新技術下“相互寶”的運營模式分析

夏文淵

摘 要：在“互聯網+”的新技術下，“相互寶”快速走紅，這不僅得益于背靠的阿里旗下的支付寶，更在于現如今我國日益提高的國民保險素質。隨著國民自身保障意識的增強，再加上“相互寶”相對簡單的方式，越來越多的人加入到這一新興的互聯網產品中。據此，通過介紹“相互寶”的相關情況，分析其運營模式，并與其他網絡互助保險產品的進行對比分析，最后展望“相互寶”的發展前景。

關鍵詞：“相互寶”;新技術;網絡互助計劃;運營模式

中圖分類號：F27 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.28.022

隨著互聯網的不斷發展，阿里巴巴已成為中國著名的互聯網公司，它的一舉一動都會在國內產生巨大的影響。就在去年的10月，由信美相互保險社與螞蟻金服共同推出的“相互保”誕生了，他將通過支付寶平臺進行線上銷售。就在人們認為這一舉措將像“余額寶”沖擊傳統銀行企業一樣向傳統保險行業發起強烈沖擊的時候，保監會下發了“相互保”不姓“保”的整改通知。就這樣，運營一個多月、擁有2000萬會員的“相互保”變成“相互寶”，成為互聯網互助計劃的一員。雖然這兩者僅有一個字的區別，但含義卻大相徑庭。“相互寶”這一新興產品將成為保險業的一顆新星，它有著“里程碑式”的意義，甚至在保險市場上會引起傳統險企進行創新改革。根據支付寶4月11日的官方微博，支付寶擁有超過5000萬名“相互寶”項目的成員。這使其成為世界上最大的互助社區，平均每分鐘有近200人加入。“相互寶”成員的加入速度甚至超過了當時最火熱的余額寶。

1 “相互寶”的相關情況介紹

“相互保”的實質是一款具有保險專屬特性并以眾籌形式所展示的互聯網產品。

“相互保”目前只能通過互聯網，并在支付寶平臺上購買。購買需要一定的條件，首先作為60歲以下的螞蟻會員，芝麻信用積分需達到650分以上，并通過一系列的健康條款，才能免費參加。參與用戶被診斷出患病后，只需要通過手機就可以拍攝和上傳相關憑證，公告沒有異議后，就能一次性拿到保障金。同時，它將通過支付寶平臺每月發布兩次。在公示日將會在一些私人信息被隱藏的前提下公開確診，并將結果公示，同時接受異議申訴。所有用戶將在每個月的14日及28日均攤公示無異議的所有賠案產生的保障金，以及規定的10%的管理費，費用分攤會由支付寶自動支付。

2018年11月27日，保監會約談信美人壽，相互保項目存在涉嫌違規，信美人壽無繼續就“相互保”這一產品進行銷售，螞蟻金服在基本原有標準上進行整改，整改后的“相互保”不再是一款保險產品。此外這次修改的地方是：（1）2019年的單份最高分攤金額為188元，多出部分將由螞蟻金服承擔。（2）每次出險的管理費將修改為8%。總而言之，“相互寶”不再是保險產品，而是一款由螞蟻金服負責運營的網絡互助計劃。

2 “相互寶”的運營模式

“相互寶”不同于傳統險企，在新技術的支持下，“相互寶”具有明顯的獨特運營方式，通過背靠阿里旗下的支付寶，短期內取得巨大的知名度以及市場占有率。

（1）繳費方法不同。我們周邊的傳統保險產品都是提前由保險公司制定好價格，先收取固定保費模式，投保人通過險企購買保險產品，保險產品的保費是固定的。例如，一位35歲的中年男性購買商業重疾險，保額為10萬元，則每年需支付高達3500元以上的保費。但“相互寶”則不需要提前繳納任何資金，只需在其他會員出險后參與賠償額的分攤，參與人數越多則人均分攤得越少。

（2）銷售方式不同。傳統保險產品的購買基本是通過線下完成的。投保人根據個人情況選擇合適的產品后，通過保險代理人與保險公司簽訂投保單，保險公司必須經過調查后選擇是否接受，這一切都是通過線下完成。但是“相互寶”的銷售全部是線上行為，沒有線下渠道。用戶通過支付寶APP才能加入，其中需要達到650分的芝麻信用分，并滿足一定的健康條件。

（3）盈利模式不同。傳統險企的主要收入來源是通過收取保費與賠付額的差額以及保費的投資盈利。而“相互寶”則通過收取一定比例的管理費這一方式來進行盈利。若出險次數越多，那么收取的管理費也越多。

