銀行貸后管理中大數據技術的應用分析

邱捷

摘 要：云時代的來臨，將“大數據”帶入了人們的視野，數據的高速增長同時也改變了人們的生活。文章通過了解大數據技術和銀行貸后管理，發現大數據技術在銀行貸后管理中存在信息采集跟蹤、優化數據系統、數據分析評估三大應用，降低了貸后管理風險，強化整體質量。

關鍵詞：貸后管理；大數據技術；應用

隨著大數據的普及與推廣，為社會各行各業帶來了機遇與挑戰，如何在時代潮流中立于不敗之地，一直是各界探討的話題。銀行作為依靠數據分析進行業務的金融機構，必須對大數據技術在銀行貸后管理中的應用進行分析研究，從而為客戶規避風險。

1 相關概述

1.1大數據技術

在網絡科技迅猛發展的今天，人們的生活需求、興趣愛好逐漸可以演變為“數據”，隨著數據信息量的擴增，人們開始采取科學化的方式對其進行分析，利用有價值的數據開闊市場，這一過程向著動態化的方向延伸。在這種觀念的影響下，結合了云計算技術、數據庫技術等技術知識的“大數據技術”應運而生，為人們對各類數據的預測、統計、處理、儲存、評估等活動提供了條件，并被快速、廣泛地運用到了工業、金融、醫學等多個行業的工作管理當中。[1]

1.2銀行貸后管理

在客戶貸款的整個流程中，貸后管理占很大的時間比例，風險把控較為困難，如何有效避免不良貸款，管控信貸風險是銀行貸款的首要任務。

由于國家政策地調整、市場行情地改變、企業內部運作地調整等等原因，企業的產業鏈和經營狀態也隨之浮動，大部分企業在貸款之初處于營運較好的階段，企業的資金足夠充足，但是后期產品銷售狀況不好，導致資金沒辦法及時回流，造成不能及時還貸的現象也比比皆是。貸后管理的時間節點是由貸款發放當日計算，直到信貸產品收回結算為止，貸款人可以在規定時間內連本帶息一同償還完成，表示貸款過程的結束。在此之間，銀行還需要時刻了解貸款人的經營狀況，是否存在不能償還貸款的風險，以及如何解決這一問題，規避不良貸款的產生。[2]

2 大數據技術在銀行貸后管理中的應用

2.1信息采集跟蹤

第一，針對貸款數額較多，信譽等級較好的企業，銀行的工作人員應該做好遠程監管和數據分析把控，要經常性地收集客戶的生產經營資料，進行匯總和分析，了解企業是否具有償還貸款的能力，其中可以及時地發現問題和解決問題。此辦法的好處在于，銀行可以和貸款客戶做到及時溝通和交流，明確還款的流程和事項的時間節點，也可以對貸款企業進行有效管理，有效規避企業逾期未還、爛賬的事件發生。

第二，銀行可以通過“大數據”技術及時了解所貸款企業是否存在著不良記錄和商業違規行為。為了降低銀行貸后管理工作存在的風險，數據系統必須將企業資質不達標、風險評估過高、非正常營業、失信企業的名單公布于國家公共平臺之上，讓銀行方有個可以合理參考的文本，將資料的內容與貸款企業進行信息比對，禁止給相關企業進行貸款，大大降低了貸款的風險。

2.2優化數據系統

銀行貸后管理過程中應用大數據技術的優勢在于，工作人員不僅可以利用數據進行分析，也可以在此基礎上進行數據的創造。比如，貸款部門的員工可以將貸款客戶的資料進行整理，按照一定的分類標準、評價指標對其進行有效評估，對于存在違約行為的企業進行重點劃分，做上標志，防止下次貸款行為的發生，將數據統一好，定期交給銀行技術部門的員工，進行統一的錄入、歸檔和保存。同時，對于存在連續欠息或逾期時間過長的用戶類型，還應建立起專門的“風險客戶名單”，對其進行頻繁化、重點化的還款提醒和動態跟蹤，繼而進一步提升銀行貸后管理工作的針對性。[3]

每個銀行的數據平臺應該實現資料的共享，如何一家企業在其中一家銀行發生了貸款逾期未繳的行為，一旦銀行將其錄入“失信企業名單”之中，其違約的消息和記錄要讓全國范圍內的銀行接受，建立全國聯網式的貸款行業風險預警系統，嚴防企業存在僥幸心理，嚴厲打擊只貸不還的行為。

2.3數據分析評估

因為銀行貸款企業背景的多樣化，要求進行分析的大數據技術必須具有較高的綜合性，涉及的范圍必須全面。第一，銀行工作人員要做到收集的數據快、準、全，對于缺乏行業競爭力的企業要及時作出是否符合貸款標準，能否按期還款的評估，如果發現還款存在問題的情況，及時中斷貸款流程，避免風險。

第二，對于全國各地的企業進行區域性分析，了解每個區域的企業特點，進行針對性地數據分析評估，建立企業信用。比如，針對東部地區的企業，應該謹防信息造假、企業互相擔保等貸款“騙術”的產生；針對東北區域的企業，要處理好企業經濟體制轉型、經濟回流能力不足等問題的分析；針對經濟發達地區的企業，也要防止由于經濟過快增長帶來的泡沫經濟、重大社會事件等問題的產生，以上這些方面都會導致企業因資金鏈斷裂，無法及時償還銀行的貸款，所以要通過數據的分析，提前預防此類事件的產生，保障銀行貸后管理能力的高質、高效實現。

3 總結

大數據技術的意義不僅在于掌握數據本身，更多的在于分析和利用，如何進行專業化地處理和準確地運用，是銀行實現自身良性建設的根本。通過大數據技術應用，可以很好地降低貸后管理風險，強化整體質量，為銀行資金流轉保駕護航。

參考文獻

[1]黃曉斌，鐘輝新.基于大數據的企業競爭情報系統模型構建[J].情報雜志，2013（3）：37-43.

[2]方方.大數據趨勢下商業銀行應對策略研究[J].新金融，2012（12）：25-28.

注釋

[1]韋怡.大數據技術在銀行貸后管理中的應用分析[J].時代金融，2018（7）：119.

[2]巖峰.大數據技術在銀行貸后管理中的應用分析[D].新疆：新疆大學，2017：12.

[3]韋怡.大數據技術在銀行貸后管理中的應用分析[J].時代金融，2018（7）：119.