互聯網金融發展及其對傳統金融模式的影響

李安可

[摘 要] 在不斷發展的社會環境之下，互聯網技術日新月異，給我們的日常學習、生活和工作都帶來了非常大變化。特別是在金融方面，通過互聯網工具，將互聯網與金融融合在一起，產生了一種全新的金融業務?；ヂ摼W金融的迅速發展為傳統金融模式帶來了重要的影響，本文就此作出探析。

[關鍵詞] 互聯網金融 傳統金融模式 發展 影響

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A

近年來，隨著我國經濟的快速發展，互聯網技術已經廣泛應用到社會發展的各個領域之中，在群眾的日常生活中得到了普及。在互聯網迅速崛起的同時，互聯網金融行業也正在以迅猛的速度發展，我國的第三方支付平臺借助互聯網技術正在不斷充實和擴大，而且各個平臺的交易額也呈現出逐年遞增的趨勢。互聯網金融模式的出現預示著現代互聯網信息技術將對我國金融行業未來的發展有非常深刻的影響，不僅會為金融行業提供更多的便利和發展的機遇，同時也令金融行業面對更多的危機和挑戰?；ヂ摼W金融正在以其獨特的理念和方式改變著社會市場的局勢，在這一環境下，相關工作人員及政府部門要適當提高行業標準以及門檻，在互聯網金融體系實施的過程中，加大資金和技術的投入，以不斷推動互聯網金融的發展，使其在傳統金融模式的基礎上獲取更顯著的成果。

一、互聯網金融的基本含義

互聯網金融是在20世紀90年代誕生的，隨著美國亞特蘭大安全第一銀行的正式開業，互聯網金融逐漸在日本、歐洲等各個國家發展起來。但是，隨著互聯網金融的發展，金融領域的理論界以及學術界并沒有對其做出明確的界定和定義。這一概念曾經在上海浦東的金融會議上被馬云提出過：“憑借數據技術，通過數據風險去控制體系，借助數據去積累信用體系，在AI 機器的輔助下對風險進行測控。”在傳統發展過程中的金融模式，大部分的金融機構都只是在依附互聯網相關金融業務的基礎上開展的，嚴格來說，并不能算是互聯網金融。當傳統金融模式和互聯網金融模式在不斷交叉融合之后，后來的人們更愿意將互聯網金融定義為互聯網金融和金融互聯網的總和[1]。再加上對外界新理念、新技術的引進，近幾年來，互聯網金融的概念正在不斷充實，主要涉及互聯網金融是融合互聯網信息技術與金融業務，在數據技術的支撐之下，對數據進行風險控制，借助AI機器智能展開風險的測控等，是互聯網時代下金融行業的一種全新的表現形式。

二、互聯網金融行業的發展現狀

P2P市場作為互聯網金融行業發展模式的一部分，直至今天已經突破了萬億元的市場貸款余額。近幾年來，在金融互聯網發展的過程中，參與P2P的企業逐漸增多，P2P市場的“網貸”行業得到了更高水平的發展。P2P市場下的商業模式正在逐步成型，發展也更加高效，純線上平臺已經催生，為互聯網金融的發展帶來了很大的便利。P2P市場的發展速度正在不斷提升，其中不可避免地涌現出了大量魚龍混雜的交易平臺。這些平臺的出現，在有力地吸引著大量的網貸機構加入P2P網貸行業。至此，P2P行業逐漸產生了一定數量的“騙局”機構和平臺。2016年，我國的互聯網金融監管體系已經初具雛形，正在不斷地完善和修正，商業模式也在快速成熟，社會各種投資者對于互聯網金融市場的認識更加深刻和全面，這也是推動我國P2P 網貸成功突破萬億級市場的最主要因素之一。

雖然互聯網金融和行業正在以可觀的速度茁壯發展，但是其中存在的最棘手的問題——暴力催收和借款利率過高的現象依舊存在，且無法在短時間內予以全面打擊或消除。這種現象已經在某些程度上觸及了法律的底線，相關部門必須及時予以警告和制止，對不合理、不合法的機構和平臺進行整治或取締。互聯網金融模式下，網貸綜合收益率在最近幾年正呈現出逐年下降的趨勢，如果可以保持科學管理、合理治理的態度，那么互聯網金融模式下的網貸綜合收益率回歸正常水平是指日可待的。從2014 年至2019年，我國的網貸行業綜合收益率已經從22%下降到了9.54%[2]?？梢姡ヂ摼W金融模式正在相關法律體系以及平臺制度的約束下不斷向更積極、開放的方向發展，未來互聯網金融對于我國金融行業發展的作用更是不可忽視的。

