體系，都尚處于深刻的變革中。作為金融監管的組成部分之一，互聯網保險監管主要存在如下法律問題。

（一）監管理念滯后。滯后的監管理念，不但難以對互聯網保險實施有效的監管，而且有損于互聯網保險的發展，無益于消費者的權利保護。一方面社會監督理念欠缺。政府部門監督能力不足，同時全社會監督意志欠缺。另一方面保護消費者利益理念缺乏。消費者權利保護的理念沒有得到充分重視，消費者和保險機構的信息、權益不對稱，影響保險業更好發展。

（二）立法體系不健全。由于互聯網保險發展速度過快，現階段存在著較多立法空白。一是尚未形成完整的立法體系。缺乏總體的法律框架規范，欠缺明確的立法原則，造成諸多互聯網保險領域的立法空白。二是政策過多而法律稀缺。授權性立法和宣示性立法過多，法律法規中規定的責任機制和責任追究機制缺位；模糊的立法導致執法、司法過程中的法律運用困難，甚至會出現選擇性執法等問題。三是原有法律規范與互聯網保險法律規范的協調性差。

（三）市場準入和退出制度有待明確。較傳統保險機構，互聯網保險機構在市場準入方面，除了要考慮公司的組織形式、注冊資本、從業人員資質等因素，還要兼顧網站建立，網絡技術能力、經營范圍等條件。保險人的關閉自營官網、退出第三方網絡平臺等，都需要保險實務與互聯網技術的有效銜接。我國互聯網保險業的市場準入與退出的制度并不完善，并且有些領域存在立法空白，這就導致難以實現有效的監管。

（四）合同格式條款不明確。互聯網消費者進行互聯網投保時，大多沒有能力理解和掌握保單中的格式條款，僅僅是選擇忽略閱讀而進行下一步的投保動作。一旦出現問題，判定保險人是否盡到了格式條款的說明義務，往往成為保險當事人之間爭執的焦點。

（五）消費者權益保護不利。在互聯網保險產品、服務的消費過程中，消費者的相關權益往往難以得到有效保護。一是安全權。投保人在“線上”向保險人提供了個人信息，會面臨其個人重要的信息遭受泄露，安全權遭受損害的風險。二是知情權。保險人未對自身和互聯網保險產品及服務全面介紹，不利于投保人選擇保險產品及服務。三是選擇權。在選擇互聯網保險消費時，投保人會因沒有看到保單，卻無意中或由于失誤進行投保。這不僅會造成雙方誤會，浪費資源，更會侵害消費者的自主選擇權。四是維權困境。處于信息掌握不對稱、專業技能不足的弱勢地位的互聯網保險消費者，在相關權利遭受侵害，與互聯網保險人進行協商中，往往會面臨維權困難，而且將承受巨大的維權成本。

三、健全我國互聯網法律保險監管體系的思考

蓬勃發展的互聯網保險，促進經濟增長，方便消費者，同時也存在諸多問題，在一定程度上制約了互聯網保險的健康有序發展。因此，樹立科學監管理念，完善立法體系，健全監管制度，并加強消費者權益保護，才能保證互聯網保險以及整個保險業的穩定和發展。

（一）樹立平衡的行業發展與監管理念。在理念上重視平衡互聯網保險的高速發展與監管的關系，既要保證監管促進互聯網保險的快速、健康發展，又要保證監管能夠規范互聯網保險的合法、合理發展。在互聯網保險市場，建立健全法律法規規范保險人提供的產品、服務的作用，從而保障產品、服務的質量，進而保障消費者的合法權益。

（二）提升保險監管的立法層級。現行《互聯網保險業務監管暫行辦法》這一互聯網保險監管的專門監管文件，具有強烈的行政監管色彩，且法律層級較低。要立足現有法律體系，發揮人大及其常委會立法部門和最高人民法院等司法解釋部門的積極作用，協調適用傳統保險法的相關規定，形成較為完備的法律、行政法規、地方性法規、部門規章、地方政府規章等多層次立法體系。首先，明確總體立法原則，進行整體規劃，確立互聯網保險監管的原則、目標等內容，從而為解決糾紛提供法律依據。其次，要避免不同層級的制定法相沖突，同一層級的單行法相沖突。可以依托《保險法》、《電子商務法》等現有的法律文本，進行相關修訂和補充，以適應互聯網保險的特點，有針對性地彌補法律漏洞。

（三）健全市場的準入與退出制度。一是對聯網保險機構提出更高的準入要求。保險機構要足以應對互聯網自身的風險，需要更多的資金，專業人力和大量時間投入來維護互聯網保險平臺的正常運作。同時從業人員需要兼具互聯網技術和保險專業知識。二是進一步明確我國互聯網保險機構的退出標準。規定統一的互聯網保險機構的退出標準，設計市場退出程序。引進互聯網信息技術，簡化退出流程，并積極引導保險機構主動退出，同時可以對符合條件而拒不退出，以至擾亂市場秩序的保險機構給予相應處罰。

（四）完善合同格式條款說明義務。一是規范互聯網保險合同的訂立程序。互聯網保險人設置投保程序時，應采用特殊字體、動畫方式、有差別的顏色等特別方式，使得投保人能夠注意到格式條款的存在。二是將保險的免責條款單獨設定為一個步驟的選項，設定強制閱讀格式條款的實踐，必要時可以在格式條款閱讀前或者閱讀后，添加音頻、視頻資料，以便投保人準確理解保險合同的格式條款、免責條款。三是互聯網保險人在投保頁面添加介紹說明的動畫、視頻等資料，幫助互聯網保險消費者理解相關概念、投保理賠的流程、免責條款內容及法律后果等。

（五）保護消費者合法權益。一是樹立消費者保護優先理念。在完善相關立法體系、健全監管制度之前，確立消費者權益保護的理念，切實保護消費者權益。二是建立風險預警機制。依據對收集的數據和信息的分析結果，及時發布風險預警信息，提醒互聯網保險人和第三方平臺及時采取措施積極應對相關風險。三是產品銷售誤導預防機制。保險人在設計相關的線上產品和服務程序時，必須進行全程記錄，以備保險監督機關、投保當事人進行查詢和取證。保險監管機關也應當在構建保險監管規則中，充分利用互聯網技術手段。四是完善保險糾紛解決機制。借鑒國際經驗，建立獨立實體機構，使其完全貫徹消費者保護的理念，在其管轄范圍內，處理相應的糾紛，利用調解和裁決等手段，保障糾紛的合理公平的解決，從而保障消費者權益。