我國中學生財商素養培育價值及策略研究

張琪琪

1 我國中學生財商素養培育價值

1.1 財商教育面臨全球性時代挑戰與變革

21世紀以來，社會諸多問題和挑戰凸顯，例如經濟全球化、知識爆炸、信息時代、科技變革、環境保護等，這些重大問題和挑戰也是世界教育創新峰會和北京師范大學中國教育創新研究院共同發布的《面向未來：21世紀核心素養教育的全球經驗》中所提到的。當今全球越來越重視教育質量的提高，不斷地對教育進行改革，這反映了社會對于人才素質的更高要求，所以就需要全世界各個國家樹立更高的教育目標。在人類發展和進步的各個方面，背后幾乎都充斥著金錢和財富的影子，財商教育，順應當今經濟快速發展之現實，反思全球需要什么樣的財商人才可以更好地適應21世紀的學習、工作和生活，也是進一步落實核心素養教育的一個重要方面。歐盟發布的“八大關鍵素養”中數學素養與基本的科學技術素養、數字素養、主動意識與創業精神等都可以找到財商素養培育所能滲透的領域和范圍;“金融、經濟、商業和企業家能力”是美國“21世紀主題”之一;《中國學生發展核心素養》是基于立德樹人的根本要求提出來的，包含文化基礎、自主發展和社會參與三個方面的各個素養，而財商素養教育是需要整體素養框架來協調和維持的。無論是哪個國家，其核心素養重中之重是能夠體現全球時代挑戰的“終身學習能力、數字信息能力以及領導實踐能力”，這也是形成和培育財商素養所需要的三個最重要的方面，只有具備這些能力，才能在未來面對挑戰時游刃有余、把握發展機遇。

1.2 學生財商教育缺乏導致危險重重

我國青少年財商教育缺乏，最為典型是金錢觀念不足以及管理能力較弱。尤其是在中學階段，中學生正處于從兒童向成年過渡的階段，這一時期，學生從生理和心理上都走向成熟但并未成熟，所以這是一個比較容易出現各種問題的階段，例如該階段學生思維能力有限、自我控制能力較弱、有攀比心和虛榮心等等，這些問題導致現在社會中很多學生財商素養不高。 “直播打賞”、“游戲充值”和“網絡詐騙”等現象已經成為危害青少年價值觀和財產安全的重要因素。截止到2017年6月，全國網絡直播用戶已超過三億，占網民總量近一半，早前有相關報道“16歲男孩因沉迷網絡直播劃走母親40萬元打賞主播”的荒唐行徑。此外，根據中國互聯網絡信息中心數據顯示，截至2015年末，我國青少年網絡游戲用戶接近兩億，占青少年網民的半數以上，中學階段更是接觸網絡游戲的集中時間階段，七成青少年有過網絡消費行為，消費來源包括零花錢和生活費等，消費過程中也有部分人權益被侵害，遭受金錢損失，而且超半數的青少年家長對青少年網絡游戲消費情況并不知曉。由此可以看出，對我國青少年，尤其是問題更加突出和集中的中學生財商素養的培育需求顯得格外緊迫。

1.3 我國傳統財商觀念的延續與當代財商觀念的沖擊

我國傳統文化中就有對于財富的多種說法，甚至今天仍有很多人提及。早在戰國時期，孟子就提到“道德傳家，十代以上，耕讀傳家次之，詩書傳家又次之，富貴傳家，不過三代”，直至今日，很多人還堅信“富不過三代”這一準則，現在看來，這種觀念能夠傳承至今，它本身是不無道理的，但也不是絕對的，要想使家族得以長期傳承，財商素養極為關鍵。明代馮夢龍在《醒世恒言》中說“富貴本無根，盡從勤里得”，要想獲得榮華富貴，需要自身具備勤勞的素質，而勤勞就是提高財商素養的必備條件之一，也是當代我們建設文明社會所需要的美德。作為中國古代學生啟蒙讀物的《增廣賢文》中提到“君子愛財，取之有道”，可以看出古代對金錢方面的啟蒙教育是非?？粗氐?。從傳統意義上說，中華民族的財商觀念較為保守，與當今這種開放的格局形成了鮮明的對比，今天一些人越來越接受這樣一種觀念，即“花明天的錢辦今天的事”，這并不是解釋成為“月光族”或“拜金主義”的合理原因，而是對于未來的提前的合理性投資，能夠讓他們有機會享受更好的生活?？傊S著社會的發展與進步，我們的財商觀念也需要發展和改變，尤其是要將民族性和時代特征結合起來，才能豐富財商教育的內涵，從而使得家庭延續并且生活質量得以提高。