（4）風控方式不同。傳統險企由于主要通過保費與賠付金的差額進行盈利，則在接受投保人的投保單之前，會對投保人進行一系列的調查。同樣，在投保人出險后，保險公司也會本著謹慎嚴謹的態度，通過詳細調查，從保險條款中尋找違約情況，以減少賠付。但“相互寶”由于盈利機制的不同，采取的風控方式也更加完善。比如通過芝麻信用分限制一部分人群，加入計劃的人群必須是60周歲以下，參與會員存在90天的等待期。

3 “相互寶”與其他網絡互助保險產品的對比分析

轉為互助計劃后的“相互寶”不再是保險產品，而是一款由螞蟻金服負責運營的網絡互助產品。從此“相互寶”與保險產品劃清了界限。傳統保險產品的優勢在于它提供給投保人的是“剛性保障”，當事故發生后，保險公司必須按照簽訂的保險合同給付規定的賠付金，但加入“相互寶”后，會員發生事故后所獲得的是一個不確定的互助金數額，它取決于實際的分攤情況。

同樣，網絡互助計劃并不僅有“相互寶”一家，目前我國市場上主流網絡互助計劃已經達到十多家，根據各個平臺公布的數據來看，已有接近1億的用戶參加了互助計劃，這對保險行業也是一個巨大的沖擊。 據數據統計，各個平臺都有自己特色產品，市場大體上覆蓋了各種方面的互助計劃，種類眾多。但目前各大平臺主要推出的是抗癌互助計劃以及重大疾病互助計劃，根據數據顯示，最受歡迎的還是抗癌互助計劃。

這里我們將把“相互寶”與“水滴互助”進行對比，“水滴互助”作為最早一批網絡互助計劃之一，市場占比現已達到50%。現如今“水滴互助”現已達到7000多萬的會員數，“相互寶”雖然起步較晚，但憑借支付寶的名氣，也達到了5000多萬的會員數。

3.1 繳費方式不同

“相互寶”不同于“水滴互助”，通過資料我們可對比，“相互寶”這一產品只要滿足基本條件，不需要提前繳納資金就可加入，但“水滴互助”在加入計劃前則需提前繳納一定費用。

3.2 分攤費用的不同

“相互寶”轉型的一大重要舉措就是對分攤費用設置了上限，“水滴互助”則沒有設置分攤金額的上限。會員每年分攤的費用是不確定的，直接與參與的會員數掛鉤，萬一事故發生較多，則分攤的費用也會存在大幅度的增長。

3.3 種類不同

由于“相互寶”起步較晚，現處于發展階段，相對于“水滴互助”來說，模式比較單一，現如今僅僅只有大病互助這一項互助計劃，這一計劃面對60歲以下人群，缺少區分度。但“水滴互助”在這方面就有所創新，它將不同人群區分開，根據年齡段制定特有的互助計劃，例如針對出生后至17周歲的青少年推出了少兒健康互助計劃、為51至65周歲的老年人制定專屬的中老年抗癌互助計劃等等。在60至65周歲這一老年人年齡段，“相互寶”的大病互助計劃是不允許參與的，但“水滴互助”特別制定了一款中老年抗癌互助計劃。

4 “相互寶”的明日之路

轉型后的“相互寶”不再屬于新興商業保險，但依舊活躍在眾人的面前，繼續發揮它的價值。“相互寶”的作用是有限的，它無法取代商業重疾險的地位，但能與之進行互補，起到一定的輔助作用。現如今，商業重疾險的價格普遍較高，對于從事體力勞動的低收入人群來說，一份合適的重疾險將花費巨多，令許多真正需要保險的人群望而止步。“相互寶”這一網絡互助平臺有著價格低，門檻低，條例簡單，機構運作透明等一系列的優勢，更受低消費人群的關注。“相互寶”如何抓住這一顯而易見的優勢，提高自身的市場占有率將成為能否立足的重中之重。

事物的發展存在兩面性，低收入人群的關注給“相互寶”的發展注入了新鮮血液，同樣也給“相互寶”帶了一些潛在的問題。如何有效的運行將是左右“相互寶”發展的最大隱患。由于“相互寶”獨有的網絡互助計劃特性，它將面臨的逆選擇風險是巨大的。由于門檻低，價格低等一系列優勢，從事體力勞動的低收入人群關注度很高，而這些人群相對來說發病率較高，隨著他們的加入，賠付的可能性大大增加。

“相互寶”走紅的一大原因在于支付寶有著巨大的流量的優勢以及先進科技的支持。如何充分使用這些因素，進行有效的創新，在新興的網絡互助這一領域開辟出一條明日之路。我想，“相互寶”會走得越來越遠的。

參考文獻

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