化德縣十大股村民間借貸的調查

郜彥芬

摘 要：近幾年，我國農村民間借貸迅速發展壯大，雖然短期內緩解了資金緊缺的問題，促進了農村經濟發展，但仍存在操作不規范、缺乏擔保與監管等問題。在促進農村經濟發展的過程中，如何規范農村民間借貸活動，是目前我國農村發展亟待解決的問題。本文將主要對十大股村民間借貸的發展現狀和發展過程中存在的問題進行分析，然后提出相應的對策。

關鍵詞：十大股村 民間借貸 對策建議

引言

在農村地區，農民進行資金融通主要是通過民間借貸完成的，因為農民借貸的金額一般較小，從銀行、信用社等金融機構借貸，手續復雜，信用要求較高，不能馬上解決自己面臨的問題，而農村民間借貸手續簡單，尤其是基于血緣、親屬關系的借貸更加快捷，資金流動性強。但是，由于民間借貸的利息較高且不加管制，一定程度上影響了農民生產生活和脫貧攻堅進程，所以各地政府積極采取措施解決這一問題。目前，學者們主要在研究農村地區民間借貸的法律問題、監管制度、借貸行為、普惠金融等問題。

這次調查的對象主要是十大股村常住居民，筆者采用的是網上發布問卷與實地調查相結合的形式。筆者在2019年6月25日走訪了十大股村的17戶人家，填寫的問卷均有效，回收了15份網上問卷，有效問卷共32份;并對民間借貸的利息、用途、償還情況進行了深入訪問。

一、化德縣十大股村民間借貸的現狀

根據筆者調查的結果可以總結出，化德縣十大股村的村民整體收入水平較低，主要的收入來源是田地或者在外打工，整體的收入水平不高，每戶人家基本都有借貸經歷，全村的民間借貸利率是一樣的，月利1.5%，在法律（2%）保護的范圍內，而且村里并沒有出現過違約不還或者為此發生糾紛的情況。

村民主要的借貸對象是親戚朋友，借貸的數額一般不大，大部分在1萬元以下，所以不會寫欠條，如果是不熟悉的人借貸，一般有村民認識的親戚朋友做擔保人且會書寫欠條;如果金額超過1萬元，村民們可能會向不同的人家借貸，每家借貸幾千元不等，或者直接向農村信用社借貸，對于一般戶來說，農村信用社會收取利息，貧困戶一般有補息或者是無利息借貸。村民們借貸的小額資金用途主要是買房或者婚喪嫁娶，由于十大股村的村民年齡普遍偏大，年輕人少，孩子大部分已經工作，所以用途是子女教育的情況比較少;十大股村村民的主要收入是田地和畜牧業，所以大額資金主要是用來買羊。

綜合以上情況來看，十大股村的民間借貸除了利率較高、沒有法律監管之外，情況還是較為可控的，只要政府加以引導，一定能夠促進當地經濟良好發展。

二、化德縣十大股村民間借貸存在的主要問題

（一）民間借貸程序不規范

調查得知，化德縣十大股村村民們的借貸金額大部分都在1萬元以下，進行民間借貸時，不會簽訂書面協議或者是打欠條收據，僅有口頭約定，只有在1萬元以上的才會寫欠條，不管借貸金額是多少都沒有擔保，這些因素使得村民不知道資金流向，我國也沒有通過立法來規范農村民間借貸，相比于正規金融，民間借貸資金實力弱、無規范體制、缺乏監管、資金具有不穩定性，存在著很大的風險，無形中加大了政府的監管力度。

（二）民間借貸的利率偏高

根據調查得到的結果發現，化德縣十大股村的民間借貸月利率是1.5%，年利率是18%，而四大國有商業銀行五年以上的貸款年利率為4.9%，和正規金融機構的利率差異較大，民間借貸的年利率大約是商業銀行貸款年利率的四倍。

（三）農村正規金融機構扶持不到位

化德縣十大股村沒有正規的金融機構，且全鄉只有一個農村信用社，設置數量嚴重不足，農村居民存款和貸款都不方便。受調查農戶表示他們與正規金融之間的溝通渠道較為狹窄，金融業務辦理存在困難，而且很多農戶并不是很了解這些機構，難以滿足廣大農村居民的需求，這使得農民并不想向正規金融機構申請貸款。

（四）村民的金融素質較低

雖然近幾年中國農業銀行不斷推出多項政策來吸引農戶貸款，但通過走訪了解到，即便有這么多的優惠條件，大多數農戶還是不會向農行貸款。當中重要的因素還是在于農戶的金融素質較低，缺少相關的金融知識，因此，即使利率較高，他們仍愿意選擇民間借貸。

三、對于化德縣十大股村民間借貸規范運行的對策建議

（一）加強對民間借貸市場的監管

當地政府必須加強相關的立法建設，應該加快《放貸人條例》的出臺，通過這樣的方式，規范民間借貸市場，避免出現嚴重的問題，使農民在從事民間借貸時，更加有序、規范，從而有助于促進農村經濟不斷進步。

（二）推進利率市場化

政府應通過立法來規范民間借貸利率，使民間借貸的利息保持在合理的范圍內。政府也應加強金融體制改革，適當放寬利率管制，建立根據市場供求決定的利率形成機制，逐步推進利率市場化。

（三）加強農村民間借貸和正規金融聯合

首先，當地政府應該鼓勵銀行在農村增設分支機構，為農民的資金需求提供支持。其次，應該通過制度創新，建立民間借貸和正規金融的合理分工，充分利用各自的優勢，改善市場的借貸環境、提高市場的整體效率。

（四）加強對農民金融知識的教育

應該建立村民們能接受的方式來進行學習相關的知識，并且相關經濟部門要增強對金融經濟知識的宣傳與推廣。借助互聯網平臺，利用銀行的宣傳功能提高農民群眾的金融知識水平，加強金融知識的進一步教育。

結語

總之，民間借貸給化德縣十大股村的村民提供了一定的資金支持，保障了村民們的生產生活需求，但民間借貸的利率卻比正規金融機構高的多，而且沒有相關的法律監管，在一定程度上影響了金融市場的正常發展。所以，政府部門應該加快民間借貸的立法，對民間借貸進行有效規范監督，真正發揮出民間借貸在推動農村經濟發展中所起的作用。

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