淺談民商法視角下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問題

陳佳鶯

摘要：在消費(fèi)升級(jí)的語境下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為p2p網(wǎng)貸平臺(tái)形成與推廣發(fā)揮著推動(dòng)作用，極大影響著國(guó)民消費(fèi)觀念，推進(jìn)著我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并以其標(biāo)準(zhǔn)低、下貸快、流程見解等優(yōu)勢(shì)逐漸占領(lǐng)我國(guó)借貸市場(chǎng)，形成新的金融模式。然而p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的法律問題卻一直是我國(guó)學(xué)者與業(yè)界專家所關(guān)注的問題，基于此，本文結(jié)合p2p網(wǎng)貸基本概念與模式，從民商法角度探析p2p網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀，提出科學(xué)合理的優(yōu)化策略。

關(guān)鍵詞：民商法;P2P;網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

引言

p2p網(wǎng)貸是迎合社會(huì)發(fā)展的新型金融創(chuàng)新成果，與傳統(tǒng)借貸平臺(tái)及模式相比，p2p網(wǎng)貸投資人并非企業(yè)或組織團(tuán)體，所借貸金額相對(duì)有限，主要以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為依托，以小額貸款的形式進(jìn)行借貸活動(dòng)，極大滿足當(dāng)代國(guó)民對(duì)投資的需求，并以此得到廣泛的發(fā)展。然而當(dāng)前階段，我國(guó)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)依舊存在諸多法律問題，相關(guān)研究尚不成熟，嚴(yán)重限制著p2p平臺(tái)這一新型網(wǎng)貸模式的完善與改革。

一、p2p網(wǎng)貨平臺(tái)概念與基本模式

p2p是指互聯(lián)網(wǎng)用戶通過特定的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，達(dá)成特定的商業(yè)目標(biāo)的過程。在整個(gè)商務(wù)流程中，交易雙方身份地位平等，準(zhǔn)入門檻及管理規(guī)范較低，易于推廣。而隨著p2p理念的深入，逐漸打破原有的數(shù)據(jù)信息傳遞方式，促使計(jì)算機(jī)節(jié)點(diǎn)的共享性與交互性得到充分的發(fā)揮，激發(fā)國(guó)人運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)從事商務(wù)活動(dòng)的能動(dòng)性與自主性。由于p2p本質(zhì)的要求，交易雙方具有同等的法律權(quán)利與地位，每個(gè)用戶都是數(shù)據(jù)信息的獲取者及發(fā)布者，因而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速普及與發(fā)展的語境下，基于p2p模式的網(wǎng)貸平臺(tái)迅速崛起，快速占領(lǐng)借貸市場(chǎng)。p2p網(wǎng)貸作為惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵組成部分，p2p平臺(tái)不僅能夠?yàn)橛脩敉９﹥?yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，還能有效促成用戶資金動(dòng)態(tài)流動(dòng)的借貸交易質(zhì)量的提升。與傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)相比，p2p網(wǎng)貸在閑散資金利用、小型企業(yè)融資、個(gè)人融資及資金流動(dòng)層面發(fā)揮著顯著的作用。陳滿良（2017）通過深入的社會(huì)調(diào)研工作，將p2p網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行歸納，并借此詳細(xì)闡釋p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的法律特征。首先，中介模式。我國(guó)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)主要以數(shù)據(jù)信息中介的形式，為交易雙方提供資金交轉(zhuǎn)與數(shù)據(jù)交換服務(wù)，因此在借款人資信上存在一定的審核問題。其次擔(dān)保模式。擔(dān)保模式根據(jù)性質(zhì)可劃分為設(shè)立準(zhǔn)備金、購買債權(quán)兩種模式。其中設(shè)立準(zhǔn)備金主要指平臺(tái)從交易金中提出一定比例的資金作為專門賬戶，以此應(yīng)對(duì)相關(guān)借貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而購買債權(quán)則是指，假若借款方無法償還利息及本金，平臺(tái)可預(yù)先墊付所欠本金及利息于借款人，隨后繼續(xù)向借款人追償。最后是債權(quán)轉(zhuǎn)讓。即平臺(tái)參與交易過程，利用債權(quán)分割，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方個(gè)人，

二、中國(guó)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）交易監(jiān)管的缺位

當(dāng)前結(jié)對(duì)，針對(duì)p2p平臺(tái)資金的監(jiān)管機(jī)制依舊不夠完善，平臺(tái)可利用用戶交易資金形成平臺(tái)自身所獨(dú)有的資金池，并利用資金賬戶拓展全新的業(yè)務(wù)渠道。然而資金賬戶的形成往往源于平臺(tái)違反相關(guān)操作流程、虛假項(xiàng)目、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等行為。在實(shí)際操作環(huán)節(jié)中，應(yīng)是借貸人發(fā)出請(qǐng)求，網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行審核并予以通過，投資人競(jìng)標(biāo)，達(dá)標(biāo)，網(wǎng)貸平臺(tái)制定借條，以此完成網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。然而部分平臺(tái)為形成符合自身利益的資金池，常常違反業(yè)務(wù)流程，將資金進(jìn)行預(yù)先收集，再尋找借款人并將借款需求制定成理財(cái)商品兜售給平臺(tái)投資方。

