無人駕駛汽車保險方案的設定

畢愉培

摘 要：近年來，隨著無人駕駛汽車技術的不斷發展，許多公司都相繼推出新型無人駕駛汽車，但是由于技術的不成熟，越來越多的無人駕駛汽車交通事故被報道出來，人們開始懷疑無人車并沒有想象中的那么安全，無人駕駛汽車的車主也同樣需要購買車險。因為無人車和傳統車相比，在交通事故的發生頻率和事故責任都有所不同，所以傳統車的保險并不適用于無人車。本文通過對比二者在不同情況下的事故責任，并分析無人駕駛汽車已經發生過的交通事故，得出無人駕駛汽車的適用保險方案。

關鍵詞：無人駕駛汽車;保險;責任

一、無人駕駛汽車保險制定的可行性

隨著人工智能的發展，汽車、互聯網行業的領軍企業都在積極研究無人駕駛汽車技術。從特斯拉早在2016年實現了“完全自動駕駛”功能及其商業化應用，到百度的無人駕駛汽車“阿波羅”在北京成功地進行了實際無人駕駛道路測試，無人駕駛技術在世界范圍內飛速發展，就其發展進程與速度來看，無人駕駛汽車會在不久的將來完全取代傳統汽車。雖然說無人駕駛汽車會比傳統汽車更加安全，會更大程度的減少交通事故的發生，但由于現階段的技術不成熟，無人駕駛汽車在上路行駛中仍不免會發生事故。比如在美國亞利桑那州于2018年3月18日發生的Uber無人駕駛汽車撞行人致死案，以及同年5月4日下午，谷歌旗下的Waymo無人駕駛測試車和本田轎車相撞以致無人駕駛測試車安全員輕傷和本田車頭嚴重毀損事故等等。可知無人駕駛汽車在行駛過程中仍有可能發生交通事故并且有可能造成嚴重后果，所以在無人駕駛汽車逐漸走人大眾視野范圍內的進程中，傳統車險應向無人駕駛汽車保險轉型從而更好地發揮其保障功能，降低無人駕駛汽車交通事故給車主帶來了損失，同時促進無人駕駛汽車的健康發展。

二、車險責任的判定

（一）傳統汽車的道路交通事故的起因

1.車輛原因

由于車輛制造水平引發的性能問題導致交通事故的發生。由于車輛部件老化及其他安全隱患導致交通事故的發生。

2.人為原因

由于駕駛員技術不熟練、行車不規范、酒駕或由心理因素導致交通事故的發生。由于第三者的責任導致的交通事故。

3.道路原因

由行車環境帶來的駕駛員視線盲區、視線受阻或光線昏暗導致交通事故的發生。由于地震、洪水、雷擊、臺風等自然災害造成交通事故的發生。由于地陷、高空墜物、橋梁坍塌等意外造成的交通事故。

（二）無人駕駛汽車的道路交通事故的起因

1.車輛原因

這里指車身硬件故障造成交通事故的發生，與傳統汽車相似。

2.智能系統

（l）軟件安全

智能系統尚不成熟不完善，沒有長時間的測試和大范圍的上路實驗，就連現在處于實驗室階段的安全測試數據也不得而知，所以無人駕駛汽車在實際上路后是否和他宣稱的一樣安全可靠就更難說了。

（2）網絡安全

無人駕駛汽車的上路行駛需要使用互聯網，這就給了互聯網黑客以可乘之機。網絡黑客可以以互聯網為媒介入侵無人駕駛汽車的控制系統，竊取車輛及車主私人信息，惡意獲得車輛行駛路線及行車記錄，有不法分子甚至可能會更改行駛速度或轉向信息，這就很有可能導致交通事故的發生。因此無人駕駛汽車的智能系統必須擁有強大的防火墻以保證其智能系統安全可靠穩定的運行而不受互聯網黑客的攻擊。

