我國城市商業銀行發展中存在的問題及對策研究

丁靈

隨著入世后我國銀行業進一步對外開放，我國城市商業銀行必將面臨更加激烈的競爭環境。對我國城市商業銀行的現狀和發展中出現的問題進行客觀全面的分析和評價，并制定行之有效的發展策略，是保持我國城市商業銀行競爭力的關鍵。

一、我國城市商業銀行發展中的問題分析

當前，我國城市商業銀行對地方經濟過分依賴、市場定位不夠明確導致各大城市商業銀行的融資成本日益提高、競爭愈演愈烈，這都敦促著商業銀行轉變發展方式，適應經濟發展新常態。本章將針對中國城市商業銀行在發展過程中存在的問題做出探討與分析。

（一）我國城市商業銀行與國有獨資商業銀行的差距

國有獨資商業銀行是由國家財政部直接管控，所有的資本都由國家投資，是中國金融業的主體，其分支機構及營業網點遍布全國各地，其服務已經或曾經觸及了每個單位、家庭和居民，在人們心中的基礎地位是久遠的，它的網點優勢和概念優勢顯而易見。而我國的城市商業銀行一般是當地性質，它的經營地域范圍是特定城市區域，同國有獨資商業銀行相比，城市商業銀行規模較小、對地方經濟依賴性較大，且銀行間的合作不充分。

（二）國內社會信用制度不夠健全

我國社會信用體系建設已取得了不少成就，但總體來看，中國社會信用體系建設目前尚處于起步階段，社會信用制度還不夠健全。雖然目前一些地方已制定了相關的信用法律法規，但整體來看，覆蓋面有限，全國性的專門的信用法律法規尚未建立。目前中國涉及社會信用體系建設的立法散見于《刑法》、《民法通則》、《合同法》、《證券法》、《保險法》和《消費者權益保護法》等，雖然這些法律法規有從不同的角度對信用行為進行規定，但由于較為零散，且深度和廣度不夠，均很難形成明確的法律制度和約束機制。更重要的是，對于信用信息采集與評價、信用信息使用、信用市場監管以及信息主體權益保護等方面尚無明確的法律法規，從而導致信用信息開發程度較低，不能依法對信用信息進行采集和使用，也無法為城市商業銀行提供有效的信用服務。

（三）我國城市商業銀行地區發展不平衡

與經濟發展的區域不平衡格局相適應，我國城市商業銀行也呈現出明顯的區域不平衡性。東部地區的發展（體現為發展速度、發展水平以及金融創新等方面）優于中部地區，中部地區則優于西部地區。銀行資源（人才以及存、貸款等業務量）更多的集中在東部地區，中部地區、西部地區依次遞減。城商行在選擇設立異地分支機構的目標城市時幾乎都將目標首先瞄準全國經濟最發達的地區，扎堆進入經濟發達地區的特征十分明顯。同時城市商業銀行地區發展的不平衡也進一步加大了東部與中西部地區城商行已有的發展差距。

二、我國城市商業銀行發展對策建議

（一）地方政府應大力支持城市商業銀行發展

1.加大對城市商業銀行的政策支持力度

首先政府要轉變自身的職能，實現政企分開，讓城市商業銀行得到更大的空間去發揮自己的實力，保障城市商業銀行快速穩定的發展。地方政府要進一步完善城市商業銀行跨區域發展的相關政策和準入標準。對城市商業銀行來說，跨區域發展是一項全新的經營管理活動，城市商業銀行跨區域發展準入政策的推出也是一個從不完善到完善的過程。地方政府必須對跨區域發展情況進行全面評估，對“已跨區域的城商行及其異地分行的總體運行及經營管理情況、城商行異地分行的區域布局情況、各城商行對異地分行發展的管控及支撐情況、各城商行異地分行的定位與總行定位的一致性及相關性”等內容進行評估分析。一方面，總結經驗，把那些好的做法和案例在城商行中進行推廣，提高城商行的跨區域發展能力，避免走彎路;另一方面，針對現實操作中出現的問題，對已有跨區域發展準入政策特別是準入標準進行調整和完善，既要避免準入標準過低造成的一哄而上，也要避免準入標準過于苛刻導致的不公平現象。地方政府還必須統籌規劃，建立健全城商行跨區域發展布局調整機制，針對城商行跨區域發展路徑高度雷同，扎堆進入發達地區，加劇金融資源地區間分配的不平衡等問題。政府有必要對城商行跨區域機構布局進行事前的統籌規劃，建立城商行跨區域發展布局的動態調整機制。

2.在稅收方面給予優惠政策

城市商業銀行組建時間不長，且內部存在一定的兼并與重組，目前其稅費負擔過重，名目繁多的攤派、提留導致城市商業銀行不堪重負，需要政府幫助城市商業銀行減輕不合理的經營負擔，比如在稅收方面給予優惠，特別是對并購應給予免稅優惠，幫助其全面清理稅費項目，減輕負擔。

（二）中央銀行應進一步加大扶持力度

中央銀行應擴大城市商業銀行的資金來源和運用渠道，同時允許其針對不同的貸款對象和貸款種類確定不同的貸款利率。此外，繼續給城市商業銀行以再貸款支持，并且在時間、用途、數量上進行適當的放松，還應為地市級的城市商業銀行的結算盡量提供方便。總之，中央銀行應盡量為城市商業銀行排憂解難，促進其健康、快速發展。

（三）監管部門應為城市商業銀行的發展創造良好的外部環境

監管部門首先應對城市商業銀行的不良資產嚴加監管，從政策上給予最大支持，幫助其控制不良貸款的比例，特別是要為其創造條件處置不良貸款。其次，要從制度上規范和完善城市商業銀行法人治理結構，因為完善的法人治理結構能夠對經營者的產權進行約束，有助于城市商業銀行建立現代企業制度，真正成為自主經營、自負盈虧、自我發展、自我約束的市場主體。第三，監管部門要督促城市商業銀行進一步加強內控管理，特別是要督促城市商業銀行加強監控關聯交易，嚴格控制經營管理中的貸款風險、道德風險。第四，要鼓勵城市商業銀行加強產品創新，擴充業務范圍，促進中間業務的發展。第五，督促城市商業銀行依法合規經營，注重成本，嚴防盲目和惡性競爭。

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