大數據時代商業銀行互聯網金融的發展

薛慧慧

摘 要：在當前大數據時代背景下，商業銀行互聯網金融發展顯得十分重要，商業銀行要打破陳規，從創新的角度出發，與時代發展要求相契合，才能真正保障在市場中良好生存發展。基于此，本文先就互聯網金融發展優勢以及商業銀行互聯網金融發展問題加以闡述，然后就大數據時代互聯網金融發展對商業銀行提出的挑戰以及商業銀行的發展應對措施進行詳細探究，希望能從理論層面對商業銀行互聯網金融發展起到一定的啟示作用。

關鍵詞：大數據時代;商業銀行;互聯網金融

一、引言

大數據以及人工智能等技術的迅速發展，對各行各業都產生了很大程度的影響，如對商業銀行互聯網金融的發展產生了較大的影響。在互聯網金融的蓬勃發展下，商業銀行要改變傳統的發展模式迎頭趕上，與互聯網金融相結合，利用先進的科學技術助力自身發展。

二、互聯網金融發展優勢及商業銀行互聯網金融發展問題

（一）互聯網金融發展優勢

互聯網金融是當前新型的金融發展模式，是在互聯網技術的應用下得以發展的。互聯網金融的發展時間不長，但成長速度比較迅速。從互聯網金融的發展優勢來看，主要有以下幾點。

1.成本低

互聯網技術的應用，為金融發展提供了靈活的平臺，而互聯網平臺的成本低，維護也比較便利。互聯網平臺上尋找客戶的渠道多樣，在這一模式下金融業成本就大大降低。

2.客戶群廣

互聯網金融在實際發展過程中，具有客戶群廣的優勢，在發展中能夠真正占據優勢。金融行業在互聯網技術的應用下，服務范圍進一步擴大，客戶群也比較廣泛，這就能解決傳統金融業因地理位置因素影響造成客戶流失的問題，在互聯網技術的科學運用下，就能保障充足的客戶資源。

3.業務處理效率高

互聯網金融的發展優勢還體現在業務處理效率高層面。由于模式的運用比較方便，能夠減少客戶受理時間以及地點因素的影響，在網絡上就能處理業務，比較方便快捷，提升了整體工作效率。

（二）商業銀行互聯網金融發展問題

從當前商業銀行互聯網金融發展現狀來看，其中存在的問題還比較多樣，具體體現在以下幾個層面。

1.缺乏專業人才

商業銀行互聯網金融發展過程中，需要有專業化人才的支撐。而從實際現狀來看，商業銀行的發展目標時間長，發展速度快，在專業化人才隊伍建設方面還存在諸多不足之處，互聯網金融人才比較缺乏，影響了商業銀行互聯網金融的高效高質發展。互聯網金融專業人才有幾個不同類型，如熟悉金融業務的人才、了解互聯網信息技術的人才，而二者兼備的人才更是比較稀少，這就會影響商業銀行互聯網金融的可持續發展。

2.沒有制定明確化發展目標

商業銀行互聯網金融在實際發展中，缺乏明確化發展目標，沒有發展方向，也會阻礙其可持續發展。一些商業銀行的發展思路不清晰，沒有準確和時代發展要求相契合。互聯網金融的發展還停留在跟隨和模仿上，沒有正確認識到互聯網金融發展解決傳統商行業務發展問題的重要性，缺乏合理化目標，這樣就必然會影響金融產品在市場中的受青睞程度。

3.缺乏技術

對互聯網金融發展來說，開發特色產品是比較關鍵的，各業務開展和風險管理等都要有高科技作為堅強的后盾，商業銀行在互聯網金融的發展中如果沒有先進的技術作為支撐，就必然會影響其在市場中的競爭力，也會對互聯網金融的可持續發展產生很大影響。

三、大數據時代互聯網金融對商業銀行提出的挑戰及商業銀行的應對措施

（一）大數據時代互聯網金融發展對商業銀行提出的挑戰

大數據時代，互聯網金融發展對商業銀行產生的影響比較大，給其帶來了諸多層面的挑戰，從以下幾點可以一窺究竟。

其一，對業務的挑戰。互聯網金融的發展對商業銀行業務造成的沖擊比較明顯。商業銀行在資金流清算中占有優勢，擁有客戶以及同行業間清算的完整體系，但在互聯網金融的迅速發展下，商業銀行的優勢逐漸發生了傾斜，商行傳統借貸業務逐漸被互聯網金融產品取代，第三方支付在個人轉賬業務中的體驗比銀行轉賬好，從這一發展形勢就能夠看出，互聯網金融發展對傳統商業銀行的業務所產生的影響是比較直接的。

