互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)

王卓　趙仁義　苗雨　何中成,　孫少杰

[摘?要]隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，個(gè)人信用與個(gè)人各個(gè)方面的聯(lián)系越發(fā)密切，以及消費(fèi)和支付模式不斷轉(zhuǎn)變等多方面因素，使個(gè)人信用變得尤為重要。社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境一直在發(fā)生轉(zhuǎn)變，所以個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的標(biāo)準(zhǔn)與指標(biāo)也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，不斷擴(kuò)充與完善。文章將會(huì)采取文獻(xiàn)分析、比較分析、問(wèn)卷調(diào)查等方法相互結(jié)合，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行研究，并提出解決方案，從而推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的發(fā)展與完善。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);個(gè)人信用評(píng)級(jí) ;評(píng)級(jí)體系;評(píng)級(jí)指標(biāo)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.26.046

1?引?言

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告2018》顯示，截至2017年年底，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)7.72億人，互聯(lián)網(wǎng)的普及率也增加到55.8%，中國(guó)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)5.31億人，年增長(zhǎng)率為11.9%。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日趨發(fā)達(dá)，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的興起也使得互聯(lián)網(wǎng)和金融有了接觸并融合的機(jī)會(huì)，金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)進(jìn)行投資融資、提供信息中介;互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托自身的技術(shù)引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的知識(shí)、服務(wù)、運(yùn)作模式等，從而開(kāi)展新業(yè)務(wù)獲取利益，其中包含個(gè)人信用評(píng)級(jí)。

2?我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系現(xiàn)狀

2.1?體系現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)信用評(píng)級(jí)體系與制度相比一些發(fā)達(dá)國(guó)家起步較晚，但由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速、內(nèi)部消費(fèi)需求與市場(chǎng)潛力十分巨大、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平進(jìn)步較快、消費(fèi)者消費(fèi)水平不斷提升、消費(fèi)者消費(fèi)行為和習(xí)慣的轉(zhuǎn)變、新型支付方式的推廣等多方面因素推動(dòng)，我國(guó)近幾年來(lái)不斷地構(gòu)建和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度和體系。

我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系層次較為清晰，同時(shí)也包含了多個(gè)方面較為實(shí)用的衡量指標(biāo)，有利于對(duì)被評(píng)估人做出一個(gè)較為準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。與此同時(shí)，信用等級(jí)與每個(gè)人的多個(gè)方面相互聯(lián)系，而且在一些情況下可以作為衡量一個(gè)人某些方面的標(biāo)準(zhǔn)，因此目前的信用評(píng)級(jí)體系還有助于人們?cè)鰪?qiáng)守約意識(shí)，從而提高自己的信用水平，最后有助于構(gòu)建誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

2.2?用戶調(diào)查

為了對(duì)體系的現(xiàn)狀有更清晰、更直觀的了解和認(rèn)識(shí)，采用了線上調(diào)查的方法，共獲得185份調(diào)查數(shù)據(jù)，筆者的調(diào)查人群大致年齡分布在18～25歲，從圖1和圖2中數(shù)據(jù)可以看出，在這部分人群中，絕大多數(shù)人將資金用在了生活消費(fèi)方面，而除去少數(shù)無(wú)負(fù)債人群，大部分貸款也主要集中在消費(fèi)型貸款。消費(fèi)型貸款主要為小型貸款，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)借貸又是小額貸款的主要資金來(lái)源，因此，完善互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性和實(shí)用性是十分有必要的。

從調(diào)查中還可以看出，人們最看重的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)仍然是原有體系中的指標(biāo)。但是，由于各種人的意愿不同，對(duì)于權(quán)數(shù)相對(duì)較低的指標(biāo)看法卻不盡相同。發(fā)現(xiàn)被忽略掉的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)，并運(yùn)用到評(píng)級(jí)體系中，將會(huì)使體系更加完善，詳見(jiàn)圖3。

3?我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系存在的問(wèn)題

3.1?評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的多重性問(wèn)題

不同體系或制度下的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不夠統(tǒng)一，缺乏較為統(tǒng)一的信息來(lái)源與信息算法，有可能會(huì)導(dǎo)致最后的評(píng)級(jí)結(jié)果有所差別，其真實(shí)的信用水平也有待進(jìn)一步更加深入地調(diào)查。

3.2?評(píng)估指標(biāo)的全面性及適用性問(wèn)題

部分信息由于收集難度較大或其他原因暫時(shí)沒(méi)有被納入目前的評(píng)級(jí)體系中，評(píng)級(jí)指標(biāo)的適用性，可能會(huì)影響評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性與可靠性。

