芻議金融科技創新與商業銀行創新發展趨勢

周弘毅

摘 要：金融領域與科學技術的深度結合，有效地改善了金融服務效率過低、質量較差的問題，傳統的商業銀行也與金融科技一起取得了顯著的成就，覆蓋面大幅拓寬。當前，商業銀行面對的主要問題就是如何加快科技金融的發展速度，深化戰略改革，將金融科技與自身的發展有效的融合在一起，更好地應對金融新形勢帶來的挑戰。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;創新發展

金融科技的發展不僅代表著科學技術與金融領域的融合不斷加深，也說明金融服務發生了較大的改變，正是在二者共同作用的影響下，我們才逐漸迎來了金融科技時代。所謂金融科技就是將現代化的智能技術與金融行業融合在一起，從而為金融行業的創新與變革提供技術和智力上的支持。因此，金融行業在運營過程中應善于應用計算機技術、大數據技術和云計算技術等新興的智能技術。經實踐證明，金融科技的應用不僅可以降低金融行業的運營成本，還可提高其服務能力與服務水平，改善了以往的商業銀行中存在的信息不對稱的問題。全新的背景下，不僅要加深對金融科技的研究，還要加大創新力度，巧妙地運用創新性的手段，將金融科技與商業銀行的發展結合在一起，從而為金融科技與商業銀行的共同進步創造有利的條件。

一、金融科技對商業銀行創新發展的影響

（一）提高運營效率

金融科技的發展在方方面面都有所體現，最直觀的就是在金融行業中的應用，我們可通過金融行業應用人工智能技術和計算機技術的狀態來判斷金融科技的發展。不難發現，傳統的商業銀行普遍存在運營效率較低的問題，而金融科技及智能技術的出現，有效地提高了信息及資源的流通速度，處理效率大幅提升，為商業銀行運營效率的改善提供了助力。在此過程中，商業銀行可以更加精準的狀態找準客戶，明確市場動態，基于客戶的信息和實際要求靈活的調整業務。人工智能技術的出現，有效地解放了商業銀行從業人員的“雙手”，降低了勞動強度，提高了工作效率，業務處理效率短時間內得到了較大幅度的提升[1]。人工智能技術的出現與運行，還為商業銀行提供了更加便利的條件和功能，例如智能語言服務、智能化業務代辦、監控等，此類技術上的支持對商業銀行運營效率的改善有重要作用，還為商業銀行的變革與創新提供了全新的契機。

（二）改變商業銀行的發展業態

金融科技的發展不僅與人工智能技術之間有所關聯，還涉及到區塊鏈技術。值得注意的是，區塊鏈技術與銀行發展業態之間有著極為密切的聯系，會對其造成直接影響。如今，經濟全球化已經成為一個不可逆轉的趨勢，越來越多的行業開始關注區塊鏈技術，而區塊鏈技術更是以去中心化、信息共享的優勢，大面積應用于生產生活的各個角落，分布范圍越來越廣。在金融行業中引入區塊鏈技術，不僅可以實現便利化的目標，還可維護商業貿易的平等性和穩定性。從商業銀行自身的發展角度來說，貨幣要想完成與數字貨幣之間的自由轉換，必須應用區塊鏈技術，所以說區塊鏈技術為銀行業務的發展提供了技術性的便利，使其在國際貿易中掌握了一定的話語權，是轉變銀行業態的重要舉措。

二、金融科技與商業銀行創新發展趨勢分析

（一）金融科技與商業銀行的深度融合

不難發現，金融科技的應用與創新為商業銀行迎來了全新的發展機遇，并為商業銀行的創新性發展提供了技術上的支持。這要求商業銀行提高對金融科技的重視，將其應用到運營與管理的各個細節當中，尤其是要將其放置于與商業銀行發展及建設同等重要的位置，鼓勵從業人員自主學習金融科技，利用金融科技的獨特優勢來加快商業銀行的創新速度[2]。總之，商業銀行要想提高信息處理速度，必須學會應用金融科技，利用大數據技術和云計算技術等智能化的技術，更好更快的完成信息的處理與整合，從而為商業銀行的發展與建設打好基礎。業務自動化是商業銀行的發展目標之一，而該目標的實現同樣要借助金融科技中的人工智能技術。簡單的說，就是利用人工智能技術和智能化機器代替原本的流程，以更加靈活的方式服務于客戶。這不僅可以降低從業人員的工作量，還可提高商業銀行的運營效率，提升客戶體驗。總之，金融科技與商業銀行的深度融合，不僅是商業銀行發展的必然趨勢，也是起實現創新改革目標的關鍵環節。

