鄉村振興視角下農村金融精準扶貧思路的探索

[摘要]鄉村振興戰略的實施推進，首先面臨的是脫貧攻堅問題。前面的五年里，我國的脫貧戰略取得了顯著成果，但仍有部分地區發展不甚健全。在鄉村振興的大趨勢下，鄉村區域的金融精準扶貧迎來了新的機遇，鄉村改革蓄勢待發。本文結合我國金融扶貧的實際經驗，以我國的金融扶貧模式為切入點，探索鄉村振興視角下農村金融精準扶貧的有效措施。

[關鍵詞]鄉村振興;精準扶貧;農村金融;路徑探索;脫貧攻堅

中圖分類號：F323;F832 文獻標識碼：A DOI：10.16465/j.gste.cn431252ts.201912

探討貧困形成的相關理論，貧困的產生原因在于資源、資本、發展權利的空缺，鄉村地區因為缺少這些發展的必要條件，所以長期掙扎于產業發展停滯、人民貧困無以為繼的循環當中，負面影響步步累積。由于過去的金融扶貧中存在這些問題，因此扶貧工作大多從資本投入、資源付出方面著手，但這樣的方式很難準確確認貧困的地區，且對于人們生活的改善僅停留于短暫的物質，而沒有從根本上發掘貧困的意識觀念因素，生產動力仍沒有得到開發。

1 我國金融扶貧的模式

1.1 從“救濟”到“開發”

扶貧方式從最初的救濟為主，轉變為開發為主。原有形勢下，我國多數地區的鄉村金融處于發展停滯狀態，扶貧主要依賴于建國初期成立維持的農村行用社。一直延續到改革開放，許多地區的扶貧也只依賴于政策支持下的信用社貸款和政府的財政貼補，這些扶助只能幫助人們暫時渡過難關，救濟式的扶助難以在與貧困的攻堅中發揮持久作用[1]。2011年起，我國發布《中國扶貧開發綱要（2011-2020）》，綱要中開始明確開發式扶貧的重要性，并有先見性地提出2020年讓7 000萬人脫貧成功。政策的指導使得開發式扶貧逐漸成為主流扶貧方式，開發過程中，扶貧人員分析貧困區的貧困原因，結合扶貧地的特色扶持產業，鼓勵當地人民自主開發產業，鄉村產業注入了新的活力，迅速帶動當地人民改善生活條件，由此落后貧困的精神面貌得到改善[2]。

1.2 從粗放到精準

扶貧方式從粗放到精準。粗放式的扶貧階段，國內對鄉村金融扶貧的主要內容是建立起普遍惠及當地人民的金融框架，大量傾注資源著力提升整體的發展。截至目前，這樣普遍惠及的金融方式在我國鄉村的土壤上得到了迅速的成長發展，并逐漸覆蓋各個地區，為扶貧區域帶來了基礎的儲蓄、投資、資源調整等金融功能，為許多企業的發展解決了投資需求，也為貧困區的人民發展提供了資源支持，效用十分顯著。然而隨著改革的推進，粗放型的投資方式不再適用于當前的市場狀況，過去漫灌式的扶助方式開始出現資源的浪費、脫貧對象不明、脫貧計劃與實際不符等問題，粗放式的金融扶貧效果開始在時代趨勢下日漸下滑[3-4]。

當前，我國的脫貧戰略正處于全面小康社會的決勝時期，農村金融的精準扶貧日益重要，效果也在不斷的實踐中得到驗證。但現階段的金融精準扶貧仍有很大上升空間，專業理論的空缺與經驗的缺乏，未來我國的鄉村振興必然要恪守鄉村振興戰略，結合我國鄉村的扶貧經驗與現狀在探索中深化改革，推動發展。

2 鄉村振興背景下我國金融精準扶貧的有效措施

2.1 鄉村金融的精準扶貧要注重“三個精準”

（1）精準識別扶貧對象。精準扶貧的基礎要求是精準，所有行動舉措產生效果的前提是扶持對象的明確。要在實際操作中避免金融服務扶助于非貧困群體，鄉村金融的脫貧目的應當始終圍繞在人均年收入6 000元上。重視建檔立卡、精準識別等工作，恪守扶貧部門的扶助標準，把幫扶給真正需要的人。篩選建檔立卡的在籍人員，與信貸系統串聯，實現真正貧困人員審核的簡化，使扶貧工作由漫灌到滴灌[5]。

（2）精準分配扶貧任務。劃分區域、村落，明確扶貧的實施人員。提升農村金融應當分析量化好精準扶貧所需的貸款投放需求，讓每個村鎮都有專人負責貸款問題。信貸的負責人員應當了解村鎮居民家庭的基本情況、收入、貧困原因和資源使用計劃，多項資料結合確定最終的貸款額度，把利率控制在合理范圍內[6]。精簡貸款所需的繁復流程，讓需要扶助的農戶不再有額外負擔。同時以走訪交流等形式與當地居民建立良好的溝通關系，推廣脫貧方式，宣揚政府的扶貧相關政策，鼓勵居民創業就業，改善生活上的落后面貌。結合被扶助人員的情況，靈活選用政策提供幫助。