3.3?數(shù)據(jù)的收集、處理及運(yùn)用的安全性問(wèn)題

信息收集之后需要通過(guò)程序進(jìn)行運(yùn)算分析。在整個(gè)過(guò)程中，信息有被泄露或被盜取的風(fēng)險(xiǎn)。這一風(fēng)險(xiǎn)的存在會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系的構(gòu)建、推廣、更新等多方面產(chǎn)生不利影響。因此，安全性問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系在發(fā)展過(guò)程中必須要面臨和解決的重要問(wèn)題。

4?我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系發(fā)展建議

4.1?建立統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)間較短，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)仍處于初級(jí)階段。市場(chǎng)的規(guī)范性較為薄弱，為此我國(guó)需要建立統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的2018年第14號(hào)公告（以下簡(jiǎn)稱《公告》），《公告》明確提出，要加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和監(jiān)管信息共享，推進(jìn)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部制度，統(tǒng)一評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。隨著市場(chǎng)的發(fā)展，在個(gè)人信用評(píng)級(jí)上，也需要制定統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)一的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)使得對(duì)于個(gè)人的評(píng)級(jí)更加公平，可以防止不同的標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致相同個(gè)人最終評(píng)級(jí)不同結(jié)果的發(fā)生;節(jié)約評(píng)價(jià)過(guò)程中的資源，相同的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)可以讓評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)間共享部分材料，減少資源浪費(fèi);方便監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于不同的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，防止出現(xiàn)有人通過(guò)私人關(guān)系修改自己的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)更有助于監(jiān)管。

4.2?加入新的評(píng)定指標(biāo)

可加入考試誠(chéng)信記錄、學(xué)術(shù)成果誠(chéng)信記錄、交通失信行為記錄、“硬查詢”記錄與公益慈善加分這四項(xiàng)新的評(píng)定指標(biāo)，在增加評(píng)級(jí)結(jié)果的真實(shí)性、有效性以及可靠性的同時(shí)完善評(píng)級(jí)體系。

第一，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系最廣泛的受眾是大學(xué)生群體，由于該群體處于學(xué)習(xí)過(guò)程中，沒(méi)有固定工作和個(gè)人資產(chǎn)，并且絕大多數(shù)大學(xué)生的收入來(lái)自父母所提供的生活費(fèi)用。因此對(duì)該群體進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)像工作情況、收入水平、個(gè)人資產(chǎn)等較為重要的評(píng)估指標(biāo)已不再適用。相應(yīng)地應(yīng)加入更適合對(duì)該群體進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的指標(biāo)，如考試誠(chéng)信記錄和學(xué)術(shù)成果誠(chéng)信記錄這兩項(xiàng)新指標(biāo)。當(dāng)代大學(xué)生的誠(chéng)信教育十分關(guān)鍵，誠(chéng)信考試、誠(chéng)信學(xué)習(xí)是對(duì)每一名大學(xué)生的基本要求，但基于各種原因，部分大學(xué)生在學(xué)習(xí)考試的學(xué)術(shù)研究過(guò)程中仍會(huì)出現(xiàn)考試作弊、學(xué)術(shù)造假等誠(chéng)信問(wèn)題。目前多數(shù)地區(qū)的考生誠(chéng)信記錄檔案已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，并且建立起了相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)，教育部與相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)了對(duì)學(xué)術(shù)成果的督察、檢查與記錄的力度。這些舉措為兩項(xiàng)指標(biāo)的信息收集提供了數(shù)據(jù)支持。加入這兩項(xiàng)新指標(biāo)在有助于提升大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)與責(zé)任意識(shí)，凈化學(xué)習(xí)環(huán)境，規(guī)范學(xué)術(shù)風(fēng)氣的同時(shí)更加有助于深入、全面地對(duì)大學(xué)生群體的信用級(jí)別進(jìn)行評(píng)估，增強(qiáng)對(duì)大學(xué)生用戶群體的評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性和真實(shí)性，從而更好地完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系。

第二，近幾年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展大大提高了國(guó)民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與消費(fèi)水平，同時(shí)我國(guó)的汽車制造業(yè)也隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)水平與工業(yè)制造水平的不斷進(jìn)步而日益發(fā)展。目前，我國(guó)的汽車保有量已經(jīng)達(dá)到2.4億輛，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T已經(jīng)達(dá)到4.09億人。但駕駛?cè)藛T的素質(zhì)良莠不齊，因此產(chǎn)生了大量的交通違規(guī)行為。交通違規(guī)行為往往會(huì)對(duì)他人或自身的安全和經(jīng)濟(jì)造成一定的損失，而且屬于無(wú)視社會(huì)與法律規(guī)則的不良行為，同時(shí)也可以反映出駕駛員的品行和素質(zhì)，而這一信息在其他各項(xiàng)調(diào)查中難以被發(fā)覺(jué)。目前，駕駛證與行駛證互聯(lián)互通的信息化已經(jīng)成為智慧交通發(fā)展過(guò)程中的一種新的趨勢(shì)，因此相關(guān)不良行為記錄的讀取、儲(chǔ)存與交互在將來(lái)也會(huì)更加便捷。加入該指標(biāo)有利于擴(kuò)充個(gè)人品行信息的完整性，所以可以將其作為一個(gè)新的衡量標(biāo)準(zhǔn)，加入目前的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系之中，有助于規(guī)范駕駛?cè)藛T行為，創(chuàng)造更加安全的交通環(huán)境，也有助于完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系。

