大學生校園貸現狀分析及對策思考

摘 要 隨著信貸技術的快速發展和信用體系的日益完備，校園貸發展迅猛并隨之出現了校園高利貸、裸貸等亂象，擾亂了校園秩序，影響了大學生的身心發展，本文在對校園貸發展現狀分析的基礎上，從大學生正確價值觀、消費觀欠缺、家庭教育缺位、大學生自身控制力不足等方面深入探究其深層次成因，并提出對當今校園貸亂象的對策建議。

關鍵詞 大學生 校園貸 現狀

基金項目：2014年教育部人文社會科學研究青年基金項目“新建本科院校轉型發展的邏輯研究”（14YJC880044）。

作者簡介：孫士現，常熟理工學院，講師，研究方向：高等教育研究管理、思政研究。

中圖分類號：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.10.037

校園貸是大學生網絡貸款的專有名詞。校園網絡借貸是隨著信貸技術的快速發展和信用體系的日益完備應運產生并迅速借貸市場的。由于校園貸申請的方便、快捷，為仍處在求學階段、經濟來源單一的大學生在消費、創業等方面提供了資金支持，緩解了經濟壓力，因而，一經產生立即被大學生熱捧。然而，由于國家對網絡借貸的監管欠缺，銀監審批規范不足，一些不法分子盯上涉事未深的大學生，利用網絡、法律漏洞從事非法借貸，導致校園貸亂象叢生，所謂“裸貸”頻現，擾亂了社會治安，滋生了不法事件，嚴重影響了大學生身心發展，造成了不良的社會影響。

一、大學校園貸發展現狀

根據數字100市場研究公司調查的數據顯示，具有分期付款功能的大型電商平臺，如螞蟻花唄、京東白條、分期樂等，為習慣進3C、日化、服裝等產品甚至奢侈品購買的大學生提供了便利，能夠迅速被學生群體所接受。調查數據還顯示，男生的校園貸主要用在了購買電子產品和游戲裝備、購置學習資料及課程、參加各類培訓、戀愛等方面，而女生主要是把校園貸用在了服裝、化妝品及旅游等方面 。在當前，復雜眾多的校園貸現象主要有以下幾個特點：

第一，借貸對象以女性為主。在大學生校園貸中，女生跟男生相比，其消費需求更加旺盛，除了必需的生活消費之外，女生的攀比物比男生更多，她們在服裝、化妝、美食、旅游等方面表現出強烈的消費欲望，尤其是校園貸中的“裸貸”現象，女生更易成為目標受眾，同時女生消費缺乏理性規劃，存在著盲目消費和沖動消費，其借貸的愿望遠高于男生，因而成為校園貸的主力軍團。

第二，借貸學生以專科學校為主。據披露的資料顯示，本科、碩士研究生及博士更加愿意信賴老師、同學及朋友介紹的渠道，專科學生對網絡廣告推廣的接受度最高。在校園貸的學生中，以師范類、醫學類的專科學校居多。這是因為普通本科高校在學生借貸的管理上要求比較嚴格，高校網絡監控比較嚴密，網絡借款平臺難以發展壯大，借貸市場一般，同時普通本科高校學生辨識能力要高于專科生，在自我控制和認知方面要強于專科生，其價值觀、消費觀也存在著較大差異。

第三，借貸者多為90后。應該來說，90后的大學生思想前衛，活潑沖動，敢于嘗試新鮮事物，同時家庭和成長的社會環境多姿多彩，面臨著各式各樣的誘惑，但他們的價值觀、人生觀還不成熟，在諸如人生規劃、價值取向、消費觀念等很多方面缺乏理性判斷，重大抉擇方面往往帶有強烈的感性色彩，因而當面對豐富且更多誘惑的外部環境時難以抵制，容易成為校園貸的市場大軍。

第四，借貸學生以農村學生為主。初入大學校園的學生，尤其是部分農村學生，由于家庭經濟并不寬裕，在生活費、學習資料費用、朋友交往消費等多重消費的壓力下，往往容易去申請這種快捷簡便的網絡借貸來緩解資金上的緊張。因為這樣的借貸不需要家人的應允，隱蔽又不會被同學知曉，無需承擔過度的心理壓力和他人異樣的目光。

二、校園貸亂象的成因分析

大學校園貸亂象層出不窮，校園高利貸、裸貸頻現，在吸足了社會關注的同時，我們不得不對這種校園現象進行反思、追究，經過高等教育的大學生為何就輕信這種網絡廣告推廣？在明知是高利貸陷阱的情況下為何還有如此多的學生“勇往直前”從而導致一些校園悲劇的不斷上演？女大學生在追求高質量消費的同時為何竟置本人的隱私不顧仍鋌而走險？這一校園亂象的出現從本質上反映了當代大學生人生觀、價值觀、消費觀的扭曲，也向高校思想政治教育敲響了警鐘。究其原由，既有家庭、高校、社會等方面的因素，也有大學生自身的原因：

第一，正確的價值觀、消費觀欠缺。校園貸現象、裸貸現象的出現，從根本上說是當今大學生缺乏一個正確的價值觀和消費觀。這些學生大多涉世未深，社會經驗不足，容易被社會不良風氣熏染，追求享樂主義和安逸生活卻又想不勞而獲，安于現狀卻又無力掙扎，同學之間互相攀比，人生目標缺失，學習動力不足，不能很好地規劃自己的學業和人生規劃，消費欲望強烈與消費能力匱乏嚴重沖突，過度追求高質量消費卻遑顧個人實際情況，再加上沉迷網絡游戲和虛擬世界，無法抵制社會不良習氣和各種物質誘惑，從而被一些不法分子利用，成為校園貸的忠實受眾和受害者。

