互聯(lián)網金融創(chuàng)新存在的問題及對策

摘要：伴隨著近幾年來我國經濟社會的快速發(fā)展以及互聯(lián)網技術水平的不斷提升，互聯(lián)網金融創(chuàng)新已經成為了當前金融行業(yè)發(fā)展的重要趨勢之一。不過由于互聯(lián)網金融在我國正處于初期發(fā)展階段，行業(yè)發(fā)展環(huán)境仍然需要完善，互聯(lián)網金融創(chuàng)新仍然面臨著許多問題。為了更好的了解當前我國互聯(lián)網金融創(chuàng)新存在的問題，本文將從當前互聯(lián)網金融創(chuàng)新現(xiàn)狀出發(fā)，深入分析互聯(lián)網金融存在的問題，并提出相應的優(yōu)化對策，為相關的管理工作者提供一定的參考和借鑒。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;金融創(chuàng)新;問題與現(xiàn)狀;對策研究

中圖分類號：F832 ??文獻識別碼：A ?文章編號：

2096-3157（2019）29-0164-02

互聯(lián)網金融是金融業(yè)的一種新型模式，以余額寶為代表的網絡理財、P2P網絡貸款、第三方支付平臺等在短短幾年內迅速發(fā)展為在金融市場上不可忽視的存在，此外互聯(lián)網金融的部分業(yè)務與傳統(tǒng)金融機構的部分業(yè)務相重合，高效率低成本的互聯(lián)網金融在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)金融的經營業(yè)務。由此可以看出目前互聯(lián)網金融正飛速發(fā)展起來并且逐漸的改變人們的生活方式。然而互聯(lián)網金融飛速發(fā)展帶來良好進展的同時，其風險也不可忽視，技術存在漏洞、缺少有效法律監(jiān)管等，具有潛在的和現(xiàn)實的風險，同時互聯(lián)網金融的發(fā)展也對我國的貨幣政策產生了許多不容忽視的影響。

一、互聯(lián)網金融發(fā)展存在的問題

1缺乏良好的法律政策環(huán)境

缺乏良好的法律政策環(huán)境是當前我國互聯(lián)網金融創(chuàng)新存在的關鍵問題之一。眾所周知，在我國任何行業(yè)的順利發(fā)展都離不開法律政策的支持，互聯(lián)網金融創(chuàng)新行業(yè)也不例外。然而，由于互聯(lián)網金融是近幾年來剛剛興起的熱點，而目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)并未對互聯(lián)網金融機構的地位作出明確的規(guī)定，這也就意味著，互聯(lián)網金融的發(fā)展隨時可能觸碰法律底線。另外，由于缺乏法律政策的監(jiān)督和指導，我國互聯(lián)網金融創(chuàng)新行業(yè)的發(fā)展也存在著許多的亂象，許多不合法的互聯(lián)網企業(yè)影響了互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展。

2客戶信息安全容易泄漏

客戶信息安全容易泄漏也影響了我國互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。現(xiàn)如今，基本上我國出現(xiàn)的所有互聯(lián)網金融機構平臺，在使用的過程中都需要用戶進行相關信息的填寫登記，這些信息包括個人姓名、手機號碼、家庭住址、照片、工作經歷、學籍、身份證信息等，涉及個人隱私內容廣、信息全面，一旦發(fā)生信息泄漏現(xiàn)象，將會給用戶帶來許多不必要的麻煩。而當前我國存在的許多小型互聯(lián)網金融平臺尚未建立起完善的信息安全監(jiān)管體系，甚至有一部分金融平臺為了追求個人利益，違法出售用戶的個人信息，促使許多用戶的信息安全難以保障，個人隱私被泄漏。

