網絡金融發展的必然性、隱藏的問題與應對措施

耿麗娜

【摘要】在這種互聯網時代引領經濟全球化、信息全球化的背景下，依托網絡而生的網絡金融成了傳統金融新的機遇和突破，本文主要就網絡金融發展的必然性、潛在問題及應對措施提出思考。

【關鍵詞】網絡金融;風險;應對措施

互聯網時代的到來，給世界帶來了翻天覆地的變化。現如今，互聯網已經融入人們的生活點滴，融入市場需求的各行各業，從人們向往的奢侈品轉化為生活必需品。于是，在這種互聯網時代引領經濟全球化、信息全球化的背景下，傳統金融行業受到巨大的沖擊與挑戰，而依托網絡而生的網絡金融成了新的機遇和突破，無數網絡金融行業順應時代潮流，如雨后春筍般拔地而起，成為時代的寵兒，賺的盆滿缽滿，但同時網絡金融的各種弊病也開始展露出來，讓市場經濟受到沖擊，讓許多投資者輸的一窮二白，讓眾多無辜消費者的利益受到侵害。因此，基于這種背景下，我將對網絡金融發展的必然性、潛在問題、以及應對措施提出思考。

一、互聯網金融全景

（一）網絡金融概況

金融，簡單來說就是資金的融通。是實現資金在供給者和需求者之間流通的一個行業。以互聯網為支撐的網絡金融行業的實際功能與傳統金融沒什么不同，只是資金融通的方式發生了改變，從而在運營模式、支付方式以及處理問題效率等方面發生了較大的轉變。

（二）網絡金融包含種類

目前，網絡金融的涵蓋面還是比較全面的，包括銀行轉賬—網上支付、公司債券—P2P網貸、股票—眾籌、存款—理財產品、理財產品銷售—互聯網理財五種模式。

二、網絡金融發展第必然性分析

（一）互聯網共享本質角度分析

互聯網秉持著“開放、平等、分享、協作”的精神。從開放角度談，互聯網金融更節省成本，交易起始金額更低、流動性更強，并且自由度更高。

以往顧客存錢都是到固定的銀行站點去辦理，安全感受最為突出，但最大的問題就是業務辦理不方便。顧客需要取號排隊，尤其遇上人多的時候，銀行業務多，人手不夠，處理效率不高，需要的等待時間就會很長，有時候比較忙碌，可能業務辦理進行到一半就要走了，非常的不方便。而有了互聯網平臺以后，消費者可以隨時隨地打開手機、電腦，辦理各種理財業務，不用排隊預約就可以直接辦理，更方便快捷。

從互聯網分享的角度來說，在現實中，我們要辦理一個理財業務，往往需要和理財人員打交道，而因為各種原因，我們可能感受到非常不舒暢的服務體驗或者被過度追捧夸耀，從而被牽著鼻子走，辦理很多自己明顯不需要的理財產品。并且，任何信息都是需要成本的，由于消費者和業務方所擁有的信息的不對稱性，顧客要獲取信息，就要支付成本，不僅花銷了多余的錢財，而且如果對方故意隱藏一些信息的話，顧客大多數時候是很難察覺的，因此吃了虧都不知道。而互聯網金融能夠很大程度消除這種“信息不對稱性”和“去中心化”。在這種運行模式下，互聯網金融改變了傳統的“信息即價值，價值即成本”的原則。眾多數據、信息的傳遞、分享都是零成本或者成本極低。并且信息的公開透明，更有便于消費者對比選擇出最適合的產品，從而刺激金融行業的發展。

從交易的金額來說，我們到銀行存取款都是較大金額，較低頻率的，這樣使得我們的資金流通方式比較死板，而有了互聯網金融后，就可以消除這種煩惱，可以隨時把我們的小份額余錢存入理財寶，因為現在很多的網絡理財項目開始實行一元起存了。

而從自由度來說，不僅是消費者的理財變得更自由快捷，經營者的入門門檻也變得更低，管理也可以更寬松。因為目前政府對互聯網金融的管理還是比較放松的，相比于傳統金融行業監管嚴格，控制嚴密來說，網絡金融只要不踩紅線，經營就沒問題，所以，相比于傳統金融的巨頭獨秀，互聯網金融更加地百花齊放，從而有效打破行業全強壟斷的局面，進一步提高辦事效率，更符合大多數人的利益，所以，互聯網金融的發展是時代所趨，是發展的必然選擇。

（二）從社會和經濟角度分析

互聯網金融比起傳統金融，中轉平臺不再需要占用大量的人力、物力以及占地面積，虛擬的中轉平臺只需要利用移動互聯網、大數據以及云計算就能很好的運行，節省資源浪費，促進可循環經濟、綠色經濟發展，減少資源對環境的損害。符合社會核心價值觀，響應時代節能環保的主題，所以互聯網金融發展是眾望所歸的。

