互聯網金融刑法適用問題分析

關鍵詞 互聯網 金融 刑法

作者簡介：溫娜，上海市浩信（鄭州）律師事務所。

中圖分類號：D920.4 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.08.151

互聯網金融作為當前的一種熱門行業，吸引了一大批金融、計算機人才的加入，互聯網金融快速發展對于傳統金融體制的改革具有重要的現實意義。互聯網金融在推廣中，體現了明顯的創新性，與此同時，互聯網金融的發展風險也在逐漸暴露，互聯網金融的風險不容小視。互聯網金融的出現，在一定程度上對我國的整體金融行業發展產生了重要的推動作用，并對傳統金融行業造成了嚴重的沖擊。規范互聯網金融發展的行為，應立足于合理的行政監管，爭取銀行互聯網金融的發展方向，規范發展行為。對于相關的違規、違法行為，要進行嚴格劃分，明確指出違法行為的范圍，引用刑事法處罰規制違法犯罪行為，對于違反法律法規的企業進行嚴格處理。

一、 互聯網金融的發展現狀

互聯網金融是2013年，由阿里巴巴集團推出的，并很快的引起了社會的廣泛響應，那一年也被成為互聯網金融元年。2015年，互聯網金融被劃入我國的五年戰略規劃，并對其具體發展予以了重要的肯定，我國對互聯網的出發點在于，鼓勵互聯網金融的創新發展，并明確互聯網金融監管細則，對互聯網金融行為，實施嚴格管理。當前，我國的互聯網金融，作為一種社會常見的金融模式，已經得到了社會各界的廣泛認可，并且在很多國家對進行了快速推廣。目前，世界各國都將互聯網金融納入了法律監管體系，明確的規劃了互聯網金融的發展范圍，并對可能發生相關違法行為，進行提早警戒，引導互聯網金融的正確發展，以促進我國整體經濟發展。

互聯網金融通過借貸，為我國的很多小微企業發展解決了融資難的問題，并為我國的民間閑散資金提供了更為便捷的投資渠道，有效的提高了資金的使用效率，刺激了基層經濟的快速增長。但所有的事都要通過辯證的方法去看待，任何事情都是利弊相結合的，互聯網金融業也同樣具有創新性和風險性，而且，我國當前的行政監管和刑事立法更多的是針對于傳統金融管理，對于互聯網金融的監管辦法仍然很缺乏，而且，互聯網金融的建設門檻低，對于開辦單位的資質也過于寬松，致使互聯網金融業務處于一種無序發展的狀態 。部分互聯網金融企業立足于經營創新，但創新缺乏科學、合理的思考，并對經營模式進行強行整改，造成一種傳統金融和創新金融的混亂發展模式。部分互聯網金融企業的創新，立足于資金融通的方式，發展腳步過快，忽略了傳統金融業務員行政許可的法律規定，出現了違規操作。甚至部分互聯網金融企業打著創新的旗號，背地里卻進行著非法集資、詐騙等行為，嚴重的危害了我國的互聯網金融體系發展。

鑒于我國的互聯網金融發展現狀來看，行政法規不夠完善，對于很多互聯網金融的行為，缺少明確的管理規定，這種情況尤為嚴重。另一方面，我國對于傳統金融和互聯網的立法管理較為嚴格，而對于互聯網金融管理仍然處于一種模糊的態度 。我國近年來，不斷地加快整體經濟發展的腳步，對于刺激基層經濟發展的相關政策較為支持，互聯網金融業屬于支持的范圍內，而由于互聯網金融的發展時間短，相關的行政監管部門對這個領域也較為陌生，很多金融行為也都難以產生明確定性，因此造成現在整體發展無序的狀態。

二、 互聯網金融下行政監管和刑法的完善

（一）行政監管完善

監管是目前世界各國對互聯網金融的扶持和管制的重要手段之一。我國針對互聯網金融的監管、眾籌、第三方支付、大數據等相關經營行為都出臺了監管條例，加強了對市場的事前監管。而市場監管行為，其根本要立足于互聯網金融其中，包括市場準入、強制信息披露，消費者保護等方面，是國際金融監管的主要標準。我國對互聯網金融市場的監管注重了明確分工，各監管部門之間涇渭分明，各部門都只注重自己部門的工作內容，缺少對于互聯網金融市場的整體方向把控，對市場整體缺少引導，造成一種管理松懈，市場混亂無序。目前，我國的金融市場混業經營已經成為了一種常見現象，混業經營中關聯交易一類的經營行為，極易導致市場風險的連鎖反應 。隨著互聯網金融的不斷創新，部分金融衍生品也在快速更新著，互聯網金融產品在證券、保險、基金等方面不斷地融合，其附帶著復雜的金融交易規則，甚至超出了很多專業認識的知識范疇，分工監管難以對這種衍生品進行嚴格控制，極大的降低了監管效率。

互聯網金融是一種全面混業的經營趨勢，相關的監管部門也應該對自身的做出調整，實行混合管理，提高整體的工作效率，減少互聯網金融中的混亂經營中出現的違規違法行為法身的概率，目前很多國際都改變了監管模式，開展混業監管模式。

