普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的比較研究

摘 要：普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點(diǎn)服務(wù)對象。要做好普惠金融這項光榮而艱巨的事業(yè)，就必須先對下列問題要有清醒的思考和認(rèn)識，如果把這些問題回答好了，可以說做好普惠金融事業(yè)的鑰匙也就找到了。鑒于此，本文對普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的比較進(jìn)行研究，以期為相關(guān)從業(yè)人士提供參考。

關(guān)鍵詞：普惠金融;小微企業(yè)發(fā)展研究;信用體系建設(shè)

0 引言

普惠金融是為了解決傳統(tǒng)金融業(yè)存在的金融排斥現(xiàn)象而提出的，其主要服務(wù)于小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)人口、城鎮(zhèn)低保人群等存在貸款難問題的社會群體。聯(lián)合國早在2005年就將這一概念提出，但我國普惠金融業(yè)務(wù)開始較晚，大體始于中共十八屆三中全會“發(fā)展包容性金融”被黨和國家指定為國家策略。

1 普惠金融理念的基本內(nèi)涵

普惠金融（Inclusive Finance）是聯(lián)合國在2005年提出的一個經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，這一理念以消除貧困、實現(xiàn)金融公平為宗旨，力圖在一定的能力范圍內(nèi)給予有需求的社會群體（尤其是包括農(nóng)民、低收入人群以及小微企業(yè)在內(nèi)的相關(guān)弱勢群體）有效的金融服務(wù)。[1]然而，這并不意味著普惠金融是一個單方面的公益慈善和人道救助的理念。一方面，普惠金融本質(zhì)上來說仍然是一種商業(yè)行為，以市場性為準(zhǔn)則，在滿足更多群體需要的同時也要讓供給方合理收益;另一方面，普惠金融為有金融服務(wù)需求的社會各階層包括社會弱勢群體的服務(wù)，幫助受益群體在經(jīng)濟(jì)活動中獲得一定的收益。

2 我國普惠金融的發(fā)展歷程

我國普惠金融的發(fā)展歷經(jīng)四個階段，從最初的公益性小額信貸階段，逐漸過渡到發(fā)展性微型金融階段，然后進(jìn)入綜合性普惠金融階段，現(xiàn)在發(fā)展至創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段。20世紀(jì)90年代初期，我國為了改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后的窘境，依靠其他渠道的捐助或軟貸款，開始推行公益性小額信貸。在小康社會初步形成的背景下，多元化的金融服務(wù)需求應(yīng)運(yùn)而生，金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)關(guān)紛紛入局，小額信貸的規(guī)模得到擴(kuò)大，成為提高國民收入，刺激就業(yè)的重要工具。2005年，我國普惠金融的繁榮時代正式到來，順利轉(zhuǎn)移到第三階段——小額信貸機(jī)構(gòu)數(shù)量激增，出現(xiàn)多種創(chuàng)新型金融服務(wù)，小額貸款公司能夠改制成為村鎮(zhèn)銀行，推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革。如今，在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用下新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大受歡迎，普惠金融不再受到時間和空間的局限，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段。

3 商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

目前，我國普惠金融發(fā)展的政策環(huán)境相對優(yōu)越，中央政府和有關(guān)部門進(jìn)行了一系列改革，多次明確要通過發(fā)展小額信貸滿足低收入群體、農(nóng)民群體和小微企業(yè)的信貸需求，這實際上反映了政府對普惠金融發(fā)展的高度重視。特別是2016年開始召開G20峰會以來，普惠金融成為重要的熱門議題，引起了人們的廣泛關(guān)注。《普惠金融指標(biāo)體系》《數(shù)字普惠金融高級原則》以及《中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》等文件，先后對普惠金融展開討論，進(jìn)一步推動了全球普惠金融的發(fā)展。從相關(guān)文件中我們不難看出，目前，普惠金融的可持續(xù)發(fā)展在宏觀層面上已經(jīng)有了一定的政策指導(dǎo)。然而，由于種種因素，商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)在實際開展過程中遭遇著重重困難和挑戰(zhàn)。一方面，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨著客戶群體違約風(fēng)險高的挑戰(zhàn)。其一是商業(yè)銀行收取的信用風(fēng)險溢價較高使得銀行的操作成本相對提高，進(jìn)而促使融資成本的提高，使得民間融資渠道成為一個重要的競爭對手。其二商業(yè)銀行對擔(dān)保資產(chǎn)的必然要求將一部分客戶群體排斥在貸款業(yè)務(wù)之外。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨著經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)營收難以平衡的挑戰(zhàn)。

