淺談互聯網金融對我國商業銀行的影響

劉俊含

摘 要：在互聯網技術快速發展的情況下，互聯網金融取得了突破性的發展。當前，如第三方支付、網絡貸款、網絡理財等全新的互聯網金融工具受到了人們越來越多的喜愛，但不可否認的是，這也給傳統商業銀行的相關業務帶來了嚴重沖擊，縮減了其利潤空間。本文首先以互聯網金融的含義與特點為出發點，對互聯網金融當前的發展狀況進行了深入分析，探究了互聯網金融給商業銀行所帶來的影響，進而為傳統商業銀行在互聯網金融時代進行改革創新提出了相應的應對策略。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;對策建議

一、互聯網金融的概述

互聯網金融產生于美國，是互聯網深度發展的產物，隨著互聯網蓬勃發展而興盛，迅速在世界各地發展。我國在2014年的首次將互聯網金融納入政府工作報告中，標志著互聯網金融得到了政府的認可和重視。近幾年來，在互聯網產業高速發展的帶動下，我國互聯網金融金融廣泛興起，各種互聯網金融業態不斷涌現，關注互聯網金融的人群越來越多，參與互聯網金融的人群越來越廣，互聯網金融的涉及面越來越大，互聯網金融作為一種新型金融模式，快速深入地進入了人們生活和生產之中，呈現出旺盛的生機，逐漸成為我國金融領域最具活力的重要力量，傳統金融企業的有力競爭對手，國內金融行業不可缺失的重要組成部分?；ヂ摼W金融在給人們生產生活帶來便利的同時，也給傳統金融行業如商業銀行帶來了巨大沖擊，提出了嚴峻挑戰。面對全新的競爭對手，如何適應互聯網和移動互聯網技術的發展形勢，有效改進經營模式和運營流程，主動創新金融產品和金融服務，已成為商業銀行創新經營和轉型升級的重要課題。

二、互聯網金融的特征

（一）提高效率，降低成本

傳統的金融模式主要依賴線下開展運作，金融機構需要建立實體經營網點，投入大量人力、物力、財力。在開展金融業務時，資金需求方需要到金融機構實體網點排隊申請，需求資金流動存在較大的約束，一般都要經過多層級繁瑣的審核流程，基本上由金融機主導進行資金流動時間與數量匹配?；ヂ摼W金融是在線上運作模式，無需設立實體網點，資金供需雙方在開放的互聯網平臺上開展業務，自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，審核流程簡便，資金流動方面靈活多變，能夠按照自身的需求對資金進行匹配。

（二）覆蓋廣泛，信息透明

傳統金融機構在開展金融業務時，一般都是在劃定的經營地域進行，在工作日時間開展，對商業銀行等傳統金融機構而言，由于效益和考核導向，通常愿意與資產高、規模大的企業和高凈值人群發生業務關系，數量巨大的資產低、規模小的小微企業和草根群眾，由于難以通過其風控審核，其融資需求常常得不到滿足?；ヂ摼W金融業務在互聯網平臺上開展，可以突破行政區域和地域限制，實現24小時在線交易，其交易對象主要是得不到傳統金融關注的小微企業和草根群眾，極大拓寬了金融覆蓋面。

三、互聯網金融對商業銀行的沖擊

對于傳統商業銀行來說，主要涵蓋三大業務，即資產業務、負債業務以及中間業務，在這之中，商業銀行主要的盈利業務就是負債業務。互聯網金融對傳統商業銀行的三大業務都形成了沖擊，在資產業務端，互聯網金融截流了存款來源;在負債業務端，互聯網金融搶奪了廣大客戶;在中間業務端，互聯網金融實現了部分替代。針對此部分內容，筆者借助了一些具體案例來說明。在過去，人們基本都是借助商業銀行來進行結算，但是隨著支付寶、微信支付等第三方支付平臺的出現，使得傳統商業銀行的結算方式逐步被無現金化的結算方式所取代。同時由于眾籌、網絡借貸等方式能夠在短時間內通過信用審核，使得互聯網金融平臺成為了某些想要快速獲得短期流動資金的企業的最佳選擇。而且由于第三方機構可以更加順暢的為用戶提供信用并方便人們的購物，如支付寶的螞蟻花唄、京東的京東白條等，因此普通的信用卡業務在這種環境下受到了一定的影響。對于傳統商業銀行來說，它在提供理財服務時，往往會對用戶的資金提出一定的要求，如果用戶的凈值不高，那么就不能夠享受到此服務，但是通過互聯網金融平臺使得該問題得到了妥善的解決。從長期來看，互聯網金融的這些沖擊，不僅侵蝕了傳統商業銀行的利潤，也威脅到其發展根基，削弱了其競爭優勢和可持續發展能力。

四、互聯網金融背景下商業銀行的應對策略

（一）運用互聯網思維

假如商業銀行想要取得競爭優勢，那么必須要打破以往的思維方式。一方面，需要建立起以客戶為核心的服務理念?？蛻趔w驗是互聯網金融的核心內容，必須要將客戶導向當作發展的基本原則，而這也是客戶青睞互聯網金融的一個重要原因。同時如果商業銀行想要提高客戶的忠誠度，那么需要向互聯網金融機構學習，按照以客戶為中心的理念改進運營流程，以市場為指導，加強同客戶的交流與溝通，讓客戶能夠切身體驗到相應的服務。

（二）充分利用大數據

從某個方面來看，互聯網金融就是指以大數據為基礎的金融。通過徹底清除以往的數據孤島，大數據真正實現了共享與協作各類數據，進而推動了商業銀行的轉型。假如想要建立與大數據時代相適應的服務體系，那么商業銀行必須高度重視金融科技能力建設，要正確的看待大數據的功能與作用，加快提升金融信息處理水平，利用大數據創新金融產品與服務，開展精準營銷，有效滿足客戶的金融需求，客戶享受到更好的金融產品與服務，并以此為基礎不斷的提升其整體競爭力。

（三）強化與互聯金融的合作

當前，互聯網產業正向線上線下一體化融合方向發展，就金融服務而言，互聯網金融的優勢在線上，傳統金融機構的線下優勢地位依然不可替代，商業銀行要緊緊搶抓這一機遇，充分利用自身的線下優勢，加強與互聯網金融的合作。一是要加強與第三方支付機構合作，實現資金接口的互聯互通，吸引第三方支付資金回流商業銀行;二是要加強與電子商務平臺合作，利用其龐大的數據和客戶資源，共同發展網絡信貸和消費金融。

參考文獻：

[1]張春麗.互聯網金融對我國商業銀行的影響研究[D].沈陽大學，2016

[2]王君雨.互聯網金融對我國商業銀行發展的影響[D].江西財經大學.2018

[3]賀健健，王姣姣.互聯網金融背景下商業銀行發展策略研究[J].商業經濟，2018（8）

[4]陳心怡?陳瑜?劉輝燕?曹倩?丁葵秀.互聯網金融背景下的傳統銀行發展研究.[J].科技經濟市場，2018（7）