淺談經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境下存款與保險的發(fā)展前景及發(fā)展方向

摘要：自2015年《存款保險條約》正式實施以來，我國的存款保險制度不斷完善和發(fā)展，在保護投資者的利益、維護金融市場安全穩(wěn)定以及規(guī)范金融機構(gòu)投資行為等方面發(fā)揮了積極作用，相較于此，保險行業(yè)帶來的相應(yīng)風險性日益突出，存款保險制度的推行我國的保險行業(yè)帶來了一定的沖擊作用，本文中筆者以兩者的發(fā)展聯(lián)系和前景作為出發(fā)點，深刻分析了兩者的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：存款保險;發(fā)展;完善;方向;價值

一、存款與保險的發(fā)展聯(lián)系及重要性

存款與保險的構(gòu)建以及發(fā)展具有一定的經(jīng)濟效益和社會價值，從構(gòu)建目的來看，存款與保險的發(fā)展價值分為以下四個方面。第一，通過存款與保險能夠有效維護存款人或者保險投資人的合法權(quán)益。從銀行或保險企業(yè)自身的角度來看，存款或者保險投資人人是維持自身穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的中堅力量，但由于存款或者投資人自身的大多是普普通通的人民群體，對自身的資金安全以及運轉(zhuǎn)缺乏一定的認識，通過與銀行產(chǎn)業(yè)一定的投資關(guān)系或者保險聯(lián)系能夠幫助普通民眾獲得一定的經(jīng)濟效益，在我國銀監(jiān)會的指導(dǎo)與監(jiān)督下，這種投資與保障也能夠充分維護民眾的合法權(quán)益。第二，存款與保險行業(yè)的發(fā)展能夠有效穩(wěn)定金融市場的經(jīng)濟秩序，防止由于普通民眾自身或企業(yè)的不穩(wěn)定因素而影響發(fā)展。存款與保險的發(fā)展是針對存款人的經(jīng)濟存款而存在的，在這一投資過程中，銀行或保險行業(yè)的企業(yè)能夠充分認識我國的經(jīng)濟發(fā)展形勢與現(xiàn)階段金融環(huán)境，從而將投資資金用于合適的方向或位置來保證自身企業(yè)或者經(jīng)濟金融環(huán)境的穩(wěn)定，從而保障了金融市場經(jīng)濟制度的高效穩(wěn)定運行，相比普通投資大眾具有更好的投資和發(fā)展前景。是防范金融行業(yè)風險發(fā)展和進一步擴散的有效措施，也是促進金融行業(yè)經(jīng)濟體系穩(wěn)定向前發(fā)展的重要舉措。第三，存款與保險行業(yè)的發(fā)展是加強市場監(jiān)管的有效方式，存款與保險行業(yè)的有效運行是通過存款保險機構(gòu)與投資企業(yè)之間簽訂保險合同而實現(xiàn)的，而合同的簽訂需要對投保企業(yè)或者公司進行相應(yīng)的經(jīng)濟以及信用評估，這種方式很大程度上促進了投保企業(yè)自身的不斷完善與提升，是促進經(jīng)濟金融市場監(jiān)管的一種合理有效方式，能夠促使金融行業(yè)進一步提高自身的管理和運營水平，規(guī)范經(jīng)營秩序，很大程度上減少了經(jīng)濟金融危機發(fā)生的可能性。

二、我國存款與保險行業(yè)協(xié)同發(fā)展的完善策略探究

（一）完善存款與保險行業(yè)相關(guān)政策配套措施

存款與保險行業(yè)的不斷完善和發(fā)展需要依靠和借助不同方面的政策措施，在法律法規(guī)方面，需要將存款與保險行業(yè)的相關(guān)條款政策提升到法律層面，切實保障相關(guān)存款人和投資人的合法權(quán)益，以強制性手段來促進存款人和投保企業(yè)之間的有效平衡，從而保障存款保險制度的強有力實施，在機構(gòu)設(shè)置與保障方面，需要進一步明確存款與保險行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管責任機構(gòu)，力求促進存款銀行、政府相關(guān)金融機構(gòu)和銀監(jiān)會等相關(guān)機構(gòu)之間的相互配合發(fā)展，從而實現(xiàn)存款與保險行業(yè)的不斷完善和發(fā)展，促進經(jīng)濟金融環(huán)境的高效穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。

（二）與時俱進更新制度，促進金融保險知識的普及和發(fā)展

經(jīng)濟全球化的發(fā)展使得我國的經(jīng)濟發(fā)展速度和經(jīng)濟發(fā)展方式千變?nèi)f化，在這一發(fā)展過程中，存款與保險行業(yè)更是要與時俱進，緊跟時代的經(jīng)濟發(fā)展節(jié)奏，將經(jīng)濟發(fā)展和金融保險安全的構(gòu)建視為一個動態(tài)的發(fā)展過程中，金融市場的發(fā)展千變?nèi)f化，長期的發(fā)展進步更是造成了金融風險制度的不斷發(fā)展變化，與此同時，在存款與保險行業(yè)的發(fā)展也要與時俱進，持續(xù)更新相應(yīng)的政策制度來適應(yīng)千變?nèi)f化的金融環(huán)境，力求充分保障存款人、投資人和金融市場的安全穩(wěn)定，在這一發(fā)展過程中，也要加強存款人自身的金融安全意識和存款保險常識，落實責任教育制度，形成全社會的知識普及，實現(xiàn)金融和存款保險知識自上而下、從政府到機構(gòu)和個人的相關(guān)存款保險和金融意識的有效促進和提升。

（三）發(fā)揮管理機構(gòu)的職能價值保障存款與保險行業(yè)的有效完善

存款與保險行業(yè)制度的構(gòu)建與完善需要不同的金融機構(gòu)各司其職，以市場發(fā)展需求和存款人與投資人的權(quán)益要求為基礎(chǔ)來構(gòu)建，在這一構(gòu)建過程中，需要明確各個金融管理機構(gòu)以及政府部分的相關(guān)職能和責任意識，促進存款與保險行業(yè)機構(gòu)職能的合理配置和有效價值發(fā)揮，例如，可以將我國相關(guān)的經(jīng)濟金融機構(gòu)以綜合監(jiān)管、機制劃分、危機應(yīng)對以及破產(chǎn)保護等職能環(huán)節(jié)進行金融市場的穩(wěn)定高效運行，建立自上而下的職能保護和風險防控機構(gòu)，形成各部門各司其職，各負其責的安全、穩(wěn)定金融市場保障體系，從而促進存款與保險行業(yè)體系的不斷完善和發(fā)展。

參考文獻：

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[2]張正平，何廣文.存款保險制度在全球的最新發(fā)展、運行績效及其啟示[J].國際金融研究，2005（6）：33-39.

作者簡介：

康健，張家口銀行，河北石家莊。