4 我國商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的主要模式及其比較

我國的普惠金融發(fā)展模式主要分為政策引導(dǎo)、財稅扶持、市場主導(dǎo)、踐實公益等類型。但隨著現(xiàn)在高新技術(shù)的發(fā)展，普惠金融越來越成為科技競爭的熱點(diǎn)。

招商銀行的普惠金融模式總結(jié)來說是：科技化、快審批、一體化。其普惠金融業(yè)務(wù)越來越依賴于線上操作。例如，在貸前申請環(huán)節(jié)，招商銀行的PAD平臺和閃電貸平臺，可以依靠線上平臺提供貸款。在貸中作業(yè)端，該銀行依靠大數(shù)據(jù)演繹推理，以此提高貸款的效率。在貸款后管理結(jié)束時，繼續(xù)依靠網(wǎng)上平臺為企業(yè)貸款提供服務(wù)，并建立了針對分支機(jī)構(gòu)總數(shù)的預(yù)警和貸款后整合管理系統(tǒng)。客戶通過移動終端或pos機(jī)24小時自助貸、還款，客戶經(jīng)理也可以通過PAD平臺，遠(yuǎn)程上傳到審批系統(tǒng)，大大節(jié)省了書面數(shù)據(jù)傳輸所耗費(fèi)時間精力，避免了紙張的損壞或丟失。招商銀行還實行集中審批制度，分類集中審批貸款。對于次數(shù)繁復(fù)、資金數(shù)量較少的信用貸款，系統(tǒng)可以自動批復(fù)。

齊商銀行則不同，作為地區(qū)性中小銀行，其依托當(dāng)?shù)卣邇?yōu)勢，大力推進(jìn)供應(yīng)鏈和區(qū)塊鏈金融模式。該模式將金融、科技、產(chǎn)業(yè)有機(jī)聯(lián)結(jié)在一起，改善了市場中各企業(yè)信息不對稱的缺陷，從而降低業(yè)務(wù)成本，為供應(yīng)鏈企業(yè)帶來融資便利。齊商銀行為了解決小微企業(yè)融資難的問題，研發(fā)了應(yīng)收賬款質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、廠商銀、保稅倉、政府采購貸等多種供應(yīng)鏈產(chǎn)品，在碎片化經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下提高了資金流轉(zhuǎn)效益，向核心企業(yè)上下游小微客戶提供快捷精準(zhǔn)的綜合金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)資金壓力，并推動了小微企業(yè)新舊動能的轉(zhuǎn)換工作。

總體來看，我國商業(yè)銀行的普惠金融政策針對融資效率低這一問題，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動平臺技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等新興科技，增加了貸款的時效。大型銀行依靠自己的規(guī)模優(yōu)勢，優(yōu)化貸款的審批制度，而地域性中小銀行則借助自己的當(dāng)?shù)卣邇?yōu)勢與企業(yè)達(dá)成合作，推動區(qū)塊鏈金融在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。

5 進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

5.1拓展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

“三農(nóng)”問題也是普惠金融關(guān)注的一大重點(diǎn)。普惠金融的應(yīng)用在我國最初就是為了扶持貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)。商業(yè)銀行長期以來提供農(nóng)村金融服務(wù)，積累下來的客戶群體數(shù)量可觀。商業(yè)銀行憑借這一優(yōu)勢，深入實施普惠金融，擴(kuò)大農(nóng)村金融市場。在具備豐富的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗和基礎(chǔ)設(shè)施后，銀行在經(jīng)濟(jì)狀況相對良好的農(nóng)村地區(qū)嘗試設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，直接扎根于當(dāng)?shù)兀鶕?jù)農(nóng)村群眾的需求進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，升級農(nóng)村金融存貸結(jié)匯金融服務(wù)體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行依托二維碼、App等媒介與當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)商戶建立合作關(guān)系，推出農(nóng)貸申請、扶貧資金劃轉(zhuǎn)、養(yǎng)老社保發(fā)放、生活繳費(fèi)等服務(wù)，將線上金融融入農(nóng)民的日常生活當(dāng)中。工商銀行在2017年應(yīng)用區(qū)塊鏈創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品，打造政府金控公司連接銀行資金劃撥系統(tǒng)的金融服務(wù)區(qū)塊鏈平臺，使扶貧攻堅資金從審批到撥付全流程透明化，達(dá)到精準(zhǔn)投放和高效管理的效果。農(nóng)業(yè)銀行上線基于區(qū)塊鏈技術(shù)的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)，向電商供應(yīng)鏈的法人客戶提供電商融資服務(wù)。這種涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行里越發(fā)常見，農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)得到改善。