（二）完善監管思路

互聯網金融是我國整體經濟建設的重要組成部分，然而金融風險能夠產生嚴重的連鎖反應，并進行逐步的擴大，甚至對全國的整體經濟發展造成嚴重的影響。在互聯網金融中，由于對相關的行業經營行為界定管理較差，很多小微企業在不進行申請的情況下，擅自對自己的經營產品進行增加，改變整體經營內容，這種行為在一定程度上，加大了發展的金融風險的隱患 。相關的金融監管部門，應立足于金融安全為首要責任，對互聯網金融企業的經營內容，進行嚴格的監管，減少行業的風險隱患。

保障消費者權益是世界各國互聯網金融的主要監管原則之一。互聯網金融業務具有較強的風險性，監管機構應完善監管機制，強化從業機構的風險提示業務，并對相關經營行為加大執法力度，并擴大整體監管范圍，規范互聯網金融企業的投資者的教育和引導機制，并在法律層面上完善相關條款的保險制度，結合互聯網金融業務的行業特點，建立金融保險業務，降低金融市場的風險的可能性。

對于互聯網金融的監管，這是一種政府性質的監管行為，政府部門立足于相關法律法規之上，建立相關的監管部門，對行業整體進行監管。但對于行業監管中，行業協會的監管作用也不容小覷，行業協會是一種行業內部自發組成的一種非政府性質的監管組織，可以完成政府監管以外的微觀行為監管補充。而其行業協會由于身處其中，對于相關問題了解到更加清楚，對于行業變化也更為敏感，對于相關的監管方式和要求，也更能符合行業發展的客觀需求。

（三）刑法完善

1.將大數據納入刑法財產權

刑法保護的對象之一就是財產權，隨著社會的快速發展，刑法對財產的界定也在不斷地發生著變化，很多傳統概念，已經無法適應當前高速發展的社會形勢。互聯網金融中的都是虛擬產品和一些相關數據，通過這種表現形式，來對財產做出明確的體現。以大數據為例：大數據與商業、農業、金融等多個領域融合，優化發展方式和相關策略，目前，已經成為了很多國家爭相發展的主要金融制度之一，大數據不管是作為金融行業的信譽依據，也是一種重要的發展依據，充分的展現了大數據在行業中的整體價值。隨著互聯網金融的快速發展，大數據中所包含的內容也在不斷地增多，其中所包含的相關屬性也在不斷地增加，在行業中所體現的價值也在不斷地提升著 。因此，將大數據納入刑法財產權中，將大數據納入刑法財產權中，并將部分針對大數據的行為納入到侵財犯罪體系中，保護大數據不受損傷。為整體行業發展起到保駕護航的作用。

2.完善非法吸收公眾存款罪

公眾存款是經濟發展中的一個重要組成部分，它代表了當前人們的生活水平和國家整體發達程度。非法吸收公眾存款罪，在于保護我國家金融機構壟斷地位以及對利率的絕對管控，打擊非法吸收公眾資金的行為，維護國家整體的金融秩序。互聯網金融的發展，其實就是立足與公眾存款的基礎上，實現普惠金融的發展，通過資本在市場調節下對配置進行優化，將資金轉移到部分小微企業的需求中，改變傳統金融側重國有大型企業的局面，刺激基層經濟建設。而在互聯網金融發展中，部分企業開始非法吸收公眾資資金，利用公眾資金填補資金的資金缺口，出現跨過法律底線的行為。我國的金融機構的資本體系已經開始進行轉變，很多銀行已經開始引入民資，民資銀行也已經獲得了銀行經營的資格，我國通過這種改革已經進行了重點推廣 。可見，將非法吸收公眾資金的行為，納入非法集資范圍，降低了民間銀行的發展空間。因此應對吸收公眾存款罪進行概念完善，對相關行為進行詳細劃分，將吸收公眾存款罪進行全面的完善，使其能夠明確區分法律界限。

3.完善非法經營罪

互聯網金融是一種新型金融經營模式，經營概念相對寬泛，但是對于犯罪的可能也比較寬泛，其在金融形勢創新、金融業務內容等多個方面都可能觸及法律界限。例如，第三方支付利用資金和規模優勢進行資金結算，這種行為是國家喪失了對金融體系的監管，這種行為在一定程度上放大了洗錢犯罪的可能性。要對法律的界定進行嚴格規范，對于經營范圍明確規范，在權限范圍內的經營不予理會，對于經營權限外的予以嚴肅處理。

三、結論

綜上所述，針對我國當前的互聯網金融經營，應從多方面進行管理，對互聯網交易行為制定嚴格的規范，營造一個安全的互聯網交易環境，保障消費者的利益。從刑法上對互聯網金融相關條款進行詳細完善，明確在互聯網金融中企業經營行為的合法界定范圍和相關違法行為進行嚴肅處理。加強監管，通過整體監管，引導互聯網金融行業的整體走向和詳細的行為規范，為我國的互聯網金融整體健康發展做出重要貢獻。

注釋：

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