互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式相關(guān)探討

摘要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，出現(xiàn)了眾多的發(fā)展模式，因此急需對(duì)其進(jìn)行規(guī)范化的引導(dǎo)，以此來完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。本文對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段的主要發(fā)展模式進(jìn)行了探討和分析，希望以此來幫助我國的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)更加規(guī)范化的發(fā)展，從而充分發(fā)揮其在我國社會(huì)、經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中的重要作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;特點(diǎn);發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點(diǎn)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念分析

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過借助于信息通信技術(shù)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)，借助于相對(duì)比較開放的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，來開展資金融通、投資、支付或者提供信息中介服務(wù)的一種全新的金融業(yè)態(tài)和服務(wù)系統(tǒng)。一直以來互聯(lián)網(wǎng)金融都是一個(gè)非常熱門的話題和概念，也是被實(shí)務(wù)界和學(xué)術(shù)界爭相探討的熱點(diǎn)問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融的有效結(jié)合，在移動(dòng)互聯(lián)支付平臺(tái)上，基于互聯(lián)網(wǎng)的快速分享性、開放性以及無邊界性等特點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)模式產(chǎn)生了較大影響，所以從廣義來看，凡是通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，它與傳統(tǒng)金融的最主要的區(qū)別就是互聯(lián)網(wǎng)金融是借助了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等便捷、先進(jìn)的工具以及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)手段，使得在金融服務(wù)業(yè)務(wù)處理方面具備更加簡單和便捷的特點(diǎn)，而且透明度和參與度較高、協(xié)調(diào)性較好，也有利于減少更多的中間成本，這是其區(qū)別于傳統(tǒng)金融最顯著的特點(diǎn)，也是優(yōu)于傳統(tǒng)金融的地方。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融和互聯(lián)網(wǎng)相互結(jié)合的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的，但它并不是兩者的簡單相加，而是將傳統(tǒng)金融的功能移植于網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)，特別是當(dāng)用戶對(duì)電子商務(wù)廣泛接受之后，互聯(lián)網(wǎng)金融更加得以被用戶所熟悉和接受，因此也自然而然地產(chǎn)生了一系列為滿足廣大用戶需求的金融服務(wù)業(yè)態(tài)和系統(tǒng)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要有以下五種類型，分別是互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付的含義是使用者通過手機(jī)、計(jì)算機(jī)等電子設(shè)備和相關(guān)軟件，借助于互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)（也就是在相關(guān)法律法規(guī)的允許下設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)）來實(shí)現(xiàn)結(jié)算、支付以及貨幣資金轉(zhuǎn)移等快捷服務(wù)，它的主要目標(biāo)是為廣大社會(huì)群體提供小額、便捷、快速的小微支付服務(wù)。移動(dòng)支付主要是借助于平板或者手機(jī)終端實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)支付主要是基于電腦PC端實(shí)現(xiàn)，這也是比較常用的支付方式。在現(xiàn)階段，我國的移動(dòng)支付市場(chǎng)主要被微信和支付寶占據(jù)，移動(dòng)支付成為當(dāng)下潮流。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸

現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的主體主要是個(gè)體經(jīng)營者、個(gè)體消費(fèi)者或者是小微企業(yè)等，他們通常情況下是傳統(tǒng)金融金融難以覆蓋和服務(wù)到的，是以“小額、分散”的普惠金融作為貸款原則。目前，主要有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款兩種模式。

1.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指的是個(gè)體和個(gè)體之間借助于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)較為直接的、額度較小的信用貸款，因此也被叫做個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸，（包含自然人、法人或者其他組織）。基于P2P的借貸平臺(tái)實(shí)際上就是專門設(shè)置的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，以分散、普惠、小額貸款為自己的借貸原則，與此同時(shí)，為廣大借款人和出借人提供各種信息收集、公布以及資信評(píng)估和手續(xù)辦理等服務(wù)。此外，出于保障借款人和出借人合法權(quán)益的需要，必須提供真實(shí)、準(zhǔn)確的信息，而且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在提供相關(guān)服務(wù)過程中，需要嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和管理辦法，不得非法集資，也不能設(shè)立資金池。目前，國家對(duì)于正規(guī)合法經(jīng)營的P2P網(wǎng)絡(luò)借款機(jī)構(gòu)給予了一定的政策鼓勵(lì)和支持，正在引導(dǎo)我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)向著更加規(guī)范化和專業(yè)化的方向發(fā)展，在此引領(lǐng)下出現(xiàn)了發(fā)展勢(shì)態(tài)良好的P2P平臺(tái)，比如拍拍貸等。