2 財商素養概念及培育形式

2.1 財商素養內涵

21世紀核心素養中將未來公民所需要的核心素養分為兩個維度，六個方面和十八個具體素養，其中，財商素養是領域素養維度中的新興領域素養之一。財商是繼智商、情商之后逐漸興起的現代詞匯，也是人們不可或缺的一個重要素質。關于財商的內涵，目前有幾種代表性解釋?！柏斏獭币辉~最早出現在美國著名財商教育專家羅伯特·T·清崎的著作當中，他認為財商（Financial I.Q.）是涉及會計、投資、市場和法律四個方面專門知識的財務智商。在王卓琳關于財商的著作中也提到了這四個專門知識的綜合，將財富觀念、素質和創造能力作為財商的三大要素，并且還提出了“財商是經濟人在現實社會里的生存能力，是一個人判斷怎樣掙錢的敏銳性”。另一種，關于財商的內涵是較為簡單和直接的定義，“財商就是一個人認識、創造和管理財富的能力”。中國教育學會財商教育中心理事長認為“財商是財富智力商數，是人對錢幣或財富的邏輯性思考和運營技巧”，簡單說“是一個人與錢幣打交道的能力，是一個人認識、把握和處理經濟生活的能力?！彪m然財商內涵的說法不統一，但是，這些概念都表達出類似的觀點，即財商是人們生存應該具備的一種經濟性質的能力，這種能力有助于人們形成正確的金錢觀和價值觀?！八仞B”是由訓練和實踐而獲得的一種道德修養，也可以理解為“素質和教養”。所以，“財商素養”是“人們為了生存經過不斷的訓練和實踐而形成的一種經濟方面的修養和能力”，具體來說，財商素養可以涵蓋理財觀念、投資觀念、投資技能、創業潛能等形式。

2.2 財商素養培育形式

2.2.1 國外培育形式

西方社會普遍對兒童財商教育比較重視，他們認為兒童從三歲左右就需要開始進行財商意識的培養，并且為每個年齡階段的孩子做出了相關的教育規劃，對于大致處于中學階段的兒童，他們提出“十二歲以后，則完全可以參與成人社會的商業活動和理財、交易等活動”，可以看出，西方社會理念主張較早地培養孩子的財商素養，并且讓他們能夠獨立參與財商活動。美國部分州內學校把財商教育納入到十二年學校教育必修課之中，他們的課程內容豐富、形式多樣，包括理財計劃和決策、各種經濟活動等，政府也參與到保障課程和活動的落實工作當中，《財經教育國家標準》、《財經素養核心能力》等文件就為美國財商素養課程規劃及實施提供了依據。