第二，家庭教育的缺失。這些通過應試教育進入大學的學生，在小學、中學階段，接受最多的教育就是學習，父母給予最多的除了生活保障和關懷之外仍然是學習，因而在他們成長的關鍵時期，缺少了正確的人生觀、價值觀引導，出現了家庭教育的空位，父母關注的重點是學習的好壞而非孩子的情商培育，致使學生一進大學校園就如脫韁的野馬，沒有父母的約束，在外部環境的誘因又缺乏自我正確判斷的情況下，很容易輕信網絡宣傳而陷入校園貸的泥沼。

第三，大學生自我控制能力不足。在各種新媒體鋪天蓋地襲來，物質高度發達的信息時代，大學生的消費觀念發生急劇變化，超前消費、現時消費成為主要消費方式，拜金、享樂主義盛行，崇拜土豪、老板，追求時尚和奢侈品，喜歡攀比和炫耀，雖然他們已是成年，但其心智還不完全成熟，理性消費觀念欠缺，當看到周圍的同學和社會上的人用名品、名包、穿名牌時，心里極不平衡，在自己生活費極度有限和虛榮心膨脹的情況下，校園貸就成為解決這一系列問題的救命稻草，受到這部分學生的熱捧。

第四，申貸程序便捷。快速發展的互聯網為校園貸提供了快捷有效的平臺，網上申請貸款的手續簡單，審核快速，要求簡便，借貸雙方完全不用見面接觸通過網絡平臺就可以完成從借貸申請到放款的全過程，同時這種網絡借貸隱蔽性強很難被學校或他人察覺，對于剛步入校園又沒有多少經濟能力的大學生來說，方便而又實用。

第五，高校思想政治教育滯后。90后的大學生思想活躍，容易接受新鮮事物，但思想容易起伏，自我研判和認知缺乏，需要高校加強正確引導和督促。但部分高校思想政治教育明顯滯后，教育內容與當今大學生思想實際脫節，教育方式落后，教育手段單一，不能很好地運用新媒體新技術推動思想政治工作傳統優勢同信息技術高度融合，學校思想政治教育親和力和針對性不強，不能很好地引導大學生接受思想教育。

第六，政府監管不力。校園貸現象突出且隱蔽性強，政府在監管這類民間借貸方面還有諸多不完善的地方，致使校園貸亂象迭現，被一些不法商家鉆了空子，擾亂了社會秩序。政府部門在民間借貸、P2P網貸的監管上明顯不力，對其門檻設置模糊，準入限制過低，信貸立法工作、網貸市場主體資格相關立法不完善，陷入多重管理卻無人管理的窘境。

校園貸在幫助大學生合理規劃資金，解決其學習、生活、創業上的資金困難方面確實起到了積極作用，但也不得不承認校園貸次生了校園高利貸、裸貸亂象，嚴重擾亂了校園秩序，影響了大學生的身心健康發展，必須形成家庭、學校、政府等多方合力對這一現象加以規范和引導。

三、規范校園貸的對策思考

第一，樹立正確的價值觀和消費觀。進入大學校園的大學生必須要樹立正確的價值觀和消費觀，要把社會主義核心價值觀教育貫穿于學生思想政治教育的全過程，成為學生自覺的實際行動，用崇高的理想、堅定的信念、不凡的人生、積極的態度引導學生樹立遠大的人生目標，認知人生的重大意義，分辨正確的價值取向，積極規劃人生、豐富人生。引導學生理性消費，提倡勤儉節約，弘揚正能量，杜絕盲目攀比，抵制社會不良風氣，將學生更多的精力和關注引到學習和創業中去。

第二，加強思想政治教育的親和力和針對性。高校要充分發揮思想政治教育的優勢，提升思想政治教育的親和力和針對性，及時掌握學生的思想動態，找準思想政治教育工作的突破口，聚焦學生思想中關心的主要問題和突出矛盾，釋疑解惑、排憂解難，針對90后學生的思想實際，采用學生喜聞樂見、易于接受的形式，創新教育思路和教學方法，運用新媒體新技術推動思想政治工作傳統優勢同信息技術高度融合，更加重視微信、微博等新型網絡媒介在思想政治教育工作中的特殊重要作用。

第三，加大和完善對網絡借貸平臺的監管和立法。政府部門要加大對網絡借貸平臺的監管，提高準入門檻，嚴格審查程序，規范借貸權限，明晰權責義務，凈化網絡環境，對專門欺詐大學生的不法商家嚴厲打擊，嚴防漏洞。同時政府立法部門要完善網貸市場主體資格、信貸市場等立法工作，營造透明公正的法治環境，用法律手段保障大學生的合法權益和身心健康。

第四，加強個人修養和防蝕能力。大學生應自覺加強個人思想品德修養，提高多方面素質，以飽滿、樂觀的面貌積極參加各類學生活動，在學習中不斷強化各種能力，磨練個人意志，向先進看齊，與榜樣為伍，在潛移默化中達到“腹有詩書氣自華”的境界。同時要養成獨立思考、理性思考的品質，不虛榮、不浮華，強化法律意識，樹立防范意識，提高自我保護能力和防蝕能力。

校園貸的出現在一定程度上解決了大學生在生活、學習、創業等方面遇到的資金困難，曾起到了積極的作用，但在迅猛發展的階段卻也出現了擾亂校園秩序，損害學生身心健康的不良事件。面對校園貸需要集家庭、學校、政府、社會等多方面力量，加強引導和規范，揚長避短，堅決維護學生的合法權益，杜絕此類校園悲劇的發生。

注釋：

薛強.大學生校園貸認知及使用情況調查[J].金融博覽，2017（12）.

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