大學生網貸問題探析

王紀紅?李丹

隨著網絡借貸快速發展，一些網絡借貸平臺將觸手伸向高校，因為大學生群體的特殊性，思想心智處于在成熟與半成熟之間，許多不良網絡平臺將黑手伸向在校大學生，并且打著無抵押、無門檻只需一張身份證就能貸款的便利旗號，誘導大學生網貸。現實的案例表明這讓他們掉入“高利貸”的陷阱甚至是被逼自殺。校園貸問題，不僅僅是單純的金融監管問題，這還關系到大學生的健康成長以及家庭社會的穩定幸福。

近年來，網絡貸款公司快速發展，尤其是針對大學生推出層出不窮的各種優惠和無擔保放款幌子，誘導大學生貸款，賺取不法高額利息甚至是誘導逼迫女生做違法之事。雖然政府出臺了相關法規禁止向在校大學生貸款，但是仍出現屢禁不止，因為校園貸問題，被利滾利逼迫走投無路的事件時有發生，令人痛心。

一、大學生網貸的客觀分析

（一）消費理念以及消費商品比重的改變

我國經過多年的改革開放，已經成為繼美國之后的全球第二大經濟體，廣大人民享受經濟發展帶來的紅利，生活水平有了質的提高，消費理念以及消費結構比重有了質的改變，由溫飽型向小康型邁進。我們廣大大學生群體的購買注意力逐漸放在高檔電子產品、化妝品以及各種名牌服飾上，例如購買蘋果手機，購買日韓化妝品，購買耐克、阿迪、斐樂等品牌的服飾。此外，消費超前觀念也被越來越多的大學生所接受，擁有信用卡的學生數量逐年增多。

（二）消費場域與支付方式的轉變

隨著智能手機的普及以及4G網絡的覆蓋，大學生從逛實體店轉變為喜歡逛電商平臺，例如天貓、京東、蘇寧、唯品會，網絡購物方便快捷，不受時間和空間的限制，并且各大購物網站會推出各種購物優惠節受到了大學生的廣泛歡迎。目前大學生普遍具備網絡購物經歷。

在支付方式上，隨著支付軟件安全性的提高以及人們觀念的轉變，無紙化軟件支付逐漸被人們所接受，大到購房小到購買雞蛋、吃早餐，大家習慣了支付寶或者微信等軟件支付，不再依賴提現現金支付，無紙化軟件支付逐漸成為主流。

（三）不法網貸公司以無門檻為幌子對大學生隱性惡意放貸

隱性惡意放貸表面上是無抵押無門檻，實際上出發點和目的都是不良的，不是為了給學生提供便利而是惡意賺取高額利息或者威逼學生就范以達到自己不可告人的目的，例如裸貸、娛樂控（提供資金網絡賭球）等等。

二、大學生網貸的心理分析

（一）好奇與無知心理

其實相當一部分學生并不缺錢，而是在好奇心的驅使下做出了錯誤的選擇而后悔終生，比如很多人明明知道吸毒犯法上癮，但是抱著好奇心以及僥幸心理去嘗試了下，最終一步步上癮走向犯罪以及家庭支離破碎的地步。有的同學甚至明知道可能是高利貸，但是自認為反正是高利貸不合法，我就只借不還，最終被告上法庭。

（二）盲目攀比心理

由于每個家庭的經濟條件不一樣，學生之間不可避免的存在相互攀比心理，有些同學為了面子不惜借高利貸購買昂貴的電子產品或者是奢侈品，例如上萬的蘋果手機、珠寶首飾，僅僅是為了發個朋友圈炫耀下。

（三）投機僥幸心理

有些學生自認為很聰明，盜用別人的手機號身份證件辦理網貸，其實已經觸犯法律而不自知;甚至有學生明知道網絡賭博是違法，還是抱著僥幸投機心理，利用網貸資金進行賭博，最終背上幾萬甚至十幾萬的債務。

三、預防以及解決校園貸問題的對策和建議

（一）政府立法禁止網絡貸款平臺進入校園

政府相關部門必須要對非法網貸以及高利貸說不，對于違反相關金融法規以及制度的網貸機構給予法律嚴懲。如果網貸公司未經審批而經營借款業務，必將涉嫌觸犯非法經營罪，經營者將承擔刑事責任，以此從源頭上控制網貸風險。法律應規定網貸公司的嚴格審核義務，并明確違反義務的法律后果，其中對學生信息真實性的審核義務為實質審查，違反此項審核義務導致冒名借款的，被冒名的借款人將不承擔任何責任。

（二）加強對在校大學生的法律知識教育

現在的大學生普遍存在法律意識淡薄，意識不到某些事情的嚴重性，觸犯法律而不自知。例如將同學照片傳到網絡上，偷同學手機、酗酒打架等。要通過典型案例教育學生惡性網貸的危害性，以及加強學生的普法教育，要有法制觀念，要對法律有敬畏感;要提高自身的分辨能力，理性消費而不能因非理性消費掉入校園貸陷阱。

（三）加強大學生消費教育，使學生正確認識信用消費

要加強大學生的消費教育，可以從加強學生消費心理教育這塊入手，閱歷豐富的心理老師定期開辦講座，或者開設消費心理學方面的教育課程，引導學生理性消費;要教育學生認識到信用的重要性，一旦被納入誠信黑名單將影響以后的人生信貸。在2016年11月“信青春·守未來——送金融知識進校園”啟動儀式上，團中央學校部副部長李驥指出，遏制校園金融詐騙要提高學生的自我保護能力以及理性消費意識。

（四）凈化校園環境，培養學生更高的精神追求

加強對大學生的思想教育，這是矛盾的主要方面，只有學生的防騙意識以及理性消費理念思想認識提高了，才能有效減少各種校園貸事件，教育學生要有更高層次的精神追求，而不是一味的追逐物質目標。當前網絡發達，社會某些負面思想的傳播以及一些網絡平臺主播的不良風氣的誘導，使得攀比之風很容易在大學生群體中滋生。媒體對大學生群體形象和特征的描述形成了一種普遍行為規范，讓大學生在消費中有意或無意地將符合這一群體的特征作為準則，從而產生消費的從眾心理。（作者單位：煙臺南山學院工學院）