利用大數(shù)據(jù)技術加強商業(yè)銀行小微企業(yè)客戶風險管理

王會興

摘 要：當前我國想要大力發(fā)展小微企業(yè)，就必須從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題。困擾小微企業(yè)發(fā)展的很大一部分原因取決于小微企業(yè)的資質(zhì)不符合融資的必要條件以及商業(yè)銀行自身現(xiàn)有的風險管控能力。本文就從小微企業(yè)的特點入手，以商業(yè)銀行的視角分析如何利用大數(shù)據(jù)加強對小微企業(yè)風險管理，提出具體大數(shù)據(jù)應用方式，總結可行性意見。

關鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;小微企業(yè);風險管理

據(jù)工商部門的統(tǒng)計表明，我國的小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的85%以上，金融資本投資的逐利性加大了小微企業(yè)的信貸的難度，小微企業(yè)自身對風險管控的能力也是制約其在信貸過程中影響信貸投放的瓶頸。如今，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來，努力創(chuàng)新小微企業(yè)信貸風險管理模式是化解小微企業(yè)信貸投放瓶頸的有效途徑。大數(shù)據(jù)可以為商業(yè)銀行提供數(shù)據(jù)分析，可以對小微企業(yè)客戶進行有效分類，建立小微企業(yè)客戶負面清單，對于不符合資質(zhì)的小微企業(yè)進行預警提示，以達到對小微企業(yè)風險管理的目的。改變陳舊的小微企業(yè)信貸由客戶經(jīng)理主導的風險管理流程，以大數(shù)據(jù)云端處理的管理模式，自上而下進行風險管控。

一、大數(shù)據(jù)對提升商業(yè)銀行小微企業(yè)風險管理的意義

目前商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的風險管理手段還處于比較落后的狀態(tài)，技術提升刻不容緩。主要體現(xiàn)在對已有系統(tǒng)和各類數(shù)據(jù)的利用率低、風險管理欠缺智能化、對人工過度依賴，直接導致了突出的風險管理和人員不足的矛盾。由此可見，有效地利用大數(shù)據(jù)技術對提升商業(yè)銀行小微企業(yè)風險管理具有以下幾點重要意義：

1.促進客戶數(shù)據(jù)圖譜繪制的完整性

基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)風險管理能夠?qū)⑺槠降男畔⑦M行關聯(lián)、整合，建立以小微企業(yè)客戶為中心的基本信息、資產(chǎn)負債信息和行為信息整體視圖，有利于商業(yè)銀行對客戶風險進行360度全方位的解讀和識別，在做到洞察客戶的不同需求和偏好的同時，還能夠及時察覺小微企業(yè)潛在的風險并提前做好風險的防范措施。

2.有效解決信息不對稱問題，精準定位風險

信息不對稱問題是導致小微企業(yè)風險存在的主要原因。利用大數(shù)據(jù)對內(nèi)、外豐富的數(shù)據(jù)資源進行整合、分析，并在風險管理領域進行廣泛應用，能夠及時對信息的真實性、可靠性進行驗證，促進風險的精準等位、識別和量化。

3.改變對小微企業(yè)風險管理滯后的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行對小微企業(yè)的風險管理滯后會導致業(yè)務效率低、損失率高等問題。而利用大數(shù)據(jù)技術對小微企業(yè)進行風險管理，能夠?qū)⒁?guī)避風險的規(guī)則融入到業(yè)務流程中，從而實現(xiàn)風險的實時、主動識別，并及時預警，改變商業(yè)銀行對小微企業(yè)風險管理的被動局面。

4.有效實現(xiàn)全自動、智能的風險批量化管理

利用大數(shù)據(jù)技術對小微企業(yè)進行風險管理與傳統(tǒng)方式的區(qū)別在于，大數(shù)據(jù)技術能夠?qū)⒏鞣N規(guī)避風險的管理規(guī)則與業(yè)務流程相結合，通過建立覆蓋整個業(yè)務流程的風險管理體系，能夠大大提高業(yè)務流程中的風險點的識別能力，能夠有效解決傳統(tǒng)的對全部數(shù)據(jù)進行抽檢所帶來的風險部分遺漏的問題。

二、大數(shù)據(jù)的應用基礎及可行性

應用大數(shù)據(jù)主要是為了解決信貸雙方之間傳遞信息不對稱的問題，建立有效的信息快速處理機制。那么，大數(shù)據(jù)的信息來源主要有以下幾個方面：

1.商業(yè)銀行自身數(shù)據(jù)是數(shù)據(jù)的重要來源

商業(yè)銀行多年來的數(shù)據(jù)經(jīng)營積累，為小微企業(yè)客戶風險管理提供了強有力的數(shù)據(jù)支持，可以對客戶數(shù)據(jù)有針對性地提取。大數(shù)據(jù)和云計算促成了商業(yè)銀行可以對小微企業(yè)的交易及現(xiàn)金流程等情況進行有效的跟蹤，使實現(xiàn)有效解決信息不對稱、成本過高的問題得到了技術上的支持。還可以有效地規(guī)避人為評價的優(yōu)劣偏差，提升評價的客觀性。