第三，在征信報(bào)告中，個(gè)人信用報(bào)告主要分為以下幾個(gè)部分，分別為本人查詢、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢等。其中“信用卡審批、貸款審批、擔(dān)保資格審查”這三項(xiàng)被稱為“硬查詢”。在較短的時(shí)間內(nèi)，如果被征信人的“硬查詢”頻率過(guò)高則可以反映出其資金較為緊張，資產(chǎn)狀況不佳，會(huì)帶有較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。而目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和機(jī)構(gòu)逐漸增加。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與許多商業(yè)銀行相比擁有資金量大、門(mén)檻較低、形式靈活、操作簡(jiǎn)便等優(yōu)點(diǎn)，所以越來(lái)越多的用戶選擇加入與使用。因此許多個(gè)人借貸資料的信息化趨勢(shì)將會(huì)越來(lái)越顯著，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系可效仿個(gè)人征信，將使用者的“硬查詢”信息作為評(píng)級(jí)與判定指標(biāo)之一。同時(shí)第三方的專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相互獨(dú)立，并且在獲取這些信息后，在完善自身評(píng)級(jí)制度的同時(shí)有助于對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)起到一定的監(jiān)督與規(guī)范的作用。

第四，目前來(lái)說(shuō)提升個(gè)人信用的方式和渠道都較為單一，同時(shí)可以提升個(gè)人信用的方法并不明確或者相對(duì)來(lái)說(shuō)實(shí)踐難度較大（如提升學(xué)歷、組建家庭、擴(kuò)充資產(chǎn)等）。但與此同時(shí)目前大多數(shù)用戶都有著提升自身信用，獲得更高信用評(píng)級(jí)的需求，并且這種需求也隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而不斷增加。因此筆者認(rèn)為可設(shè)置一項(xiàng)公益慈善加分項(xiàng)，在用戶參與并完成一定數(shù)量的公益或慈善活動(dòng)后，可給予其一定的公益慈善信用分，該項(xiàng)的分?jǐn)?shù)通過(guò)一定比例的計(jì)算可以換算成個(gè)人信用分加成，該項(xiàng)指標(biāo)的補(bǔ)充在拓展增加個(gè)人信用評(píng)分的渠道的同時(shí)也有助于提升用戶的奉獻(xiàn)精神與助人意識(shí)，有助于提升人們的思想水平，從而構(gòu)建一個(gè)更加和諧、更加溫暖的社會(huì)環(huán)境。

4.3?提高信息安全

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)收集與接收用戶的個(gè)人信息與資料，并使用相關(guān)算法與程序進(jìn)行評(píng)級(jí)計(jì)算，最后對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行分析、傳送與保存。但在這整個(gè)過(guò)程中，個(gè)人的資料信息、個(gè)人的評(píng)級(jí)結(jié)果、評(píng)級(jí)結(jié)構(gòu)的分析數(shù)據(jù)等資料都存在一定的被泄露或被盜取的安全隱患，給用戶和機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此在評(píng)級(jí)過(guò)程中提高信息的安全性、規(guī)避相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)是尤為重要的。

解決信息安全問(wèn)題則需要用戶、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)三方的共同努力。作為用戶應(yīng)選擇合法合規(guī)、信譽(yù)較好、有資質(zhì)認(rèn)定的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。同時(shí)應(yīng)提高自身的防范意識(shí)，明確應(yīng)提供的信息種類。當(dāng)遇到信息泄露的情況時(shí)應(yīng)及時(shí)向相關(guān)部門(mén)反映，最大程度地維護(hù)自身權(quán)益。作為評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善自身的規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部人員的責(zé)任意識(shí)，提高信息安全的防護(hù)水平，樹(shù)立合理的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，接受用戶和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和檢查的同時(shí)也要加強(qiáng)自我審查。作為國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)著力構(gòu)建良好的評(píng)級(jí)環(huán)境，推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)與不斷完善，制定規(guī)范合理的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建全方位、多角度、深層次的監(jiān)管體系，不定期地對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行抽查，嚴(yán)厲打擊處理不良的違法違規(guī)行為，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個(gè)人信用評(píng)級(jí)的良好發(fā)展提供有力的外部保障。

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