三、網絡金融發展的潛在問題

網絡金融發展固然是時代所趨，優點眾多，但仍存在許多問題。首先網絡金融不像傳統金融那樣，存在即合理。網絡金融有合法性和非法性。不合法的網絡金融存在詐騙性質，而合法的網絡金融存在一定風險[1]，而對于合法金融與不合法金融都能存在的原因，那就主要是監管力度的問題了。并非所有網絡金融都具有合法性，而合法成立的網絡金融機構也并不意味著行事都是合法的。由于網絡金融的創新模式多樣且行業的管束力度低，即使是合法的網絡金融也可能游走在法律邊緣甚至犯罪。其實不管是網絡金融還是傳統金融都具有風險，只是網絡金融具有的風險類型更多，出現頻率更高。對于網絡金融常見的風險主要有流動性風險、技術安全風險、信息泄露風險以及聲譽風險。

（一）流動性風險

因為許多網絡金融項目都是“”第三方支付加基金模式“”，蘊藏期限錯配的風險，同時因為貨幣市場是流動的，一個網絡金融機構可能越做越好，也可能某天就一落千丈，欠一屁股債。一旦平臺跑路，我們拋出去的投資就會變成一筆爛賬，收不回來。

（二）技術安全風險

技術安全風險主要來自于IT系統。因為互聯網金融是以計算機網絡為支撐的，所以網絡系統如果存在算法失誤就容易導致管理漏洞或是自身缺陷，從而存在安全隱患。同時在外部因素上，遭受不可逆的病毒攻擊及黑客攻擊都會引發技術風險，并且，由于互聯網技術的整體性和大數據性，一旦某互聯網金融機構遭受巨大技術攻擊且不能及時制止，就會引發連鎖效應，造成巨大的損失。

（三）信息泄露風險

由于互聯網金融的操作端都在互聯網平臺，而消費者在買賣相關產品時會留下相應的交易記錄和個人信息，所以一旦保護機制不完善，就會造成大量客戶的私密信息被泄露。

（四）聲譽風險

由于許多投資者（或稱之為顧客）對理財產品了解不深入，就很容易被某些互聯網金融機構玩套路。這些互聯網金融機構利用顧客對產品不熟悉的特點，說話說一半，隱瞞高收益產品的高風險性。通過拔高產品的“預期收益”來吸引顧客，誤導消費者。

（五）監管力度

金融無小事，監管要嚴實。網絡金融雖然有很好的發展勢頭，卻存在瓶頸，主要原因就是目前互聯網金融的監管制度不夠完善。監管力度不夠嚴格、緊密，很多平臺的消費者的損失無處申訴，即使可以申訴也沒有徹底的解決方法，只能自己承擔損失。

（六）詐騙性

網絡金融詐騙是詐騙方式的一種，詐騙手段五花八門，詐騙方式層出不窮，主要是指以非法占有為目并通過欺騙獲得對方資金的方式。包括但不局限于退款謊言、冒充公檢法機構、虛假兌換積分產品、利用偽基站發送假消息。

四、網絡發展潛在問題的應對措施

（一）從國家角度

從國家角度來說，雖然要支持網絡金融的發展，但絕不能因此落下對網絡金融犯罪的監管打擊力度。國家應促進制定完善的互聯網金融行業制度，嚴格完善相關的法律法規，嚴格打擊和防范黑客攻擊網絡事件，維護好網絡安全，促進互聯網金融行業公開、透明的發展。

（二）消費投資角度

當我們投資一個網絡金融項目時，我們可以通過看這個網絡金融機構的資質、運營模式、平臺背景、資金流向來判斷這個金融機構的合法性和風險性，從而在考慮是否可以投資。

（三）從消費者個人角度

1.消費者并不是對每個互聯網金融產品都熟悉，所以千萬不能只看事物好的一面，盲目跟風。

2.消費者要對私人信息泄露有警覺意識，使用電腦辦公，中途離開時一定檢查電腦是否鎖屏，避免被他人竊取信息亂用，同時不要所有的設備密碼都使用同一個密碼，這樣一旦密碼被盜用，就會存在連鎖風險。

3.千萬不能貪小便宜，看到公共WiFi就直接聯網，消費者需要警惕釣魚網和偽基站。

4.對自己的電腦上的病毒不能掉以輕心，記得給電腦隨時裝好防火墻和定期進行殺毒。

5.消費者在第三方平臺購物，警惕虛假信息，虛假商家。

五、結束語

互聯網金融發展是時代的必然選擇，我們可以享受互聯網金融帶來的便捷、高效，但絕不能低估互聯網金融的風險性，做好風險預估，謹慎消費與適度理財是每個消費者的理智做法。雖然目前互聯網金融的發展不是非常的樂觀，但是相信隨著國家對互聯網金融的管控進一步完善，互聯網監管力度的進一步提高，人們對互聯網金融的進一步認識了解，互聯網金融在未來的發展會變得越來越好。

參考文獻：

[1]巫雪艷.“互聯網+金融”背景下傳統金融機構面臨的機遇與挑戰研究[J].科技經濟導刊，2019，27（8）：233.

[2]張愛蘭.網絡金融投資風險的有效防控分析[J/OL].中國商論，2019（11）：1920.?<！---->