P2P網絡借貸監管現狀及改進策略研究

徐琍瑋

摘要：在消費升級的背景下，p2p網絡借貸的出現極大滿足國民對物質需求與生活品質的追求，進一步提升國民購買力。然而由于網絡借貸的快速發展，相關監管體系并不完備，導致網絡借貸存在諸多社會問題。因此，根據我國社會實際，借鑒西方成功監管經驗，完善監管法律體系，促使網絡借貸的發展更加規范與穩定。本文結合p2p網貸風險、探析p2p網貸監管現狀，并提出相關改進策略。

關鍵詞：P2P網絡借貸;監管現狀

引言

p2p是英文peer to peer的縮寫，p2p網貸是指依托網絡技術實現個人與個人的借貸模式。簡而言之，就是有資金需求的個人與有投資盈利需求的個人利用互聯網平臺達成資金流轉共識，所有流程均是在網絡平臺進行的，具體包括還款手續、資金劃賬、身份認證等。而與傳統借貸不同的是，p2p網貸并不參與借貸雙方所構建的借貸規則、不提供合同文本，因此缺少借貸審核的環節，為p2p網貸過程埋下了諸多風險。

一、我國p2p網貸風險

首先欺詐與非法集資風險。網貸平臺最初只是信息中介平臺，為借貸雙方提供急需的信息服務。然而伴隨借貸平臺的不斷發展，逐漸出現債權相互拆分的新的轉讓形式。個別網貸平臺在實際的信息服務中并未按相關規定將借貸資金進行托管，造成流入資金被平臺挪用的風險。除此之外，借款人在網貸平臺簽訂并履行相關合同中，有極大的可能提供了不實的信用資料與身份資料等，也有擅自更定借款用途，造成資金后期償還阻礙的風險。其次，信用風險，即合同到期后，借貸人難以償還投資人資金成本以致造成投資人利益受損的現象。雖然網貸平臺控制信用風險的方式呈現多元化發展態勢（例如黑名單、定期催收、資料審查等），然而由于專業信用機構的缺位，網貸平臺難以對借貸人征信情況有全面的了解。最后，運營與管理風險，網貸平臺由于資金與技術不足，用戶信息保管措施相對缺乏，極易導致客戶信息丟失的問題發生。

二、p2p網貨監管現狀

（一）缺乏退出機制與準入門檻

我國市場監督部門在《暫行辦法》中僅僅要求p2p網貸平臺向地方工商部門提供備案登記資料，并無相關準入門檻，其目的在于降低網貸平臺的準入條件。然而此舉并不恰當，科學合理的準入條件能夠有效提升p2p網貸的違法成本，規避網絡市場所存在的資金風險。與此同時，該《辦法》并未設定相應的“退出機制”，致使各網貸平臺跑路、破產、倒閉等問題頻發。因而必要的退出機制與準入條件是保障國民利益，規范網絡市場行為的關鍵舉措，相關機制的缺失，將為p2p網貸監管帶來諸多弊端。

（二）網貸平臺征信體系的不足

征信系統能夠有效推進網絡金融產業的發展，是當前階段互聯網金融發展的主要任務。2015年部分p2p平臺相繼推出云征信體系：即國家征信系統通過各地征信企業，構建的互聯網征信機制;同年我國央行協會籌備的網絡風險共享系統也完全上線。然而卻依舊難以形成相對統一的資信評級體系。p2p網貸投資人依舊無法在互聯網借貸活動中了解借貸人具體的征信信息。因此，為從實質上解決網貸征信問題，相關政府部門應清楚網貸平臺在法律領域的地位，給予平臺適宜的登錄征信系統的資格，亦或者構建征信評價機構，完善我國網絡征信機制，增強網貸平臺征信審核力度。

三、p2p監管改進策略

（一）設置網貸的退出與準入機制

1.設置退出機制

網貸平臺相關退出機制的缺位導致平臺違法操作難以得到相應懲罰，企業倒閉也無法引導其他p2p平臺延續其業務，影響著借貸人與投資人的根本利益。因而需設置其退出機制。首先，落實動態監管。如果發現p2p平臺在日常經營活動中存在資金問題，相關部門可要求平臺在規定期限內提供擔保或恢復相關的企業注冊資金。其次，采用否定機制。如若發現p2p平臺有違規經營情況，可通過該機制否決企業法人資格。而在p2p平臺違反規定且難以承擔相應責任時，相關部門可要求平臺股東或相關利益人員承擔責任。最后要求平臺在倒閉前應積極與其它同類別平臺商談業務接管事宜，確保原有業務的有序進行。

2.設置準入條件

在網貸平臺萌芽階段，我國市場降低p2p準入條件，有利于推進網貸產業的迅速發展、提升市場占有率，為行業不斷壯大與發展提供堅實的政策支持。然而現階段我國網貸產業已初具規模，相關制度與體系己不斷得到完備，設置準入標準并正式將將其納入市場監管體系中，有利于網貸平臺由規模化發展向優質化發展轉變，整體提升p2p平臺的社會價值。

（二）完善p2p網貸平臺的征信機制

1.建立征信法律框架

當前我國有關p2p平臺征信的法律層級相較低下，覆蓋范圍有限，因此應加速推進與網貸征信相關的法規出臺，以此完善我國網貸征信體系。首先，明確征信數據來源。明確構建征信體系的社會組織資質及相關數據運用范圍與收集范圍，給予社會征信組織相應的法律權利與責任。其次，以央行為監督部門，實現對征信業務環節的有效管理。現階段以網絡數據為依托的社會征信體系是我國p2p平臺長足發展的關鍵。然而當前的法律對征信的規定僅適用于以往的社會金融組織，無法滿足互聯網金融產業的發展。因而將民間征信業務置于當前法律體系中是當前社會市場經濟發展的必然趨勢。

2.構建新型征信模式

與央行征信機制相比，p2p平臺征信體系存在信息不全面、數據來源失真及采集技術落后等問題。然而若想在有限時間內達成與央行共享數據信息、共用數據系統，無論在管理層面還是在法律層面，都難以實現。因而可借助西方社會信用組織模式，首先引導民間構建相對獨立的信用信息征集機構，并賦予其充分的法律地位及征信數據收集、存儲等相關權利，隨后當機構發展成熟后，再實現與國家征信系統的合并與共享。

結語

p2p網貸平臺是我國金融產業發展的新趨勢與新途徑，在響應“互聯網+”的背景下，以其優質、便捷的金融服務為我國國民事業發展提出充足的資金與技術支持。然而由于我國網貸平臺起步較晚，相關制度不完善，存在著準入條件與退出機制缺失，征信審核體系缺位等問題，因而相關政府部門應在設置退出與準入機制的同時，賦予民間征信組織相關法律權利，提升當前p2p網貸平臺監管力度。