5.2建構(gòu)完善的信用機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，推動普惠金融的發(fā)展，必須要根據(jù)實際情況對企業(yè)內(nèi)部和外部進(jìn)行調(diào)整。另外一方面，也需要政府對普惠金融的受益者進(jìn)行數(shù)量上的調(diào)控，控制其盲目的發(fā)展。這樣才能保障其正常健康地發(fā)展。信貸資金無法及時回籠是金融機(jī)構(gòu)及銀行常常會遇見的問題，這給銀行的發(fā)展帶來了極大的影響。為避免資金無法回籠的情況發(fā)生，商業(yè)銀行需要制定嚴(yán)格的貸款合作方案，強(qiáng)化管理制度，提高風(fēng)險預(yù)防能力。另一方面，加強(qiáng)對貸款人的資格和信用審核，充分了解用戶提供信息的真實性，嚴(yán)格審核，只對符合要求的客戶進(jìn)行放貸。政府及相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)個人誠信意識的建設(shè)，為普惠金融打造安全誠信的經(jīng)營環(huán)境;加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的監(jiān)督和管理，營造安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。以法律和道德對個人進(jìn)行約束，加強(qiáng)對普惠金融的管理，從而避免普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下的風(fēng)險。

5.3完善普惠金融部門的功能

參照美國小企業(yè)管理局（SBA）為小企業(yè)提供金融貸款服務(wù)的成功經(jīng)驗，我國也應(yīng)當(dāng)建立類SBA的中央直屬機(jī)構(gòu)。SBA負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)包括公司的成立、人員組建、公司章程書寫、公司法律援助、公司運(yùn)營后的市場開發(fā)、風(fēng)控體系建立、拓寬融資渠道等等。SBA利用美國完善的金融體系制度與當(dāng)?shù)睾芏嚆y行開展擔(dān)保合作業(yè)務(wù)，通過其特有的雙贏機(jī)制，為高風(fēng)險但符合標(biāo)準(zhǔn)的小微企業(yè)提供擔(dān)保支持。反觀中國對小微企業(yè)的貸款制度和普惠金融政策，大都停留在政府政策調(diào)節(jié)的水平，因此一直也沒有達(dá)到很好的效果。所以，我們需建立一個以國家撥款為基礎(chǔ)的專業(yè)的機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)于小微企業(yè)及弱勢群體的抵押貸款業(yè)務(wù)的市場管理。該機(jī)構(gòu)需與市場上的商業(yè)銀行達(dá)成協(xié)議，對風(fēng)險較小且貸款需求量不大的單位實體直接放貸，對于高風(fēng)險、預(yù)期收益率較低的個體，須經(jīng)過全面審查來看是否滿足貸款的要求。如滿足要求，由機(jī)構(gòu)為該個體提供抵押，從銀行取得貸款。同時該機(jī)構(gòu)每年還須審查全國各地有潛力的小微企業(yè)或大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目，主動為其提供包括公司組建、貸款、法律服務(wù)、后期基本業(yè)務(wù)處理等一系列公司組建業(yè)務(wù)

6 結(jié)束語

綜上，要發(fā)展好普惠金融事業(yè)，必須高度重視制度、模式、組織架構(gòu)和產(chǎn)品研發(fā)等一系列創(chuàng)新工作，存款業(yè)務(wù)方面要在為普惠客戶創(chuàng)造更多更大價值，提高客戶滿意度上著力，貸款則要向便捷、高效、可得性上下功夫，使廣大基層民眾能夠及時獲得價格合理、便捷安全的金融服務(wù)，以不斷滿足人民群眾日益增長的金融需求和對美好生活向往愿景的早日實現(xiàn)。

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作者簡介：

金以，女，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。