基于新農(nóng)村建設(shè)視域下民間金融風(fēng)險(xiǎn)法制淺談

徐婧 董毅

【摘要】民間金融具有優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和正規(guī)金融提高服務(wù)水平等功效，但是民間金融業(yè)存在一些負(fù)面效應(yīng)。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是和諧社會(huì)的重要內(nèi)容之一 ，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)這一遠(yuǎn)大目標(biāo) ，離不開(kāi)資金的大力支持。為此 ，就必須健全與完善我國(guó)農(nóng)村金融制度， 在發(fā)展民間金融的同時(shí)，必須防范其存在的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步規(guī)范民間金融發(fā)展，以有效規(guī)制民間金融風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，落實(shí)全面依法治國(guó)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 ?民間金融 ?風(fēng)險(xiǎn) ?法制

一、民間金融的現(xiàn)狀

理論界一般將民間金融稱作非正規(guī)金融或非正式金融。它是相對(duì)于商業(yè)銀行等正規(guī)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)而言的金融形態(tài)，以提供借貸為主，有少部分私人錢(qián)莊機(jī)構(gòu)提供匯兌服務(wù)。世界銀行給出的民間金融定義是指那些未被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動(dòng)。民間金融可以簡(jiǎn)單定義為自然人、組織或非金融企業(yè)繞開(kāi)官方金融體系而從事的金融活動(dòng)，它并不受嚴(yán)格的、正規(guī)的、官方監(jiān)督體系監(jiān)管。民間金融在我國(guó)的歷史悠久，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。然而對(duì)于民間金融的監(jiān)管，主要是以政策的形式來(lái)完成的，并沒(méi)有形成相應(yīng)的法律規(guī)范。風(fēng)險(xiǎn)主體是借款者首先出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，如果不能及時(shí)化解 ，就會(huì)傳遞給放款者。從宏觀角度看，民間金融風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)生系統(tǒng)性民間信貸危機(jī)的不確定性或可能性。民間金融風(fēng)險(xiǎn)積聚到一定程度 ，可能引起系統(tǒng)性的信貸危機(jī)。

民間金融風(fēng)險(xiǎn)的很大一部同時(shí)來(lái)自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)想從一個(gè)貸款戶退出業(yè)務(wù)，是不會(huì)事先告知客戶將不會(huì)給與辦理續(xù)貸的，在轉(zhuǎn)貸壓力很大情況下，客戶往往沒(méi)有那么多自有資金來(lái)完成還貸任務(wù)。這時(shí)就逼不得已的向民間金融進(jìn)行階段性融資，雖然在資金需求上很快就能得到滿足，但是在資金的使用成本上承擔(dān)了很大壓力，市場(chǎng)上高時(shí)甚至達(dá)到了一萬(wàn)元本金要支付一天利息50元，轉(zhuǎn)化成年利率高達(dá)1800%。而且轉(zhuǎn)貸也是需要手續(xù)的，多則兩三個(gè)星期，少則一兩個(gè)星期，這個(gè)時(shí)候一次轉(zhuǎn)貸資金所需要支付的利息就高過(guò)了在金融機(jī)構(gòu)融資一年所支付的利息。雖然很多地方政府都有設(shè)立的政府轉(zhuǎn)貸資金供中小企業(yè)主拆借，貸款手續(xù)的審批，合同的簽訂，抵質(zhì)押物、保證人等等的落實(shí)，合同的簽訂，這些手續(xù)都要再來(lái)一遍，都是需要時(shí)間的，少則一個(gè)月，多則兩、三個(gè)月。企業(yè)如何能夠承擔(dān)得了如此高昂的財(cái)務(wù)成本。此時(shí)就在銀行和企業(yè)之間形成了一個(gè)惡性循環(huán)，銀行擔(dān)心企業(yè)一旦提前知曉不予續(xù)貸的情況下，不愿意承擔(dān)轉(zhuǎn)貸的高額財(cái)務(wù)成本，干脆破罐子破摔，不還貸款，銀行產(chǎn)生大量不良貸款，所以化解和控制民間金融風(fēng)險(xiǎn)不能單純的只看到民間金融的高流動(dòng)性、高收益性和高風(fēng)險(xiǎn)，也需要看到這些風(fēng)險(xiǎn)性的成因。