2.網(wǎng)絡(luò)小額貸款

現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)小額貸款正在快速崛起，并且成為我國金融市場(chǎng)的有效補(bǔ)充，并有力地推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，比如阿里巴巴所推出的花唄、借唄等。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其所控制的小額貸款公司向客戶提供的小額貸款。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之所以投資并且設(shè)立小額貸款公司，就是為了對(duì)企業(yè)的多種資源進(jìn)行高效的整合，然后發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢(shì)以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面的經(jīng)驗(yàn)，為廣大的中小微企業(yè)以及個(gè)人投資者提供技術(shù)支持和金融服務(wù)。這樣不僅有助于我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更好的推進(jìn)其發(fā)展戰(zhàn)略，也有助于不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域和范圍，以此來有效增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的綜合實(shí)力以及盈利能力。

（三）股權(quán)眾籌融資

股權(quán)眾籌融資是指融資方通過互聯(lián)網(wǎng)，公開進(jìn)行小額股票的融資活動(dòng)，也就是融資方出讓公司的一部分股份，再通過股權(quán)眾籌融資等中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)向廣大普通的投資者進(jìn)行融資，也就是人們常說的以股權(quán)換融資的方式。在此過程中，必須堅(jiān)持守信、公開、自愿的原則，在遵循相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，保護(hù)廣大投資者的知情權(quán)和合法權(quán)益，不能損害融資方、投資方以及國家和社會(huì)大眾的利益。

（四）互聯(lián)網(wǎng)基金銷售

所謂的互聯(lián)網(wǎng)基金銷售指的是證券投資基金通過互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)，即互聯(lián)網(wǎng)基金代銷機(jī)構(gòu)，比如商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券期貨公司等來實(shí)現(xiàn)銷售的模式。它主要有以下三個(gè)方面的特點(diǎn)。1.營銷規(guī)范化。互聯(lián)網(wǎng)基金銷售必須嚴(yán)格遵循證監(jiān)會(huì)相關(guān)方面的法律法規(guī)要求，對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力引起足夠的關(guān)注。不能違法違規(guī)銷售，不能隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的內(nèi)容加以真實(shí)、全面、準(zhǔn)確的表述，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的披露。2.營銷個(gè)性化。互聯(lián)網(wǎng)基金銷售模式具有非常強(qiáng)的創(chuàng)新性，而且也具有很高的合作度，所以不僅僅只是在網(wǎng)上進(jìn)行單一的基金產(chǎn)品銷售，也會(huì)通過成本更低、更方便、更快捷的在線銷售模式對(duì)投資者進(jìn)行引導(dǎo)，并借助于互聯(lián)網(wǎng)基金銷售平臺(tái)對(duì)投資者進(jìn)行資產(chǎn)分配并為其提供定制化、個(gè)性化的顧問式銷售服務(wù)，這改變了傳統(tǒng)的以傭金為主的銷售模式，從而為廣大投資者提供了更加復(fù)雜的新產(chǎn)品，因此對(duì)其專業(yè)化有更高的要求。3.營銷專業(yè)化。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)基金銷售具有一定的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性，如果缺乏專業(yè)人員的指點(diǎn)，對(duì)于那些不懂投資理財(cái)知識(shí).缺乏專業(yè)分析判斷能力的廣大投資者而言，很有可能遭受經(jīng)濟(jì)損失，因此互聯(lián)網(wǎng)基金銷售專業(yè)化的指導(dǎo)和營銷極其重要，因此是一種非常專業(yè)化的營銷方式。

（五）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)指的是第三方新型保險(xiǎn)網(wǎng)，比如淘寶保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、網(wǎng)易保險(xiǎn)等或者是保險(xiǎn)公司借助于電子商務(wù)技術(shù)或者移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行銷售的一種新）'商業(yè)模式。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)相比較而言，通過借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的及時(shí)性有效解決了客戶黏性差的問題，增加了與客戶接觸的頻次，有助于降低與客戶互動(dòng)的成本和中介費(fèi)用，并且通過對(duì)現(xiàn)代信息技術(shù)的有效運(yùn)用和移動(dòng)終端設(shè)備、軟件的間接服務(wù)，有利于激發(fā)客戶的潛在意識(shí)，激發(fā)其消費(fèi)傾向。從而有助于實(shí)現(xiàn)即時(shí)即地的流程運(yùn)轉(zhuǎn)，增強(qiáng)核保、承保、保全以及理賠服務(wù)的針對(duì)性和實(shí)效性，借助于互聯(lián)網(wǎng)的即時(shí)性可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的碎片化和個(gè)性化的場(chǎng)景處理，可以有效增加其覆蓋面，降低服務(wù)成本和時(shí)間，有利于貼近客戶，提供更加透明的信息和便利的交流。

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作者簡介：

侯霞.深圳惟惟科技有限公司，廣東深圳。