2.2.2 國內培育形式

相比西方，我國較為正規的財商教育起步較晚，也容易被一般家庭和學校所忽視。真正開始給予財商關注的具體時間不能確定，但是經過20世紀70年代改革開放的引領和90年代提出發展社會主義市場經濟的主張之后，我國經濟逐漸恢復和發展，直到現在呈現出經濟快速發展和較高水平的局面，人們從追求物質生活向當今美好生活目標轉變，也體現了我國在財商觀念上的轉變和形成過程，這些都是隨著社會的發展而發展的。我國為促進學生發展，在課程目標上不斷完善，從注重基礎知識與基本技能，到更加關注知識與技能、過程與方法、情感態度價值觀，再到如今的核心素養，從不斷擴大的目標中，我們才能剖析出財商素養這一新興領域素養的存在形式。2015年，為提高青少年學生的財富知識、財富能力和財富智慧，中國教育學會發布了關于在全國中小學建立財商教育實驗基地的通知，旨在全面推進素質教育進程，讓學生認識、參與經濟生活并且能夠適應未來社會。著眼于現實，我國中學生通過家庭教育和生活經驗形成了對金錢的認識，但是這種認識更多的是基于數量上的認識，而對于金錢或財富的質的認識和管理能力還并不充足，盡管學校教育中歷史學科、政治學科會有對于金錢和財富的歷史學和經濟學解釋，但是這種解釋對于還未步入社會的中學生而言，未免顯得過于抽象化和難以理解?？傮w來說，我國財商素養培育形式的內容還有待豐富。

3 我國中學生財商素養培育問題及策略

3.1 財商教育范圍有限，更為高收入群體所重視

根據《面向未來：21世紀核心素養教育的全球經驗》報告，指出高收入經濟體獨有的三項素養是“領導力、人生規劃與幸福生活和財商素養”，同時指出高收入經濟體更注重個人成長有關的通用素養，這是全球共同經驗，也是我國面臨的突出問題。在我國，東西部地區差異、教育資源分配不均、城鄉居民收入不同等問題已經被很多人所關注。一般情況下，從事經濟、金融、商業等方面的家庭或個人更加注重素養的培育和傳承，而家庭生活水平一般的家長往往更容易忽略對孩子的財商引導，甚至自身的問題也很突出。對于中學生而言，較兒童，他們具備更強的理解能力和思維能力;較成人，他們具備更有利的學習能力和接受能力。所以在中學階段，學生更應該加大對財商教育的培養力度，無論是經濟能力強或弱的家庭和個人，都應提高自身認識，并在實踐中將認識不斷深化。

3.2 財商教育內容抽象化、學科教學整合程度低

目前，我國很多地區的教育還是以“知識本位”、“唯分數論”的應試教育為主的，素質教育的真正落實還需要很長時間才能實現。我國中學階段的學生大多數學習方式較為單一，主要是靠教師講解，缺乏和學生的有效互動以及對于學生綜合能力有針對性培養的過程。在這個過程中，財商教育明顯不足，主要體現在：財商教育內容上比較抽象化，學生難以理解;從形式上，教學形式、各個學科之間以及財商和學科之間的整合程度比較低，這樣造成了知識不夠系統、教育缺乏邏輯性等問題。在一些經濟較為發達的城市或者教育改革領先的城市，學科內容整合做得比較好，學生教育比較綜合化和全面化，能夠體現出素質教育的要求。這些地區的教育大多是能夠將學科課程和教學實際聯系起來的，例如，學習歷史知識可以通過參觀博物館的方式，通過和企業建立伙伴關系來學習經濟方面相關知識等，這些多樣化途徑有助于盡量避免學科的分化，使得學科與學科之間、學科與素養之間、學科與社會之間建構起相應聯系。對于中學階段的學生而言，不能僅僅局限于課本上關于財商方面的知識，而應該在教師的引導下剖析出語文、數學、歷史、政治等各個學科當中關于財商素養的內容，并調動其自身的積極因素推動自主發展，實現財商方面認識和實踐的創新與創造。

3.3 缺乏系統的財商素養培育體系

我國缺乏系統的財商素養培育體系框架，尤其是對于中學生而言，財商知識和能力的不足會導致各種各樣的問題，例如，學生經濟利益難以保障、遇到問題選擇回避等等，所以構建一個系統的財商素養培育體系并將之與學生的學習和生活融合至關重要。財商素養培育體系框架要符合“立德樹人”的根本要求，框架要明晰把握目標，即“立什么樣的財商素養和培育什么樣的經濟性質人才”。在具體落實工作當中，除了家庭和學校發揮主要作用外，政府及相關部門也要參與到組織和保障工作中來，從而形成家校與社會共同參與的局面，協調推動知識向能力、能力向素養轉變和發展的過程。

（作者單位：海南師范大學）