其二，對經營模式的挑戰。大數據時代背景下，互聯網金融的發展在大數據技術的應用下已經改變了傳統商行的經營模式。互聯網金融前的商行傳統結算業務要通過銀行才能完成，互聯網金融迅速發展后，涉及的內容愈來愈廣泛，對人們的生活消費以及金融和個人應用方面都有很大的影響。大眾也愈來愈注重互聯網支付方式，在第三方支付平臺能實現線上線下場景的充分布局，從而滿足人們生活繳費以及信用卡還款等諸多需求。

其三，對收入來源的挑戰。大數據下互聯網金融發展運用的是高新技術，互聯網企業也推出了自己的理財產品，如阿里巴巴的月報以及百度的百發基金等，這與傳統的商行活期存款相比，貨幣基金進入的門檻相對較低，收益高，造成商行的活期存款大大減少，客戶也被分流。在這種情況下，商業銀行的收入來源就會受到很大程度的影響，毛利潤會逐漸被互聯網金融企業占據。

（二）大數據時代商業銀行互聯網金融發展應對措施

大數據時代商業銀行互聯網金融發展過程中，要注重充分利用先進的科學技術，將大數據技術在發展中得以靈活科學應用，從而提升商行互聯網金融發展的質量水平，并從以下幾方面加強重視。

1.深化銀行對大數據的挖掘分析

商業銀行互聯網金融發展中，互聯網技術的應用是比較關鍵的，因為其能有效提升數據收集能力，從而將大數據分析市場變成現實。大數據技術的應用對金融機構來說，能夠為金融機構提供金融數據處理分析新思路。從當前的互聯網技術發展來看，多樣化的金融服務和擴張的金融市場規模，都會使金融行業數據收集能力得到顯著提升，收集大量的用戶交易數據以及行為數據，從而形成時間的連續以及動態變化面板數據。但商業銀行的發展不只是收集數據，還要對大數據進行深度挖掘分析，將客戶的商業信用轉化成銀行信用，進而在大數據技術的應用下為客戶提供更好更適合的金融產品以及服務。為保障商業銀行大數據挖掘分析能力提升，就需要有效解決IT服務系統不足的問題，這是建立互聯網銀行的基礎。因為互聯網金融是以數據為基礎的運作模式，數據量會在業務的增長下不斷增大，這就對數據處理能力有很大的要求。建立開放的、高性能的和可擴展的數據云服務平臺就成為商業銀行互聯網金融發展的重要節點。

2.注重商業銀行的業務創新發展

商業銀行互聯網金融發展過程中，要充分注重運用互聯網思維，注重業務流程的再造。采用互聯網思維就要把客戶作為中心，對銀行服務運營的環境以及規則進行優化。轉變商業銀行的經營方式，運用互聯網思維做金融，將電子銀行創新進一步深化，通過互聯網對傳統銀行業務內容方式進行拓展，搶占市場。此外，還要注重提升客戶對互聯網金融的體驗，激發拓展需求，從業務、營銷和服務等各方面進行創新。在業務創新方面，開發中小企業在線貿易融資、互聯網供應鏈金融服務、參與P2P模式、移動支付渠道和收集錢包拓展。在營銷創新方面，注重理財產品網絡化的營銷推廣，開設銀行客戶專屬電子商城，基于大數據進行行為分析以及營銷。在服務創新層面，科學應用以外貿一點通為代表的營銷模式，開通在線業務預約受理以及預約填單服務，提升客戶體驗。在整合創新方面，注重新型征信技術平臺的運營，采用第三方支付等整合衍生貸匯業務。

3.注重深化銀網競爭合作

大數據時代商業銀行互聯網金融發展，要注重二者有機合作。二者發展各有優勢和不足，在競爭合作中就能相互促進提升。互聯網金融能彌補延伸傳統商行不能觸及的盲區，和銀行間的關系是競爭互補融合的。商業銀行在未來發展過程中，就要從技術層面進行合作，與技術強的互聯網金融企業加強交流合作，開發相適應的軟件系統。此外，注重數據的交流合作，互聯網企業有大量的網絡客戶信息和交易信息，雙方可以利用不同的數據優勢，做好數據的搜集積累，這樣就能達到優勢互補的效果。商業銀行也能夠從互聯網金融運作中開發新技術和組織模式，從而實現金融行業的更新升級。

四、結語

在大數據時代背景下，商業銀行互聯網金融在發展過程中面臨的挑戰較多，這就要求其以創新的方式進行優化，從整體上提升二者的發展水平。本文主要對商業銀行和互聯網金融的發展狀況進行了探究，希望能對二者的實踐發展起到促進作用。

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