交通銀行河南省分行個人理財業務發展狀況

彭園園

摘要：從全國范圍來看，河南省的地理面積數在前列，近年來經濟的發展勢頭迅猛，最主要的是河南省是人口大省，人口在全國排名第三，GDP全國排名第五。近十幾年以來河南省的經濟發展非常迅速，城鎮建設日新月異，地區發展帶動人們的經濟收入不斷提高，人們對金融投資的需求也日趨迫切。因此商業銀行在河南省金融市場上的競爭非常激烈。文章重點以交通銀行河南省分行，展開詳細探討。

關鍵詞：交通銀行;個人理財;業務發展

一、交通銀行河南省分行概況

交通銀行創建于1908年（清光緒34 年），當時的交通銀行借款贖回京漢鐵路，擔負起國家銀行的職能，在1958年的時候，中國金融體制變化，交通銀行撤并獨留香港分行，交通銀行為適應經濟改革的發展重新組建于1986年，是我國第一家全國性的國有股份制商業銀行，在2007年的時候，交通銀行成功登陸A股市場，加快接軌國際一流商業銀行。2010年，交通銀行作為上海世博會“唯一商業銀行合作伙伴”。

交通銀行河南省分行于1988年12月27日重組開業，原名為“交通銀行鄭州支行”;1995年2月，升為總行直屬分行，2004年10月明確為省分行;2009年1月18日正式更名為交通銀行股份有限公司河南省分行。1988年交通銀行河南省分行網點共有32家，1998年發展到63家，2008年已經達到95家，共有營業機構115家。從2015年開始，交通銀行河南省分行跟隨總行步伐，經過半年時間，上線531系統，實現全國聯網，為客戶辦理業務提供最便捷的服務。2016年開始，各家支行開始陸續上線機器人設備，為更加快捷高效的服務于交行客戶提供了便利，同時，與互聯網大數據接軌，更具競爭優勢。交通銀行河南省分行現在的網絡系統和電子化程度已經遠超很多商業銀行位于前列。2018年，是交通銀行河南省分行成為30周年紀念年。交通銀行將繼續秉承百年交行的歷史理念，以服務客戶為根本，繼續努力做好您身邊的“財富管理銀行”。

在河南省經濟快速發展的歷程中，交通銀行河南省分行也在不斷改革創新，樹立了自己的品牌，創建了自己的金融理財體系。交通銀行河南省分行在同業中占有絕對的地位，個人理財產品也在不斷更新發展，涉及領域日趨廣泛，也得到了客戶更多的認可。但是，“在金融業蓬勃壯大的發展過程中伴隨的是與之而來的風險和挑戰”。個人理財業務需要不斷發展。

二、交通銀行河南省分行個人理財業務發展概況

交通銀行河南省分行在1988年重組開業，自1996年推出第一個“私人理財中心”以來，二十幾年的發展，理財市場已從之前的星星之火做成了燎原之勢，國內理財市場一片繁榮景象。交通銀行河南省分行發型的理財產品符合客戶的投資理念，確保客戶資產的保值增值，從而促進了河南省經濟的發展，為整個金融市場做出了巨大的貢獻。具體而言，交通銀行河南省分行個人理財業務具有以下特點。

（一）理財產品種類較為豐富

交行河南省分行的個人理財產品基本與交行總行一致，覆蓋了全方位的客戶選擇，無論客戶是屬于哪個風險等級的客戶，都可以找到適合自己的理財產品。

交通銀行河南省分行現有理財種類共95種，涉及不同期限的各種風險等級的理財產品，可供客戶選擇的空間非常大。河南省是農業大省，近幾年的經濟發展非常迅速，城鎮化建設發展迅速，為滿足不同客戶的理財需求，交行與保險公司，證券公司，信托投資公司，基金公司 ，黃金公司等合作，分不同區域不同客戶的為投資者提供多種不同形式的理財產品，另外，河南省分行還會不定期的發行“豫享”類理財產品，能更全面的滿足客戶需求。

（二）理財業務起步晚，發展前景廣闊

交通銀行河南省分行在2015～2017年的理財產品，基金，保險產品銷售中一直是位居系統內前五名，而且從近幾年的銷售情況來看，地方性的產品銷售業績一直位于全國前十名，理財產品的增長率更是位居領先位置。

雖然交行河南省分行剛剛成立30多周年，個人理財業務起步較晚，但得益于總行政策的支持與河南省經濟大環境的影響，加上交行河南省分行自身的改革和進步，一直發展良好，理財產品風險率低，最大程度的保證了投資者資金的安全和收益。

