商業銀行小企業信貸業務管理問題研究

金婷

摘要：本文主要針對商業銀行小企業信貸業務管理問題展開研究。認為小企業信貸業務流程需進一步優化;小企業金融業務專營機制需進一步完善;小企業信貸管理工作精細化程度有待提高;貸后管理和貸前調查工作需要進一步銜接;需完善經營體制，加快小企業信貸業務發展;需改進服務質量，提高工作效率。

關鍵詞：商業銀行;小企業;信貸業務;管理

中圖分類號：F832.4? 文獻識別碼：A? 文章編號：

2096-3157（2019）06-0115-02

近年來，國內各大商業銀行認真貫徹總行黨委戰略部署和工作要求，不斷加快小企業信貸業務發展步伐，在小企業信貸業務管理方面取得一定成就。不容忽視的是，目前國內很多商業銀行以大型企業為主體、項目貸款為支撐的信貸結構特征依然十分明顯，小企業貸款對信貸結構的優化作用遠未達到理想效果?；诖朔N情況，我們有必要對商業銀行小企業信貸業務管理問題進行持續深入研究。認為商業銀行的小企業信貸業務管理仍需做好如下幾個方面：

一、小企業信貸業務流程需進一步優化

一是審查審批流程的標準化程度不高。在向各二級分行分散派駐審批機構的模式下，各分部的崗位設置及職能分工各不相同，小企業評級、押品、授信、融資業務“四合一”審查的標準化要求難以實現，也增加了不必要的重復勞動。二是審查審批工作的政策把握尺度不統一。小企業財務制度不夠規范，而審查工作要求提供大量非財務資料或類財務指標，各分部對上述資料或指標要求的針對性、靈活性、適用性不強，服務質量難以保障。三是缺乏小企業信貸業務專職審查人員。各派駐機構均辦理綜合融資業務審查，由于人員總量有限且整體勞動強度較大，不具備設置小企業信貸專職審查崗位的條件，難以滿足小企業業務審批效率要求。四是放款前操作核準和作業監督工作制度有待改進。應針對業務審批完成后的工作實施完整性、一致性監督，對縣域支行小企業業務應落實遠程無紙化核準監督，降低不必要的人力物力成本。同時，大力提高作業監督人員的專業化水平，提升工作質量和工作效率。五是小企業信貸業務操作系統體系架構可進一步優化。針對系統操作過程中存在的不完備之處，可以對小企業系統功能與操作界面繼續進行優化，為基層行提升信貸業務辦理效率，特別是客戶經理具體操作使用創造更多便利條件。

二、小企業金融業務專營機制需進一步完善

一是需要強化二級分行小企業金融業務中心的職能。目前很多商業銀行的二級分行小企業中心均為掛靠公司業務部的二級部，這種組織結構決定了中心的獨立性較差，專業化程度不高，對基層行小企業營銷工作的統籌組織能力有限。二是需要突出支行作為小企業業務經營主體的地位。目前多數二級分行未向支行轉授小企業信貸業務審批權，支行缺乏小企業專營機構應當具備的條件，難以真正確立以小企業等零售業務為中心的經營模式。三是需要加快專業化營銷隊伍建設。目前各基層行專職小企業客戶經理配備普遍不足，業務營銷壓力較大，風險控制能力也受到影響。需要進一步明確和落實客戶經理隊伍的配備標準，為小企業信貸業務發展提供充足的人力資源保障。從現實情況來看，伴隨著小企業金融業務的快速發展，經營體制如不能進一步完善，小企業信貸業務辦理效率如不能盡快提高，將成為下一步業務發展的制約瓶頸。

三、小企業信貸管理工作精細化程度有待提高

在市場營銷與審查審批實現專業化的基礎上，信貸管理的專業化也是保障小企業金融服務質量與效率的重要內容。但從目前運行情況看，很多商業銀行小企業信貸管理的專業化程度并不高，未能充分體現小企業信貸業務的專業特點。從監督工作的范疇來看，目前很多商業銀行實行的放款前作業監督與前臺營銷、中臺審批等工作存在較多重復性操作。研究表明，“放款前核準、放款后監督”的模式更加適合小企業融資業務的管理。從作業監督的對象看，公司客戶貸款的監督核準流程均基于借據發起，其實除支付對象信息可能存在不同外，同一借款合同項下的幾個借據對應的合同信息和檔案影像均是一致的，按借據發起信貸監督核準流程，給發起和監督核準環節均增加了較多的重復操作。從監督流程的材料要求來看，由于小企業業務更多地由距離二級分行操作監督中心較遠的縣域支行經辦，只有徹底落實遠程無紙化監督才能保障縣域支行小企業金融服務的效率。從監督工作的專業化來看，小企業客戶行業分布更加廣泛，信貸需求多樣化，信貸政策較復雜，這也要求作業監督人員具有較高的小企業信貸業務專業素養。