（3）系統誤判

雖然無人駕駛汽車宣稱可以規避障礙并在復雜的道路情況下進行無人駕駛，但是這一切都是建立在智能系統對對方駕駛員或行人進行正確的行為判斷的基礎上。例如2016年Coogle公司的無人駕駛汽車與公交車相撞的事故，無人駕駛汽車檢測到道路下水道周圍有沙袋障礙物，為避免車身撞到沙袋自動變更車道，卻撞到了正在行駛的一輛公交車的側方，無人駕駛汽車的系統錯誤地認為公交車會減速停車避讓使無人駕駛汽車先行通過，從而造成了交通事故。隨著未來無人駕駛汽車的普及，在道路上行駛的汽車都是無人駕駛汽車時，所有的車會共用一個智能系統進行路面行為判斷，這時候智能系統就不會出現行為判斷錯誤，因而這類原因造成的交通事故會在無人駕駛汽車全面普及后慢慢消失。

三、倫理原因

在無人駕駛汽車上路行駛后，智能系統可能面臨諸如“有軌電車問題”的道德困境，即一輛失控的電車軌道前方有五個無法避開的行人，片刻后電車就要撞到他們，駕駛員可以拉一個拉桿，讓電車開到另一條軌道上，但另一個電車軌道上也有一個無法避開電車的人。在這種狀況下，駕駛員是否應該拉拉桿？類似的問題，換作是無人駕駛汽車，可以將矛盾的雙方換成行人和車的智能系統：一輛正在高速行駛的無人汽車，前方突然沖出一個行人，在這樣的情況下，無人汽車智能系統會作何選擇？保護駕駛員，降低對行人的傷害，還是保護行人，降低對駕駛員的傷害？這時，如果無人駕駛汽車的設計思路是優先考慮車內人員的安全，汽車將不會做任何操作，開過去就可以了，但會導致行人的死亡。相反，如果無人駕駛汽車的設計思路是首先保護路人的安全，那么沒人會買這樣的車，誰都不希望自己成為車禍的受害者，不管是車主還是汽車制造商。

四、無人駕駛汽車車險的定制

（一）強制險

對于傳統車來說，我國法律所規定的“機動車交通事故強制保險”是由國家統一制定保費，強制所有購車車主購買的一種保險。

當發生交通事故時，相信是沒有人愿意為別人的錯誤買單的。如果使用者所乘坐的無人駕駛汽車因為智能系統的失誤發生了交通事故，那車主一定不情愿支付這次事故所造成的損失。所以在無人駕駛汽車出廠售賣之前，其智能系統的制造商可以為他們的智能系統購買一份保險，即在無人車售賣前做到一車一險，車主買車后就無須重復投保。假如制造商把保單的成本通過提高車輛的價格轉移給消費者，那么這可算作是一種強制性保險。如果汽車在行駛中是由于智能系統的問題導致交通事故發生，那么車主就可以直接向保險公司申請理賠。

以2018年3月19日發生的Uber無人駕駛致死案為例，2018年5月8日，美國新聞網站The Information報道了Uher無人駕駛致死案初查結果：系統已探測到行人，但未做出反應。顯然，這起案件是智能系統未做出反應所造成的，事故的主要責任在于智能系統，可以說這起案件與駕駛員無關。如果這輛汽車在出廠前制造商有為它的智能系統購買這樣一份保險，那么保險公司就可以支付這次事故的所有損失了。

政府也同樣可以規定無人駕駛汽車的車主購買“無人駕駛汽車專用交強險”。這種保險類似傳統交強險，以車主的責任為保險標的，設立一定的保險金額，區分主責和次責，當無人駕駛汽車發生交通事故并造成第三方財產損失時（事故的責任在于駕駛員），這種交強險就可以代替車主對第三方的損失進行一定的補償。

