普惠金融視角下內蒙古農村信用社發展問題探討

苗喜英?張再偉

本文主要在金融發展和系統回顧中國綜合金融政策和學術研究成果的基礎上， 本文分析了內蒙古農村信用社普惠金融發展中存在的問題，最后就如何在市場經濟和農業經濟發展的新形勢下發展我國農村信用社普惠金融提出了有效而直接的政策建議。

一、引言

充分發展相關綜合性金融，使中國的發展過程和財務績效受益于各類人民和地區，特別是“三農”階層和中小微企業。發展城鄉一體化。同時，它也為農村金融機構發展包容性金融服務帶來了新的商機和機會。作為中國服務農村金融機構的主力軍，農村信用社必將在新形勢下蓬勃發展，取得豐碩成果。

二、普惠金融的定義及提出

普惠金融系統始于“2005年聯合國小額信貸國際年”。這意味著一個金融系統，可以全面有效地服務于社會的所有階層和群體。它旨在為傳統金融機構和小型企業以外的中低收入群體提供足夠的金融服務。

從字面上講，“普”意味著廣大人民群眾可以公平，平等地享受基本的金融服務。 “惠”是一種優先互惠。銀行提供的金融產品應具有成本效益，靈活，方便和快捷，并為公眾帶來最大利益。 “金融”是指資金的融通。

公平、均等、可獲得、商業化和可持續性是包容性資金的關鍵特征。從其基本特征可以看出，綜合融資首先體現了正義觀念和律師，每個人都有機會享受金融服務，實現社會的共同繁榮。

三、推進內蒙古普惠金融發展面臨的主要問題

（一）金融供給仍顯不足

主要表現為縣域信貸資源仍表現出稀缺性。主要原因：一是農業貸款需求增加。調查發現，近年來，雖然農村信用社和其他相關農業相關機構繼續增加與農業相關的信貸供給，但新信貸銀行貸款的信貸率遠遠不夠滿足了縣域的需求，由于農業和畜牧業的城市化和工業化的加速，對消費者的扶貧和個人信貸需求不斷增加。大型家庭農場，家庭農場，農民和牧羊人等專業合作社難以借貸。其次，它受到銀行風險偏好的影響。普通農牧民近年來，一些縣銀行金融機構都急于給予抵押貸款，為了增加信貸門檻，缺乏有效的抵押品關閉。農業貸款風險防范過度，信貸“去農化”等嚴重問題。第三，補充信貸資金的能力不足。地方財政困難從私人轉移到貸款市場，缺乏地區流動性等因素，中小金融機構存款增長乏力，部分存款負增長機構。第四，資本外流嚴重。一些商業國有銀行和縣級商業銀行匿名分支機構維持或多或少沒有信用貸款，導致農牧區“供血不足”，“失血”，進一步加劇了供給縣信用和需求。

（二）金融創新還很落后

與農牧區金融服務需求日益多元化相比，本地區的銀行業金融機構一般沒有有效的金融創新。一種是單一類型的業務。一些中小型農村和農村金融機構未能擺脫傳統的存貸款業務模式，中間業務的發展仍然落后。大多數所謂的信貸業務創新都是“文字游戲”，無助于提高信貸服務的質量和效率。其次，抵押品的范圍很緊張。普遍公認的抵押銀行金融機構仍然限于土地所有權，住房，房地產，零售業的存款和動產證書，缺乏實踐經驗和對創新其他有前途的抵押業務的熱情。

四、內蒙古農村信用社發展普惠金融的政策問題探討

（一）提升服務水平，使金融實惠惠及“三農”和“小微”

農村信用社應進一步加強勞動力隊伍建設，不斷提高員工素質和服務水平。雖然大多數農村信用社是農民知識水平最低的，但農村信用社不足，但實際上是農村信用社的競爭優勢。那么，如何提高農村信貸聯盟的服務質量？怎么樣？為創新選擇產品將是農村信貸聯盟和其他金融機構之間成功競爭的關鍵。加強員工培訓，然后在員工培訓的同時了解長期工作，獲得先進的金融服務實施理念，注重工作的各個方面。基于工作分配的基本原則是基于公平原則和開放原則的結合，使每個員工發展農村信用社的工作和成就，個人對工作規模，服務人員素質，勞動責任的貢獻，服務水平等配套，符合農村金融機構的特點，實效績效考核機制，發揮約束作用，充分發揮員工的積極性。

（二）積極開拓涉農貸款，為廣大農村地區提供資金融通

1.創新業務品種

貼近農戶，信貸人員的組織和客戶經理有一個深刻的了解產品，生活條件和在轄區農村家庭的理財需求，區域特點和農村金融產品的發展，這是合適的滿足當地農村地區的實際需求。根據農民的不同方法的生產，市場分割成為家庭財產的經濟和放置文件，個人信貸，資本要求水平和農民的法律的要求。例如，鄭州周邊協會城市已經根據通過其管轄范圍內的村民進行調查需要村民設計了多種貸款產品：針對公職人員的“消貸通”;針對經營商戶的“商貸通”;針對農戶的“農貸通”等。引入這些貸款產品后，農業貸款穩步增長。

2.創新擔保方式

長期以來，農村信用社發放信貸的主要保障方式是“保證”。積極探索農村土地經營權和抵押貸款等試點項目。我們將重點推廣的專業科大農村家庭農場，農民和其他類型的生產經營單位的專業合作社，如通過抵押貸款支持貸款土地承包經營權和使用改革農村產權制度，真正振興農村金融市場。

發展內蒙古自治區是邊境少數民族地區、經濟不發達地區和全國第三大省份，對普惠金融發展具有重要和艱巨的任務。加強有關這些問題的研究，并提供理論支持和實際建議，以便進一步深化普惠金融在內蒙古的金融發展。（作者單位：1內蒙古托克托農村商業銀行股份有限公司;2內蒙古托克托縣第一中學）