（二）打造現代化的銀行體系

當前，商業銀行的運營與發展過于繁瑣，涉及到復雜的業務處理程序和流程，要想順利完成業務的辦理，必須經過多個繁瑣的環節。而區塊鏈技術可以起到簡化流程和程序的作用，為用戶提供更加理想的服務，主動完成業務處理。不久的將來，商業銀行一定會以區塊鏈技術為基礎打造現代化的銀行體系。事實上，基于區塊鏈技術打造的銀行體系就是數字化的銀行體系。此種背景下，原有的地域和時間限制被打過，不同區域的客戶可借助現代化的銀行體系，實現實時交流共享的目標。對于商業銀行而言，基于區塊鏈技術為基礎的銀行體系可實現不同環節同步處理的目標，將各個細節性的工作串聯起來，提高處理效率和運營效果。如今，商業銀行已經意識到了金融科技的重要性，并在發展過程中逐步融合區塊鏈技術和人工智能技術，雖然研究時間較短，但是進行了充分的準備，并對其進行了測試和試點運營。未來，基于區塊鏈技術為基礎的銀行體系一定會大面積運行，逐漸取代以往的經營模式。

（三）發展移動支付，強化監管

如今，移動支付已經大面積應用于生產生活當中，短期內吸引了大批量的客戶，為人們提供了更加便捷的支付條件，雖然，移動支付的出現方便了人們的生產和生活，但是直接威脅到了商業銀行的發展。互聯網金融的背景下，商業銀行絕不可再以傳統的理念和模式進行經營，而是要基于互聯網金融尋求新的合作伙伴，例如移動支付。商業銀行的日常業務與移動支付的融合，不僅是其發展的必然趨勢，也是起長久生存的客觀條件，只有將移動支付與日常業務更好地融合在一起，才能維護自身的競爭力，留住客戶，這也是商業銀行從支付方式上進行的創新，并賦予了支付方式功能性的改革。以往的商業銀行以線下服務為主，而基于移動支付方式建立起的虛擬化銀行，可全天候的為客戶提供業務服務，這不僅減少了移動支付給商業銀行帶來的威脅，還使商業銀行的進一步發展提供了強有力的保障。但是，互聯網技術有利也有弊，虛擬化銀行的建設同樣面對金融財產安全和信息安全問題。商業銀行應提高對信息安全及資產安全的保護力度，強化監管，利用先進的技術保障客戶的信息及財產安全，例如指紋識別或者人臉識別等，以免造成不必要的損失，也為客戶提供更加安心、安全的交易平臺。

三、商業銀行打造全新的金融科技戰略渠道

相對于傳統銀行而言，商業銀行進行了巨大的變革，在不斷發展的同時，二者之間的差距也會越來越大。虛擬銀行的建立不僅為用戶提供了新型的金融服務，還使移動支付技術以全新的形象出現在生產生活當中。基于虛擬銀行建立起的金融服務系統更加全面，金融業務更具特色。有利于提高客戶的體驗和滿意度。而商業銀行必須意識到虛擬銀行建立的重要性。利用金融科技完成用戶信息和用戶行為的收集，從而為商業銀行的創新與發展提供更加精準的數據支持。另外，在商業銀行創新性發展的過程中，電子支付鏈條及新型移動支付方式的出現，使得原本局限在線下的業務轉至線上。但是必須提高對線上業務的管理與監控，確保其為用戶提供更加安全的交易環境。

（二）創建數字化銀行，加強互動

未來的發展中，商業銀行應將目光更多的集中在數字化銀行建立上，從而利用金融科技達成降低成本、提高效率的目標。基于金融科技建立的數字化區塊鏈是一種新型的自動模式，該模式不僅改善了金融業務流程繁瑣的問題，還省略了多個繁瑣的環節。而以區塊鏈數字類型為指導的金融科技更是加大了商業銀行創建數字化銀行的力度，使得銀行內部以更加緊密的狀態聯系在一起，通過數字化的形式進行溝通與互動。這種新型的運作流程不僅可以改善傳統業務中的不足，還可填補產品優化及貨幣價格調整方面的空白。

（三）創建智慧化銀行，積累客戶

智慧化銀行服務系統是新時代商業銀行發展的出發點，也是其關鍵點。這要求商業銀行加大資源整合力度，全面探索金融科技，深化對數字化技術及智能化領域的探究，創建智慧化銀行，滿足用戶的個性需求。所以，商業銀行需要全方位、多角度地普及智能設施，加強金融技術對于智慧化銀行構建的支持力度，加強與提升金融科技背景下的人機交流與互動方式，優化金融科學技術條件下的人機交互方式，給銀行積累出大批的用戶[3]。

在金融科技的影響下，金融業必定會進行大力度的創新與改革，并形成新型的經營業態。此種大趨勢下，商業銀行必須明確金融市場的發展現狀，客觀預測其發展形勢，基于金融科技形成全新的發展格局，構建現代化、信息化的金融生態環境。實際運行的過程中，商業銀行應注意將金融科技與金融業務有效地融合在一起，始終以金融科技的創新發展為核心，制定全新的發展藍圖。同時，作為金融體系的重要內容，商業銀行有著舉足輕重的地位。要想以更好的狀態應對時代發展的變革與需求，必須加快創新，激發金融科技的潛在價值與能力，使其為商業銀行的改革提供助力。

參考文獻：

[1]黃瓊.淺析金融科技下商業銀行的創新與風控[J].現代商業，2017（29）：83-84.

[2]吳朝平.商業銀行與金融科技公司的聯合創新探討[J].新金融，2018（2）：54-58.

[3]祝鵬飛.淺談商業銀行金融產品的創新[J].經營管理者，2014（32）：52.