四、貸后管理和貸前調查工作需要進一步銜接

從商業銀行小企業業務發展態勢來看，續做（累放）業務量不斷擴大。續做業務的風險因素與新做業務存在較大不同，貸后檢查和貸前調查在資料、要點上也存在不少重復。目前，商業銀行的存量業務續做占用了客戶經理和審查人員大量精力?？紤]到小企業業務周期短，在客戶基本情況未發現明顯變化的情況，續做業務重走完整流程顯然存在較多重復。建議商業銀行實施小企業客戶分類管理后，應對小企業客戶類別實行動態管理，原則上年度分類、季度調整，分類調整過程實際上可以視為對續做客戶貸后管理和續做業務貸前調查的一部分，可以實現聯動，簡化業務環節。例如，對存量的重點支持類和適度進入類客戶，在日常申報信貸業務時，若企業從年初至申請貸款時財務狀況未發生異常變化，客戶經理在撰寫調查報告時可不再對財務狀況進行分析;對連續多期資產質量優良，經營狀況良好的重點支持類和適度進入類客戶，可以考慮使用貸后檢查信息簡化貸前調查辦理環節。建議在對小企業客戶進行分類管理的基礎上，對（特別是支持類客戶）續做業務的貸前調查內容進行精簡，允許直接引用分類結果及貸后檢查信息，重點調查、審查該筆貸款用途、期限、價格等內容，以提高辦理效率。

五、需完善經營體制，加快小企業信貸業務發展

1.理順小企業信貸業務審批機制和流程，解決制約效率的關鍵性問題。信貸審批體制改革是小企業服務效率提升的關鍵環節，必須進一步加大改革力度。針對目前商業銀行二級分行均設立授信審批分部、小企業審查審批人員非專職、四合一流程基本無法實現的狀況，建議商業銀行可在各省市設立一到兩個負責全省小企業信貸業務的審查審批中心，實現小企業貸款評級、授信、押品、融資等業務品種的集中化處理。并配備一批高素質、專業化的專職審查人員，實現全流程無紙化作業，消除物理距離帶來的影響，降低人為干擾因素，真正落實一站式、標準化、高效率的審查審批理念，有效提高小企業信貸業務處理效率。

2.突出小企業信貸管理業務特點，解決審查審批與核準監督職能重疊的問題。加強信貸管理部門對小企業信貸業務的支持力度，有效解決小企業信貸管理的專業化問題。在前臺營銷部門建立起專業化經營機構，中臺審查部門落實專職化審查審批，后臺部門形成小企業信貸管理專業化機制。重點在操作核準和作業監督環節進行改革，明確界定放款前核準與作業監督的工作范疇，提高小企業貸款核準和監督的工作效率。在貸后管理系統的建設上，進一步研究大企業和小企業貸后管理工作的區別，研發更加適合小企業客戶的貸后管理模式，解決不按客戶分類進行管理的“一刀切”等問題。

3.深化小企業專營機構改革，解決體制不完善的問題。切實改革二級分行小企業金融業務中心的組織架構，落實和細化工作職能。一是根據貸款規模、客戶數量、資產占比、業務質量等指標，在部分二級分行組建小企業金融業務一級部，充實配備專職人員，形成推動小企業金融業務發展的專職力量。二是強化小企業金融業務部門的工作職能，切實履行好市場規劃職責，對支行實施動態分類管理和個性化考核。加強營銷隊伍建設，組織開展市場營銷、產品創新、風險控制等工作，不斷增強對支行小企業營銷工作的統籌組織能力。三是進一步調動支行發展小企業金融業務的積極性，優先賦予重點縣域支行小企業金融業務簽批權，突出權責對等，強化發展的責任意識、主動意識，使更多支行發展成為小企業金融業務專業支行。

六、需改進服務質量，提高工作效率

一是從轉變服務理念入手，以小企業目標客戶的需求和價值為導向，牢固樹立全員為客戶服務、機關為基層服務、二線為一線服務、后臺為前臺服務的理念。建議商業銀行可制定《小企業信貸服務整頓實施方案》、《小企業信貸業務營業網點星級達標考核辦法》等，并依據相關方案為小企業客戶有的放矢提供優質信貸服務;二是規范服務行為，商業銀行可制定并下發《小企業信貸業務星級網點等級標準一覽表》，從網點設施配備、器具擺放、內外部衛生到員工著裝、使用語言、服務動作都進行統一和規范，進行服務規范化訓練;三是從拓寬服務渠道入手，加強小企業客戶經理隊伍建設，發揮大堂經理柜面疏導作用，切實提高對小企業客戶的維護和服務水平;四是從提高服務效率入手，優化柜面業務流程，加大業務培訓力度，增強從業人員的服務技能;五是從強化對服務工作的監督檢查入手，對發現的問題，及時督促落實整改，加大網點服務檢查力度，獎罰分明。建立服務檢查工作檔案、引入小企業客戶滿意度評價機制，配備小企業客戶服務滿意度評價器，促進網點服務質量的快速提升。六是突出客戶經理配備和業務培訓。（1）在分行的積極引導下，小企業客戶經理隊伍應穩步實現高素質人才的不斷充實，隊伍綜合素質的不斷提高。（2）結合關于小企業從業人員上崗資格認證管理相關規定，對小企業客戶經理有針對性的開展脫產培訓，增強客戶經理的市場營銷和客戶服務能力。（3）按季組織客戶經理隊伍進行業務網絡考試，參考率和參考成績與考核掛鉤，有力激發客戶經理的學習熱情。

最后，值得重點提及的是，在小企業信貸業務高速發展過程中，商業銀行應更加注重視信貸管理和風險防范。一是在注重信貸辦理效率的同時，嚴格信貸審批，進一步加強貸后管理，嚴格執行退出政策;二是由信管部牽頭，組成前、中、后臺聯合小組，對小企業貸款進行專項檢查，發現問題及時整改;三是繼續加大不良貸款清收處置力度，對轄內3個有小企業不良貸款的支行確定清收責任人，明確清收目標，定期召開清收督導會，督促清收進度。只要能切實做好上述幾個方面，商業銀行的小企業信貸業務管理成效定然會不斷得以提升。

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