2.借助互聯(lián)網(wǎng)開放平臺的優(yōu)勢進行數(shù)據(jù)挖掘

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸融入人們的生活，在現(xiàn)代人們的生產(chǎn)生活中隨處都是各類數(shù)據(jù)平臺的影子。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上輕輕松松就可以找到小微企業(yè)客戶及其負責人的相關數(shù)據(jù)，包括主要的社交網(wǎng)站、電子商務平臺等等，人們在互聯(lián)網(wǎng)開放平臺上的人際關系、興趣愛好等都被一網(wǎng)打盡。商業(yè)銀行可以有效地利用互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎準確地尋找到小微企業(yè)客戶及其負責人的大體數(shù)據(jù)，通過這些被提煉后的大數(shù)據(jù)信息可以使商業(yè)銀行在對小微企業(yè)信貸審批與決策方面提供更全面的數(shù)據(jù)分析。

3.各類專業(yè)數(shù)據(jù)平臺

隨著互聯(lián)網(wǎng)的在生活中的不斷深入，各地區(qū)的公安、稅務、海關、人民檢察院等系統(tǒng)也在不斷加入這一數(shù)據(jù)開放平臺，形成了全民信用評價的新時代。商業(yè)銀行可以積極地與這些系統(tǒng)進行聯(lián)網(wǎng)合作，建立小微企業(yè)客戶查詢?nèi)肟?，增強信貸預警提示功能可以有效地提高對小微企業(yè)客戶風險管理的主動性。不僅如此，商業(yè)銀行還應該不斷擴大征信系統(tǒng)的信息來源，一方面可以有效促進跨平臺的數(shù)據(jù)整合，另一方面商業(yè)銀行也可以通過與小微企業(yè)客戶的各類生活繳費（比如：小微企業(yè)的水費、電費、銀行流水等等）等信息的數(shù)據(jù)平臺（比如：交通運輸部門、電商平臺等等）進行對接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。最后，還可以與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)進行協(xié)同作戰(zhàn)，有效實現(xiàn)小微企業(yè)客戶信息（尤其是風險信息）實時共享。

三、小微企業(yè)融資需求及融資面臨的瓶頸

小微企業(yè)的特點主要體現(xiàn)在企業(yè)規(guī)模小、公司治理相對于大型企業(yè)來說不夠規(guī)范、公司主要管理者、決策者的思想直接影響著企業(yè)的成敗等等方面。小微企業(yè)創(chuàng)建資金多以自籌為主，額度需求比較低，對于貸款的要求又快又急。小微企業(yè)的這一自生特點直接造成其在貸款時極易遭遇瓶頸，例如：

首先，小微企業(yè)很難在申請融資時向商業(yè)銀行提供有效的企業(yè)領導力評估、財務分析等等方面的具體信息，而現(xiàn)有的商業(yè)銀行評價體系大多是針對以上的諸多方面對企業(yè)做出綜合評價才能決定是否對該企業(yè)進行融資。如果單一地依靠企業(yè)自身提供的數(shù)據(jù)來判斷是否可以對該企業(yè)融資，那么將大大增加商業(yè)銀行資金融資的風險。

其次，就商業(yè)銀行自身來說，現(xiàn)金的商業(yè)銀行信貸工作的主導還是以信貸客戶經(jīng)理為主，而小微企業(yè)又大多呈現(xiàn)家族式的相互關聯(lián)的經(jīng)營狀態(tài)，信貸客戶經(jīng)理很難掌握企業(yè)具體的資金流向，從而無法對該企業(yè)做出合理的是否具有信貸資質(zhì)的有效判斷，有的企業(yè)常常為了規(guī)避自身已經(jīng)出現(xiàn)的風險，通過向民間借貸的方式彌補企業(yè)資金漏洞，有意規(guī)避商業(yè)銀行的監(jiān)督，直接造成商業(yè)銀行對該企業(yè)的信貸監(jiān)管漏洞，如果企業(yè)不加入商業(yè)銀行的統(tǒng)一監(jiān)管范圍，在企業(yè)出現(xiàn)資金問題，甚至無力經(jīng)營導致破產(chǎn)時，商業(yè)銀行自身也會受到牽連。所以商業(yè)銀行對信貸制度上還有待提高。

最后，現(xiàn)在的小微企業(yè)規(guī)模小，而且大多為輕資產(chǎn)企業(yè)，由于經(jīng)濟原因的制約，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的場地、廠房都是租賃的，生產(chǎn)設備也都具有較強的專業(yè)性，作為抵押物時不容易被商業(yè)銀行所接受。所以，規(guī)模小是小微企業(yè)融資難的重要原因之一。