（二）第三者責任險

無人駕駛汽車雖然聲稱不需要人來駕駛，但是駕駛員是可以干預控制行車的，所以不排除由于駕駛員人為因素導致的交通事故，因此在判斷事故成因的時候需要嚴格區分究竟是智能系統判斷失誤導致了交通事故還是司機人為原因導致了交通事故。二者的責任區分也比較簡單，這需要智能系統記錄行車過程中的每一條智能系統發出的指令和汽車實際執行的指令。前者是智能系統根據實時路況判斷分析出的駕駛指令，后者是駕駛員控制汽車實際執行指令。如果在前后指令相同的情況下發生了保險事故，那么事故發生的原因就是智能系統判斷失誤：如果在前后指令不同的情況下發生了保險事故，那么事故發生的原因就是駕駛員人為操作失誤。無人駕駛汽車的責任險就可以以駕駛員的責任為保險標的制定保險。

（三）車輛損失險

無人駕駛汽車雖然存在諸多安全隱患，但不可否認的是，它確實要比傳統汽車更加安全，它的設計初衷也是為了減少道路交通事故，所以，未來無人駕駛汽車相比傳統汽車來說，會有更低的因自己的原因造成交通事故的概率。但是，由于無人駕駛汽車過于遵守交通規則，在身處交通混亂、堵塞嚴重的交通狀況時，很容易與一些不那么專心開車的人類司機撞車.、因此，無人駕駛汽車的車主很有必要為自己昂貴的汽車購買一份車輛損失險，這樣的話如果發生交通事故，保險公司就會承擔事故后的汽車維修費用。

例如2017年3月的一起交通事故，Uher公司的一輛無人駕駛汽車在亞利桑那州街道上測試時發生車禍，Uber的一輛沃爾沃suv被撞側翻在路上，旁邊另一輛汽車也有明顯撞擊凹痕。導致這起車禍的原因是另外一輛車在轉彎時沒能避開Uber的自動駕駛suv，從而導致兩車相撞。如果事故中的無人駕駛汽車有購買過車輛損失險，那么保險公司就會對車主的汽車維修費月進行補償。

五、無人駕駛汽車保險中一些問題的討論與設想

（一）智能系統失誤造成的間接損失

汽車的智能系統還有可能在判斷自身車況時出現誤判，由此可能會帶來問接損失，這也是無人駕駛汽車存在的風險之一。比如說，乘客將去往100公里外的地方，而汽車的動力只支持行駛70公里，但無人駕駛系統并沒有及時進行提示，乘客也沒有在行駛之前檢查動力余量，由此可能會引發一些物質損失，比如誤工費，拖車費等。此外，再如，汽車轉向燈發生失靈等情況未被系統檢測到或者系統已經檢測到但并未及時給出通知，這種情況下無人駕駛汽車在行駛過程中很有可能會造成道路上其他司機或行人判斷的失誤，導致交通事故，造成駕駛員、行人、第三方車輛的損失。

但以上幾種情況均可以由車主在駕駛之前仔細檢查得以避免。因此，無人汽車的商業保險不考慮將此作為風險點。

（二）關于涉水險和自燃險

無人駕駛汽車一般采用新能源作為動力，而涉水險是針對傳統的燃油發動機，對于無人駕駛汽車來說，首先，它沒有燃油發動機，其次，現在采用新能源動力的汽車的電池防水密封達到了Ipv7的級別，就算是在水深30厘米左右的地方浸泡幾十分鐘，也是不會出現進水的情況。因此不會出現電池進水的情況.所以無人駕駛汽車不涉及涉水險。

無人駕駛車的車主是有必要購買自燃險的，因為無人駕駛汽車是電力驅動的，而如果汽車的電池使用鋰電池，鋰電池在使用的過程中會發熱，在駕駛的過程中如果電池的散熱不良、震動過強等一些因素會導致電池壽命減少，甚至是著火的情況。因而，無人駕駛汽車由于其電池的原因會有一定自燃的風險。六、未來展望

即使概念上是無人駕駛汽車，也不能完全無人監督，任其自由行駛，完全信任智能系統，必然要有合規駕駛經驗的人監督，保持警惕。無人駕駛系統可以作為一個輔助系統，但不能成為獨立的決策者。我們將持續關注著無人駕駛汽車技術的發展進程和隨之誕生的保險產品，也期待著與之相關的法律法規與監管體系的完善。

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