三、交通銀行河南省分行的個人理財業務類型

交通銀行河南省分行在2018年將迎來建行30年行慶，30年的不斷發展已讓河南省分行成為同業中的佼佼者。隨著經濟的發展，國內外金融市場日新月異的變化，交行的理財產品也在不斷的創新。個人理財產品的購買一定要是合適的產品推薦給合適的客戶，一般情況下，每個客戶都有一個屬于自己的風險承受測評，根據評分將客戶分為1～6級，分別是：保守型客戶、穩健型客戶、平衡型客戶、增長型客戶、進取型客戶和激進型客戶。而理財產品的風險等級分為：極低風險、低風險、較低風險、中等風險、較高風險和高風險。

一般而言，交通銀行河南省分行的理財產品，按是否保本可分為保本產品和非保本產品;按產品期限可分為定期類和活期類理財產品;按幣種分為人民幣和外幣理財。交行河南省分行還根據地方需求發行代銷理財產品，分為基金類、保險類和貴金屬類。

（一）凈值類理財產品

交通銀行河南省分行現發行的凈值型理財產品是“得利寶——開新添利凈值型”。這也是唯一一款凈值型理財產品，成立于2015年4月29日，投資幣種人民幣，產品說明書上現行的預計年化收益率是4.0%，本理財產品的產品說明上明確寫著是非保本非保收益。交通銀行河南省分行內部風險等級為3R風險的理財產品，投資起點10萬，以千遞增。每個月10日是開放日，在開放日的上午9點至下午3點可以進行申購或贖回，如果申購或贖回的當天是國家法定節假日則需要順延下一個工作日。這款產品收益率相對較高，投資時間靈活，適合資金周轉期限較短的客戶，相對風險較低，收益較高，投資期限不長。

（二）活期類理財產品

交通銀行河南省分行現發行的活期類理財產品有“得利寶天添利A”， “得利寶天添利A高凈值版”，“得利寶天添利C”， “得利寶天添利C至尊版” ，“得利寶薪金寶” ，“得利寶天添利D”，“得利寶天添利D薪金版”，“得利寶天添利F” ，“得利寶現金添利”共9款產品。除了“得利寶天添利A高凈值版”起售金額是600萬人民幣。

活期類理財產品最大的特點就是資金可以隨用隨取，贖回時即時到賬，“活期的便利，定期的收益”是這類產品的最大特點。這類產品得到了客戶的高度認可。風險等級都在3R以下，年化收效率在2.25%～4.0%不等，相對于產品的收益和便利性而言，風險也在可接受的范圍內。此外，交行河南省分行聯合子公司交銀施羅德基金管理公司，從2017年開始又推出一款貨幣基金類活期理財產品，名稱“活期富”。這款產品起點1分錢，最高投資金額5萬，投資的是貨幣基金，活期富最大的特點是支持刷卡消費、支付、還信用卡、貸款等九大功能。

（三）定期類理財產品

交通銀行河南省分行現發行的定期類理財產品有得利寶穩添利，得利寶交銀添利，得利寶沃德添利，得利寶薪金理財四大類，根據不同的投資期限，共有25款該類理財產品。穩添利系列的理財產品風險等級是1R，起售金額一萬，產品類型是保證收益型，交銀添利系列的理財產品風險等級是2R，起售金額一萬，產品類型是非保本浮動收益型，每周二發行，起點低，但收益率較高，風險等級相對較低，是低風險的理財產品。沃德添利系列的理財產品風險等級是3R，每周五發行，起點較高，但相對應的收益率也高，此類理財現在所有的客戶都可以購買。薪金系列的理財產品是交行河南省分行的代發工資客戶專享的理財產品，河南省的企業較多，而做為交行的代發工資客戶，屬于交行非常穩定的優質客戶，交行針對性的發行這類理財產品會更好的提高客戶群體和客戶忠誠度。

（四）結構類理財產品

交行河南省分行發行的結構性理財產品有 “得利寶”黃金掛鉤（看漲鯊魚鰭），“得利寶”滬深300掛鉤（看漲鯊魚鰭），“得利寶”黃金掛鉤（看跌鯊魚鰭）， “得利寶·私銀慧享”滬深300掛鉤（看漲二元）， “得利寶·私銀慧享”黃金掛鉤（看漲二元）等16種。交行發行的掛鉤理財產品分為與黃金掛鉤和與滬深300掛鉤兩類，其中又細分為1個月，3個月，6個月三種期限，按起售金額，分為1萬起售和600起售，風險等都是3R。

結構型理財產品類型是非保本浮動收益型，交通銀行給定客戶一個收益率浮動區間，一般情況下是1.0%～10.5%不等，募集期一周，在同業的結構性理財產品中，交行的結構性理財產品是預期收益率最高的產品。具有一定的風險承受能力，又追求高收益理財產品的客戶可以考慮此類產品。

參考文獻：

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[2]孫傳曉.我國商業銀行個人理財業務的發展及對策研究[J].商場現代化，2017（02）.

（作者單位：交通銀行政通路支行）