二、民間金融存在的局限性

國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界一般都認(rèn)為民間金融是相對(duì)于正規(guī)金融而言的，以民間信用為擔(dān)保的，當(dāng)前流離于金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外的所有金融形式的總稱，其基本形式包括民間借貸、錢(qián)背、合會(huì)、集資、私人錢(qián)莊、小額貸款、私募基金等。農(nóng)村金融改革的滯后和農(nóng)村金融供給的不足 ，越來(lái)越成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸 ， 突出表現(xiàn)為國(guó)有金融組織逐漸從農(nóng)村金融市場(chǎng)退出，各種正規(guī)金融形式無(wú)法滿足日益發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。由此 ，各種民間金融形式應(yīng)運(yùn)而生。在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的背景下， 要求資金形式多元化， 資金來(lái)源多樣化，要求同存異。因此，各種民間金融形式的出現(xiàn)及其迅猛發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大量的資金支撐，但由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)天生的脆弱性，加上金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)上收和貸款管理體制等原因，正規(guī)金融對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支持日趨弱化。農(nóng)村存在著巨大的資金需求，尤其在中小企業(yè)創(chuàng)辦之初更是受到資金來(lái)源的困擾;另一方面，農(nóng)村也存在著大量的閑散的流動(dòng)資金，這些流動(dòng)資金在其自身逐利性的驅(qū)使下， 也需要尋求投資的對(duì)象。因而， 農(nóng)村對(duì)民間金融體系的依賴度， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)金融體系。民間金融的逐利性影響到國(guó)家對(duì)產(chǎn)業(yè)的調(diào)控。基于國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)調(diào)控，正規(guī)金融對(duì)與“兩型社會(huì)”建設(shè)相背的高污染、高能耗企業(yè)，一般不愿意提供貸款。

三、民間金融的法律規(guī)范引導(dǎo)

首先現(xiàn)行法律規(guī)定是普通自然人之間借貸關(guān)系，沒(méi)有針對(duì)企業(yè)對(duì)自然人之間的借貸關(guān)系以及民間投資理財(cái)?shù)葯C(jī)構(gòu)注冊(cè)登記以及經(jīng)營(yíng)范圍的具體禁止性規(guī)定。由此造成的非法集資、高利貸與合法民間借貸活動(dòng)界限模糊，司法實(shí)踐當(dāng)中非法轉(zhuǎn)貸、非法吸收公眾存款以及非法集資等罪與非罪之間爭(zhēng)議較大。其次在借款人利益保護(hù)方面幾乎空白，僅僅只有規(guī)定民間借貸利息不得超過(guò)銀行同期貸款利息的4倍限定范圍受法律保護(hù)，對(duì)于借款合約的形式、借款發(fā)放的方式等等都沒(méi)有做強(qiáng)制性要求，糾紛訴至法院時(shí)往往借貸主體難以認(rèn)定且舉證困難，對(duì)于放貸人與資金需求者的權(quán)益都難以的到保障。再次，金融風(fēng)險(xiǎn)一旦暴露主要采取行政取締與公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹樽肪棵耖g金融組織者刑事責(zé)任，這種行政與刑事雙重追究責(zé)任模式，只是一種事后懲罰措施，即沒(méi)有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償規(guī)定，也因?yàn)槿狈€(gè)人破產(chǎn)制度無(wú)法解決民間金融的市場(chǎng)退出機(jī)制。

我國(guó)應(yīng)該出臺(tái)專門(mén)針對(duì)民間金融的法律法規(guī)，明確民間金融活動(dòng)各方的權(quán)利與義務(wù)，并對(duì)違規(guī)的民間金融行為加大處罰，提升其違法成本，從而保證民間金融參與者的權(quán)益。民間金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)是一定時(shí)間累積的結(jié)果，通過(guò)合理的預(yù)測(cè)能對(duì)民間金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事先的控制。民間金融法律明確規(guī)定由當(dāng)?shù)孛耖g金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期對(duì)當(dāng)?shù)孛耖g金融進(jìn)行監(jiān)測(cè)與調(diào)查，適當(dāng)及時(shí)向社會(huì)公眾進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，以使投資者及時(shí)采取措施預(yù)防和控制民間金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展。并構(gòu)建民間金融風(fēng)險(xiǎn)處置制度，以便在民間金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)后，及時(shí)處理主體之間的權(quán)益糾紛，保護(hù)投資者的利益，將民間金融風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度。

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作者簡(jiǎn)介：徐婧（1983-），女，浙江麗水人，大學(xué)講師，碩士研究生，法學(xué)碩士，研究方向中共黨史對(duì)外關(guān)系史;董毅（1986-），男，浙江衢州人，律師，大學(xué)本科，法學(xué)專業(yè)。