小微企業民間融資策略研究

厲運香

摘要：小微企業是我國國民經濟的重要組成部分，在我國經濟發展的歷史長河中，小微企業在提供就業崗位、創造稅收、拉動消費等方面的貢獻有目共睹，逐步成為社會經濟發展的重要力量。目前我國正處于經濟高速發展向高質量發展的轉型期，小微企業身處時代洪流生存壓力愈來愈大，且小微企業融資難是老生常談的話題，雖然民間資本雄厚，但流向小微企業的非常少。為解決這類問題，必須立足新常態背景，不斷分析小微企業民間融資難的原因，進而從政府、企業兩個角度分析解決策略。

關鍵詞：小微企業：民間融資：策略

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業的統稱，白改革開放后，小微企業在推動國家經濟發展上做出突出貢獻，可以說小微企業的生存發展關乎國家經濟增長的總量和質量.、

一、小微企業民間融資環境的分析

（一）融資規模下降，資金需求上升

首先，我國正處于經濟轉型升級、產業結構調整的關鍵期，在經濟新常態與環保經濟發展策略的雙重影響下，小微企業的很多業務面臨發展困境，很多企業主對自身業務前景表示憂慮。其次，后金融危機時代的到來，生產經營所需要的各項成本增加，其中以人力資源尤甚，小微企業要維持生產就必須依賴大量流動資金，從近幾年貸款的發展趨勢看，貸款總量不斷增長，貸款覆蓋面也愈來愈高，但是對大部分小微企業而言，真正的民問融資依然困難。

（二）民間融資的局限性明顯

小微企業本身存在很多局限性，譬如資產抵押能力不足、流動性資金少，種種現實因素使其難以通過銀行風控審核，因此民間借貸成為小微企業發展必不可少的融資方式。而民問借貸的局限性非常明顯，首先，民間借貸的利率高且期限短，雖然國家規定民問借貸的利率不得超過人民銀行利率的四倍，但實際高于四倍的民間借貸比比皆是;其次，民間借貸缺乏有效機制的監管，無論是從法律法規層面還是從政府監管力度上都存在缺陷，國家致力于打擊民問高利貸，但高利貸的組織人員依照社會經濟制度注冊了擔保公司，這類公司的營業性質與“地下錢莊”無異，小微企業為了擴大再生產不得不向民間借貸，而民間融資的無序性使其整個行業鏈都帶有脆弱性，一旦某個環節出了問題，就會形成多米諾骨牌效應，小微企業就會陷入發展的窘境，還要承擔相應的高利息成本重壓。

二、小微企業民間融資策略研究

（一）政府層次

1.健全有關民間融資的法律法規

民間融資是小微企業融資的重要渠道，但因其各種局限性和無序性常常給人以“灰色地帶”的印象，國家在嚴厲打擊高利貸的同時，要通過健全相關法律法規將其“扶正”，建立民間金融法律體系，使百姓明確民間融資的合法地位。譬如浙江省在2014年頒布的《溫州市民間融資管理條例實施細則》中就明確地闡釋了民間融資的合法性，在規范化的管理中推動其陽光化發展。

2.完善民問融資監管體系

對民問融資監管要有針對性，樹立分類監管理論，在法律法規健全的基礎上采用“雙線多頭”的監管模式，將原先的民問融資監管體系升級為動態監管，政府必須嚴厲打擊非法高利貸，以此警醒其他高利貸分子，讓事后處罰變成事前預防，讓公安監管變成企業白省。

3.加快金融改革創新

首先，要針對我國小微企業的發展特性建立金融管理機構，該機構可由當地商業銀行為基礎，吸納社會民問資本，集合雙方的優勢組成金融管理機構。或者由民間資本的社會關系為基礎，組網鏈接地方同行業的融資機構，使之形成更多資金供應鏈。其次，重視網絡經濟的作用，充分發揮互聯網金融的價值，由政府出臺對小微企業的融資政策，鼓勵當地小微企業主動參與網上眾籌、借貸，這種借貸不是傳統意義的網絡借貸，而是由政府主導、以銀行為基礎、以互聯網金融大數據為依托的一種線上融資新模式。

（二）企業層次

1.強化小微企業內部信用建設，提高其抗風險能力

政府出臺優惠政策后，企業要及時抓住機遇，關注自身產品競爭優勢的發展，不斷樹立良好的企業形象。在經營期問不斷挖掘與培養融資性人才，以此提升自身的信用文化，通過科學管理提高自己在地方的信用，進而提升抗風險能力。

2.推進企業轉型升級、加快集群區建設

對小微企業而言，解決民問融資困難的最根本途徑是加快企業轉型升級，與時俱進的跟上時代經濟發展步伐。一方面，小微企業要重視人力資源的培養，雖然資金有限在吸納人才上存在短板，但可以依托自己當前的發展趨勢培養企業中的優秀人才。另一方面，小微企業可充分利用區域經濟，加強與地方同類企業的聯合，推動地方小微企業集群式發展。

三、結語

小微企業規模小、資本少，在擴大經營與提高產業效能方面缺乏堅強的后盾支持，同時，民問融資困難制約了小微企業的進一步發展。為改變這一不良現狀，必須立足當前發展背景，從政府與企業兩個角度分析，注重碎片化細節，進而推動小微企業的長效發展。

參考文獻：

[1]武漢大學銀行管理研究所課題組.微企業貸款難問題的中國式解答——對國內金融機構小額貸款的調查報告[J].武漢金融，2012（5）：16-26.

[2]李俊.論民間金融治理的政府管制與社會自治一基于《溫州民間融資管理條例》的考查及展開[J].企業經濟，2015（9）：34.