3風險控制能力較弱，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

風險控制能力較弱，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展也是目前我國互聯(lián)網金融行業(yè)面臨的主要問題。互聯(lián)網金融行業(yè)是在近幾年才得以迅速發(fā)展的，許多經濟實力較低、管理經驗較少的中小企業(yè)想要在互聯(lián)網金融行業(yè)分得一塊蛋糕，盲目地進入互聯(lián)網金融市場，缺乏對互聯(lián)網金融市場風險及自身風險承受能力的合理評估，進而導致許多互聯(lián)網金融企業(yè)在經營過程中面臨許多不可控的風險，企業(yè)運營面臨著諸多困境，再加上風險防范措施不足、資金不足等原因，最終使得部分互聯(lián)網金融企業(yè)走向倒閉，不論是對企業(yè)管理者還是對投資者、客戶來說，都是一種極大的損失。

4地區(qū)發(fā)展不平衡，融資渠道受限

互聯(lián)網金融行業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡，融資渠道受到限制也在一定程度上制約了我國互聯(lián)網金融行業(yè)的進一步發(fā)展。首先從互聯(lián)網金融行業(yè)的地區(qū)分布來看，目前我國從事互聯(lián)網金融行業(yè)的企業(yè)主要分布在東南沿海地區(qū)，以北上廣深等一線城市居多，而西北地區(qū)的互聯(lián)網金融機構相對較少，主要以傳統(tǒng)金融機構為主。出現(xiàn)這樣一種現(xiàn)象的原因也是由于地區(qū)經濟發(fā)展水平差異而導致的。在這樣一種經濟發(fā)展水平差異的基礎上，我國西北內陸地區(qū)的少數(shù)互聯(lián)網金融企業(yè)的融資渠道也是十分有限的，而互聯(lián)網金融行業(yè)作為一個需要大量資金作為運作基礎的行業(yè)，如果融資渠道受到限制，那么行業(yè)發(fā)展也會受到阻礙，從而陷入到一種惡性的循環(huán)之中。

二、優(yōu)化互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展的策略

1完善法律政策環(huán)境

由于我國互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展還處于初期階段，相應法律政策環(huán)境不健全，從而也促使我國互聯(lián)網金融的發(fā)展面臨著許多困境與難題。因此面對這種情況筆者認為，我國相關的政府部門應當加快互聯(lián)網金融行業(yè)的法律法規(guī)的完善，制定出明確、具體的行業(yè)管理規(guī)定，明確互聯(lián)網金融機構在經濟社會中的地位，同時對互聯(lián)網金融行業(yè)主體的權利義務進行明確的規(guī)定，從而對互聯(lián)網金融的創(chuàng)新與發(fā)展提供重要的政策法律依據(jù)。除此之外，還需要進一步加強對互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)管力度，法律法規(guī)只是為互聯(lián)網金融企業(yè)提供了政策依據(jù)，而在法律法規(guī)落實過程中仍然需要加強監(jiān)督與管理。因此，我國相關的執(zhí)法部門也需要根據(jù)相關的法律法規(guī)嚴格執(zhí)法，加強對互聯(lián)網金融行業(yè)的監(jiān)督，對于存在的違法違規(guī)行業(yè)現(xiàn)象進行及時的矯正和管理，不斷凈化互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，為實現(xiàn)我國互聯(lián)網金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎。

2增強客戶信息的安全性

有關的互聯(lián)網金融企業(yè)管理者要根據(jù)企業(yè)本身發(fā)展的實際情況，制定并強化互聯(lián)網金融企業(yè)內部的信息安全等管理制度，從而確保企業(yè)的客戶信息不外泄。除此之外，企業(yè)管理者也需要優(yōu)化信息安全的管理制度，通過制定相關的措施來保證客戶資料及客戶檔案的安全性，并及時安排相關的從業(yè)人員來確保各項規(guī)章制度的順利執(zhí)行，只有這樣才能夠更好地確保互聯(lián)網金融企業(yè)信息安全工作順利實施，切實保障互聯(lián)網金融平臺用戶的合法權益，實現(xiàn)互聯(lián)網金融企業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