（3）扶貧政策精準落實。農村的金融扶貧必須考慮扶貧地區的經濟基礎和政策條件，與當地政府扶貧主管部門了解工作進度，分解量化投資需求，使政策更有效地實施。與扶貧地金融辦公室、扶貧辦公室、農業部門建立交流合作聯系，固定階段開展扶貧工作的進度調研，及時解決實施中的不足以及遇到的問題，長效推進精準扶貧。

2.2 提升脫貧工作質量

除資源、經濟上的投入之外，農村金融也應當從農民的致富角度進行有益探索，而僅依賴接濟很難真正實現致富。要應用合適的方式，增加農民收入，提升農民的經濟發展能力，解決原生動力匱乏的情況，切實提升脫貧工作的服務質量，為“從哪扶”“怎樣扶”找到答案。扶貧先扶志，扶貧工作者首先要幫助農民建立起脫貧的基本能力和綜合素養。

金融信貸負責人員應發揮自身對鄉村居民基本狀況了解的優勢，多方面思考貧困區經濟落后發展停滯的原因，為扶貧工作提供準確的信息參考。扶貧工作中，應注意調動農民的脫貧積極性，大力宣傳當前形勢下的背景支持，讓農民有致富的愿望;多種方式幫助農民發現或培養脫貧的實用技能，找到擅長的領域，鼓勵創業帶動就業崗位提升，幫助更多人脫貧;結合扶貧地區的資源地理特性，尋找特色產業，宣傳吸引當地貧困居民加入，把分散的經營模式向成規模的規范化經營轉變，做出產業優勢;得益于扶助政策致富發家的部分人員，要起到以點帶面的示范牽引作用，形成特色扶貧方式。

2.3 金融服務模式創新

2.3.1 風險管控的創新

小農業型經濟發展趨勢下，信貸的還款周期與農作物的生長時長相關聯，自然環境對收成作用顯著，天氣原因易造成還款困難;信息的模糊易導致扶助項目的逆向選擇，如果資金鏈斷裂，抵押物品折價困難就會使金融部門損失慘重[7]。為此，風險管控必然要調整創新。重視農民耕作過程中農業保險的必要性，拓展農業保險的全面性，對自然災害的應對為農民提供更多保障;用合適的方式使農村土地實現產權如實，降低土地閑置率，提升抵押物的變現能力;增強金融部門對風險的判斷估測能力，使資本充分發揮作用，提升經營水平，及時應對調控未知風險。

2.3.2 資源投入的創新

原有資源多采用漫灌式傾倒，常常出現資金去向不明、扶貧對象模糊、脫貧規劃空泛等問題，資源利用率難以達到預期要求。金融機構必須對此類問題引起重視，反省自身對資源分配方式的漏洞，嚴格依照國家要求為貧困人員建檔立卡，避免非貧困人員侵占資源。同時結合地域特點，精準提供政策支持，信貸額度結合實際，從多方面提升鄉村振興的基礎能力[8]。

2.3.3 產權抵押擔保方式創新

現行的農村產權抵押擔保使用十分廣泛，但制度上并不十分完善，政策指代不明、約束模棱兩可，效率低下延及其他環節的工作。十九大會議之后，中央推行三權分置的新政策，鄉村的集體產權面臨改革。而在金融領域，鄉村的金融不能與政策脫節，所以產權抵押的擔保方式變更必然要施行，對相關文件應盡快討論完善，對鄉村宅基地的使用和土地承包經營能否用于抵押做出明確回復;適當簡化貸款時的抵押核對流程，提升信貸服務效率。

3 結 論

雖然我國的鄉村振興工作已經取得了初步成效，但農村金融精準扶貧仍存在些許問題，只有創新金融服務模式，提升金融精準扶貧工作質量，把握“三個精準”，才能從貧困地區落后的根本原因入手，提升農村金融精準扶貧的影響與效率。

參考文獻

[1] 張琮玥.精準扶貧視角下我國農村小額信貸發展研究[D].北京： 首都經濟貿易大學，2018.

[2] 李創，吳國清，鞏歡.農村金融改革視角下江蘇省精準扶貧創新研究——基于江蘇農村商業銀行的SWOT分析[J].農村經濟與科技，2018，29（11）：121-124.

[3] 豆書龍，葉敬忠.鄉村振興與脫貧攻堅的有機銜接及其機制構建[J].改革，2019（1）：19-29.

[4] 保虎.新時代邊境民族鄉村振興的人本理性邏輯研究[D].上海： 華東師范大學，2018.

[5] 王小茜.農村金融支持鄉村振興戰略的模式比較與建議探析[J].糧食科技與經濟，2018，43（11）：96-97+115.

[6] 陳淑倩.精準扶貧背景下我國農村金融發展的途徑分析[J].農業經濟，2018（12）：91-93.

[7] 魏琦.農村金融助力鄉村振興的關鍵所在及策略探討[J].農村金融研究，2018（12）：24-27.

[8] 李淼.農村金融服務鄉村振興戰略初探[J].財經界（學術版）， 2019（4）：4.

收稿日期：2019-09-18

作者簡介：樊曉蛟，男，本科，助理工程師，研究方向為農村脫貧攻堅。