（二）經(jīng)營(yíng)方式風(fēng)險(xiǎn)大

p2p網(wǎng)貸平臺(tái)存在著諸多的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：首先平臺(tái)擔(dān)保。平臺(tái)可利用擔(dān)保的方式實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移投資人風(fēng)險(xiǎn)的目的。然而如果網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)違法操作行為，再缺乏第三方機(jī)構(gòu)提供資金支持的情況下，極易發(fā)生平臺(tái)倒閉及“跑路”的現(xiàn)象。其次，備用金風(fēng)險(xiǎn)。與擔(dān)保模式不同，備用金是保障投資人資金安全的主要方式，假若平臺(tái)私自挪用備用金，則難以保障投資人基本的經(jīng)濟(jì)安全，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失。

（三）運(yùn)營(yíng)信息的失真

網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)信息失真是引發(fā)平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。主要表現(xiàn)為網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息審核與發(fā)布環(huán)節(jié)。當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)作為基礎(chǔ)資信審核者，卻并未對(duì)借款人信息進(jìn)行嚴(yán)格的審核，導(dǎo)致缺乏還款能力的投資人信息得以發(fā)布，最終造成投資人基本財(cái)產(chǎn)及資金受到損害。尤勇（2018）針對(duì)信息失真問題的成因，進(jìn)行大量的實(shí)證研究，并歸納為兩點(diǎn)。首先是網(wǎng)貸平臺(tái)有意為之，為極大提升交易數(shù)量，謀求利益，對(duì)投資人故意隱瞞出借人基本的資信信息。其二，我國(guó)大部分網(wǎng)貸平臺(tái)均社會(huì)有黑名單制度，然而由于共享機(jī)制不完善，導(dǎo)致信息共享力度不足。

三、民商法視角下優(yōu)化p2p網(wǎng)貸平臺(tái)路徑

（一）構(gòu)建中間賬戶

中間賬戶的形成有利于規(guī)避網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)操作，挪用業(yè)務(wù)資金等現(xiàn)象的發(fā)生。首先，建立第三方獨(dú)立賬戶，該賬戶可由國(guó)家銀行管理，進(jìn)行托管服務(wù)，以此保障投資人基本權(quán)利與義務(wù)。其次，明確網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行間的權(quán)利與義務(wù)，增強(qiáng)管理的體系化與制度化，最后，加強(qiáng)宣傳，網(wǎng)貸平臺(tái)有義務(wù)為投資人宣傳中間賬戶與支付平臺(tái)的本質(zhì)區(qū)別，促使投資人明確中間賬戶的可靠性與安全性，以此提升投資人的投資意愿與投資比例。

（二）合理規(guī)定額度

規(guī)定額度能夠有效減少網(wǎng)貸平臺(tái)不良影響的重要途徑。目前，我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)雖數(shù)目繁多，規(guī)模龐大，然而依舊沒有形成合理的管理機(jī)制，相應(yīng)法律法規(guī)缺乏完善。因此規(guī)定額度，有利于減少借款人對(duì)投資人與網(wǎng)貸平臺(tái)的影響。首先限制借款金額，規(guī)避大單模式出現(xiàn)。其次，構(gòu)建以小額分散為宗旨的借貸標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)的有效性與靈活性。最后，加強(qiáng)額度把控力度。不僅應(yīng)對(duì)借款人在單一平臺(tái)的借貸行為進(jìn)行限制，更應(yīng)聯(lián)合所有網(wǎng)貸平臺(tái)，對(duì)其借貸總和進(jìn)行限制，以此規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)增加。

（三）禁止平臺(tái)擔(dān)保

加強(qiáng)風(fēng)控，禁止平臺(tái)擔(dān)保，能夠有效減小網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)平臺(tái)的合法化運(yùn)轉(zhuǎn)。首先，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)自身的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，為投資人提供可靠的制度保障。其次，保險(xiǎn)機(jī)制，加強(qiáng)與保險(xiǎn)企業(yè)合作，減小資金損失風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)分享轉(zhuǎn)移是較為可靠與完善的金融合作體系，能夠有效保障平臺(tái)與投資人的法律權(quán)利與財(cái)產(chǎn)安全。

結(jié)語

現(xiàn)階段，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸問題頻發(fā)，嚴(yán)重?fù)p害著網(wǎng)貸平臺(tái)、投資人及借款人的根本利益。究其原因，在于我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)存在諸多的法律風(fēng)險(xiǎn)，因此通過民商法視角分析該類風(fēng)險(xiǎn)，并構(gòu)建中間賬戶、合理規(guī)定借款人額度，加強(qiáng)擔(dān)保體系監(jiān)督，能夠有效推進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。