四、如何應用大數(shù)據(jù)加強商業(yè)銀行小微企業(yè)客戶風險管理

1.改變商業(yè)銀行管理模式

要想加強對小微企業(yè)客戶的風險管理，就要從商業(yè)銀行自身管理入手，從管理制度上進行改革。改變傳統(tǒng)的信貸經(jīng)理主導的客戶管理模式，建立自上而下的管理模式，旨在為客戶的管理提供一個專業(yè)化的融資平臺，商業(yè)銀行信貸員工對小微企業(yè)客戶進行挖掘，對客戶進行數(shù)據(jù)篩選，對客戶進行系統(tǒng)性的分析以及風險預警。從貸款前的客戶分析到貸款申請過程中的審批再到貸款后的企業(yè)關聯(lián)與風險管控，多方面考慮優(yōu)化數(shù)據(jù)，把客戶提供的企業(yè)數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行員工掌握的數(shù)據(jù)進行整合，分析該企業(yè)的風險狀況。

2.加強對各平臺數(shù)據(jù)進行負面信息及問題清單的管理

建立負面信息及問題清單庫，對小微企業(yè)客戶進行風險管理。一方面激活商業(yè)銀行現(xiàn)有的數(shù)據(jù)信息，對數(shù)據(jù)進行分類分析;另一方面商業(yè)銀行應該加強與小微企業(yè)所涉及的通訊系統(tǒng)、生活繳費系統(tǒng)、電商平臺等等諸多第三方“大數(shù)據(jù)”平臺合作，實時共享數(shù)據(jù);如果更進一步與公安系統(tǒng)（為的是掌握在逃以及吸毒人員）、社會保障系統(tǒng)等方面的合作，就可以全方位了解小微企業(yè)，增加對小微企業(yè)數(shù)據(jù)的掌握，可以有效降低對小微企業(yè)客戶信貸管理風險。

3.商業(yè)銀行加強對小微企業(yè)融資后的風險預警管理模式

目前商業(yè)銀行在對小微企業(yè)的貸后管理工作主要表現(xiàn)在對小微企業(yè)信貸后的線下財務跟蹤，以及生產(chǎn)經(jīng)營狀況信息的監(jiān)督等方面實現(xiàn)風險管控，這種方法具有消耗信貸人員大量精力卻達不到理想成效的弊端。如果可以利用“大數(shù)據(jù)”平臺對小微企業(yè)的庫存、商業(yè)銀行流水、電商投入等情況進行了解，就可以掌握小微企業(yè)是收支情況，及時發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)客戶存在的風險，也可以有效避免商業(yè)銀行自身受到小微企業(yè)因經(jīng)營不善而倒閉時所帶來的風險。其次通過公安系統(tǒng)、司法行政系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息，及時了解企業(yè)有沒有民間借貸等經(jīng)濟糾紛情況;還有就是與同行業(yè)合作，實時分享數(shù)據(jù)，了解小微企業(yè)客戶的證詞報告情況，掌握小微企業(yè)客戶的誠信度;再根據(jù)工商稅務系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)，了解小微企業(yè)客戶是否有企業(yè)股權變更等情況。做到全方位、多角度對數(shù)據(jù)進行對比分析，判斷企業(yè)的生產(chǎn)生存現(xiàn)狀，捕捉企業(yè)異常信息并及時做出預警，對于已經(jīng)出現(xiàn)的風險及時調(diào)查，必要時要采取人工干預甚至終止合作。

最后，還可以實施網(wǎng)絡系統(tǒng)管理與人工干預相結合的方式，為商業(yè)銀行對小微企業(yè)客戶風險管理的雙重保險。在正常小微企業(yè)客戶融資貸款申請過程中，可以應用系統(tǒng)自動篩選客戶數(shù)據(jù)、自動評價客戶是否具備信貸條件、自動對符合條件的小微企業(yè)客戶進行審批工作的方式進行全自動化辦公，減輕工作人員壓力。在自動篩選審批過程中如果出現(xiàn)數(shù)據(jù)異常時就要提示人為干預的方式對數(shù)據(jù)進行確認，人為地對存在風險客戶進行數(shù)據(jù)的再次確認，力求將小微企業(yè)客戶融資風險降到最低。

五、總結

對于小微企業(yè)客戶的融資風險管控是商業(yè)銀行對小微企業(yè)融資的經(jīng)營管理中的重要環(huán)節(jié)，加強小微企業(yè)客戶風險管理是商業(yè)銀行降低自身信貸風險的重要舉措，對于商業(yè)銀行自身的長久穩(wěn)定發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義?！按髷?shù)據(jù)”平臺在國外的商業(yè)銀行早已進行了廣泛的應用，“大數(shù)據(jù)”對于商業(yè)銀行加強對小微企業(yè)客戶的風險管理具有現(xiàn)實意義，有效提升了對于小微企業(yè)客戶風險管理的效率。

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