3提高風險管理能力

良好的企業(yè)貨幣資金內部控制環(huán)境能夠有效地提高企業(yè)管理的效率。想要提高風險管理能力，首先要做的就是建立起科學的風險評估體系和方法，安排專職人員定時、定期對企業(yè)貨幣資金內部控制環(huán)境進行風險評估，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經營過程中存在的問題及隱藏的風險，防患于未然。除此之外，不斷完善企業(yè)貨幣資金內部控制制度也是互聯(lián)網金融企業(yè)機構應采取的重要措施之一。毋庸置疑，制度對于企業(yè)的發(fā)展有著重要的約束作用，是一種重要的工作規(guī)范。在互聯(lián)網金融企業(yè)機構的發(fā)展過程中，相關的管理者要不斷完善企業(yè)內部的董事會制度及財務制度，讓董事會保持相對獨立性，不能隨意受到公司控股股東及經營者的控制，要讓董事會真正發(fā)揮其作用，做出企業(yè)運營發(fā)展的科學決策，確保企業(yè)的健康發(fā)展。除此之外，互聯(lián)網金融企業(yè)機構也需要建立完善的財務管理制度。財務管理是企業(yè)健康經營發(fā)展的重要組成部分，也是企業(yè)貨幣資金內部控制的核心關鍵所在，因此，為了更好的規(guī)避財務風險，也需要相關的管理者不斷完善企業(yè)財務管理制度，讓財務風險降到最低，從而為互聯(lián)網金融企業(yè)機構貨幣資金的內部控制奠定良好的制度基礎。

4拓寬融資渠道，為互聯(lián)網金融發(fā)展提供動力

完善金融投資結構體系，進一步拓寬融資渠道，為互聯(lián)網金融企業(yè)互聯(lián)網金融的發(fā)展奠定堅實的資金基礎也是十分必要的。當前我國的互聯(lián)網金融企業(yè)所吸納的投資多為國內投資，在海外的融資渠道很少，海外投資的不穩(wěn)定性也容易給我國互聯(lián)網金融企業(yè)的發(fā)展帶來一定的阻礙，一旦國內投資者撤資，而海外又沒有穩(wěn)定的融資來源，那么我國的互聯(lián)網金融企業(yè)的正常運營會受到很大的影響，而在上文的論述過程中我們提到過，當前我國互聯(lián)網金融行業(yè)在地區(qū)間的發(fā)展也存在著明顯的不平衡現(xiàn)象，極大地制約著地區(qū)之間的共同發(fā)展。這一原因主要是由于我國西北內陸地區(qū)缺乏相應的互聯(lián)網融資渠道所導致的。如同眾貸網破產案一樣，沒有充足的運作資金來源，互聯(lián)網金融機構的發(fā)展也將面臨破產倒閉的風險。因此，筆者認為，為了避免從事進互聯(lián)網金融企業(yè)的資金財務風險，相關的互聯(lián)網金融企業(yè)管理者也需要不斷優(yōu)化、拓寬融資渠道，積極通過銀行信用貸款、合伙經營等方式來為進互聯(lián)網金融提供更多的資金支持，并積極吸引海外投資，豐富金融投資結構體系，更好地促進我國互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展，有效避免破產、倒閉現(xiàn)象的發(fā)生。

三、結論

“互聯(lián)網+金融”的發(fā)展模式已經成為了當前我國金融行業(yè)不可抵擋的一種發(fā)展潮流與趨勢，在未來的行業(yè)發(fā)展中，互聯(lián)網技術將進一步發(fā)揮推動作用。但是在利用互聯(lián)網平臺發(fā)展金融的同時，也應當充分認識到互聯(lián)網金融帶來的機遇與挑戰(zhàn)，只有對潛在的風險進行充分的評估并及時采取措施進行預防和規(guī)避，互聯(lián)網金融創(chuàng)新才能夠取得相應的成功。

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作者簡介：

謝毅，南開大學經濟學院在職碩士研究生;研究方向：金融學。