三、互聯網金融對傳統金融模式的影響

（一）互聯網金融對傳統支付模式的影響

在信息技術不斷發展的今天，互聯網支付已經成為人們日常生活中消費的一種重要形式，與人們的生活息息相關。這種新興的支付方式借助互聯網所發出的支付指令，使得在用戶同意之后將自己賬戶上的資金轉到指定的收款方。互聯網金融使得傳統的支付方式在互聯網技術的支撐下，獲得了第三方支付以及銀行網銀支付的多種形式。這種相比于傳統的客戶與商業銀行、商業銀行與中央銀行之間建立相互業務關系的支付方式而言，更便捷、高效而且不易出錯?；ヂ摼W金融使傳統的金融支付清算工作最終都是在中央銀行完成的，同時也有效地避免了客戶與中央銀行之間的直接業務聯系，簡化了業務流程、減少了業務辦理的任務量。當金融客戶想要進行清算時，不必再向傳統形式上的交易方式一樣，自主地和不同的商業銀行開展業務方面的聯系[3]。這種支付方式的轉變使得現代互聯網金融下的支付方式更容易、清算效率更高。第三方支付平臺的產生，其在一定程度上已經代替了客戶與各家商業銀行之間不必要的業務往來，分別在不同的商業銀行中設立賬戶，發揮良好的擔保作用。

（二）互聯網金融對傳統金融機構信用風險體系的影響

雖然在現代社會發展的過程中，金融行業在互聯網的支撐下產生了非常積極和顯著的變化，但是互聯網金融行業仍然是隸屬于金融行業的一個分支。所以，互聯網金融在發展的過程中仍舊是存在信用風險、市場風險以及道德風險的。鑒于互聯網金融屬于金融創新的一種新形式，是新時代下一種全新型的金融形態，它不僅具備綜合性、創新性，同時還具備一定的發展性，這些特征都是傳統金融模式在發展過程中所不具備或者是不顯著的特征。在傳統商業銀行貸款的過程中，最主要的形式是線下交易，而且貸款的發放形式大部分都是抵押和質押，信用貸款的形式少之又少。但是，當互聯網金融模式出現之后，貸款的發放形式已經從傳統的抵押、質押轉換為了信用貸款。大部分的貸款形勢已經轉變成針對商家的無抵押信用貸款，這使得那些具備一定資質的商家在面對進發貨等資金流動問題時，可以通過信用借貸的形式獲取一部分的周轉資金。而互聯網金融模式下產生的一個主要風險就是商家自身的市場、社會信用問題，需要借貸機構和平臺具備良好的、全面的應對信用風險的制度措施，盡可能地降低信用風險發生的概率。

（三）互聯網金融對傳統金融監管模式的影響

我國互聯網金融在發展的過程中，使傳統的金融監管模式不得不面對各種各樣的新機遇和新挑戰，主要表現在如下幾個方面。第一，金融監管模式缺乏前瞻性。在P2P行業問題頻發的狀態下，相關部門和決策人員不能夠忽視其與具體的監管體系之間的關系。在金融領域高速發展的過程中，行業的各個方面雖然正在不斷完善、充實，但是其中的弊端也逐漸暴露，相關的金融監管部門并未在第一時間介入調查、預防，導致傳統金融監管模式的前瞻性大大缺失。第二，缺乏完善的監管細則[4]。雖然互聯網金融模式之下，相關部門已經就市場中的各種現象、行為、潛在危機做出了制度應對，對互聯網金融進行約束管理，但是其中具體的監管細則遲遲沒有被實施。監管細則的有效性、時效性等都有待提升。第三，在金融模式的監管資源方面上落實得不夠全面。即使在互聯網金融發展的過程中，監管政策法已經被初步納入了金融行業的監管框架之中，但是在具體實施監管工作的過程中，因為監管資源的缺乏和投放不到位，常常會導致監管措施雖然實施，但是實際的覆蓋面不足、針對性不強。

四、結語

總而言之，在現代社會發展的過程中，科學技術以及互聯網信息技術都在不斷進步，為了促使互聯網金融能夠在這種環境下實現更好更快發展，互聯網金融行業的相關決策者就要積極地借助先進的技術和創新的服務理念對互聯網經濟的實際運營模式進行改善和優化。仔細分析傳統金融模式在發展過程中的各種現象，總結經驗，吸取教訓，在探索中進步、發展。

參考文獻：

[1]費玄淑.互聯網金融發展及其對傳統金融體系的影響研究[J].科教文匯（上旬刊），2019（05）：187- 189.

[2]周雷.互聯網金融理論與應用 [M].北京：人民郵電出版社， 2016.

[3]陳澤茵.互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策研究[J].財稅金融，2017.

[4]徐騰.淺談互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響[J].投資與創業，2017（12）：21.